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試論我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)
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摘要：所謂金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是指銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上相互融合、滲透與交叉，它突破了分業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)模式的局限，借助金融創(chuàng)新手段不斷豐富金融產(chǎn)品內(nèi)涵，提高金融市場(chǎng)資金運(yùn)用效率，為有價(jià)值的客戶提供一站式金融服務(wù)奠定架構(gòu)基礎(chǔ)。本文就我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)進(jìn)行了分析與探討。
關(guān)鍵詞：金融業(yè);混業(yè)經(jīng)營(yíng);模式
一、我國(guó)金融業(yè)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性
混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式源自德國(guó)全能性銀行，其后相繼被美國(guó)、歐洲大陸和日本等國(guó)家金融業(yè)效仿，并由此推動(dòng)了金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展。隨著金融監(jiān)管制度不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)日益成熟，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸成為現(xiàn)代國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向。
我們要明確混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)是大勢(shì)所趨，不會(huì)因?yàn)榻鹑谖C(jī)的影響而改變。
(一)客戶需求的綜合化要求我國(guó)金融業(yè)必須不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新
客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求是多種多樣的，而且大多是綜合性需求。消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求是金融混業(yè)的市場(chǎng)壓力。對(duì)于廣大消費(fèi)者而言，隨著收入的日益增加，對(duì)投資品種的多樣性和金融服務(wù)便利化的要求越來(lái)越高。客戶需求的綜合化要求我國(guó)金融業(yè)必須不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，而實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)則是最優(yōu)的出路。客戶對(duì)金融商品需求的綜合化，促使金融業(yè)改變陳舊單一的經(jīng)營(yíng)理念。客戶除了對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)如存款、貸款、結(jié)算等有需求，對(duì)保險(xiǎn)、基金、債券、股票的需求也越來(lái)越大，客戶希望獲得“一站式”全程金融服務(wù)，即在一家金融機(jī)構(gòu)能得到多種不同的金融服務(wù)，這就要求我國(guó)金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新，組建“金融超市”以滿足顧客的需要。
(二)金融市場(chǎng)的開使得放實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的需要更迫切
中國(guó)的金融市場(chǎng)進(jìn)一步開放，以混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式為主的跨國(guó)金融集團(tuán)公司將從各種渠道分別進(jìn)入中國(guó)的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)。從分業(yè)逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是中國(guó)金融發(fā)展的必然選擇。一方面有利于提高我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面也可以避免服務(wù)貿(mào)易業(yè)的過(guò)度摩擦。如果未來(lái)在銀行和證券市場(chǎng)之間繼續(xù)保持過(guò)于嚴(yán)格的管制、分割，缺乏良性的資金互動(dòng)機(jī)制，工具和業(yè)務(wù)品種單一凝固，將嚴(yán)重制約我國(guó)銀行和證券市場(chǎng)各自的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展動(dòng)力，在外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，我國(guó)銀行和證券業(yè)各自的生存危機(jī)空前加劇。故我國(guó)必須牢牢把握國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì)，適時(shí)地將金融發(fā)展模式過(guò)渡到混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。
(三)信息技術(shù)的進(jìn)步使得金融全球化
隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，信息共享已成為一種趨勢(shì)，而信息共享必然會(huì)導(dǎo)致貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的整合，從而模糊商業(yè)銀行、投資銀行、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間的界限。其次，金融全球化的步伐加快，國(guó)際資本的大規(guī)模流動(dòng)，金融業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)的跨境發(fā)展和國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展，使得很有必要采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式以適應(yīng)這一全球化的趨勢(shì)。
(四)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)盈利能力的需要
從我國(guó)銀行業(yè)的角度出發(fā)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求已經(jīng)出現(xiàn)。銀行存貸款增長(zhǎng)趨勢(shì)減慢，利差收益遞減，特別是開放式基金的推出已對(duì)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的沖擊。而分業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致商業(yè)銀行形成以利差為主要收入的收入結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，無(wú)法通過(guò)業(yè)務(wù)多樣化分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，收入結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)的多元化成為可能，使銀行的過(guò)剩資金找到出路，提高了資金使用效率，增加了銀行的利潤(rùn)。銀行可以尋求在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)之外的金融業(yè)務(wù)發(fā)展，把傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)與新的金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，從而優(yōu)化資產(chǎn)機(jī)構(gòu)，增加贏利點(diǎn)，不用再一味的去追求資產(chǎn)規(guī)模上的擴(kuò)張。
二、我國(guó)金融業(yè)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)應(yīng)具備的條件
(一)建立和完善法制建設(shè)
我國(guó)雖然政策上對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)開始松動(dòng)，但是現(xiàn)有立法中，并沒(méi)有像金融體系比較完善的國(guó)家那樣明確地頒布針對(duì)金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律。因此不僅要對(duì)現(xiàn)有法律進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善，還要盡快完善金融法律法規(guī)體系的建設(shè)，從法律上確定金融混業(yè)制度，使混業(yè)經(jīng)營(yíng)擁有合法的法律地位。金融業(yè)的體制改革應(yīng)當(dāng)以立法形式加以引導(dǎo)對(duì)其起推動(dòng)作用。立法要根據(jù)金融發(fā)展和金融開放的要求，考慮未來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求及國(guó)際金融法律法規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)制定新的法律法規(guī)，并對(duì)已制定的金融法律、法規(guī)進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善，形成完整的法律法規(guī)體系。
(二)建立完善的內(nèi)外監(jiān)控體系
完備的內(nèi)部控制制度具有保護(hù)金融機(jī)構(gòu)自身安全運(yùn)作與文件經(jīng)營(yíng)，以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能，是金融法律從規(guī)章和約束機(jī)制發(fā)揮作用的必要前提。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，首先要做好自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(三)健全市場(chǎng)體制
完善金融市場(chǎng)體系、健全市場(chǎng)機(jī)制、建立公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)壞境。在資本市場(chǎng)上，推動(dòng)銀行、證券、保險(xiǎn)企業(yè)之間的并購(gòu)與重組，加強(qiáng)金融資源的優(yōu)化配置，壯大金融機(jī)構(gòu)規(guī)模，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模化、業(yè)務(wù)多元化。加快市場(chǎng)主體的培育，強(qiáng)化金融控股公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，完善治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力。
(四)完善監(jiān)管體系
隨著金融業(yè)改革的發(fā)展，金融監(jiān)管法規(guī)和手段得到相當(dāng)程度的發(fā)展，但目前我國(guó)用來(lái)規(guī)范和約束金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)還不成體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏有效方式和能力及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理金融機(jī)構(gòu)中的違規(guī)現(xiàn)象。建立科學(xué)有效的金融監(jiān)管體系，是混業(yè)經(jīng)營(yíng)安全實(shí)施的重要保證。要發(fā)展橫向監(jiān)管模式，建立協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化合規(guī)性監(jiān)管和安全性監(jiān)管，在金融部門之間建立有效的防火墻，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率加以約束，搭建風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，逐步建立起綜合性的監(jiān)管體系。同時(shí)，還要兼顧銀行業(yè)利益和客戶利益。
三、我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式選擇
我國(guó)應(yīng)當(dāng)從國(guó)情出發(fā)，選擇適合我國(guó)現(xiàn)狀的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，走一條漸進(jìn)式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)道路。從理論上講，可選擇的模式有三種。第一種是金融控股公司模式，是指控股母公司作為一個(gè)純粹的投資機(jī)構(gòu)，僅負(fù)責(zé)外部籌資和對(duì)子公司的監(jiān)控和投資，不經(jīng)營(yíng)具體業(yè)務(wù)，旗下?lián)碛秀y行、證券、保險(xiǎn)等子公司進(jìn)行具體業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng);第二種是業(yè)務(wù)合作模式，這是一種淺層次的業(yè)務(wù)合作方式，是指銀行、證券、保險(xiǎn)等獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)合同形式，組成松散的金融聯(lián)盟以分享經(jīng)營(yíng)的好處;第三種是全能銀行模式，即取消分業(yè)制下的嚴(yán)格限制，在銀行內(nèi)部設(shè)置多種業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。
結(jié)束語(yǔ)：
通過(guò)比較發(fā)現(xiàn)，金融控股公司模式最適合現(xiàn)階段我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。金融控股公司模式發(fā)達(dá)國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)采取的主要模式之一，有成熟的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，使得我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)將少走很多彎路。這種模式有利于發(fā)揮范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，有利于節(jié)約成本，促進(jìn)金融創(chuàng)新。同時(shí)，通過(guò)對(duì)存量金融機(jī)構(gòu)的整合，可以推進(jìn)我國(guó)金融增長(zhǎng)模式由粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變，有利于控制金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
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