信貸調研報告

時間：2023-12-12 16:48:54 報告我要投稿

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信貸調研報告

　　在人們越來越注重自身素養的今天，報告對我們來說并不陌生，我們在寫報告的時候要注意涵蓋報告的基本要素。你還在對寫報告感到一籌莫展嗎？以下是小編整理的信貸調研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。

信貸調研報告

信貸調研報告1

　　改革開放以后，中國經濟進入高速發展階段。同時銀行及非銀行類金融機構也得到空前的發展，尤其是證券公司，基金公司，以及保險公司的業務范圍更是層出不窮。特別是20xx年中國加入世貿組織以后，中國市場對境外金融機構更加的開放，大量境外金融產品涌入中國。人民銀行作為銀行中的“銀行”，也是金融業統計工作的管理機構；因此隨著金融業的發展人民銀行的統計工作正面臨空前的挑戰。爭對目前新型機構和業務的不斷涌現，人民銀行必須做到規范、協調、統一以加強金融統計工作的標準化建設，并不斷適應完善現代金融統計工作。我處根據人民銀行下發《中國人民銀行關于印發〈金融機構編碼規范〉的通知》及《中國人民銀行關于發布〈金融工具常用統計術語〉等四項行業標準的通知》現將統計工作標準化建設的工作情況匯報如下：

　　一、目前信用社統計工作現狀

　　1.基層統計人員素質不高

　　當前信用社統計人才總體素質不高，統計人員的統計知識、金融理論以及計算機操作水平欠缺。部分基層統計人員對各科目統計數據的來源和處理方式無法熟練掌握，對操作中出現的問題不能及時的解決。

　　2.基層信用社統計設備配置

　　當前信用社設備配置普遍比較落后，跟不上金融發展的要求。

　　3.會計科目分類不細化

　　隨著農村信用社業務范圍不斷擴大，逐漸由原來的農業擴展到國有工商業私營企業等。但信用社統計相應的會計科目沒有得到及時的設置，因此本該統計于農村工商業貸款或其他貸款的數據無法能夠準確的統計到相關行業，導致統計報表數據不能夠真實的反映各行各業的數據資料。尤其是設在縣城的農村信用社，將對城鎮居民發放的個體貸款和私營企業并入農業類貸款中，使得農業貸款數據不確實，統計報表數字參有水分。

　　4.統計口徑不統一現金歸屬不明確

　　在現金收支統計上農村信用社主要存在以下情況：一首先是大多數數統計人員都是由出納兼任，統計概念模糊。基層農村信用社營業網點的統計人員對《現金收支統計制度》等有關制度規章認識不足，基礎知識和基本方法掌握不全、運用不準，從而在現金收支統計工作中普遍存在項目數據歸屬不準的問題。二是統計方法存在較大的主觀隨意性。基層農村信用社營業網點對現金收支數據的統計，至今仍停留在手工操作階段，由于此項工作量大面廣、內容復雜，加之在實際操作過程中，現金收付傳票上載明的用途不明確，無法據實歸類統計，只能憑個人的主觀判斷隨意歸類統計，致使現金收支數字因項目歸屬不準確而失真。

　　5.基層信用社人員對金融統計工作重視不夠

　　首先由于各金融機構激烈競爭，因而在經營理念存在重“業務經營”，輕金融統計，造成部分基層農村信用社偏向重視存貸款等考核目標，而忽視了金融統計等基礎性工作。其次，決策權多集中在上級部門，造成金融統計數據在基層農村信用社利用范圍有很大的局限性。另外，金融統計工作基本不列入年度業績考核的范圍。

　　二、針對以上問題信用社標準化建設采取的措施

　　1、強化軟硬件建設，實現金融統計的信息化管理

　　農村信用社要舍得花錢、舍得投入，切實加快金融統計工作電子化建設步伐，并會同有關部門研究開發門類齊全、便于操作、快捷高效的統計程序、統計軟件，改變基層統計人員手工作業的現狀。使統計人員將工作重點從單純匯總數據轉移到分析、研究、預測上來，從而大大提高基層信用社工作的質量和效率。

　　2、強化統計人員專業知識，提高素質

　　農村信用社要切實提高對統計工作重要性、緊迫性的認識，轉變觀念，增強做好統計工作的責任心，嚴格執行各項金融統計制度，加大獎懲力度。同時要加強對統計人員的職業道德教育，使他們充分認識到做好統計工作對經濟發展的重大意義，樹立愛崗敬業、甘于奉獻的工作責任心，樹立優良的統計隊伍形象。另外要切實加大基層網點統計人員的培訓力度，在培訓方式上，可采取集中輔導與業余自學、考核測試與實務操作相結合的.辦法，以確保統計項目歸屬準確，數據報送及時、完整和真實，具備較強的分析數據和綜合判斷能力，由業務操作型向業務管理型轉變。只有加強培訓，提高統計人員素質才能適應統計工作的新要求。

　　3、提高技術水平，加快數據共享。

　　省聯社應從信用社統計工作的便捷化、信息化和高效化入手，在綜合系統全面更新換代之際，依托綜合系統的網絡平臺組織科技人員研究開發配套的業務軟件，統計軟件與人民銀行、銀監局、省聯社統一要求的標準接口程序相兼容，相關數據銜接，建立數據共享系統，利用計算機對會計報表數據直接轉換為統計相關數據，采取網絡傳輸，邏輯審查，減少信用社統計人員工作量和重復上報數據，使統計數據取之有道，達到降低手工勞動強度，提高統計數據質量目的。借此平臺，建立通暢的數據共享渠道，把統計工作和業務管理結合起來，改變單純為統計而統計的狀況，把統計信息集中起來，既方便下載、上報和查詢，又能為各基層社使用者、查詢者和分析者提供一個更全面、更直接、更真實的金融統計數據信息和資料。

　　4、改善管理制度，確保規范

　　加大對統計法規和統計制度的執行情況、統計質量和統計數據真實性情況、統計資料整理情況、統計信息披露情況、統計信息系統完備性和安全性等情況的檢查力度，要把金融機構建立統計協調制度和統計人員履職情況作為統計檢查的內容進行檢查，確保統計資料準確、及時、全面的報送。

　　5、充分運用數據，提高分析水平。

　　為了發揮信用社統計在服務決策中的作用，基層社應適應形勢和管理的需要，針對決策層這個特殊群體，在按制度生成報表的基礎上，進一步調整和完善相關統計指標，精簡報表、簡化指標，使指標通俗易懂。盡快改革農村信用社會計科目，全面、準確反映農村信用社業務經營狀況。首先必須準確界定農村信用社農業貸款的涵義，在此基礎上，對原有的不合理科目進行調整，如對活期存款科目進行細化，劃分農業及非農業存款；解決部分貸款科目期限問題；將農戶貸款中居民消費性貸款和個體經營性貸款調分離出來，真實反映純農戶貸款。為全面、真實反映農信社貸款投向情況，根據貸款的實際用途增設部分貸款科目。同時應針對報表反映的信息和出現的異動變化，及時開展重點調查和典型調查，摸清情況，形成材料，向決策層報送，讓數據說話，用巧勁提高統計信息的利用率。如此不僅可以更好地服務各級管理目標，還可以使決策層感受信用社統計的重要性，提高統計職能部門的地位。

信貸調研報告2

　　近期，國家陸續出臺了一些刺激內需的政策和措施，在這些措施中對農村消費需求的啟動是一個積極的信號，如農民購買電器給予財政補助等。農村消費是一個巨大的市場，如果能夠激活，對拉動內需會產生很大的促進作用。為調查了解農村消費對金融的需求情況，我們對綏化市有關村鎮進行了調查走訪。調查顯示，在農村消費信貸需求中住房貸款需求位居首位，但農民普遍反映農村住房貸款難，業務品種設計也亟需完善。

　　一、農民住房貸款需求有上升空間

　　1、房屋老化率高。綏化市人口543萬，農村人口388萬，農戶總數98.30萬戶。其中農村住房磚瓦化率為51%，泥草房建筑總面積3521萬平方米，有近50萬戶的農村住房需要改善。除此以外，還有一些分戶單過的年輕人、有一定積累意欲享受條件更好住房的人群需求。

　　2、建房是農民有一定財富積累的首選。調查了解到，在消費需求上，有95%的農民表示只要有了一定的財富積累，首選的消費是建房，只有在滿足了有較好的住房條件的情況下，才會考慮其它的生活消費。一般農民建新房都是要達到當地的較高水平，面積也要大一些，一般在80平米以上，按20__年物價1000元/平米計算，一般普通農民蓋一座房子要8、9萬元左右。在當前收入穩定的情況下，農民也想改善生活質量，提前住上條件好的房子，因此，便對資金產生了需求。

　　3、符合貸款條件的農戶市場占有率高。據農戶反映，需要更新住房的農戶根據生活寬裕程度可以劃分為三個等次：貧困型農戶、過渡型農戶和富裕農戶。貧困農戶主要從事傳統糧食作物的種植，是傳統的中國小農，其生活支出有很大缺口，遇到較大支出不得不舉債；過渡型農戶除傳統的糧食種植外，還種植附加值高的農作物，或者養殖、出外打工，總之，其收入包括農業收入和非農收入兩類，財富有一定積累；富裕型農戶一般為種植、養殖大戶，或有其它經營性收入，財富積累充實。從三種類型看，貧困農戶償還能力非常贏弱，富裕型農戶自有資金實力強不需要外借，過渡型農戶是農村金融住房信貸市場的主要對象。據粗略統計，過渡型農戶在更新住房戶總數中占半數以上。

　　二、當前農村住房信貸業務開展中的突出問題

　　1、農村金融住房消費信貸品種缺位。幾年來，作為農村金融主力軍的農村信用社在支持農業生產資金需求方面發揮了較好的作用。但在農村消費信貸領域業務開展方面相對滯后，尤其是住房貸款開展更為落后，綏化市下轄10個縣級基層社，有9個社沒有開辦這項業務。把有建房貸款需要的農民擋在了門外。

　　2、住房貸款品種設計亟需完善。綏化市信用聯社只有北林區信用社在20__年推出了“樂萬家”農民自建房貸款業務。截止到目前，共為280戶農戶發放貸款700余萬，初步為一些農民建房難提供了資金支持，但在實際推行中也存在一些不容忽視的問題：一是貸款年限較短。辦法規定貸款金額最高不得超過3萬元。住房貸款辦法規定最長期限為3年。按一般家庭的年收入來講，每年的還款額為12，000元，壓力大了一些，如年內突遇其它臨時性支出，就不能如期還款。二是貸款方式單一。辦法規定貸款采取質押、保證及聯保貸款三種方式，通過調查了解到，得到信用社貸款的農戶大多采取的是聯保方式。但聯保方式貸款要求必須是建房戶和建房戶之間聯保，聯保組為3—5戶。貸款方式及抵押物的單一也抑制了農戶住房貸款的需求。

　　三、建議

　　權威部門資料顯示，目前我國農村有2．1億多個家庭，占我國家庭總量的67.6％，而國家統計局的測算數據表明，農村人口每增加1元的消費支出，將給整個國民經濟帶來2元的消費需求。無疑，進一步啟動廣大農村消費市場，擴大農村消費需求將為我國經濟的快速增長提供強大動力。

　　1、在政策上多傾向農民利益，增加農民收入。過去多數農村居民囊中羞澀，只能捂著錢包過緊日子，計劃買油的錢是斷然不可以打醋的。近年來，中央政府加大對農村的`政策扶持和財政轉移支持力度，黨的十七屆三中全會提出推進農村改革發展的目標，進一步增加對農業、農村、農民的投入，持續改善農民生產生活條件，提高農民收入水平。只有增產增收、財力寬裕的農民才具備了擴大消費的基本條件。

　　2、加大農村社會保障制度建設。除收入原因之外，未來支出的流動性約束制約著農村居民即期消費。這些流動性約束可歸結為教育、醫療、住房、養老制度在農村改革不到位，農村居民社會保障和社會保險政策覆蓋面小，農村貧困面還較大，因病致貧或因病返貧的比例較高等。這些都加大了農民對未來收支的不確定性預期，農民不得不控制即期消費，增加儲蓄，以應對未來隨時可能的入不敷出風險，繼而用于即期消費的規模和水平都在下降，影響到農村消費市場的發展與繁榮。08年底國務院出臺了擴大內需促進經濟增長的10項措施，有關部門應把加快農村基礎設施建設、多途徑增加農民收入放到了突出的位置。隨著水、電、交通等基礎設施的逐步完善和可支配收入的穩步提高，農村居民享受現代化生活的愿望會呈逐年上漲之勢，農村消費市場將會進一步拓展。

　　3、加大力度推進住房信貸等消費信貸業務開展。首先應加快農業銀行、

　　郵政儲蓄銀行等金融機構在農村的網點設置，不斷提高農村金融競爭力和服務水平。其次農村信用社當前要要按照國九條有關擴大農村消費市場的指導思想，抓住當前有利時機，認真調研及時推進住房信貸業務廣泛開展。

　　4、逐步完善消費信貸業務品種設計。建議因地制宜適當放寬住房貸款的還款期限，長期貸款還款期限應以5年為宜。同時，農村信用社應加大對消費信貸品種的宣傳力度。

　　5、建立農村信貸擔保機制，擴大農村有效擔保物范圍。如根據《物權法》及有關政策積極探索土地的流轉使用權、宅基地使用權等的抵押方式。

信貸調研報告3

　　隨著農村信用社深化體制改革，管理模式由縣、鄉兩級法人改變為縣級聯社一級法人，工作重點由指導、協調、服務轉變為直接管理、授權經營。信貸工作是農村信用社各項工作的重點，信貸資產質量的好壞直接關系農村信用社存亡，如何加強對授權經營下的農村信用社信貸管理？管理的難點是什么？如何對策？本文以萬源為例對這些問題進行一些探討，提出一些粗淺的看法。

　　一、授權經營的必然性

　　農村信用社明細產權關系，完善法人治理結構是深化改革的重點，由縣、鄉兩級法人改變為縣級聯社一級法人是完善法人治理結構的具體實施，三會制度的建立，理事會、監事會、社員代表大會各履其責，如何行使理事會領導下的經營管理，明確責任，統一法人后農村信用聯社信貸業務實行理事會向縣聯社主任授權，聯社主任向基層信用社授權，如何授權既要依據信用社所在地的經濟發展水平、信用環境和經營狀況，更要依據受權人的綜合素質和所在機構的整體信貸管理水平，還要結合信貸種類的風險程度。授權額度的大小決定是否適應農村信用社業務的發展，管理者資源和能力是否匹配，故合理授權是農村信用社經營和發展的前提。

　　二、授權經營信貸管理的難點

　　（一）基層信用社貸款營銷積極性調動難

　　取消基層信用社法人資格后，職工的收入不再由所在地信用社效益與盈虧決定，而是由聯社分配任務完成情況決定收入的高低，目標任務的分配主要依據貸款規模，即規模越大分配任務越多，反之規模越小分配任務小，如何調動職工積極性，發揚“跪著放貸，站著收貸”的傳統，充分開展貸款營銷是統一法人后亟待解決的問題。故基層信用社貸款營銷積極性調動難。

　　（二）授權額度的合理確定難

　　信貸授權主要依據信用社所在地的經濟發展水平、信用環境和經營狀況，即經濟越發達、信用環境好、存貸規模大的信用社得到的授權越大；反之經濟落后、信用環境差、存貸規模小的信用社得到的授權越小。萬源市位于四川東北部，大巴山腹心地帶，全市幅員面積4065平方公里，轄12鎮41鄉，373個村，2480個社，總人口578307人，其中農業人口471968人。屬典型的山區農業市，境內山巒重疊，溝壑縱橫，海拔高差大，相對高差達20__米，大部分地方海拔600—1400米，占幅員面積的83%。惡劣的自然環境決定了各地經濟差別大，邊遠鄉的信用社規模小，得到的授權小，上報一筆超過授權范圍的貸款要花費的時間和開支的費用的成本遠遠高于經濟發達的信用社。這類地區由于可供抵押的范圍小，發放貸款基本上是信用貸款，信用貸款是目前風險最高的貸款方式，信貸授權額度宜小不宜大，故授權經營下的合理授權的額度如何確定確定難。

　　（三）信貸管理部門履職難

　　取消兩級法人實行統一法人實質是取消了管理上的中間環節，由縣聯社一步到位實行扁平化管理，聯社職能部門履職由依靠中間環節改變為自己直接面對所有網點，萬源聯社所轄40個營業網點，兩級法人時由12個法人社管理，對法人社主任的授權基本滿足基層信用社貸款的需要，統一法人后原基層信用分社的授權小于原法人社的授權，隨著中央對農村、農業、農民的扶持力度加大，農村低保、農村醫保、農村退耕還林等優惠政策的實施，貸款用途由原來的購買種子、化肥、農藥轉變為建房、修路、規模化養殖等新農村建設，貸款金額由以前的1000元－20__0元發展成10000元－100000元，統一法人后審批貸款直接上報縣聯社，縣級聯社信貸管理部門按照機構改革，設置信貸調查人員一人，如每個機構每月上報10筆貸款，每月合計360筆，根據萬源的地理情況，平均每天調查5 筆，實行聯社信貸管理部門實地調查達不到，況且每月實際上報數據遠遠高于360筆，故信貸管理部門履職難。

　　（四）操作風險、道德風險防范難

　　操作風險和道德風險是造成信貸風險的主要方面，人是生產力中最活躍的因素，農村信用社在經歷了人民銀行、銀監局、農業銀行的代為管理，進人渠道不一，70年代和80年代基本是世襲制的內部職工子女依靠關系進入信用社，90年代進入的是未經培訓的短期合同工，經過全日制的高等院校人才進入信用社的占比太少，而且均在聯社管理部門，基層信用社職工大多是按部就班的操作人員，風險防范意識較差，缺乏綜合性管理人員，用人只能是矮子之中挑長漢，統一法人后，每個網點的負責人都能得到一定額度的授權，這部分人員素質參差不一，操作風險在不同程度存在，更不能避免個別人有意識為了自身利益損害集體利益，或者經不起外界各種各樣的誘惑走上犯罪的道路，帶來的后果是信貸資金的無法收回，兩級法人有法人社主任小范圍的管理，統一法人后容易形成鞭長莫及的現象，故操作風險和道德風險的防范難。

　　三、解決難點的對策

　　（一）嚴格執行信貸管理制度

　　省聯社成立以來，歷時半年，根據“先進性、適用性和可操作性”原則，制定了《信貸管理制度匯編》一書，該匯編是全省農村信用社必須遵循的信貸業務工作準則，內容涵蓋了信貸業務的`全過程，形成了以“橫向制衡、縱向制約”的運作機制，強調科學決策、規范操作、風險防控、責任追究為核心，貸款發放必須在評級的基礎上授信，在授信基礎上貸款，只要信貸人員嚴格按照信貸管理制度和縣聯社授權經營管理辦法，按照流程銀行的理念，實現反映和監督職能，達到相互制約、合格經營、防范風險的目的，故嚴格執行信貸管理制度是提高信貸資產質量的關鍵。

　　（二）因地制宜合理授權

　　統一法人體制下，權利不能過于集中，也不能過于分散，授予的職權只是上級職權的一部分，而不是全部，因堅持決策管理權集中，業務經營權下放，按照充分調動職工積極性，要結合不同地域、不同崗位、不同人員實際，適度授權，既保證基層社正常的工作秩序，又要服從聯社的管理，規范運作，保持政令暢通，既要制定完善授權辦法，達到執行有標準、操作有程序，又要正確處理授權人與被授權人責、權、利的關系。

　　（三）建立合理的授權機制

　　一要建立統一核算分級授權，承包經營的經營機制，聯社對信用社下三收（收儲、收貸、收息）任務，定費用開支，結合工作質量計發責任目標工資和效益工資，實行工效掛鉤，工資捆綁；二要建立市場營銷機制，對優秀營銷人員提高貸款限額和貸款發放權限，對管理能力差、營銷能力差要嚴格貸款限額，降低貸款權限，并據此評定信貸人員等級；三要建立貸款質量堅持考評機制，考評工作要按照年度，根據工作內容，定量與定性指標，合理估算，客觀公證，要區分優劣，獎懲兌現，逐人建立考評檔案，對政策執行好，貸款營銷好，資金無風險

　　，經營無違規，經濟效益好的給予優先支持，擴大授權，在經濟上獎勵；對違規違紀造成資金損失，取消授權資格，還要追究經濟責任。

　　（四）加大違規處罰力度

　　統一法人后，對基層信用社的監督管理主要靠聯社職能部門，尤其是稽核監察部門、信貸管理部門、資產保全部門，聯社領導要充分給職能部門授權，職能部門要制定切實可行的內控制度辦法，信貸部門對簽批的貸款要進行貸后檢查，駐片稽核人員要對新增貸款的用途、貸前調查的真實性逐筆落實，加大檢查頻率，發現違規違紀行為，堅決重處，決不姑息遷就，要充分發揮稽核大對職能作用，嚴格序時稽核、專項稽核，有計劃、有步驟的開展監督管理，形成縱到底、橫到邊的監控網絡，確保信貸資產質量的提高，確保無案件發生。

信貸調研報告4

　　近年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心。無論是從農業貸款投放規模，還是營業網點的設立，支持“三農”發展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業和農村經濟發展，促進農民增收、建設社會主義新農村和農村社會穩定中發揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了“三農”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。

　　一、農村信用社支農工作中存在的主要問題

　　(一)從社會環境看

　　1．農業投入不足，難以滿足農業持續、穩定發展的需要。黨和國家十分重視農業的發展，拿出了一定數量的資金支持農業，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業的投入不足，更加劇了農業資金缺短的狀況。

　　2、農村信用環境差。由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業貸款的發放、使用與回收。由于農村信用環境差，農戶信用意識淡薄，農業科技含量低，農民收入不穩定，支農貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴債現象還在一些農戶中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。

　　3、農業貸款風險大、利潤低。

　　近年來，我市農村信用社積極貫徹落實國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產、水果鮮儲、養殖形成了產業化規模，大大改善了農業結構，增加了農民收入。但農業貸款周期長、抗風險能力弱，以農業經營為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規模小；二是農業生產季節性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大；三是農村經濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農戶和農村企業貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔保基金或機構為農戶提供擔保。由于農業保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業企業遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構開展農業貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業貸款較其他商業性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法；

　　4、農業貸款受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業貸款的發放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業發展迅速恢復，截至XX年末北鎮地區的禽類養殖量已達4000萬羽，比禽流感前養殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養殖成本的增加，導致養殖蛋雞風險加大。

　　(二)從農村信用社內部看

　　1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業來得快，來得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動性不夠。

　　2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業產業之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。

　　3、農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業、養殖業、企業管理、農村產業政策，

　　整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質提出了較高的要求。

　　4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業行為，它是以安全為起點的，但農業貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

　　二、解決支農工作問題的有效途徑

　　1、進一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大干部職工要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支持力度。

　　2、改善支農投資環境，解決農民貸款供求問題。

　　農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發，緊密聯系現階段農村生產力發展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三農”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務農村、立足農業、支持農民，優先保證農戶種養及相關的加工、服務業的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據各地經濟狀況、信用環境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農戶貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實行業績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動農業貸款投入的積極性。

　　3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營造良好的信用環境。

　　農業貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發揮輿論導向，在全社會范圍內大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環境。

　　4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優先”：農戶貸款優先、社員貸款優先、農業貸款優先。具體說一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。二是要積極引導和支持農民加快產業和產品結構調整，著力支持優化品種，優化品質，優化布局．提高產品質量的加工轉化，支持農戶多種經營。三是要結合農業結構調整，擇優支持以本地區資源為依托，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農戶的'良性循環，推動農業產業化市場化。

　　5、進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸

　　款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變為“主動營銷”；在工作作風上，農村信用社信貸員要發揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。

　　6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理困境。一是切實強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現客戶檔案動態管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸

　　款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時掌握農戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產業化特點

　　和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的.

　　7、進一步優化農村信用社的信貸支農環境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發展擔保機構和擔保基金，為“三農”發展提供系統的金融和非金融服務，為農村信用社發放“三農”貸款提供擔保，降低產業化龍頭企業、重點大戶的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產業化發展創造更有利的條件。二是政府

　　要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經營自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質量的信用環境，廣泛開展創建信用村(鎮)活動，通過加強宣傳，建立農戶信用評級機制等方式，強化農產的信用意識，規范其信用行為，為信用社支農服務創造良好寬松的外部環境。

信貸調研報告5

　　農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

　　（一）目前農村信用社信貸管理運行的現狀

　　1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監事會的監督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權的貸款的確取到了規避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。

　　2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規則來生存和發展。準確的說，負債經營決定信貸資產擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的周轉速度和周轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

　　3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。

　　4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。

　　（二）農村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

　　有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規章制度再健全、操作流程再規范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發生著。其具體表現在于：

　　1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。

　　2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發放貸款不入賬的辦法，違規經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。

　　3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在著，也是誘發案件高發的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客戶發放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權范圍內發放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發。

　　4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。

　　5、貸款運行的不對稱。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，以致貸款時發放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發放階段，由于監督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發放出去后根本沒有按照信貸事后操作規程去執行等等。

　　6、信貸人員素質的失準。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

　　（三）對策與建議

　　1、建立信貸資產運行長效管理和監管機制。

　　其一，信貸資產運行真正意義上的“零風險”是不存在的，但從管理角度出發，降低最大風險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產，因為人是物質創造發展的第一生產力，是唯一管好信貸資產基礎的基礎，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經看到，信用社在信貸資產管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監督管理。因此，要借信貸上線改革的東風，全面加強信貸風險的監管，經常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發現風險苗頭，立即發出預警信號，抓好風險管理監督防范，努力控制貸款的“不作為”風險。

　　2、嚴把“四關”，提高新增貸款的質量。

　　一是實行四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關。要改粗放經營為集約經營，在操作規程上必須借鑒商業銀行的先進經驗，結合自身實際，凡新發放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環節方能發放，形成相互制約，相互監督的有效機制，違者追究直接責任和領導責任。二是實行貸款權限區別控制，把好貸款風險關。即改變一概以金額大小確定貸款審批權限的做法，而是要根據各信用社信貸營銷環境、信貸資產質量、信貸管理水平，以及經營管理能力，區別對待，科學授權授信。三是實行抵押物現場鑒定，把好抵押物足額、變現關。應對貸款抵押物實行縣聯社鑒定制，其做法是：由縣聯社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規性，及市場實際價值現場鑒定。并根據抵押物所在地理位置、商業價值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區域差別，做出鑒定意見，確定貸款的.最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續合法關。應在縣聯社一級設置專門的法律咨詢機構，配備既懂法律，又懂金融業務的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯社大額貸款必須經過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發放貸款。

　　3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

　　一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關人員監督的內控機制，使信貸業務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數據與統計分析系統，提高信貸決策的科學性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統或本行業聯網的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續改進。建立內部質量保證體系和經常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價、發現、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環的軌道，顯得尤為必要。

　　4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質。

　　一是要合理核定信貸崗位，充實調整信貸人員，使信貸人員數量達到員工總人數的30%。要優先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優良、與農民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質。通過建立規范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經驗、職務鍛煉、知識更新等工作的持續開展。重點對信貸人員進行敬業愛崗教育和責任心的培養，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實加大對違規違紀放貸行為的查處力度。繼續嚴格執行貸款發放的終身責任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內容，并加強經常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責定任務，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調動干部職工敬業愛崗爭上游、盡職盡責創一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。

　　5、打造誠信政府應從根本上引起高度重視。

　　金融經濟需要社會誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環境健康穩定發展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信，部門誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個人誠信，而個人誠信就會形成強大的社會誠信，有了社會誠信作強力的保障，就不愁沒有良好金融信用環境。可見，政府作為領導者，就更應以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領域就更不要缺失信用和用權力去干預信用，而影響了自己的威信和形象。

信貸調研報告6

　　目前，信貸業務是農村信用社的主要資產業務，是農村信用社創造效益、壯大實力的主要渠道，同時，信貸業務也是操作風險多發部位，違規操作造成的危害也最大。加強信貸稽核，對于保證信用社的信貸資產安全，提高信貸業務的風險防范水平，都起著至關重要的作用。筆者就如何強化信用社信貸稽核，充分發揮稽核對于信貸業務的監督、指導作用，談一下自己粗淺的認識：

　　當前信貸管理的現狀

　　一、未認真落實貸款“三查制度”。由于信貸人員的責任心不強以及業務素質不高，未深入客戶的生產經營場所，認真審查、核實借款戶的基本情況，評級授信隨意性大，貸前調查深度不夠；貸款審批小組成員在貸款審批時不能對信貸人員提供的借款資料進行認真、專業的審視，往往是瞥上幾眼，簽字了事；而貸后檢查則只是撰寫一份貸后檢查報告完事（很多時候，連貸后檢查報告也沒有），只有在對借款戶催收貸款時，發現客戶不能按時還貸或不能正常結息，才能察覺貸款存在的風險。

　　二、崗位制約機制不健全。絕大多數基層信用社未認真堅持審貸分離原則，貸款受理、調查、審查、審批、放款、貸后檢查、風險管理、資產保全、檔案管理各個環節普遍存在崗位混淆、一人多崗的現象，無法形成各崗位之間相互制約的機制。部分信用社的貸款權限設置形同虛設，信貸員發放超越權限的貸款，一個人參與調查，一個人決定貸與不貸，信用社負責人和審批小組成員礙于情面，對信貸員的發放的貸款基本不持異議，只是在審批記錄簿上簽簽字而已。先發放，后審批的現象也不足為怪。

　　三、信貸隊伍建設滯后。一是信用社信貸人員人少事多。近幾年，隨著信用社信貸業務的迅速發展，加之受合并網點的影響，信貸人員不足的矛盾日益突出。合并網點前，一個行政鄉配備2-3名信貸員，尚且無法滿足服務三農的需要，現在一人至少管一個鄉，一人管兩個鄉、甚至三個鄉的現象，在全縣信用社也并不少見。這樣的人員配置，何談精細的信貸管理？二是信貸人員素質不高。目前，由于信用社員工進出渠道不暢，部分信貸人員，無論是學識水平、知識層次，還是年齡結構、思想道德水平，已經不能完全適應信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進、信貸業務快速發展的要求，從而主觀或非主觀的為信貸管理帶來風險。

　　信貸稽核面臨的困難

　　一、信貸稽核工作量大、人員少，難以有效控制信貸風險。以某縣聯社為例，該聯社貸款余額14億多，僅配置了7名稽核員，基本上是一個稽核員就要承擔幅員面積涵蓋上百個行政村，貸款余額近2個億，貸款戶數多達3、4萬戶的工作量，并且還要承擔對財務會計、經營管理等方面的稽核，以及各種專項稽核、本部室的一些應付工作，并不時被市聯社抽調參加對其他聯社的稽核。造成現有稽核人員只能應付性的完成一些常規的和專項的工作任務，無法達到對信貸業務的序時稽核和全過程的動態監督，更無法主動對信貸管理的“過程”進行分析并從中查找原因，難以查找更深層次的漏洞。

　　二、信貸稽核中的阻力不容忽視。基層普遍重信貸任務完成，輕合規操作，稽核人員對基層信用社的違規操作現象進行暴露或處理時，不可避免會受到以下兩個方面因素的制肘：

　　一方面，在現行的嚴格的.任務考核制度下，不少信用社領導和信貸人員在一定程度上存在著重發展、輕防范，重投放、輕管理，重結果、輕過程的思想。甚至少數干部職工存在著“只要效益好，違點規無所謂”的極端錯誤認識，為了追求業績，大搞以貸收息，違規展期，違規借新還舊，違規調整五級分類形態，等等。集體違規、統一違規大面積違規現象的存在，讓稽核人員面臨“法不責眾”的困局。稽核力度過大，處罰面過寬，勢必會造成與基層社關系的緊張，影響基層員工的積極性。

　　另一方面，信貸業務是信用社創造效益的主要渠道，信貸稽核牽動著幾乎每一個員工的神經。現行體制下，稽核員人事上受縣級聯社制約，稽核員的工資、福利、獎金等均由縣級聯社計發，如果信貸稽核中暴露問題過多，就會影響到聯社的經營效益，從而導致自身經濟利益受損。

　　另外，多數信用社信貸檔案管理不規范，未落實專人管理，信貸檔案亂放，資料收集不齊，貸款帳銷賬不及時，不利于稽核人員查找資料，影響稽核工作效果。

　　相應的對策

　　一、確立信貸風險防范前移策略。

　　一是控制信貸操作風險。主要是變信貸事后檢查性稽核為事前預防性稽核、事中阻滯性稽核。如：大額貸款調查與發放參與監督，從源頭上嚴把信貸發放關，堵住違規、避免違規；加強對違約貸款的清理，發現貸款逾期或未按時結息，要及時敦促信貸人員采取維權措施，對不良貸款突然大幅上升的信用社要及時重點稽核、專項稽核。

　　二是降低決策風險。改變現有管理體制，讓稽核部門參與到對聯社的信貸業務經營決策進行分析與審查，及時提出可行性的意見，在關口上控制基層為完成目標任務而違規的沖動。如經濟出現不穩定因素、社會信用環境不佳時，稽核部門應及時建議控制貸款投放量指標。

　　三是嚴防道德風險。稽核部門要嚴格監督執行信貸人員的定期輪崗和強制休假制度；搞好信貸人員離任審計；加強對信貸人員中“九種高危人員”的排查，對發現的“九種高危人員”，要及時建議對其調換崗位或待崗處理。

　　二、加大信貸違規責任追究力度。

　　為根治信貸管理中違規違紀不斷、重復問題屢查屢犯等不良現象，必須強化信貸責任追究，嚴懲信貸違規行為，加大違規違紀成本，使有違規意向的信貸員不能為，也不敢為，實現防范信貸內部風險的目的。對貸款審查不嚴，貸后管理不善，造成信用社資產損失的，要嚴格追究其經濟責任與行政責任。對于置省聯社經營管理禁令于不顧，發放假名（假身份證）、假地址、冒名、頂名、化名貸款，自批自貸、互批互貸，偽造虛假信貸申報材料，違規向關系人發放貸款，未經批準核銷呆賬貸款的情況，要立即向縣聯社匯報，頂格處理。在工作中，做到定期檢查與隨機抽查相結合，序時檢查和專項檢查相結合。對重點社、重點人員存在的重點問題，重點進行檢查，嚴格責任認定和責任追究，做到發現一個查處一個，始終對違規現象形成高壓態勢。通過監督檢查和責任追究，使信貸人員逐步養成按制度辦理貸款、管理貸款的良好工作習慣，轉變隨心所欲的工作作風。

　　三、不斷更新思想觀念，實現四方面轉變

　　一是稽核理念從檢查監督型向管理服務型轉變。稽核工作既有監督檢查的職能，也有服務和輔導的職能。對稽核工作中當時能糾改的一般性問題，要現場幫助其糾改，防止問題越積越多；稽核工作結束后，稽核人員要及時為基層信貸人員解答相關的業務知識難題，傳授相應的業務技能。如示范貸款業務操作流程，信貸資料的收集、歸檔，貸后檢查報告的撰寫方法，借新還舊、貸款展期的要求等。另外，對于操作不合規受到處罰的人員，要在思想上多予關心，幫助其分析自身的不足，鼓勵其樹立信心，認真工作。對工作進步明顯的人員，要及時進行表揚，樹立榜樣。

　　二是稽核手段以合規性檢查為主向以風險性稽核為主轉變。在繼續加大對信用社及信貸人員執行信貸方針政策、法律法規、規章制度等情況的合規性檢查的基礎上，稽核人員要不斷強化自身學習，學會運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素（政策風險、經營風險、市場風險、操作風險等）、風險性質及風險程度進行識別和測定。在此基礎上，對貸款運營各環節和各種狀態下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋，根據事前設置的風險控制指標變化所發出的警示性信號，對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷，提示信用社制訂處置方案，落實各環節的責任，提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。

　　三是稽核方式從現場檢查逐漸向非現場動態監測轉變。要在注重現場檢查的同時，借助科技、第三方反饋等諸多手段，實現對信貸業務操作非現場動態監督。一是建立遠程網絡系統，實現遠程異動流水非現場監督，實現對業務操作人員的遠程監督與控制；二是采取調閱監控錄像等方式取證，對信貸人員的操作合規性進行抽查；三是充分利用信用社內勤、社會監督員等人力資源，建立起強大的非現場審計信息收集網絡。

　　四是稽核內容實現從賬面稽核為主向外查外對為主轉變。要逐戶下村入戶核對，嚴防信貸管理出現人為風險。著重稽核外部貸款的真實性，考察外部客戶的實際償債能力，檢查貸款發放是否合規；核對借款人的生產經營狀況，抵押物是否完好，檢查貸后管理是否認真；認真入戶調查貸款呆帳核銷，核對貸款損失的真實性，檢查呆帳核銷是否隨意，是否存在違紀現象。

　　四、加強稽核體系建設，突出稽核工作的力度和作用

　　(一)創新稽核機制，提高稽核獨立性。一是根據查防案件的客觀需要，按照“上收一級，下查一級”的原則，建立更具超脫地位的稽核工作模式，避免信貸稽核工作受到不必要的干擾。二是建立查、防、處、糾功能一體化的稽核反應機制，減少稽核時滯和梗阻。三是建立中長期稽核規劃，合理搭配臨時性稽核項目，減少非目標性稽核事務，使稽核部門獨立高效地行使職能。

　　(二)設立信貸專職稽核。根據農村信用社稽核部門服務范圍，工作量的實際情況，合理確定稽核人員職數，在此基礎上，選拔有較強的分析能力、判斷能力，作風正派、堅持制度，信貸、計算機業務精通的稽核人員，集中調用，組成信貸專職稽核員隊伍，制定專門的信貸稽核考核辦法，在全縣范圍內對信貸資產質量進行經常性、專門性的檢查。通過專職信貸稽核員與片區稽核員相結合，確保信貸稽核明確目標，統一標準，有針對性的開展工作。

信貸調研報告7

　　一、總體評價

　　XX年，總行制定實施了信貸結構調整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業、區域、期限、業務品種結構得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結構的調整優化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發展奠定了基礎。

　　截止XX年末，我行貸款結構按客戶類型分為：優良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，XX年初無優良客戶，較XX年優良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較XX年6174萬元，占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較XX年5870萬元，占比下降23個百分點。

　　二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果

　　(一)、調整信貸結構，確定投放重點：

　　XX年我行把xx理工大學作為重點營銷對象。理工大學是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發優勢，是我國激光行業研發的領軍力量。時逢xx省構建“xx光谷”計劃出臺，我行領導及時捕捉到這樣一條信息：xx理工大學欲進行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調整信貸資產結構，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產盈利水平的絕好項目。經過周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學。xx理工大學項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領導并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的'大力支持下，積極開展市場營銷。同時，提升服務質量，改進服務方式，優化服務設施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領導第23次來到該校領導面前時，校領導終于被感動了。XX年初總行成功與xx理工大學簽定合作協議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學建立信貸關系，為其發放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務，除帶動存款增長外，年費收取10元，預計辦卡2萬張，可實現收入20萬元。帶來了良好的經濟效益與社會效益。現將該校基本情況及貸款情況報告如下：

　　1、學院基本情況

　　xx理x工大學(以下簡稱理x工大學)始建于1958年，是中國科學院創辦的一所理工科高等院校。學校座落在xx風光秀美的x湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術特色明顯，重點學科優勢突出，博士、碩士、本科、專科培養層次齊全，工、理、文、經、管、法多學科協調發展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——xx精密機械學院(簡稱xxxx學院)，XX年更為現名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設事業輸送了4XX余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽。截至XX年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學生總數22659人。xx理x工大學開設省部級重點學科11個，本科專業43個，覆蓋工、理、文、經、管、法6大學科門類。現有實驗室56個，有教學、科研儀器設備11038臺(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質量。在畢業生就業方面，由于素質過硬，畢業生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業生一次就業率都在95%以上。XX年一次就業率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業生就業先進單位”。XX年一次就業率達到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學建立了校際友好合作關系。XX年，學校招生形勢喜人，錄取分數線達到480分，較xx省錄取分數線392分超出近90分，今年錄取人數過4000人，無論是從生源質量還是招生數量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飚升，一時間，xx理工大學成為我省高校中的熱門院校。

　　2、項目建設情況

　　xx理工大學在我行項目貸款3億元，貸款到期日為4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區項目建設。規劃總占地面積16.75公頃，土地原為xx精密機械與物理研究所廠區。按項目設計，總投資51762萬元，項目建設包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓。現工程已進入施工階段，施工單位如下：體育館由xx建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建筑公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;學生宿舍三舍由xx建工集團xxx建設有限公司施工，監理單位為xx省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由xx省一建集團有限公司施工，監理單位也為xx市建設監理公司;研究生教學樓由xx建工集團xx建設有限公司施工;國際交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項目的施工受到影響，無法繼續施工，所以自XX年末至今，南校區工程處于停工階段。各項工程進展與去年進程相當。即研究生教學樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進度，所以該項目無法按期完工，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進度上由于工程主體二次設計延誤時間，使照預計進度稍有滯后，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經竣工并已經交付使用。體育館項目由于欲采用省內先進的建筑技術，先前的設計施工單位無相應資質，故變更影響了工程的進度，差距較大，網架安裝的工期長短暫時無法確定。科技樓為東西塔樓形狀，實現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開工。

　　(二)、積極清收盤活不良貸款

　　我行在確定開發優良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

　　xx工業大學的前身為xx工學院，是xx省省屬重點工科大學，自XX年與xx支行建立信貸關系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務，致使至XX年末， 1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風險。為了維護x行權益，xx支行成立了以黨總支書、行長xx為組長的專項清收領導小組，并會同相關部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經過認真分析，達成共識：xx工業大學基于其行業特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的關鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實、做細、做出成效。XX年，當“非典”疫情初現春城的時候，支行領導發動全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，xx支行的xxx行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關系愈加融洽起來。一個月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

　　(三)、加大客戶退出力度。

　　在金融同業競爭激烈的今天，劣質客戶已嚴重阻礙了我行信貸業務的發展。基于此，做好劣質客戶的退出工作也是我行另一重點工作。

　　xx鴻吉經貿有限責任公司系我行開戶企業，1999年與我行建立信貸關系。截止XX年末，該企業在我行貸款100萬元(XX年11月29日到XX年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與xx北方五礦貿易有限責任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產權屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產位于xx區xx小區9號樓，建筑面積446.15平方米，經xx省順達房地產估價有限責任公司評估價值201萬元.

　　貸款到期后，企業無力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產，經行領導研究決定，對該戶實施積極的客戶清退工作。認真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結合，及時了解企業經營動態，征求客戶意見;主動、熱情地為企業提供資訊服務，與企業交朋友。XX年7月，該企業還清全部貸款。應該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產質量和結構提供了有力保障。

　　三、存在問題

　　貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環節多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批復的時間不超1個月，使我行流失很多優良客戶。

　　xx支行

信貸調研報告8

　　剛剛進入信貸部門與之前的崗位跨度還是很大的，通過領導的教育關心，同事的幫助指導和我個人的自學努力下，通過閱讀相關書籍、解讀文件規章，我很快渡過了起初的不適應，迅速地融入到現在的崗位角色中。實習期間跟隨同事做了一些宣傳，貸前調查，受理，簡單的表格制作和貸后調查，讓我對信貸部門有個更進一層的認識。

　　宣傳是廣告的一種形式，目的是讓更多的人了解郵政儲蓄銀行的信貸業務，是一種很有利的渠道，通過走訪門店，張貼海報，分發宣傳頁等方式，讓更多的人知道，了解，并且接受我們的信貸業務。靈活，準確的與客戶進行溝通，讓客戶感覺一切是從客戶利益出發，了解他們的需求與困難，有技巧的進行滲透于溝通。

　　以其中一個調查案例為例進行進一步了解。

　　借款申請人為杜某，申請抵押借款，客戶經營一家砂輪廠，有兩個女兒都在上小學，沒有其他家庭負擔，經與鄰居核實客戶所說屬實。家庭資產：全款購買商品住房一套；通過客戶及配偶口述、查詢個人征信以及其他方式交叉驗證，客戶無其他負債情況，與客戶口述情況相符。進銷渠道、結算周期和淡旺季情況通過客戶及相關人員口述、相關單據（進銷單據）、實地調查，借款人經營年限：7年，客戶長期的經營積累了穩定的上、下游客戶，有著良好的合作關系。

　　進行擔保物分析，擔保物為個人房產，所處地段較好，擁有較高的使用價值，變現能力較好。客戶的個人征信記錄為正常類，信用記錄良好，無不良記錄。風險點分析：

　　1.客戶由于自身失誤導致銷售額下降；

　　2客戶產品大幅貶值或成本大幅上漲等導致銷售額下降。

　　3.發生不可抗力的自然災害及人為因素，如洪水、地震、戰爭等導致抵押物損毀。

　　授信結論分析過程及需落實條件：借款人經營狀況穩定，第一還款來源較好，抵押物價值較高，借款人符合我行商務借款要求，綜上所述，建議為借款人杜麗授信額度為11萬元，額度支用期為5年，額度內單筆借款最長期限5年，抵押率為70％，利率為基準利率上浮30％，采用等額本息還款法，落實條件：1、辦理房產、土地抵押登記后取得他項權證后額度生效；2、借款支用時需選擇銀行自主支付方式。

　　通過實地調查，我認識到了借款的真實性很重要。一定要到借款人的家里和實際經營地點看一看，看看借款人的房子、生產設備、實際運轉情況。查看借款人的生產經營證件。查看借款人的生產設備數量、賬本，生產購銷狀況，成本支出和盈利結構要了解，生產的采購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產的上游供應商和下游銷售對象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評價。查看借款人的.自有資金情況和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。也同樣有利于表格制作的詳細性和精準性。

　　加強自身的業務理論學習，進一步提高業務水平和能力。業務素質有待提高，對銀行業工作的認識還處在較膚淺的階段，對各類報表的來龍去脈，對銀行業的數字分析能力還不夠。我將努力克服自身的不足，在郵政儲蓄銀行領導的正確領導下，在自己的本職崗位上，一定愛崗敬業，開拓創新，為完成將來一年的各項目標任務作出自己積極的努力。

信貸調研報告9

　　農村經濟的快速發展離不開信貸資金支持，因此，研究目前農村有效信貸需求的差異性，對調整信貸政策，進一步適應農村信貸需求，有效地支持農村經濟快速發展具有重要意義。

　　一、目前農村有效信貸需求的差異性表現

　　1、貸款額度上的差異性。在此僅以農戶經營土地為例，目前農民經營土地不在是過去5畝3分田的規模，而是有近三分之一的農戶保持原有的經營面積；有三分之一的農戶小規模的擴大再生產；還有三分之一的農戶向幾十公頃或上百公頃的規模擴張。因此，農民經營規模的不平衡性帶來資金需求的差異性。在具體額度上1-2萬、3-5萬、5-10萬，還有幾十萬，仍至上百萬各異。

　　2、貸款用途上的差異性。隨著農村經濟的快速發展，農村經濟結構也發生了顯著的變化。打破了過去單一農業生產的貸款需求格局，形成養殖業、加工業、個體商業、服務業等用途多元化結構，同時，隨著農民收入水平的提高和消費觀念的轉變，消費貸款需求也進一步擴大，這就帶來農民需求貸款用途的差異性。

　　3、貸款期限上的差異性。由于近幾年來，農村經濟結構多元化，經營項目的不同，經營周期也各不相同。比如養殖業一般周期要在2-3年；與農業貸款期不同的包括農產品加工業、農村個體商業等，需求貸款期限各不相同，這就形成了貸款期限的差異性。

　　4、貸款方式的差異性。在目前的農村，由于經營的.項目和自身條件、環境的不同，在選擇貸款的方式也就不同，一般經營土地的農戶普遍選擇5戶聯保方式；個體工商業戶，養殖業戶等有的選擇固定資產抵押的方式；還有的選擇有經濟實力的法人、自然人或財政開支的擔保方式。因此出現了貸款方式上的差異性。

　　5、貸款需求時間上的差異性。目前經營土地的農民貸款需求基本分為備春耕生產，田間管理和秋收三個時間段；農戶品收購、加工的業戶貸款需求時間要在11-12月到次年的4-5月之間；經營生產資料的業戶貸款需求時間基本在春節前，開始儲備種籽、化肥，到農民備耕，正是種籽、化肥等生產資料銷售旺季，春耕開始時基本結束，致使貸款需求時間具有明顯的差異性。

　　二、目前農村信貸政策與貸款需求差異性不對稱的現實表現、成因及負面影響。

　　（一）信貸政策與信貸額度上不對稱的突出表現

　　表現之一：貸款額度上的不對稱。目前農信社對農戶貸款授信額度為3至5萬元，超過3萬元的需經主任審批，與目前種地大戶貸款實際需求十幾萬元，或幾十萬元相差幾倍。

　　表現之二：貸款用途上的不對稱。目前農信社的貸款主要是滿足農業生產單一的貸款種類，對農戶高中檔的生活消費，運輸業、養殖業等多元化需求難以滿足，因此，導致在貸款用途上的不對稱。

　　表現之三：貸款期限上的不對稱。目前農村經濟的多元化。貸款需求項目多領域。因此貸款需求期限各異，與當前農村信用社規定的貸款期限為年內到期存在明顯不對稱。

　　表現之四：貸款方式上的不對稱。目前農村信用社的貸款方式基本為聯保貸款，加之經營的時間和生產經營周期的不同，農村個體工商業戶，養殖業戶自身條件和環境與經營土地農戶的不同，單一的聯保貸款方式難以滿足上述貸戶的需求。

　　表現之五：貸款時間上的不對稱。多年來，農村信用社始終延續傳統的春放、秋收、夏不貸的管理模式，與農村個體商業、農產品收購加工、農業生產分階段等貸款需求時間存在明顯的不對稱，嚴重影響農村經濟的發展。

　　（二）目前信貸政策與農村貸款需求不對稱的原因

　　一是農村信用社的信貸管理偏重于信貸風險管理，認為單戶貸款額度越大，風險就越大。因此，嚴格控制大額貸款。是區域農村金融體系不健全，缺少競爭機制，目前區域農村金融機構，只有農信社一家，處于壟斷地位，導致重管理、重自身效益，輕服務，輕社會效益，使金融服務跟不上農村經濟的發展步伐。三是農信社為了提高貸款利息收益率，人為的將貸款集中發放，延長貸款生息時間，使其實現利潤最大化。這就導致與農戶貸款需求時間上的不對稱。四是農村信用社信貸管理和貸款業務缺泛創新，導致單一聯保貸款方式和單一的農業貸款產品，難以滿足快速發展的農村對信貸需求方式和種類的多元化。

　　（三）帶來的負面影響

　　1、貸款授信額度小，而且一刀切，只能滿足中小規模貸款的需求，對種地大戶或個體工商業戶得不到有效支持。

　　2、貸款期限雖然是執行一年期，但是農信社由于管理仍然延續過去多年的傳統模式，全部約期在年末前到期，這就對養殖業、加工業、個體商業戶資金使用期限上的差異而受到直接影響。

　　3、迫使頂名貸款的增加和參與民間借貸活動。一些貸款需求量較大的貸戶，為了滿足需求，便采取以他人名譽貸款，借給自己使用。另外，促使民間借貸市場活躍。

　　4、信貸產品單一，造成貸戶在貸款的使用上串用和挪用，同時也給貸款用途的統計造成虛假、不真實，對貸款的真實用途沒有反應出來。

　　5、貸款在時間上集中發放，人為的延長貸款生息時間、迫使農民一次性貸出，分次使用，造成部分資金閑量時間長達4-7個月。不但對經營者生產經營帶來嚴重影響，更重要的是加重了農民的利息負擔。

　　三、建議及對策

　　1、樹立客戶至上理念，增強服務意識。農村信用社的主要客戶是農民，因此，講客戶為上帝，就是要一切從農民需求出發，急農民所急，想農民所想，切實解決自身存在的問題，為農民排憂解難，要多一些服務，少一些索取，這才是農信社生存發展的關鍵。

　　2、按照客觀實際需求，合理調整信貸政策。針對目前農村金融信貸政策與農村信貸需求不對稱的實際，合理調整信貸政策。一是合理擴大授信額度，改變過去一刀切的現狀，應按貸戶經營規模和實際需求確定貸款額度，努力滿足需求。二是實施靈活的貸款期限，改變目前單方確定期限為雙方按照生產經營項目周期合理確定期限。三是要推行活放活收的貸款管理方式，改變目前集中發放為隨用隨貸的靈活方式。

　　3、加強

　　業務創新，增強服務功能和競爭實力。針對目前，農村貸款需求用途和方式的多元化的實際。一是要改變目前貸款種類單一的現狀，應根據需求，拓展新品種，除支持生產、經營項目外，努力開展住房消費、生源地助學貸款；二是按照農村生產經營者的實際狀況，改變目前業務單一的聯保貸款方式，辦理信用擔保，抵押等多種方式的貸款，以滿足農村廣大貸戶的需求。

信貸調研報告10

　　按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會的主要問題進行了認真的調研和分析，現就六個方面的專項問題報告如下：

　　一、關于銀行貸款投放力度有所減弱問題

　　今年以來，我行認真執行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至x月末，全行各項貸款余額為xxx萬元，比年初增加xxx萬元，增幅達xx％，較上年同比多增貸款xxx萬元，增幅提高xx個百分點，全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：

　　(一)解決新增貸款權限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據總行“不良貸款比率超過xx％的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的'規定，將我行法人客戶新增貸款（含銀行承兌匯票）權全部上收，導致我行對客戶服務效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現狀，發現潛在需求，以《關于申請xxx戶客戶信貸業務特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關部室溝通，最后爭取到xx戶優質客戶單筆新增貸款特別授權xxx萬元及xxx等xx戶企業合計簽發銀行承兌匯票xxx萬元兩項特別授權，為加大信貸市場營銷創造了條件。

　　(二)強化對優質信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將xxx以上客戶列為優質客戶，以其所在行業上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關系客戶堅持按注冊資本倍數確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優質客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發現其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業務聯動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場營銷份額。對低風險信貸業務實行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前x個月我行實現對xxx公司、xxx廠等xx戶優質客戶凈增貸款xx億元，也確保了新增貸款高質量。

　　(三)建立激勵制約機制，加強隊伍建設。良好的信貸營銷離不開隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質，促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對xxx年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶經營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任；對貸前調查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實現了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經理制建設，實現責權利對等。我們以客戶經理制為主線，年初將20xx年信貸專業經營指標通過測算，分解落實到xx名員工，在全轄推行《信貸專業經營指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。

　　二、關于中小企業貸款滿足程度不高問題

　　（一）有關中小企業信用等級問題

　　中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統一編制、制定，通過微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無權更改各項指標和權重。但為進一步改進對小企業的信貸服務，開拓小企業信貸市場，支持小企業發展，中國工商銀行總行于20xx年xx月xx日下發關于改進信貸服務、支持小企業發展的意見，提出實行區域化的小企業信貸優惠政策，根據各地區小企業發展狀況和分行經營管理水平，在小企業信貸政策上實行區別對待，分類指導，發揮自身優勢，加大開拓小企業信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業區域化管理重點行。

　　(二)列入小企業區域化管理重點行的主要政策有：

　　調整對小企業的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據小企業的資金結構、財務狀況和經營管理特征，總行制訂了適用于小企業的信用等級評定標準（試行），對符合評級條件的小企業，各行按照統一標準進行評級。

信貸調研報告11

　　按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會的主要問題進行了認真的調研和分析，現就六個方面的專項問題報告如下：

　　一、關于銀行貸款投放力度有所減弱問題

　　今年以來，我行認真執行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至*月末，全行各項貸款余額為***萬元，比年初增加***萬元，增幅達**%，較上年同比多增貸款***萬元，增幅提高**個百分點，全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：

　　(一)解決新增貸款權限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據總行“不良貸款比率超過**%的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規定，將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權全部上收，導致我行對客戶服務效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現狀，發現潛在需求，以《關于申請***戶客戶信貸業務特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關部室溝通，最后爭取到**戶優質客戶單筆新增貸款特別授權***萬元及***等**戶企業合計簽發銀行承兌匯票***萬元兩項特別授權，為加大信貸市場營銷創造了條件。

　　(二)強化對優質信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將***以上客戶列為優質客戶，以其所在行業上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關系客戶堅持按注冊資本倍數確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優質客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發現其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業務聯動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場營銷份額。對低風險信貸業務實行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前*個月我行實現對***公司、***廠等**戶優質客戶凈增貸款**億元，也確保了新增貸款高質量。

　　(三)建立激勵制約機制，加強隊伍建設。良好的信貸營銷離不開隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質，促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對***年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶經營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任;對貸前調查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實現了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經理制建設，實現責權利對等。我們以客戶經理制為主線，年初將***年信貸專業經營指標通過測算，分解落實到***名員工，在全轄推行《信貸專業經營指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。

　　二、關于中小企業貸款滿足程度不高問題

　　(一)有關中小企業信用等級問題

　　中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統一編制、制定，通過微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無權更改各項指標和權重。但為進一步改進對小企業的信貸服務，開拓小企業信貸市場，支持小企業發展，中國工商銀行總行于***年*月**日下發關于改進信貸服務、支持小企業發展的意見，提出實行區域化的小企業信貸優惠政策，根據各地區小企業發展狀況和分行經營管理水平，在小企業信貸政策上實行區別對待，分類指導，發揮自身優勢，加大開拓小企業信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業區域化管理重點行。列入小企業區域化管理重點行的主要政策有：

　　1、調整對小企業的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據小企業的資金結構、財務狀況和經營管理特征，總行制訂了適用于小企業的信用等級評定標準(試行)，對符合評級條件的小企業，各行按照統一標準進行評級。

　　2、調整貸款審批權限，簡化信貸審批環節。對低風險信貸業務的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。

　　3、積極創新貸款產品和擔保方式，推廣循環貸款業務和整貸零償還款方式。對為大企業提供固定配套產品的小企業無爭議的應收賬款，可辦理保理業務。在小企業辦理貸款時，可接受自然人以其財產或權利提供的抵押方式的擔保。

　　4、建立相應的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開拓小企業信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學考核和

　　評價的基礎上，對在開拓小企業信貸市場中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調動其工作積極性，更加努力地開拓小企業信貸市場。

　　(二)進一步加強和改進中小企業金融服務的途徑

　　針對我市中小企業貸款難、融資難的問題，我行認為應根據我市經濟欠發達的實際情況，轉變經營觀念，開拓業務創新，利用工商銀行先進的金融工具，支持中小企業的經濟發展。

　　1、區別對待，優先支持經濟效益好的中小企業發展。對中小企業要樹立效益優先、區別對待的原則，實行“大小并舉，抓優限劣”的信貸政策，在資產負債比例管理和風險管理的基礎上，結合我市經濟發展的實際情況，根據我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經濟杠桿，支持中小企業進行產業結構調整、技術升級和產品的更新換代，支持技術含量高、有競爭能力、抗風險能力強、有廣闊發展市場的優質產品，對符合國家產業政策、金融政策的資信狀況好、產品競爭力強、市場發展前景好的aa級以上優秀中小企業給予融資支持。

　　2、轉變觀念，為中小企業提供全方位的金融服務。隨著金融同業競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務理念，根據企業需求，改進金融服務，提高辦事效率，充分運用我行資金及結算方面的優勢，運用電子銀行先進的服務手段，為中小企業提供理財服務，加速企業資金周轉，提高企業經濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見，我行制定的具體措施是：

　　(1)對本行轄區內的中小企業進行一次摸底調查，依調查結果分類排隊，確定重點支持中小企業和退出的`中小企業名單，做到有的放矢。

　　(2)立足金融創新，通過服務創新，為中小企業提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務方式。

　　(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業評級和授信制度、適當下放中小企業流動資金貸款審批權限、改變擔保方式等意見，我們將在做出詳細調查后，積極向上級行進行反映。

　　(三)建議政府部門解決的問題

　　我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業發展基金，成立基金擔保機構，在各級財政預算中專項列支，用于扶持中小企業，并制定基金擔保管理辦法，對好的中小企業進行投資支持。同時吸收社會大企業、大集團、大公司參股，便于銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型企業提供配套產品或服務、有大型企業定單或有效委托合同的中小企業提供擔保。對資信良好、產供銷狀況穩定的中小企業，可提供變現庫存抵押、應收賬款質押。對新技術產品和專利產品，可提供知識權利質押，用于新產品開發、新技術應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產、土地部門降低手續費用，減輕企業融資負擔，為中小企業融資創造寬松的融資環境。

　　三、關于消費信貸增幅趨緩問題

　　(一)如何進一步推動消費信貸業務開展，特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。

　　1、我行自***年開辦個人住房貸款以來，嚴格執行人民銀行和***總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關規定，在調查借款人收入情況和償還能力的基礎上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔償還責任。隨著外部經濟環境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個貸違約戶數逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業務、嚴格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經研究決定，于XX年4月初對個人住房貸款追加擔保，由***公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現困難的情況下，由擔保公司代償，達到起訴條件后，由擔保公司負責訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產質量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自**年*月初以來，凡是由擔保公司提供擔保的借款人，無一戶逾期。

　　我行在要求借款人辦理擔保的同時，仍辦理房屋保險，有如下原因：

　　(1)性質不同。保險的主體為房屋，而擔保的主體為貸款，二者不可等同。

　　(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險，擔保公司在無設定抵押權情況下，銀行信貸資產將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現，如一旦出現，而借款人沒有辦理保險，這

　　個責任不應由銀行來負。

　　2、對個體工商戶及自謀職業者申請個人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個人住房貸款。但我行結合我市實際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經濟環境，已大大放寬了審查條件，截至***年*月末，在我行已發放的***筆、金額***萬元的個人住房貸款中，向個體工商戶及自謀職業者發放的貸款***筆，金額***萬元。目前主要存在以下三個問題：

　　(1)由行業管理部門提供收入證明的可信度;

　　(2)有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的**所，**所; (3)由于某種原因，大多數借款人不愿到稅務部門開具收入證明。

　　對以上存在的情況，我行在實際工作中，借款人在合法經營的基礎上，認真考查借款人的經濟實力及經營效益，確認其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。

　　(二)在防范化解新增消費貸款風險方面，需市政府出臺的配套措施。

　　近幾年，我行在防范化解住房貸款風險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。

　　1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經辦理公證手續的基礎上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強制執行手續，而且我行還得墊付一定的費用，既延長了訴訟時間，又增加我行費用。對這

　　部分費用，政府是否協調有關部門予以免收。

　　2、貸款發放時，由于產權處等相關部門能收到一定費用，因此，均能協調一致辦理，手續都很順暢，但執行起訴、拍賣時，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態度。如：在對借款人進行強制執行時，由于借款人不能按時到庭，使法院執行通知書無法正常送達，如果通過報紙、公告需15天時間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續，但由于評估價格過高，與我市實際房屋出售價格不符，在拍賣時，往往形成流拍，無法變現，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協調各部門與我行密切配合，共同行使權利和義務，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價值作為拍賣底價，進行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關訴訟費用等。

　　3、我行在處理借款人抵押房屋時，在辦理轉按揭時，發現交易費用、確權費用、抵押費用等重復收取，我們認為這部分費用應該免收。如：***購物中心的門市房在處理過程中，一戶**平方米的房屋，購房者需重新交納公證費*萬元，執行費*萬元，交易費、確權費等**萬元，抵押登記費**萬元，共計**萬元，這就增加了借款人和購房者的負擔，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現。

　　4、市政府如能提供廉租周轉房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進作用，而且使抵押物能得到及時處理。

　　(三)如何進一步解決個人住房貸款當前出現的需求不旺問題。

　　年初以來，我行為了解決個人住房貸款需求不旺的問題，采取了

　　一定的措施，并取得了一些效果。

　　1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產權交易中心舉行的房地產交易會，散發宣傳單**份，觖答咨詢**余次，**月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將***銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。

　　2、信貸人員轉變觀念，為客戶提供全方位的金融服務。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到***公司、***公司等現場辦公**余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同**份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續對大的住宅小區實施上門服務。

　　3、為了將住房信貸業務做好做大，支持我市城市改造建設，我行弱化以往對開發商開發面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區我行也為其辦理按揭。

　　4、延續以往做法，對借款職業收入穩定問題，不是生搬硬套，而是根據具體實際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。

　　5、政府職能部門應降低各項收費標準，特別是商網產權登記、擔保公司擔保、公證部門收費過高影響該項業務發展。

　　6、開發商應適當調低房價，使其接近**現有缺房人的購買力。近年來***改造力度較大，大部分條件較好的住戶已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價稍低，銀行再配以按揭貸款。將會大大促進房屋銷售。

　　7、政府為購房人提供落戶。四、關于如何進一步防范和化解金融風險問題

　　(一)加強和改進信貸經營管理，提高風險控制能力。要把轉換機制與嚴格管理緊密結合起來，實現管理規范化、精細化、科學化。

　　1、樹立正確的經營理念。在新的形勢下，防范和化解金融風險，已成為各商業銀行的當務之急。因此要始終把風險防范放在信貸經營的首位，在風險管理能力基礎上的發展，才是有質量的可持續發展。風險防范必須是積極的，只有開拓市場，在更大范圍內選擇貸款客戶，風險才會更小。從今年開始，人民銀行要求對***年(含)以后新增貸款和存量移位貸款，按照五級分類提取專項風險準備金，體現了審慎的信貸經營原則，也對信貸管理提出了更高的要求。必須進一步處理好市場開拓和風險控制的辨證關系，在信貸業務的經營發展中，一手抓開拓，一手抓風險防范，兩手都要硬，要放得開，管得住，進得去，退得出。

　　2、堅持增量與存量并重的原則。在大力盤活貸款存量的同時，努力開拓信貸市場，通過增量和存量兩個方面的加快調整，促進我行不斷消化不良貸款和逐步提高資產質量。現階段，我行資產總額中60%以上是貸款，利潤的80%左右來源于貸款所產生的利息收入。因此，開拓創新，促進貸款結構調整，成為改善資產結構，提高資產收益率的有效途徑。今后我行信貸資金將按照優先發展電信、電業、石油、交通行業為主。

　　3、開拓思路，創新辦法，拓寬信貸存量盤活渠道。積極參與和推動企業改制，通過企業并購重組清收和置換不良債權。同時要結合

　　國家擴大消費、啟動內需政策，積極拓展消費信貸市場，適當增加住房貸款、汽車貸款、保險貸款和教育、助學貸款等消費貸款的市場份額，主動從生產和流通領域中退出一部分貸款市場份額，通過不斷推進信貸結構的調整和優化，促進資產質量和經營效益的好轉。

　　(二)積極尋求化解不良資產的有效途徑，防范新增不良資產，切實將“抓降化險”與“核呆”工作抓出成效。

　　1、完善信貸管理體制。銀行信貸管理制度建設應在效益和風險之間進行適當的權衡取舍。一方面，必須堅持以風險管理為中心，提高管理水平;另一方面，必須杜絕因風險管理而造成人為的賬面不良資產上升的問題，提高銀行經營效益。一是建立合理的激勵約束機制，信貸人員不僅要對決策失誤產生不良貸款及損失承擔責任，同時也要對清收轉化不良資產過程中坐失良機承擔責任。從激勵方面看，應對信貸人員所承擔的較大責任支付相應的風險報酬，對清收轉化不良貸款成效明顯人員給予重獎，從而充分調動廣大信貸人員清收轉化不良資產的積極性和責任心。二是積極推行貸款五級分類方法，真正反映銀行資產質量狀況。采用科學的分類方法，減少不良貸款統計中的人為因素，更趨客觀、真實。三是樹立貸款管理全程意識，控制各個環節上的風險點，合理確定貸款期限，落實抵押擔保，實行嚴格規范的貸后管理。

　　2、實施智力清收方式。智力清收是指銀行以經濟、法律和社會等方面的知識為智力支持，針對制度模式、市場化程度、法律體系、企業情況、不良嚴重程度而采取不同的措施的全方位清收方式，不斷

　　開拓清收盤活的有效途徑。要加快“四個置換”處置不良步伐，即：通過產權置換，實現不良資產處置由弱勢企業向優勢企業轉移;通過債務置換，將持有的債權在不同債務人之間進行債務互換，轉化風險;通過級差地租置換，對不同地段的土地通過互換與城市規劃和開發商相組合，工商銀行提供按揭貸款等“一攬子”服務，變不良資產為優良資產;通過債務資產與非債務資產置換，最大限度收回不良資產。

　　3、強化金融法制約束。一是對破產企業，銀行有較完備抵押貸款手續的，企業拍賣、轉讓抵押物應優先償還銀行貸款。二是制定銀行獨立處理抵押物的法律程序和措施，推進抵押物拍賣、轉讓市場建設，加快抵貸資產變現。三是正視起訴時效風險，同時爭取市中法的支持，提高訴訟案件的執行力度和執行效益。四是司法部門要依法辦事，公正審理銀行對債權申請案件，幫助銀行依法收貸。

　　五、關于治理社會信用環境打擊逃廢金融債務問題

　　(一)積極配合各有關部門，加大打擊逃廢債行為的力度

　　支持企業改制是維護銀行債權安全有效途徑，正確認識企業改制對化解銀行債權風險具有深刻的意義。今年，**市委、市政府對金融企業清收和轉化不良貸款工作非常重視，專門成立了治理金融環境、化解金融風險領導小組，制定出臺了《關于清查企業金融債務，壓縮銀行不良貸款，防范化解金融風險實施意見》，同時作為司法部門之一的***公安局也制定了《關于公安機關協助金融單位清理不良貸款，打擊逃廢債行為的工作意見》，***紀檢委、檢察院、反貪局也都明確表示對清理不良貸款工作中發現的違法、違紀行為，要予以嚴肅查

　　處。所有這些，都為金融機構清收轉化不良貸款、打擊逃廢銀行債務工作提供了良好的外部環境和難得的機遇。

　　面對這種良好的外部環境和難得的機遇，為維護我行債權安全，將糾正和打擊企業逃廢債工作向縱深發展，我行首先從銀行內部工作抓起，充分認識債權管理工作的重要性和緊迫性，正確處理好支持企業改制和防范化解風險、提高資產質量的關系，將債權管理工作納入制度化和軌道化，建立健全報告和責任追究制度。在日常管理工作中，堅持按季統計企業逃廢債情況，建立逃廢債企業檔案，對懸空、逃廢債發生、糾正和制裁情況實行動態管理，落實責任制，明確分工，責任到人，對因工作不積極、不主動、不研究、不反映，串通和縱容企業逃廢銀行債務的相關責任人和經辦人員，要按《****銀行稽核處罰暫行規定》、《****銀行終止和解除勞動合同的暫行規定》給予嚴肅查處。在外部，我行堅持積極主動的原則，積極配合有關部門的工作，調動一切積極因素，充分利用各種手段，把打擊逃廢金融債務工作落到實處。我行成立了與司法部門協調工作領導小組，由一把手親自指揮，責成資產風險管理部門負責此項工作。加強同司法部門的聯系，爭取司法部門的理解與支持，與政府部門聯手，加大依法清收不良貸款和打擊逃廢債行為的工作力度。我行已向公安機關移交第一批逃廢債企業**戶，金額***萬元。

　　(二)堅持金融債權行長聯席會議制度，使金融同業制裁落到實處

　　金融債權管理行長聯席會議是打擊和糾正企業逃債行為的最高監管機構，應充分發揮獨有的權威職能，利用銀行界聯合機制，制定

　　統一制裁措施，各成員行必須嚴格遵守執行。人民銀行作為制裁措施的執行監管部門，應對各行的執行情況進行監督，切實將金融同業制裁落到實處。我行作為**省金融同業協會會員行和**市金融債權行長聯席會成員之一，始終堅持認真貫徹執行同業協會和金融債權行長聯席會的各項規章制度，全力履行各項工作職責，切實把金融同業制裁措施落到實處。根據**市人民銀行制定的《金融債權管理行長聯席會議工作制度》和《**市金融機構制裁逃廢債企業暫行辦法》的規定，我行一方面及時準確將逃廢債企業名單和檔案資料上報人民銀行和同業協會，另一方面認真貫徹執行金融債權行長聯席會和省同業協會的各項決定。到*月末，我行共上報逃廢債企業**戶，逃廢債金額**億元，申請同業制裁*戶，金額**億元，得到人民銀行支持，通過同業協會發出警示通知并已采取制裁有*戶企業，涉及債權**億元。

　　六、關于進一步推動金融創新、加強與改進金融服務問題

　　(一)建立人才管理制度，推動金融創新和服務水平的提高

　　金融業務的競爭，必將是人才的競爭。金融業務的創新發展，必須在人事制度上創新和改進。

　　1、實行高級管理人員競聘機制。早在幾年前，我行在干部任用上，就實行了聘任制。從去年下半年開始，我們把競聘機制引入干部管理中，先后對*個支行的*個副行長進行了公開競聘。此舉，改變了過去干部任用只是黨委“拍板”的做法，讓員工真正看到了什么是競爭。同時，還實行了干部任前公示制度，先后對擬聘用的**名干部進行了任前公示，并有個別干部因在任前公示期間群從有反映，而未被

　　聘任。今后，我們將逐步完善和推進高級管理人員競聘機制，最終實現每個高級管理人員崗位都實行競聘上崗。

　　2、建立人才流動和競爭上崗制度。近幾年，我行主要推行了干部交流、崗位輪換和信貸崗位人員競聘機制。今年前*個月，我們就交流干部*名。同時，按照上級行關于崗位輪換的規定，對**名重要崗位人員進行了崗位輪換。對全行信貸人員進行了整頓，并通過競聘方式新聘用信貸員**人。這些用人機制的實施，激發了全行員工的積極性和工作熱情。

信貸調研報告12

　　一、中小企業發展概況

　　根據國家發改委最新通報的今年前三季度中小企業與非公有制經濟的運行情況表明，1－9月份，在實現工業增加值方面，我國規模以上非公有制工業創造產值21399．44億元，同比增長24．6％；

　　小型工業企業實現產值13379．39億元，同比增長27．5％。與全部規模以上工業相比，在增速上分別高出了7．76個百分點和11．2個百分點。此外，在進出口方面私營企業也增勢強勁。前三季度，個體私營經濟進出口總額1624．1億美元，增幅達到41．9％，高于全國商品進出口增幅18．2個百分點。

　　截止今年9月底，全國注冊私營企業和個體工商戶近2900萬戶，從業人員超過1億人。從大概念來看，中小企業和非公經濟在國民經濟中提供的就業機會占到全國就業總量的75％以上，GDP總量占到全國GDP總量50％以上，中小企業和非公經濟的發展對總體國民經濟的貢獻已占據重要地位。

　　二、中小企業風險分析

　　從上述情況分析，作為銀行發展轉變與中小企業經營合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么，中小企業信貸風險點主要存在哪些方面呢：

　　一是管理風險。中小企業很大一部分是家族企業，因此家長制作風在企業管理中盛行，缺乏現代管理制度，并且企業主素質往往不高，造成了企業運行中決策不科學，管理不民主，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業正確的發展策略。

　　二是經營風險。中小企業主要集中于勞動密集型的加工制造業行業和服務業等競爭性領域，技術裝備水平低，技術改造能力差，缺乏可持續發展的核心競爭力，在市場競爭日益激烈的環境下，賒銷現象嚴重。并且由于企業規模小，抵抗市場風險能力較弱，所以企業的存活期比較短。

　　三是信息風險。中小企業運行很不規范，銀行很難掌握企業運行的各種真實信息，特別是財務信息，不少企業未能依法建帳，財務報表不實，各種交易大多通過現金結算，給銀行的資金控制帶來相當的難度。

　　四是信用風險。長期以來，我國民營中小企業生長在一個法律制度不健全、法律約束不力的環境中，相應地產生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個民營中小企業的形象。再加上法律訴訟案件執行難，降低了銀行對民營中小企業的信任。同時由于中小企業的貸款一般都沒有足值的抵押品，所以給貸款風險控制帶來相當大的困難，這樣在銀行穩健經營，審慎放貸，嚴控風險的政策下，就形成了所謂中小企業貸款難的局面。

　　三、與中小企業建立銀企新型合作關系的途徑

　　從中小企業近年來的發展情況來看，已經日益成為我國經濟發展中的一支重要的力量，那么如何更好地識別中小企業，解決我行與中小企業全面持續合作問題，以及能夠有效控制中小企業貸款風險問題，主要應從以下幾方面進行考慮：

　　一是對我省中小企業所屬的“金融生態環境”進行研究。即由政府鼓勵、宣傳或者由企業經過多年來奮斗形成的優勢行業，我行在這種客觀存在下“擇優錄取”。

　　二是對企業的選擇。即在比較好的金融生態環境下去挑選企業。主要分為三類：一類是成長型，第二類是穩定型。第三類是做大做強型。對于成長型企業，企業對自己的目標和情況往往比較清楚，而對于穩定型到做大做強的企業，企業往往就不一定太清楚，就不一定是在實實在在地去做這個企業，去搞真正的`經營。無論是哪一個類型的企業，作為我們銀行一定要從企業的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認真識別，最大程度地降低貸款風險。

　　三是要與中小企業建立適應當前經濟發展的新型銀企關系，實現銀企共同發展：第一，要更新理念，共同構建市場型、合作型的銀企關系。中小企業已經成為推動我國經濟快速增長和社會穩定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉變，由企業對銀行單向的、被動的依賴關系，向平等、合作、互相選擇的互利關系轉變，從而謀求彼此共同的發展。第二，要不斷地創新，這是構建新型合作關系的關鍵。現代市場經濟的發展，對金融創新水平的要求越來越高，銀行要不斷地提升金融服務的層次和水平，提供企業需要的、有效益的、安全的金融產品和服務，從而推動銀企共同發展。第三，要銀企互利雙贏，這是構建新型銀企關系的根本。銀行與企業作為相互獨立的市場主體，追求利潤最大化和股東價值最大化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長遠、良性、穩定的合作關系，互利、雙贏是根本。

信貸調研報告13

　　一、企業管理水平有待于進一步提高

　　兩年來，天津市科技型中小企業發展迅猛，截止到XX年底達3.5萬家，比XX年增加2.2萬家，取得了明顯的成效，但是也存在一些不足，發展質量還不夠高，特別是企業內部管理水平有待于進一步提高。

　　通過對部分企業的調研，對于科技型中小企業特別是處于初創期的企業而言，制約企業進一步發展壯大的瓶頸不是資金問題，而是企業內部管理水平，管理水平的提高直接關系到科技型中小企業未來在市場上能夠走多遠。

　　許多企業沒有明確的戰略目標。戰略目標是企業的導航燈，對于企業發展的作用不言而喻。某科技型中小企業的負責人直言，“我們對于外來的資金有著強烈的恐懼心理”，這種恐懼心理的根源就是企業沒有系統化的戰略目標和戰略規劃，有了外部投資以后企業怎么發展，反而心里沒底。

　　科技型中小企業的創辦人大多是科技人員，管理團隊主要是由同學、師生等人員構成，裙帶關系明顯，職業經理人缺位，有的科技型中小企業甚至都是清一色的科技人員，這種人員結構在公司文化上具有較高的認同感，但是嚴重制約了企業科學管理水平的提高。

　　就企業內部管理而言，組織架構設計不合理是其主要問題之一。有的企業部門職能重疊，有的企業崗位職責模糊，有的企業甚至缺乏最基本的職能部門，沒有研發部。沒有專門的營銷隊伍，甚至有的企業老總就是公司的銷售人員，公司80%訂單都由總經理獲得。

　　缺乏有效的的薪酬激勵機制是當前科技型中小企業管理中又一重要問題。科技型中小企業與一般的'加工制造企業有所不同，員工大多屬于知識型崗位，必須設計出符合企業特點的員工考核評價機制，才能調動每個人的積極性，才能留住人才，招來高端人才。

　　二、市場機制有待于進一步完善

　　通過兩年的建設與發展，天津市科技型中小企業的發展環境明顯改善，去年市政府下發《關于進一步促進科技型中小企業發展的政策措施》（津政發［XX］22號），全方位、多渠道鼓勵、支持科技型中小企業的創立與發展，各級政府紛紛加大資金的投入，全市上下已經形成鼓勵創新創業的良好氛圍。但是，從企業發展的長期來看，市場化機制還有待于進一步完善。

　　兩年來，通過市區縣財政投入直接為企業融資200余億元，建立多渠道、多元化的科技型中小企業投融資保障體系月應該成為今后努力的方向，努力提高資金的使用效率。積極推動全市各商業銀行建立面向科技型中小企業的科技金融專營機構；積極引進各類商業性創業投資基，從根本上探索解決科技型中小企業融資難的新模式，同時也能倒逼科技型中小企業科學化管理水平的提高。

　　科技人力資源是科技型中小企業最重要的資源，兩年來在各級政府的領導下，高校科研院所先后派出千名科技人員到科技型中小企業作為“科技特派員”，對于解決企業實際問題起到了重要作用。但是，如何建立企業、科技人員及其所在單位三者之間責、權、利的統一，從而充分調動多方面的積極性，是目前存在的主要問題，特別是科技人員及其所在單位的積極性，要按照市場的規律，保證科技人員在成果轉化過程中所獲的收益。必須充分實現產學研的結合，加大協同創新的力度，才能形成具有自主知識產權的“殺手锏”產品，從而提高企業的核心競爭力，在行業內居于領導地位。

　　三、產業集群有待于進一步培育

　　科技企業創新創業載體建設是促進科技型中小企業發展的重要保障，實踐證明是加快科技型中小企業成長的有效手段。近年來我市先后出臺了《科技企業孵化轉化載體建設試點工作實施方案》、《天津市生產力促進中心績效考核實施細則》、《天津市科技企業孵化器認定與管理辦法》、《關于天津市工程中心服務科技型中小企業發展的實施意見》等文件。隨著我市科技型中小企業發展工作的深入開展，科技企業服務平臺扶持政策不斷落實，孵化載體和服務平臺數量不斷增多、規模不斷擴大、服務質量不斷提高，有些在一定程度上形成了集群發展的模式。但是從宏觀上看，我市科技型中小企業產業集群還有待于進一步培育。

信貸調研報告14

　　一、農村信用合作社經營小額信貸業務的現狀

　　1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業農戶有直接業務往來的金融機構。

　　二、農村信用合作社小額信貸的風險表現

　　1、道德風險：

　　與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所引發的道德風險不容忽視。

　　2、利率因素：

　　國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶有利，卻易被非農戶或其它部門分割搶占，引發各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商業者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產經營，按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。

　　3、信用評定制度不健全

　　小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環節。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。

　　三、農村信用社小額信貸風險防范對策

　　1、建立和完善小額信貸的激勵機制

　　一是對農戶的激勵。信用社可根據農戶信用等級狀況和還款情況，建立動態的'數據資料庫，對按時還款的農戶給予更優惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變為正負激勵機制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優惠的條件等。

　　2、確定合理的小額信貸利率

　　要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。

　　3、建立有效的信用等級評價制度

　　農戶個人信用是信用社發放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統一操作規范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環境建設。第二，要加強與村委的聯系，村委會是信用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯系，為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶人品、經營能力、經濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。

信貸調研報告15

　　為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研。現將調研情況報告如下：

　　一、調研時間

　　二、調研對象

　　xx市銀行信貸產品

　　三、調研方式

　　以個人貸款和企業貸款為主

　　4、調研內容

　　10月8日我們將xx市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及發展銀行、浦東發展銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，xx月x日-x日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探索調研，將調研結果進行總結分析如下：

　　(1)銀行信貸產品的共同點：

　　所調研銀行的信貸業務絕大多數以個人(公司)名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的XX年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)提供貸款業務，并提供后期跟蹤服務;除個別銀行外基本不做股權融資。

　　(2)銀行信貸產品的不同點：

　　1.貸款額度：

　　(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯保或個人信譽度的優質性申請到房產價值的120%。

　　(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的.貸款。

　　2.抵押或質押物：

　　(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。

　　(2)北京農商銀行房產作抵押時須提供第三方同意居住證明。

　　(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產。

　　(4)上海銀行抵押的房產必須是貸款人本人或配偶的。

　　(5xx銀行

　　3.個人消費貸：

　　(1)北京農商銀行只做出國留學貸;