關(guān)于我國信用消費(fèi)的思考

　　畢業(yè)論文，多少人心中的痛，過來人都體會過那種滋味。為了表示小編對畢業(yè)生們的無限同情，在這里直接送上大專畢業(yè)論文一篇!

　　摘要：文章概述了我國信用消費(fèi)的內(nèi)涵、淵源、意義，分析了信用消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)，探討促進(jìn)我國信用消費(fèi)健康發(fā)展的對策：建立健全信用消費(fèi)相關(guān)的法律法規(guī)體系;建立相應(yīng)的信用消費(fèi)配套機(jī)構(gòu);積極開拓新的信用消費(fèi)項(xiàng)目。

　　關(guān)鍵詞：信用消費(fèi);思考;耐用消費(fèi)品

　　一、信用消費(fèi)的含義

　　信用消費(fèi)是消費(fèi)者的一種提前消費(fèi)行為，是服務(wù)的提供者或是商品的提供者對消費(fèi)者支付能力以及還款能力的一種信任與肯定。消費(fèi)者為了提前實(shí)現(xiàn)自己需要的服務(wù)或者是為了滿足自己的消費(fèi)愿望以自己的未來收入為基礎(chǔ)，向金融機(jī)構(gòu)借款的一種行為。這種行為必須建立在消費(fèi)者具有良好信用的前提下，這樣才可以使金融機(jī)構(gòu)最大限度的避免借貸所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。信用消費(fèi)的出現(xiàn)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然要求，通過消費(fèi)者購買商品促進(jìn)商品的銷售，進(jìn)而使企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品更快地銷售出去，促進(jìn)了社會再生產(chǎn)的發(fā)展。

　　二、信用消費(fèi)方式的淵源

　　信用消費(fèi)最初起源于上個世紀(jì)二十年代的美國，后來逐漸成為美國最為流行的一種消費(fèi)方式。由于歷史原因我國的信用消費(fèi)發(fā)展的時(shí)間比美國晚很多，但是這種消費(fèi)方式并沒有因?yàn)槠鸩酵矶�受到影響，反而因此在我國廣泛的流傳開來。并求越來越為大多數(shù)的消費(fèi)者所接受。信用消費(fèi)從發(fā)展直至今天形成了兩種消費(fèi)方式即：信貸消費(fèi)與商業(yè)信用消費(fèi)。信用消費(fèi)為廣大的消費(fèi)者購買商品提供了極大的方便，以現(xiàn)在的住房價(jià)格來說，年輕人依靠自己的工資付全款買房是很難實(shí)現(xiàn)的，當(dāng)他們有能力購買住房時(shí)，可能是十幾年、甚至是幾十年以后的事情了，他們最美好的年華已經(jīng)流逝。但是信用消費(fèi)卻可以讓他們提前實(shí)現(xiàn)自己的愿望，使自己的生活變得更加美好。

　　三、信用消費(fèi)的意義及其發(fā)展的前景

　　金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)推行信用消費(fèi)不僅解決了部分消費(fèi)者購買力不足的問題，使他們能夠通過預(yù)支未來的收入來改善自己的生活，同時(shí)也為自己帶來了一定的好處，那就是通過銷售促進(jìn)了企業(yè)的生產(chǎn)，使新技術(shù)能夠很快的被應(yīng)用到產(chǎn)品生產(chǎn)之中，提高了產(chǎn)品更新的速度。因此信用消費(fèi)不僅提高了人民的消費(fèi)水平，而且在一定程度上也促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，雖然我國的信用消費(fèi)已經(jīng)涉及了很多領(lǐng)域如教育、住房、耐用消費(fèi)品等，但是還存在著巨大的潛力，有著更為廣闊的發(fā)展空間。

　　四、信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)

　　我國的信用消費(fèi)雖然促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上滿足了個人的消費(fèi)需求，但是也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　1、相關(guān)的法律體系有待進(jìn)一步完善

　　雖然為了使信貸消費(fèi)健康地發(fā)展我國頒布了一系列的關(guān)于信貸消費(fèi)的法律法規(guī)，如《民法通則》以及《擔(dān)保法》等一系列有關(guān)信用消費(fèi)方面的法律法規(guī)，但是在信貸消費(fèi)中還是經(jīng)常有違法違規(guī)的現(xiàn)象發(fā)生，在執(zhí)行法律法規(guī)的過程中也很難將法律條文落實(shí)到實(shí)處。如向銀行貸款買房的消費(fèi)者多屬于個人，而且以個人名義向銀行貸款買房的數(shù)量也非常多，一旦個人的償還能力出現(xiàn)問題，在有關(guān)個人貸款擔(dān)保缺乏法律規(guī)范的情況下，其風(fēng)險(xiǎn)就極有可能會轉(zhuǎn)嫁到銀行方面。

　　2、銀行的個人信用管理有待完善

　　由于我國的個人信用制度還不十分健全，因此銀行不能夠全面的了解借款人資信情況，對于信貸業(yè)務(wù)的辦理還處于原始的擔(dān)保人制度，雖然有利于控制風(fēng)險(xiǎn)，但是不利于信貸業(yè)務(wù)的長足發(fā)展，目前我國只有少數(shù)幾個城市比較重視個人信用的評價(jià)，建設(shè)了專門的評估機(jī)構(gòu)，但是大多數(shù)的省份都沒有類似的機(jī)構(gòu)對此進(jìn)行評價(jià)，整個銀行系統(tǒng)缺乏或者沒有重視客戶信息對于未來發(fā)展的重要性意識。因此某些個人就會利用銀行管理方面的漏洞進(jìn)行惡意欺詐，這也是信貸存在風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。

　　五、有效應(yīng)對策略

　　首先，應(yīng)從建立健全相關(guān)的信用消費(fèi)法律法規(guī)體系著手，由于我國信用消費(fèi)起步較晚，因此在相關(guān)的法律法規(guī)也在逐步的完善、健全之中，一方面我們可以將西方已經(jīng)成熟的經(jīng)驗(yàn)與辦法吸收到我國的信用消費(fèi)法律法規(guī)建設(shè)中，另一方面，需要立足于我國社會發(fā)展的實(shí)際狀況，法律的制定需要與我國公民的生活息息相關(guān)，避免不合理的嫁接，致使社會信用市場更加混亂。相關(guān)部門既要對于不守信用的消費(fèi)者予以嚴(yán)厲的懲罰，對于相關(guān)的責(zé)任人也應(yīng)予以嚴(yán)肅的處理，又要讓銀行加強(qiáng)對于客戶資料的分析能力，針對客戶以前的各個方面的消費(fèi)記錄推出信用服務(wù)。

　　其次，建立相應(yīng)的信用消費(fèi)配套機(jī)構(gòu)，如信用等級評估以及征集信用信息機(jī)構(gòu)，以彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信息管理方面的漏洞，信息系統(tǒng)的建立不應(yīng)該僅僅局限于銀行金融這一方面的信息，還需要關(guān)注客戶在日常生活各個方面的消費(fèi)信息，比如：交通誠信、個人生活繳費(fèi)狀況等，以更加全面的信息，形成更加科學(xué)合理的信用等級。提高信息的準(zhǔn)確性與全面性，以便于銀行據(jù)此做出準(zhǔn)確的判斷，在一定程度上，需要作為業(yè)務(wù)辦理的重要依據(jù)，增加銀行信用消費(fèi)方面的安全性，防止出現(xiàn)大規(guī)模的不良業(yè)務(wù)，降低信用消費(fèi)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范信用消費(fèi)的行為，增加客戶與銀行之間的信任關(guān)系，進(jìn)而為信用消費(fèi)健康的發(fā)展提供更加便利條件，維護(hù)每一位信任消費(fèi)者的基本權(quán)益。

　　最后，在充分了解市場的情況下，積極開拓新的信用消費(fèi)項(xiàng)目。消費(fèi)信貸項(xiàng)目的開展要考慮居民的經(jīng)濟(jì)承受能力，以國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平相適應(yīng)，消費(fèi)信貸項(xiàng)目的廣泛推行，需要進(jìn)一步考慮消費(fèi)者的收入與消費(fèi)能力等多方面的市場信息;一方面，為了擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)，國家可以適當(dāng)?shù)脑黾又械褪杖胝叩男匠甏�遇，使他們的�?jīng)濟(jì)收入得到顯著提高，也使得他們能夠?qū)ψ约何磥淼氖杖敫械綕M意;另一方面，消費(fèi)水平的提高還需要考慮物價(jià)水平的問題，政府需要對市場進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮暧^調(diào)控，抑制物價(jià)的增長速度，提高消費(fèi)者的購買力，從而也進(jìn)一步刺激了他們的消費(fèi)欲望，能夠更加放心大膽地對襲擊的未來有一個更加美好的設(shè)想，也能夠?qū)⒆约菏种械馁Y金投入到信用消費(fèi)中。

　　六、結(jié)語

　　綜上所述，信用消費(fèi)是我國正在悄然流行的一種消費(fèi)方式，這種消費(fèi)方式雖然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，人們收入的增加，人們的消費(fèi)觀念正在發(fā)生著巨大的變化，在不久之后，信用消費(fèi)也將走入了更多的家庭，能夠在逐漸成為許多年輕人熱衷的一種消費(fèi)方式。

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