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國(guó)外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和啟示
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【摘要】發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融體制的種種缺陷已經(jīng)成為阻礙農(nóng)村進(jìn)步的絆腳石。本文通過(guò)分析孟加拉國(guó)、泰國(guó)、美國(guó)、日本等國(guó)農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，有針對(duì)性地提出了對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)啟示。
【關(guān)鍵詞】金融支持 農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展 經(jīng)驗(yàn) 啟示
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須堅(jiān)持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。借鑒國(guó)外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)構(gòu)筑和諧農(nóng)村金融體制，支持新農(nóng)村建設(shè)有較大的啟示。
一、發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)
在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這一問(wèn)題上，許多發(fā)展中國(guó)家相繼采用了各種金融手段，政府投入大量的補(bǔ)貼資金，設(shè)計(jì)出各種干預(yù)政策，取得了有益的成果。孟加拉國(guó)和泰國(guó)就是兩個(gè)相對(duì)成功的范例。
1、孟加拉國(guó)的農(nóng)村微型金融組織(GB與MFO)。孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)有三種主體：國(guó)有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)、格萊明銀行(GB)和各種微型金融非政府組織(MFO)。其中國(guó)有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)是農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)， GB和MFO的服務(wù)為微型金融，是非正規(guī)金融的組成部分，其覆蓋率比正規(guī)金融要大得多。根據(jù)世界銀行2006年對(duì)孟加拉國(guó)的一次調(diào)查顯示，GB和MFO共為約25%的農(nóng)村家庭提供了金融服務(wù)，而正規(guī)金融只服務(wù)了5%。
GB是為窮人設(shè)立的特殊銀行機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)同一村莊中有相同收入來(lái)源的窮人組成小組共同借貸，對(duì)參加小組借貸的成員有最高財(cái)產(chǎn)限制，其成員基本以女性為主。小組每周開(kāi)會(huì)，規(guī)定每人每周必須存入少量資金(相當(dāng)于2-3美分);貸款發(fā)放給小組成員，還款義務(wù)由整個(gè)小組承擔(dān)，并根據(jù)各組的信貸記錄決定今后的信貸額度;整個(gè)還款過(guò)程在有5-7個(gè)小組參加的公開(kāi)大會(huì)上進(jìn)行，給不能按時(shí)歸還的人以巨大的社會(huì)壓力。此外，GB還要求組員將相當(dāng)于貸款金額5%的資金存入小組基金，每個(gè)借款人必須將相當(dāng)于總利息25%的資金存入由格萊明銀行管理的應(yīng)急基金以備不測(cè)。這個(gè)基金向成員提供各種保險(xiǎn)服務(wù)、培訓(xùn)講座來(lái)保證和提高借款人的還款能力。GB的貸款利率不高，必須接受補(bǔ)貼和捐助才能維持正常運(yùn)營(yíng)。
MFO是向低收入人群提供包括信貸、存款、保險(xiǎn)等金融服務(wù)的金融組織。MFO用小組成員之間的相互約束和監(jiān)督作為還款保證，不要求有抵押物;放貸決策權(quán)下放給信貸管理員，借款程序比較簡(jiǎn)單、方便;還款率很高，在95%以上。據(jù)估計(jì)，在孟加拉大約有1000多家MFO均提供貸款，其中一些吸納存款，還有一些提供非金融服務(wù)。放款大多采取GB銀行的小組貸款方式。MFO提供貸款的利率較高，至少扣除通脹率后實(shí)際利率為正，能夠彌補(bǔ)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
2、泰國(guó)的農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行(BAAC)。泰國(guó)政府一開(kāi)始試圖利用已有的商業(yè)銀行體系解決農(nóng)村金融問(wèn)題，要求每個(gè)銀行至少將其總貸款的5%流向農(nóng)業(yè)部門。盡管政府一再放寬限額條件，商業(yè)銀行仍無(wú)法達(dá)到要求。1966年，泰國(guó)政府成立了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行(BAAC)，其是向農(nóng)戶提供貸款的專業(yè)化信貸機(jī)構(gòu)，由財(cái)政部領(lǐng)導(dǎo)，直接體現(xiàn)政府對(duì)中小農(nóng)戶的扶持補(bǔ)貼政策。
BAAC在農(nóng)村地區(qū)的客戶以大的農(nóng)場(chǎng)主和涉農(nóng)企業(yè)為主，而且一直在擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍，從而既為團(tuán)體也為個(gè)體農(nóng)民服務(wù)，以個(gè)體農(nóng)民為主。BAAC在有限程度上依賴補(bǔ)貼，這主要是政府控制其貸款利率的結(jié)果而不是由于自身運(yùn)行效率低下(BAAC不能提高貸款利率以彌補(bǔ)成本)。根據(jù)2006年的一項(xiàng)測(cè)算，BAAC只要將貸款利率提高幾個(gè)百分點(diǎn)，就可以完全獨(dú)立。
到目前為止，BAAC的服務(wù)覆蓋了全國(guó)90%以上的農(nóng)戶，覆蓋率之高使最擅長(zhǎng)提供大覆蓋率服務(wù)的微型金融組織都沒(méi)有發(fā)展空間。BAAC貸款金額占全部農(nóng)業(yè)信貸的一半，其中單筆金額低于1200美元的占了三分之一到一半，小額貸款的單筆平均額為660美元，占人均GDP的24%。
BAAC成功的最主要經(jīng)驗(yàn)可以歸結(jié)為堅(jiān)決抵制來(lái)自決策層的壓力。財(cái)政部對(duì)BAAC的領(lǐng)導(dǎo)是幫助性和指導(dǎo)性的，而不是行政干涉，BAAC在自有項(xiàng)目和政府項(xiàng)目之間設(shè)立了一道防火墻，防止風(fēng)險(xiǎn)傳遞。
二、發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)
1、美國(guó)的復(fù)合信用型農(nóng)村金融制度。美國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，這與其完備的農(nóng)村金融體制密不可分。在20世紀(jì)以前，美國(guó)沒(méi)有專門的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)信貸資金幾乎全部由商業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供。隨著農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化程度的迅速提高，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)信貸的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，而商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人的貸款由于數(shù)量少、成本高，已無(wú)法為農(nóng)業(yè)提供充裕的資金。同時(shí)，城市工業(yè)的迅速發(fā)展積累了大量資本，這些資本急于在農(nóng)村尋求出路，正是在這種宏觀背景下，美國(guó)開(kāi)始著手改革原有的農(nóng)村金融體系。
以1916 年創(chuàng)設(shè)聯(lián)邦土地銀行為起點(diǎn)，美國(guó)的農(nóng)村金融體制逐步建立和完善起來(lái)。1933年建立生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)，并在12個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)設(shè)立了12個(gè)合作社銀行。為了發(fā)揮國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的扶助作用，政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)也逐步建立起來(lái)。1933年成立商品信貸公司，其任務(wù)是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，借以控制生產(chǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入。而為了發(fā)展農(nóng)村電力事業(yè)、發(fā)展農(nóng)村通訊、縮小農(nóng)村和城市的差別，1935年成立農(nóng)村電氣化管理局。1946 年成立了專門為貧困農(nóng)民提供貸款資金的農(nóng)民家計(jì)局。為了促進(jìn)、幫助農(nóng)村小企業(yè)的發(fā)展，維護(hù)小企業(yè)的利益，在 1953 年又專門成立了針對(duì)小企業(yè)提供信貸的小企業(yè)管理局。至此，美國(guó)完善的農(nóng)村金融格局基本形成。
總的來(lái)看，美國(guó)農(nóng)村金融制度屬于一種復(fù)合信用型模式，具有如下特點(diǎn)：一是在提供農(nóng)業(yè)信貸資金的機(jī)構(gòu)中，既有專業(yè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也有其他類型的金融機(jī)構(gòu);二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)并存。多種金融機(jī)構(gòu)形成了一個(gè)分工協(xié)作、互相配合的農(nóng)村金融體系，較好地滿足了美國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資本需要，充分體現(xiàn)了金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的導(dǎo)向和支持作用。
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