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試論我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營
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摘要：所謂金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是指銀行、證券公司、保險公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上相互融合、滲透與交叉，它突破了分業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)模式的局限，借助金融創(chuàng)新手段不斷豐富金融產(chǎn)品內(nèi)涵，提高金融市場資金運(yùn)用效率，為有價值的客戶提供一站式金融服務(wù)奠定架構(gòu)基礎(chǔ)。本文就我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢進(jìn)行了分析與探討。
關(guān)鍵詞：金融業(yè);混業(yè)經(jīng)營;模式
一、我國金融業(yè)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營的必要性
混業(yè)經(jīng)營模式源自德國全能性銀行，其后相繼被美國、歐洲大陸和日本等國家金融業(yè)效仿，并由此推動了金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險管理的發(fā)展。隨著金融監(jiān)管制度不斷完善，風(fēng)險管理技術(shù)日益成熟，金融混業(yè)經(jīng)營逐漸成為現(xiàn)代國際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向。
我們要明確混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)是大勢所趨，不會因為金融危機(jī)的影響而改變。
(一)客戶需求的綜合化要求我國金融業(yè)必須不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新
客戶對金融產(chǎn)品的需求是多種多樣的，而且大多是綜合性需求。消費(fèi)者對金融服務(wù)的多樣化需求是金融混業(yè)的市場壓力。對于廣大消費(fèi)者而言，隨著收入的日益增加，對投資品種的多樣性和金融服務(wù)便利化的要求越來越高。客戶需求的綜合化要求我國金融業(yè)必須不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，而實(shí)行混業(yè)經(jīng)營則是最優(yōu)的出路�？蛻魧鹑谏唐沸枨蟮木C合化，促使金融業(yè)改變陳舊單一的經(jīng)營理念�？蛻舫藢鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)如存款、貸款、結(jié)算等有需求，對保險、基金、債券、股票的需求也越來越大，客戶希望獲得“一站式”全程金融服務(wù)，即在一家金融機(jī)構(gòu)能得到多種不同的金融服務(wù)，這就要求我國金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新，組建“金融超市”以滿足顧客的需要。
(二)金融市場的開使得放實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的需要更迫切
中國的金融市場進(jìn)一步開放，以混業(yè)經(jīng)營方式為主的跨國金融集團(tuán)公司將從各種渠道分別進(jìn)入中國的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)。從分業(yè)逐步走向混業(yè)經(jīng)營，是中國金融發(fā)展的必然選擇。一方面有利于提高我國金融機(jī)構(gòu)的國際競爭力，另一方面也可以避免服務(wù)貿(mào)易業(yè)的過度摩擦。如果未來在銀行和證券市場之間繼續(xù)保持過于嚴(yán)格的管制、分割，缺乏良性的資金互動機(jī)制，工具和業(yè)務(wù)品種單一凝固，將嚴(yán)重制約我國銀行和證券市場各自的競爭力和發(fā)展動力，在外來競爭的壓力下，我國銀行和證券業(yè)各自的生存危機(jī)空前加劇。故我國必須牢牢把握國際金融發(fā)展的趨勢，適時地將金融發(fā)展模式過渡到混業(yè)經(jīng)營模式。
(三)信息技術(shù)的進(jìn)步使得金融全球化
隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，信息共享已成為一種趨勢，而信息共享必然會導(dǎo)致貨幣市場與資本市場的整合，從而模糊商業(yè)銀行、投資銀行、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)之間的界限。其次，金融全球化的步伐加快，國際資本的大規(guī)模流動，金融業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)的跨境發(fā)展和國際金融市場的發(fā)展，使得很有必要采取混業(yè)經(jīng)營的方式以適應(yīng)這一全球化的趨勢。
(四)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)盈利能力的需要
從我國銀行業(yè)的角度出發(fā)，混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)在要求已經(jīng)出現(xiàn)。銀行存貸款增長趨勢減慢，利差收益遞減，特別是開放式基金的推出已對銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的沖擊。而分業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致商業(yè)銀行形成以利差為主要收入的收入結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，無法通過業(yè)務(wù)多樣化分散經(jīng)營風(fēng)險。在混業(yè)經(jīng)營的背景下，收入結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)的多元化成為可能，使銀行的過剩資金找到出路，提高了資金使用效率，增加了銀行的利潤。銀行可以尋求在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)之外的金融業(yè)務(wù)發(fā)展，把傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)與新的金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來，從而優(yōu)化資產(chǎn)機(jī)構(gòu)，增加贏利點(diǎn)，不用再一味的去追求資產(chǎn)規(guī)模上的擴(kuò)張。
二、我國金融業(yè)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營應(yīng)具備的條件
(一)建立和完善法制建設(shè)
我國雖然政策上對混業(yè)經(jīng)營開始松動，但是現(xiàn)有立法中，并沒有像金融體系比較完善的國家那樣明確地頒布針對金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的法律。因此不僅要對現(xiàn)有法律進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善，還要盡快完善金融法律法規(guī)體系的建設(shè)，從法律上確定金融混業(yè)制度，使混業(yè)經(jīng)營擁有合法的法律地位。金融業(yè)的體制改革應(yīng)當(dāng)以立法形式加以引導(dǎo)對其起推動作用。立法要根據(jù)金融發(fā)展和金融開放的要求，考慮未來混業(yè)經(jīng)營、防范風(fēng)險的要求及國際金融法律法規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)，及時制定新的法律法規(guī)，并對已制定的金融法律、法規(guī)進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善，形成完整的法律法規(guī)體系。
(二)建立完善的內(nèi)外監(jiān)控體系
完備的內(nèi)部控制制度具有保護(hù)金融機(jī)構(gòu)自身安全運(yùn)作與文件經(jīng)營，以及規(guī)避風(fēng)險的功能，是金融法律從規(guī)章和約束機(jī)制發(fā)揮作用的必要前提。我國金融機(jī)構(gòu)在向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的過程中，首先要做好自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)自身抵抗風(fēng)險的能力。
(三)健全市場體制
完善金融市場體系、健全市場機(jī)制、建立公平競爭的市場壞境。在資本市場上，推動銀行、證券、保險企業(yè)之間的并購與重組，加強(qiáng)金融資源的優(yōu)化配置，壯大金融機(jī)構(gòu)規(guī)模，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營規(guī)�；�、業(yè)務(wù)多元化。加快市場主體的培育，強(qiáng)化金融控股公司的風(fēng)險監(jiān)控制度，完善治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競爭能力。
(四)完善監(jiān)管體系
隨著金融業(yè)改革的發(fā)展，金融監(jiān)管法規(guī)和手段得到相當(dāng)程度的發(fā)展，但目前我國用來規(guī)范和約束金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)還不成體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏有效方式和能力及時發(fā)現(xiàn)并處理金融機(jī)構(gòu)中的違規(guī)現(xiàn)象。建立科學(xué)有效的金融監(jiān)管體系，是混業(yè)經(jīng)營安全實(shí)施的重要保證。要發(fā)展橫向監(jiān)管模式，建立協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化合規(guī)性監(jiān)管和安全性監(jiān)管，在金融部門之間建立有效的防火墻，對國有商業(yè)銀行資本充足率加以約束，搭建風(fēng)險管理平臺，完善風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，逐步建立起綜合性的監(jiān)管體系。同時，還要兼顧銀行業(yè)利益和客戶利益。
三、我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的模式選擇
我國應(yīng)當(dāng)從國情出發(fā)，選擇適合我國現(xiàn)狀的混業(yè)經(jīng)營模式，走一條漸進(jìn)式的混業(yè)經(jīng)營道路。從理論上講，可選擇的模式有三種。第一種是金融控股公司模式，是指控股母公司作為一個純粹的投資機(jī)構(gòu)，僅負(fù)責(zé)外部籌資和對子公司的監(jiān)控和投資，不經(jīng)營具體業(yè)務(wù)，旗下?lián)碛秀y行、證券、保險等子公司進(jìn)行具體業(yè)務(wù)運(yùn)營;第二種是業(yè)務(wù)合作模式，這是一種淺層次的業(yè)務(wù)合作方式，是指銀行、證券、保險等獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)通過合同形式，組成松散的金融聯(lián)盟以分享經(jīng)營的好處;第三種是全能銀行模式，即取消分業(yè)制下的嚴(yán)格限制，在銀行內(nèi)部設(shè)置多種業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券和保險等業(yè)務(wù)。
結(jié)束語：
通過比較發(fā)現(xiàn)，金融控股公司模式最適合現(xiàn)階段我國金融業(yè)的發(fā)展。金融控股公司模式發(fā)達(dá)國家混業(yè)經(jīng)營采取的主要模式之一，有成熟的經(jīng)驗可以借鑒，使得我國混業(yè)經(jīng)營將少走很多彎路。這種模式有利于發(fā)揮范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，有利于節(jié)約成本，促進(jìn)金融創(chuàng)新。同時，通過對存量金融機(jī)構(gòu)的整合，可以推進(jìn)我國金融增長模式由粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變，有利于控制金融市場風(fēng)險。
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