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國外農村金融支持農村建設與發(fā)展的經(jīng)驗和啟示
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【摘要】發(fā)展農村經(jīng)濟、建設社會主義新農村離不開農村金融的支持，我國現(xiàn)行農村金融體制的種種缺陷已經(jīng)成為阻礙農村進步的絆腳石。本文通過分析孟加拉國、泰國、美國、日本等國農村金融支持農村建設與發(fā)展的經(jīng)驗，有針對性地提出了對我國農村金融支持農村建設的幾點啟示。
【關鍵詞】金融支持 農村建設與發(fā)展 經(jīng)驗 啟示
建設社會主義新農村必須堅持以發(fā)展農村經(jīng)濟為中心，而發(fā)展農村經(jīng)濟離不開農村金融的支持。農村金融興則農業(yè)興，農村金融活則農業(yè)活。借鑒國外農村金融支持農村建設與發(fā)展的經(jīng)驗，對我國構筑和諧農村金融體制，支持新農村建設有較大的啟示。
一、發(fā)展中國家農村金融支持農村建設與發(fā)展的經(jīng)驗
在發(fā)展農村經(jīng)濟這一問題上，許多發(fā)展中國家相繼采用了各種金融手段，政府投入大量的補貼資金，設計出各種干預政策，取得了有益的成果。孟加拉國和泰國就是兩個相對成功的范例。
1、孟加拉國的農村微型金融組織(GB與MFO)。孟加拉農村地區(qū)的金融機構有三種主體：國有銀行及金融發(fā)展機構、格萊明銀行(GB)和各種微型金融非政府組織(MFO)。其中國有銀行及金融發(fā)展機構是農村地區(qū)的正規(guī)金融機構， GB和MFO的服務為微型金融，是非正規(guī)金融的組成部分，其覆蓋率比正規(guī)金融要大得多。根據(jù)世界銀行2006年對孟加拉國的一次調查顯示，GB和MFO共為約25%的農村家庭提供了金融服務，而正規(guī)金融只服務了5%。
GB是為窮人設立的特殊銀行機構，鼓勵同一村莊中有相同收入來源的窮人組成小組共同借貸，對參加小組借貸的成員有最高財產(chǎn)限制，其成員基本以女性為主。小組每周開會，規(guī)定每人每周必須存入少量資金(相當于2-3美分);貸款發(fā)放給小組成員，還款義務由整個小組承擔，并根據(jù)各組的信貸記錄決定今后的信貸額度;整個還款過程在有5-7個小組參加的公開大會上進行，給不能按時歸還的人以巨大的社會壓力。此外，GB還要求組員將相當于貸款金額5%的資金存入小組基金，每個借款人必須將相當于總利息25%的資金存入由格萊明銀行管理的應急基金以備不測。這個基金向成員提供各種保險服務、培訓講座來保證和提高借款人的還款能力。GB的貸款利率不高，必須接受補貼和捐助才能維持正常運營。
MFO是向低收入人群提供包括信貸、存款、保險等金融服務的金融組織。MFO用小組成員之間的相互約束和監(jiān)督作為還款保證，不要求有抵押物;放貸決策權下放給信貸管理員，借款程序比較簡單、方便;還款率很高，在95%以上。據(jù)估計，在孟加拉大約有1000多家MFO均提供貸款，其中一些吸納存款，還有一些提供非金融服務。放款大多采取GB銀行的小組貸款方式。MFO提供貸款的利率較高，至少扣除通脹率后實際利率為正，能夠彌補所承擔的風險。
2、泰國的農業(yè)與農村合作組織銀行(BAAC)。泰國政府一開始試圖利用已有的商業(yè)銀行體系解決農村金融問題，要求每個銀行至少將其總貸款的5%流向農業(yè)部門。盡管政府一再放寬限額條件，商業(yè)銀行仍無法達到要求。1966年，泰國政府成立了農業(yè)與農村合作組織銀行(BAAC)，其是向農戶提供貸款的專業(yè)化信貸機構，由財政部領導，直接體現(xiàn)政府對中小農戶的扶持補貼政策。
BAAC在農村地區(qū)的客戶以大的農場主和涉農企業(yè)為主，而且一直在擴張業(yè)務范圍，從而既為團體也為個體農民服務，以個體農民為主。BAAC在有限程度上依賴補貼，這主要是政府控制其貸款利率的結果而不是由于自身運行效率低下(BAAC不能提高貸款利率以彌補成本)。根據(jù)2006年的一項測算，BAAC只要將貸款利率提高幾個百分點，就可以完全獨立。
到目前為止，BAAC的服務覆蓋了全國90%以上的農戶，覆蓋率之高使最擅長提供大覆蓋率服務的微型金融組織都沒有發(fā)展空間。BAAC貸款金額占全部農業(yè)信貸的一半，其中單筆金額低于1200美元的占了三分之一到一半，小額貸款的單筆平均額為660美元，占人均GDP的24%。
BAAC成功的最主要經(jīng)驗可以歸結為堅決抵制來自決策層的壓力。財政部對BAAC的領導是幫助性和指導性的，而不是行政干涉，BAAC在自有項目和政府項目之間設立了一道防火墻，防止風險傳遞。
二、發(fā)達國家農村金融支持農村建設與發(fā)展的經(jīng)驗
1、美國的復合信用型農村金融制度。美國是世界上農業(yè)最發(fā)達的國家，這與其完備的農村金融體制密不可分。在20世紀以前，美國沒有專門的農村金融機構，農業(yè)信貸資金幾乎全部由商業(yè)機構和個人提供。隨著農業(yè)市場化程度的迅速提高，農業(yè)發(fā)展對信貸的需求越來越強烈，而商業(yè)金融機構及個人的貸款由于數(shù)量少、成本高，已無法為農業(yè)提供充裕的資金。同時，城市工業(yè)的迅速發(fā)展積累了大量資本，這些資本急于在農村尋求出路，正是在這種宏觀背景下，美國開始著手改革原有的農村金融體系。
以1916 年創(chuàng)設聯(lián)邦土地銀行為起點，美國的農村金融體制逐步建立和完善起來。1933年建立生產(chǎn)信貸協(xié)會，并在12個農業(yè)信貸區(qū)設立了12個合作社銀行。為了發(fā)揮國家對農業(yè)發(fā)展的扶助作用，政府農貸機構也逐步建立起來。1933年成立商品信貸公司，其任務是對農產(chǎn)品進行價格支持或對農業(yè)生產(chǎn)給予經(jīng)濟補貼，借以控制生產(chǎn)，穩(wěn)定農民收入。而為了發(fā)展農村電力事業(yè)、發(fā)展農村通訊、縮小農村和城市的差別，1935年成立農村電氣化管理局。1946 年成立了專門為貧困農民提供貸款資金的農民家計局。為了促進、幫助農村小企業(yè)的發(fā)展，維護小企業(yè)的利益，在 1953 年又專門成立了針對小企業(yè)提供信貸的小企業(yè)管理局。至此，美國完善的農村金融格局基本形成。
總的來看，美國農村金融制度屬于一種復合信用型模式，具有如下特點：一是在提供農業(yè)信貸資金的機構中，既有專業(yè)的農村金融機構也有其他類型的金融機構;二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機構、政策性金融機構及商業(yè)性金融機構并存。多種金融機構形成了一個分工協(xié)作、互相配合的農村金融體系，較好地滿足了美國農業(yè)和農村發(fā)展的資本需要，充分體現(xiàn)了金融在經(jīng)濟發(fā)展中的導向和支持作用。
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