貸款調(diào)查報(bào)告15篇
在當(dāng)下這個(gè)社會(huì)中，報(bào)告不再是罕見(jiàn)的東西，報(bào)告具有語(yǔ)言陳述性的特點(diǎn)。相信許多人會(huì)覺(jué)得報(bào)告很難寫吧，以下是小編幫大家整理的貸款調(diào)查報(bào)告，歡迎閱讀與收藏。
貸款調(diào)查報(bào)告1
一、借款人/項(xiàng)目發(fā)起人
1、借款人主體的合法性、注冊(cè)資本金到位情況、高級(jí)管理層信用記錄、能力和經(jīng)驗(yàn)是否適應(yīng)項(xiàng)目建設(shè)管理需要、法人治理結(jié)構(gòu)等。
該公司最高權(quán)利機(jī)構(gòu)為股東會(huì)，下設(shè)主要五個(gè)職能部門：市場(chǎng)部、財(cái)務(wù)部、行政部、設(shè)計(jì)和研發(fā)中心及生產(chǎn)部，實(shí)行總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下的部門經(jīng)理負(fù)責(zé)制。具體組織架構(gòu)如下：
股東會(huì)
董事會(huì)
總經(jīng)理
部門經(jīng)理
財(cái)務(wù)部
行政部
部門經(jīng)理
市場(chǎng)部
人力資源
后勤保障
設(shè)計(jì)和研發(fā)中心
部門經(jīng)理
生產(chǎn)部
售后服務(wù)
市場(chǎng)企劃
銷售
大客戶部
采購(gòu)
儲(chǔ)運(yùn)
生產(chǎn)車間
質(zhì)檢
產(chǎn)品研發(fā)
工藝研發(fā)
2、項(xiàng)目控股股東或主要股東的行業(yè)背景、高級(jí)管理人員的經(jīng)營(yíng)管理能力等，對(duì)工藝復(fù)雜、技術(shù)含量高、生產(chǎn)設(shè)備有特殊要求的生產(chǎn)性項(xiàng)目，還應(yīng)重點(diǎn)了解借款人主要股東是否具有相關(guān)的行業(yè)背景和較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)力量。
二、項(xiàng)目簡(jiǎn)介
（一）項(xiàng)目所在行業(yè)情況及項(xiàng)目建設(shè)的背景、目的、必要性，項(xiàng)目建成后對(duì)項(xiàng)目所在行業(yè)的影響及項(xiàng)目前景，項(xiàng)目建成后的營(yíng)運(yùn)管理模式及財(cái)務(wù)管理模式；
（二）項(xiàng)目資本金、負(fù)債性資金的來(lái)源及到位的可靠性，了解是否存在因股東投資意愿、資金實(shí)力等下降引發(fā)的項(xiàng)目資本金不能按期按比例到位風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)等負(fù)債性資金供給方不能按計(jì)劃提供融資支持引發(fā)的資金缺口風(fēng)險(xiǎn)。
（三）項(xiàng)目總成本及融資計(jì)劃
1、說(shuō)明項(xiàng)目總成本及其分類、融資方案，自有資金比例，占各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸款比重；
2、資本金到位情況，借款及其他資金的落實(shí)情況和到位情況；
3、已完成的'投資額、投資總概算的可靠性；
4、項(xiàng)目建成投產(chǎn)后借款人資產(chǎn)負(fù)債比，達(dá)產(chǎn)后正常生產(chǎn)所需流動(dòng)資金額及意向性貸款單位等。
三、借款人/項(xiàng)目發(fā)起人的資信狀況
簡(jiǎn)單介紹：
（一）借款人/主要項(xiàng)目發(fā)起人過(guò)去幾年的業(yè)績(jī)。產(chǎn)值、利潤(rùn)及年增長(zhǎng)率；
（二）主要產(chǎn)品市場(chǎng)占有率及變化；
（三）主要財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變動(dòng)情況及簡(jiǎn)單說(shuō)明；
（四）借款人/主要項(xiàng)目發(fā)起人的資信狀況（如本息償還率），有無(wú)欠債、逃債行為等。
四、本次申請(qǐng)貸款的情況
（一）項(xiàng)目貸款的貸款用途，（要有詳細(xì)的用途）是否具有國(guó)家規(guī)定比例的資本金，其配套資金來(lái)源是否明確并有保障；
（二）貸款品種、貸款金額、貸款期限、利率及還款方式、擔(dān)保方式。對(duì)擬提供擔(dān)保情況調(diào)查，包括擔(dān)保方式，擔(dān)保人資格、能力，抵（質(zhì)）押物是否足值有效、產(chǎn)權(quán)是否明晰、證件是否齊全、抵押物是否為整體資產(chǎn)，是否存在部分資產(chǎn)已對(duì)外提供擔(dān)保的情況，變現(xiàn)難易程度、抵質(zhì)押率等。如果是保證貸款應(yīng)分析保證人財(cái)務(wù)情況/擔(dān)保率，保證人是否已對(duì)其它銀行或企業(yè)做過(guò)目前仍有效的其它保證或承諾。
（三）是否為社團(tuán)貸款，利率的浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)是否符合有關(guān)規(guī)定；
（四）是否考慮了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)籌資成本、綜合收益及風(fēng)險(xiǎn)因素。
五、項(xiàng)目審批依據(jù)
簡(jiǎn)要說(shuō)明該項(xiàng)目的立項(xiàng)依據(jù)，如根據(jù)項(xiàng)目有權(quán)審批部門批文XX號(hào)，項(xiàng)目審批情況，等等。
六、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策分析
簡(jiǎn)要說(shuō)明國(guó)家在行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策及省聯(lián)社區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，并分析投資該項(xiàng)目是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，等等。
七、市場(chǎng)分析
如果是工業(yè)項(xiàng)目應(yīng)做簡(jiǎn)要的國(guó)際、國(guó)內(nèi)及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)供需情況分析，內(nèi)容可包括行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，如是壟斷還是競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，是國(guó)家壟斷還是區(qū)域壟斷；過(guò)去幾年的需求量變化，未來(lái)幾年需求增長(zhǎng)預(yù)測(cè)；價(jià)格變化情況和預(yù)測(cè)，價(jià)格預(yù)測(cè)是否有授權(quán)物價(jià)部門批準(zhǔn)為依據(jù)；項(xiàng)目市場(chǎng)定位和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)計(jì)劃；競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及競(jìng)價(jià)力分析，等等。如果是基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，也應(yīng)做相應(yīng)類似分析（如公路項(xiàng)目應(yīng)分析和預(yù)測(cè)流量及通行費(fèi)價(jià)格，分析與鐵路，航空，水運(yùn)等其它運(yùn)輸途徑的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)優(yōu)勢(shì)）。
八、項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益分析
參照流動(dòng)資金貸款財(cái)務(wù)分析，并分析該投資項(xiàng)目的財(cái)務(wù)效益。內(nèi)容應(yīng)包括內(nèi)部財(cái)務(wù)收益率，年稅后利潤(rùn)，盈虧平衡點(diǎn)，敏感性分析，敏感性分析依據(jù)，最敏感因素，貸款還款來(lái)源，凈現(xiàn)金流量與當(dāng)年還本付息金額比，貸款償還期，等等。
九、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益分析
簡(jiǎn)要分析該投資項(xiàng)目能產(chǎn)生的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，內(nèi)容可包括為國(guó)家增加稅收，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，節(jié)省外匯，保護(hù)環(huán)境，等等。項(xiàng)目是否享受特殊優(yōu)惠政策、補(bǔ)貼，是否享受關(guān)稅或其他性質(zhì)的保護(hù)，項(xiàng)目產(chǎn)品國(guó)內(nèi)與國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格是否存在悖離。
十、技術(shù)問(wèn)題分析
簡(jiǎn)單分析該項(xiàng)目的技術(shù)及設(shè)備選型。該技術(shù)在國(guó)際上/國(guó)內(nèi)屬先進(jìn)技術(shù)還是即將淘汰的技術(shù)，是正在實(shí)驗(yàn)推廣的新技術(shù)還是已經(jīng)成熟的技術(shù)，使用該技術(shù)是否涉及到專利，技術(shù)訣竅轉(zhuǎn)讓等知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面的問(wèn)題；借款人/項(xiàng)目發(fā)起人有無(wú)使用此類技術(shù)/機(jī)器設(shè)備的經(jīng)驗(yàn)，有無(wú)把握掌握和使用該技術(shù)；主要機(jī)器設(shè)備選型是否合理，是否需要進(jìn)口等等。
十一、法律問(wèn)題分析
簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目在法律方面的問(wèn)題。在貸款合同、抵押、保證、承諾、土地使用權(quán)、外匯許可、項(xiàng)目法律文件的審批，政府政策、法規(guī)、稅收、環(huán)保、勞動(dòng)用工等方面是否存在有待澄清，解決的法律問(wèn)題？借款人/項(xiàng)目發(fā)起人是否與任何第三方有未解決、清算的重大法律糾紛？簡(jiǎn)要介紹項(xiàng)目所在地地方法律環(huán)境。
十二、環(huán)境保護(hù)分析
簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目在環(huán)境保護(hù)方面的問(wèn)題。該項(xiàng)目的建設(shè)和投產(chǎn)會(huì)對(duì)生態(tài)環(huán)境會(huì)產(chǎn)生什么影響（包括廢水、廢氣、廢渣、生態(tài)平衡、拆遷等等）？準(zhǔn)備采用什么樣的環(huán)境保護(hù)措施？環(huán)保方案是否已得到有權(quán)環(huán)境監(jiān)管部門的審批。
十三、風(fēng)險(xiǎn)與防范
指出并簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目本身以及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款有哪些主要風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃怎樣（采取什么樣的措施）降低、規(guī)避、和分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。如有展期，也要分析展期風(fēng)險(xiǎn)。
十四、調(diào)查結(jié)論
調(diào)查報(bào)告應(yīng)明確調(diào)查意見(jiàn)，包括項(xiàng)目是否符合固定資產(chǎn)貸款基本條件，是否同意辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并對(duì)擬提供融資的額度、期限、擔(dān)保方式等基本要素提出意見(jiàn)。
貸款調(diào)查報(bào)告2
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開(kāi)展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告?按信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：
1、客戶基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)分析；
4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、貸款調(diào)查意見(jiàn)。
圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)是：
一、企業(yè)基本情況
（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱、收購(gòu)（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
（二）經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。
（四）管理情況：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
二、企業(yè)借款原因
企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國(guó)家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請(qǐng)貸款的'企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：
（一）產(chǎn)、供、銷情況分析
對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購(gòu)落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購(gòu)貨與銷售的方式。
（二）財(cái)務(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來(lái)考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：
1、償債能力
①資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%
一般認(rèn)為，該比率不得超過(guò)70%，比率越低越好，說(shuō)明企業(yè)償債有保證。
②流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100%
一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)償還能力較差，若該比率過(guò)高，說(shuō)明企業(yè)的部分資金閑置。
③速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額×100%
一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。
④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動(dòng)負(fù)債
該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)
2、營(yíng)業(yè)狀況
貸款調(diào)查報(bào)告3
貸款申請(qǐng)人XXX于20xx年5月8日，因經(jīng)營(yíng)XX中心周轉(zhuǎn)資金困難向我公司提出申請(qǐng)短期抵押貸款100萬(wàn)元整，期限一年。根據(jù)《金匯XXXXX》等有關(guān)要求，我們對(duì)該申請(qǐng)人提供的相關(guān)資料及我們掌握的信息進(jìn)行了初步調(diào)查分析，現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查情況報(bào)告如下：
一．申請(qǐng)人基本情況
XX，男，現(xiàn)年40歲，身份證號(hào)碼：。現(xiàn)居住于營(yíng)口中天君臨天下小區(qū)20甲-3號(hào)。住房為私人產(chǎn)權(quán)無(wú)貸款。離異3年，有一個(gè)男孩現(xiàn)年14歲，就讀于營(yíng)口市XXX中學(xué)。居住住房歸貸款人本人所有，無(wú)其他財(cái)產(chǎn)糾紛，銀行調(diào)查信用狀況良好。
二、申請(qǐng)人從事行業(yè)及經(jīng)營(yíng)狀況
于20xx年8月為私人鋼材企業(yè)工作。20xx年后自營(yíng)多種項(xiàng)目，以運(yùn)輸，鋼材簡(jiǎn)單加工等行業(yè)為主。XXX自20xx年起經(jīng)營(yíng)XX中心，目前經(jīng)營(yíng)狀況正常，經(jīng)營(yíng)狀況日趨良好。
三、貸款用途
申請(qǐng)人為了保持正常經(jīng)營(yíng)的需要，同時(shí)考慮夏季為煤炭需求淡季。申請(qǐng)人決定向我公司提出貸款，貸款用途一為收購(gòu)囤積煤炭；用途二為日常洗浴用品的周轉(zhuǎn)資金，共需貸款資金100萬(wàn)元。
四、還款來(lái)源及還款能力
以目前洗浴行業(yè)市場(chǎng)行情，及我們掌握的相關(guān)情況，預(yù)計(jì)該洗浴服務(wù)項(xiàng)目每年可獲得利潤(rùn)50萬(wàn)元左右。加上其客房收入及飲料、香煙銷售，每年可獲得利潤(rùn)8萬(wàn)元左右。該中心每年可獲得利潤(rùn)共58萬(wàn)元左右。由此可見(jiàn)，該申請(qǐng)人有一定的還款來(lái)源
和能力。
五、擔(dān)保情況
為了給貸款的按期歸還提供有力保證，貸款申請(qǐng)人以產(chǎn)權(quán)為共同共有，座落于老邊區(qū)繁榮路西10-1號(hào)甲14號(hào)的房地產(chǎn)（土地證號(hào)：營(yíng)邊國(guó)用（20xx）第411006號(hào)，房產(chǎn)證號(hào)：邊房權(quán)證營(yíng)字第00384295號(hào)）作為貸款抵押。該抵押物土地面積328.54平方米。房產(chǎn)為二層商用門市，其中，房產(chǎn)建筑面積一層677.57平方米，二層建筑面積657.09平方米，房產(chǎn)為李XX（一層）與湯XX（二層）共同共有。本次抵押以二層房產(chǎn)作為抵押物。經(jīng)遼寧千程地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估咨詢有限公司出具評(píng)估報(bào)告，評(píng)估二層價(jià)值人民幣2,628,360.00元。抵押物地處老邊中街百匯市場(chǎng)南，交通便利，變現(xiàn)能力較好。
六、貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施
根據(jù)申請(qǐng)人提供的相關(guān)資料，我們發(fā)現(xiàn)幾個(gè)重要問(wèn)題：
1.抵押房產(chǎn)的建筑面積與所占土地的面積不相符，土地面積
小于房屋建筑面積；
2.根據(jù)申請(qǐng)人提供的煤炭及洗化用品合同，合同價(jià)格高于市
場(chǎng)價(jià)格，其貸款的真實(shí)用途應(yīng)進(jìn)一步詳查；
3.根據(jù)申請(qǐng)人提供的銀行賬戶（卡）的流水賬單，其現(xiàn)金流
動(dòng)情況一般；
4.抵押房產(chǎn)為一幢二層商用門市中的第二層，到達(dá)二層需要借道一層樓梯，所以需要一、二層共有產(chǎn)權(quán)人共同授權(quán)同意申請(qǐng)人抵押；
5.財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的簡(jiǎn)單抽查；
6.抵押物是否需要相關(guān)的公證、保險(xiǎn)；
7.申請(qǐng)人戶口簿前后頁(yè)不符。
就目前情況可見(jiàn)該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度較高。為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款的規(guī)范性和合法性，確保貸款質(zhì)量管理和按時(shí)收回，我們將對(duì)以上幾個(gè)問(wèn)題，更進(jìn)一步的展開(kāi)充分調(diào)查，監(jiān)控日常流動(dòng)資金使用的.合理性和經(jīng)營(yíng)情況，關(guān)注抵押物的完整情況。
七、調(diào)查結(jié)論
綜上所述，貸款申請(qǐng)人主體資格合法，符合我公司貸款條件，所經(jīng)營(yíng)的行業(yè)盈利較好，貸款有足值抵押，到期還款來(lái)源充足。但對(duì)于貸款人申請(qǐng)貸款的真實(shí)用途，貸款數(shù)額，抵押物的產(chǎn)權(quán)人是否同意授權(quán)等前面提及的相關(guān)問(wèn)題，需要進(jìn)一步調(diào)查解決。若上述問(wèn)題得到合理的解決或解釋。我們?nèi)蝿?wù)可測(cè)定發(fā)放此筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)較低。結(jié)合有利于我公司資金的充分利用，增加利息收入，提高經(jīng)濟(jì)效益的原則，有助于改善我公司貸款質(zhì)量，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，促進(jìn)資金流通。建議給予XXX貸款50萬(wàn)元整，期限為1年，月利率XXXX‰，同時(shí)辦妥貸款抵押登記，請(qǐng)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審查決議。
貸款調(diào)查報(bào)告4
一、基本情況
（一）學(xué)校類貸款概況
截止年 月末，我支行各類學(xué)校貸款14戶，共計(jì)貸款余額 萬(wàn)元，比年初增加 萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款總額萬(wàn)元的 %。按學(xué)校等級(jí)性質(zhì)劃分，大學(xué) 戶，貸款余額 萬(wàn)元；普通中學(xué) 戶，貸款余額萬(wàn)元；職業(yè)中學(xué) 戶，貸款余額 萬(wàn)元。
經(jīng)調(diào)查，經(jīng)支行最大一戶院校貸款為**，其貸款余額為8000萬(wàn)元，占學(xué)校貸款總額的43.92%，占各項(xiàng)貸款總額的2.05%。**由***公司全額投資與**大學(xué)聯(lián)合辦學(xué)，屬教育部審批同意的民辦高等學(xué)校，目前設(shè)有經(jīng)濟(jì)學(xué)院、管理學(xué)院、數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)院、中文學(xué)院、外國(guó)語(yǔ)言學(xué)院、藝術(shù)學(xué)院等個(gè)6個(gè)院、系，32個(gè)本專科專業(yè)。截止**年**月**日，該學(xué)院共有在校學(xué)生11154人，其中本科學(xué)生7048人，專科學(xué)生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。 ***年學(xué)院收入12358萬(wàn)元，***年學(xué)院收入15692萬(wàn)元。該公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)較為合理，且作為高等學(xué)院，其生源較為穩(wěn)定，第一還款來(lái)源較有保障。
（二）醫(yī)院類貸款概況
截止20xx年11月末，我支行醫(yī)院類貸款 戶，共計(jì)貸款余額 萬(wàn)元，比年初增加 萬(wàn)元。其中按醫(yī)院等級(jí)分，二級(jí)乙等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬(wàn)元，二級(jí)甲等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬(wàn)元。
二、存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）學(xué)校貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1、政策風(fēng)險(xiǎn)。**年我市已全部免除學(xué)生的義務(wù)教育學(xué)費(fèi)。我支行貸款支持的學(xué)校中，***戶屬于實(shí)行義務(wù)教育的學(xué)校，貸款余額***萬(wàn)元，經(jīng)費(fèi)來(lái)源全部為財(cái)政撥款。從國(guó)家政策因素來(lái)看，其計(jì)劃用于還款的`收入受到影響，貸款的第一還款來(lái)源難以保障。
2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。各類學(xué)校近幾年基本建設(shè)投入較大，若遇學(xué)生減少或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)降低等異常情況，其收入將達(dá)不到預(yù)測(cè)收入，難以承受較大的負(fù)債。因近幾年系學(xué)生入學(xué)高峰期，以后的生源和借讀費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否穩(wěn)定難以估計(jì)，各學(xué)校的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，其收入的穩(wěn)定性受到影響，存在一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
3、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。目前學(xué)校貸款的第二還款來(lái)源為主要為學(xué)校貸款的第二還款來(lái)源變現(xiàn)受法律等影響有一定的風(fēng)險(xiǎn)，保障度較低，且所提供的貸款擔(dān)保難以取得合法的登記手續(xù)。一是學(xué)校的教育設(shè)施或非教育設(shè)施作為國(guó)家公益設(shè)施，屬擔(dān)保物明文規(guī)定不得作為貸款擔(dān)保物的資產(chǎn)（高等學(xué)校的非教育設(shè)施例外）；二是收費(fèi)權(quán)質(zhì)押難以實(shí)現(xiàn)。
（二）醫(yī)院貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1、醫(yī)院行業(yè)投資回報(bào)周期長(zhǎng)，形成品牌的周期長(zhǎng)，其收入能否
達(dá)到預(yù)期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營(yíng)收入歸還貸款具有一些不確定的因素。
2、醫(yī)療工作存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如管理流程出現(xiàn)漏洞，造成醫(yī)療事故，將會(huì)使企業(yè)在形象及經(jīng)濟(jì)方面造成巨大損失。
3、醫(yī)院房地產(chǎn)和收費(fèi)權(quán)質(zhì)押作為第二還款來(lái)源有較大的法律瑕疵和變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；
4、我支行醫(yī)院貸款客戶中，****醫(yī)院作為城區(qū)醫(yī)院，競(jìng)爭(zhēng)激烈，規(guī)模較小，功能、設(shè)備、業(yè)務(wù)技術(shù)有一定的局限性，有一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；
5、我支行醫(yī)院貸款客戶中，****醫(yī)院主體為全民所有制的法人，這類醫(yī)院客戶，其法人變更受政府及主管部門影響較大，單位發(fā)展與債務(wù)的償還受法人及政府影響較大，不確定性風(fēng)險(xiǎn)也較大。
三、防范學(xué)校、醫(yī)院貸款風(fēng)險(xiǎn)的建議
（一）選準(zhǔn)對(duì)象，適當(dāng)介入。學(xué)校貸款的對(duì)象限于高等學(xué)校或省級(jí)重點(diǎn)中級(jí)學(xué)校，這部分學(xué)校生源穩(wěn)定，絕大部分收費(fèi)不屬于義務(wù)教育收費(fèi)，其用于償還貸款的收入較有保障。醫(yī)院貸款的對(duì)象限于等級(jí)在二級(jí)甲等及以上的醫(yī)院，提高醫(yī)院貸款的準(zhǔn)入門檻，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（二）嚴(yán)格設(shè)置貸款擔(dān)保。嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》規(guī)定設(shè)置貸款的有效擔(dān)保，對(duì)《擔(dān)保法》明文規(guī)定不得作為擔(dān)保物的堅(jiān)決不納入有效擔(dān)保范圍，從源頭上杜絕第二還款來(lái)源難以實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)象。
貸款調(diào)查報(bào)告5
一、背景：
中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗(yàn)，20xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的道路。
二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀：
農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開(kāi)了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開(kāi)拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的'原始資本積累。但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
三、農(nóng)村小額貸款存在的問(wèn)題：
（一）資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
１、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：
首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：
（1）、 貸前調(diào)查流于形式
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對(duì)轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）、信用等級(jí)的評(píng)定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來(lái)了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評(píng)定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位，信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。
（2）、貸款審查存在漏洞
由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（3）、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾萬(wàn)余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(yíng)（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。
（4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（二）貸款困難問(wèn)題：
（1）、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。
（2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。
（3）、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
（4）、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。
四、對(duì)策與建議：
（一）、對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。
（二）、糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。
（三）、加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。
（四）、動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。
（五）、簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
（六）、加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
（七）、建立健全信貸機(jī)制。
農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟了新道路，促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會(huì)的建設(shè)，對(duì)社會(huì)和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。
貸款調(diào)查報(bào)告6
一、農(nóng)村小額貸款概況和國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀
（一）國(guó)外農(nóng)村小額貸款的產(chǎn)生、發(fā)展和現(xiàn)狀
1.國(guó)外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國(guó)家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，通過(guò)國(guó)有農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國(guó)家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實(shí)施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融，因此這些實(shí)踐并未獲得成功，反而造成了負(fù)面影響，制約了發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
此后，這些國(guó)家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀(jì)八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問(wèn)題提供了有效的方案。因此小額貸款在過(guò)去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過(guò)程中，典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽(yáng)光銀行等，都在扶貧開(kāi)發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。
2.國(guó)外農(nóng)村小額貸款的未來(lái)趨勢(shì)
隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來(lái)走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對(duì)全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過(guò)渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會(huì)發(fā)展，并通過(guò)員工激勵(lì)和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，而將會(huì)被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見(jiàn)將會(huì)形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對(duì)于其的利率管制將會(huì)逐步放松。最后，小額貸款通過(guò)幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會(huì)發(fā)揮越來(lái)越多的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)作用。
（二）國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀
1.國(guó)內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
隨著小額信貸在國(guó)際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國(guó)也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國(guó)20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中，中國(guó)進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐，吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開(kāi)始，在部分貧困地區(qū)也先后開(kāi)展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn)，主要著眼于嘗試解決我國(guó)信貸資金扶貧工作中的一些突出問(wèn)題。這是小額貸款在中國(guó)發(fā)展的第一階段，在資金來(lái)源方面，主要依靠國(guó)際捐助。
1996－20xx年開(kāi)始了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí)，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。
從20xx年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國(guó)的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。
2.國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額貸款的未來(lái)趨勢(shì)
由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國(guó)農(nóng)村金融面臨的困局，必須在農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行改革和開(kāi)放，引入商業(yè)性資本投資的新型機(jī)構(gòu)，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因?yàn)樯虡I(yè)性資本在保持盈利能力、保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面有著充分的動(dòng)力，是改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消減貧困的新途徑。、
（三）國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
由于我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融政策仍處于國(guó)外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)更好運(yùn)行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國(guó)根據(jù)自身特點(diǎn)推行的小額貸款試點(diǎn)積累了相當(dāng)有益的經(jīng)驗(yàn)。
第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營(yíng)管理上實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補(bǔ)貼性農(nóng)村金融項(xiàng)目可能是失效或是低效的。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)以市場(chǎng)化原則為導(dǎo)向，將其經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)由項(xiàng)目型向機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變，由補(bǔ)貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變，從政府行為向市場(chǎng)行為轉(zhuǎn)變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機(jī)構(gòu)。在國(guó)內(nèi)政府應(yīng)通過(guò)出臺(tái)稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵(lì)各類信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。
第二，通過(guò)制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場(chǎng)機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項(xiàng)目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，并且建立小額信貸擔(dān)保基金，為其從金融市場(chǎng)獲得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面需要進(jìn)行大力改革，適度推動(dòng)小額貸款機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn)，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場(chǎng)化金融性營(yíng)利機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，同時(shí)發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用。還應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。
第三，應(yīng)加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。其次，必須明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，采取規(guī)范化的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應(yīng)建立相對(duì)健全的審慎監(jiān)管框架，同時(shí)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行非審慎限制。
第四，對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行提供技術(shù)支持，不斷地進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營(yíng)管理水平。同時(shí)對(duì)項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
二、農(nóng)村小額貸款在實(shí)踐中存在的問(wèn)題
有了國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，在政府和不少國(guó)際組織的支持和幫助下，為了解決我國(guó)的三農(nóng)問(wèn)題，近年來(lái)，小額信貸越來(lái)越受到中央的重視，我國(guó)相繼舉辦了幾百個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)，投入資金達(dá)幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會(huì)議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運(yùn)行多年的結(jié)果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農(nóng)村小額貸款中在具體實(shí)踐中存在的問(wèn)題。
（一）從農(nóng)戶的角度
在我們走訪北田各村過(guò)程中，通過(guò)采訪村支書(shū)和村民，我們了解到農(nóng)村小額貸款的實(shí)施情況遠(yuǎn)差于我們?cè)鹊脑O(shè)想，由于在申貸過(guò)程中存在著手續(xù)繁復(fù)、宣傳力度不足、信用等級(jí)差等各式各樣的問(wèn)題，使得大興區(qū)這個(gè)小村莊，幾乎沒(méi)有申請(qǐng)小額貸款的狀況。
1.手續(xù)繁復(fù)條件苛刻
在我們采訪北田各村村支書(shū)時(shí)，了解到北田各村幾乎沒(méi)有人申請(qǐng)農(nóng)村小額貸款。其最主要的問(wèn)題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔(dān)保，而且擔(dān)保條件過(guò)于苛刻，使得許多人由于達(dá)不到申貸條件而無(wú)法申請(qǐng)。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照5：
1的比例，根據(jù)擔(dān)保基金的數(shù)量發(fā)放貸款，但銀行往往以風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高為由，將比例降到了1：1。鄭書(shū)記給我們舉了個(gè)例子，如果村民想貸一萬(wàn)，就要求擔(dān)保人向銀行出示一萬(wàn)塊錢的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔(dān)保人來(lái)還。而且即使有一萬(wàn)塊錢的死期存折，計(jì)算上利息，往往也貸不到一萬(wàn)塊。這樣苛刻的擔(dān)保條件使得農(nóng)戶對(duì)貸款幾乎無(wú)需求，如果擔(dān)保人手中有一萬(wàn)元的死期存折，那農(nóng)戶可直接向擔(dān)保人來(lái)借，也就無(wú)需申請(qǐng)貸款。除此之外，申貸過(guò)程環(huán)節(jié)多、效率低，申請(qǐng)一筆貸款的周期較長(zhǎng)。在我們采訪村民王某時(shí)，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經(jīng)為了秋收，在
3、4月份申請(qǐng)過(guò)貸款，可直至秋收過(guò)了，貸款也沒(méi)發(fā)下來(lái)，從那之后他就再?zèng)]申請(qǐng)過(guò)。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復(fù)，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒(méi)有人再申貸了。
2.對(duì)農(nóng)村小額貸款需求少
除了上述申請(qǐng)手續(xù)繁復(fù)問(wèn)題造成貸款少之外，另一個(gè)原因就是對(duì)農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書(shū)記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達(dá)到5000-6000元左右，整個(gè)大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達(dá)到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對(duì)貸款需求少。鄭書(shū)記說(shuō)，以前曾有個(gè)村民想開(kāi)個(gè)養(yǎng)牛場(chǎng)，動(dòng)員全村村民用個(gè)人的身份證申請(qǐng)貸款來(lái)籌資建廠，每戶申請(qǐng)三萬(wàn)，到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利。可由于村民對(duì)其的不信任，擔(dān)心收不回三萬(wàn)塊錢，所以這件事最終也沒(méi)辦成。在我們走訪北田各村村民時(shí)也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒(méi)有什么企業(yè)，只有一兩個(gè)小賣部。盡管如此，我們?cè)诓稍L小賣部的女主人時(shí)，她告訴我們她很想用貸款來(lái)擴(kuò)大小賣部規(guī)模，但由于貸款的手續(xù)太繁復(fù)，所以一直沒(méi)實(shí)行。
3.農(nóng)村小額貸款宣傳不足
在北田各村，我們發(fā)現(xiàn)村民對(duì)小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問(wèn)卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對(duì)哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對(duì)開(kāi)辦個(gè)體工商戶的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者可以申請(qǐng)貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請(qǐng)貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的.問(wèn)題幾乎完全不了解。當(dāng)我們向村民了解情況時(shí)，許多村民第一句話就是問(wèn)我們能貸多少。而我們?cè)谥v清楚調(diào)查目的后，他們說(shuō)的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒(méi)有相關(guān)的橫幅或標(biāo)語(yǔ)。鄭書(shū)記告訴我們，最近幾年上面對(duì)這方面宣傳力度不夠，使得村民對(duì)這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個(gè)原因。
4.農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額貸款利息的認(rèn)識(shí)誤區(qū)
除了上述三個(gè)原因外，造成村民貸款少的另一個(gè)原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中，認(rèn)為貸款利息高，利滾利，貸款會(huì)帶來(lái)巨大的債務(wù)。鄭書(shū)記說(shuō)，在過(guò)去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個(gè)月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對(duì)貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實(shí)施的一個(gè)原因。
5.農(nóng)民信用等級(jí)差
農(nóng)民信用等級(jí)差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過(guò)去的13年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀(jì)律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書(shū)記過(guò)程中，我們了解到，過(guò)去只要在銀行認(rèn)識(shí)人，無(wú)需實(shí)質(zhì)的抵押，擔(dān)保人簽個(gè)字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書(shū)記給我們舉了個(gè)例子，75年時(shí)村里生產(chǎn)隊(duì)貸了15.2萬(wàn)元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達(dá)到35萬(wàn)之多。由于一直沒(méi)有還款付息，農(nóng)村信用社將村委會(huì)告上了法庭。而村委會(huì)就是沒(méi)錢還，法院也沒(méi)辦法，最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調(diào)解，只還了本金15.2萬(wàn)元。鄭書(shū)記說(shuō)這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當(dāng)村民無(wú)力償還貸款時(shí)，銀行可謂一點(diǎn)辦法都沒(méi)有。即使銀行想用村民家中東西來(lái)償還，可也沒(méi)有值錢的。又不可能強(qiáng)占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強(qiáng)管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。
上述5個(gè)原因是我們走訪北田各村，主要從農(nóng)民的角度來(lái)分析農(nóng)村小額貸款實(shí)施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國(guó)的小額貸款，就應(yīng)從簡(jiǎn)化申貸程序，降低貸款門檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整，從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，達(dá)到建設(shè)我國(guó)新農(nóng)村的目的。
（二）從銀行的角度
小額信貸發(fā)放主要是通過(guò)農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲(chǔ)蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營(yíng)小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調(diào)查，主要調(diào)查的是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。
總體上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展并不廣泛，調(diào)查中，北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農(nóng)村信用社）小額貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展有限，而郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開(kāi)展。通過(guò)對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲(chǔ)蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問(wèn)題包括：
1.農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不足
雖然中央04到06一號(hào)文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對(duì)推廣小額信貸意義及重要作用認(rèn)識(shí)不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對(duì)小額信貸宣傳并未到位。在對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對(duì)此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書(shū)也表示銀行在村民中沒(méi)有宣傳。
小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)展時(shí)間較短，沒(méi)有銀行的宣傳，農(nóng)戶對(duì)此必然了解較少。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無(wú)所知。由于宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸了解不清，認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過(guò)場(chǎng)，對(duì)農(nóng)信社真心實(shí)意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對(duì)小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說(shuō)小額信貸政策沒(méi)有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開(kāi)展的原因之一。
2.信用評(píng)級(jí)方式
由于貸款業(yè)務(wù)較少，當(dāng)?shù)劂y行采用的信用評(píng)級(jí)方式與普遍的信用評(píng)級(jí)方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為，首先以農(nóng)戶為單位，建立貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。農(nóng)戶信用評(píng)定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)有村黨支書(shū)和村委會(huì)成員。在調(diào)查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來(lái)源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。
在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評(píng)級(jí)需要經(jīng)過(guò)多道程序。首先是村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行調(diào)查，提出參考意見(jiàn)。此后，若有農(nóng)戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對(duì)擬貸款的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)行評(píng)級(jí)。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調(diào)查了解的情況，使得評(píng)定結(jié)果有偏差，導(dǎo)致信用等級(jí)評(píng)定不真實(shí)，使得信用好、急需資金的農(nóng)戶沒(méi)有獲得支持。
3.小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大
銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險(xiǎn)，而且較難管理。
首先，小額信貸面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求，同時(shí)保證銀行盈利。
自20xx年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準(zhǔn)利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻麤](méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，不能根據(jù)市場(chǎng)靈活自主駕馭浮動(dòng)利率，對(duì)其貸款普遍實(shí)行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報(bào)率及當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)利率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動(dòng)幅度，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差別利率和浮動(dòng)管理。
其次，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)主要是最終還貸問(wèn)題。
小額信貸的還款依賴于借款人對(duì)小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對(duì)象是農(nóng)戶，主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上。這些項(xiàng)目都是易受自然災(zāi)害的影響，這樣就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，像養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響更會(huì)造成血本無(wú)歸。所以如果這些小額信貸項(xiàng)
目遇到自然災(zāi)害，則農(nóng)戶自然無(wú)法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無(wú)擔(dān)保，對(duì)銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識(shí)不強(qiáng)，也會(huì)造成最終不還貸的情況。
再次，同其他貸款一樣操作風(fēng)險(xiǎn)也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過(guò)程中稍有不慎，就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)。這就是因?yàn)樾刨J市場(chǎng)上普遍面臨著信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而使貸款者無(wú)法了解借款人的真實(shí)情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶，對(duì)其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導(dǎo)致信用社對(duì)借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上存在著相似性，使得貸款集中于某一項(xiàng)目或某一農(nóng)戶，又增加了小額信貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于這些外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行無(wú)法直接控制管理，而信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且需要充足的資本金彌補(bǔ)已識(shí)別出的和未識(shí)別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，以及機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，銀行開(kāi)展這方面的業(yè)務(wù)也較少。
三、針對(duì)問(wèn)題所提出的建議
由上面的分析可以看出，農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺(tái)多年，但在廣大農(nóng)村的實(shí)施情況仍然不容樂(lè)觀。僅從我們?cè)诖笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來(lái)看，可以總結(jié)出以下幾點(diǎn)建議：
（一）加大宣傳力度
宣傳的重要性在于，只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款，農(nóng)村小額貸款才能真正實(shí)行起來(lái)，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過(guò)政府和銀行兩個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。
1.政府方面
第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的傳達(dá)到地方。中國(guó)的農(nóng)村小額貸款實(shí)施已有很多年，且不說(shuō)廣大農(nóng)民對(duì)此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來(lái)看，村支書(shū)對(duì)此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過(guò)而有所準(zhǔn)備。而鎮(zhèn)政府對(duì)此事卻無(wú)人知曉，也沒(méi)人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個(gè)部門負(fù)責(zé)的。我們不知道這是由于政策沒(méi)有傳達(dá)到還是被擱置了。
第二，明確主管部門。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，政府雖不直接參與貸款過(guò)程，但對(duì)貸款情況的了解是十分有必要的，應(yīng)該明確具體的部門來(lái)負(fù)責(zé)了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。
第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民中普遍存在對(duì)貸款的戒備心理，盲目的認(rèn)為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策，讓農(nóng)民對(duì)政策多一些了解，打消農(nóng)民的顧慮。其次，政府應(yīng)該配合倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民對(duì)貸款的需求。
2.銀行方面
第一，面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過(guò)發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進(jìn)行宣傳，說(shuō)明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實(shí)實(shí)在在是為農(nóng)民著想。
第二，增加貸款網(wǎng)點(diǎn)。貸款網(wǎng)點(diǎn)的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。我們認(rèn)為，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊倬筒辉O(shè)網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)設(shè)不能滯后。
（二）簡(jiǎn)化辦理程序
在我們的調(diào)查中，農(nóng)民反應(yīng)的主要問(wèn)題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對(duì)貸款望而卻步。
首先，貸款所要提交的材料過(guò)多。就北京市而言，個(gè)體工商戶申請(qǐng)小額貸款需要提交的材料多達(dá)十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達(dá)二十種。
其次，擔(dān)保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔(dān)保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔(dān)保是出于自身經(jīng)營(yíng)的需要，是為了確保申請(qǐng)者的信用，提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平有限，提供第三方擔(dān)保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)或者采取其他措施，減小擔(dān)保這一環(huán)節(jié)帶來(lái)的障礙。
再次，信用評(píng)定應(yīng)落到實(shí)處。貸款機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)小額貸款的農(nóng)戶要進(jìn)行農(nóng)民信用評(píng)定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，雖然銀行通過(guò)發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級(jí)評(píng)定表對(duì)農(nóng)民進(jìn)行了信用評(píng)定，但表格的有效率很低，很難從中真實(shí)準(zhǔn)確的評(píng)定申請(qǐng)者的信用。信用評(píng)定不應(yīng)該只是走走形式，應(yīng)該充分發(fā)揮信用評(píng)定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。
（三）及時(shí)下放貸款
貸款下放的及時(shí)性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請(qǐng)貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強(qiáng)的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時(shí)，有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，待貸款發(fā)下來(lái)時(shí)，其所應(yīng)發(fā)揮的作用也會(huì)大大減小。
小額擔(dān)保貸款受理機(jī)構(gòu)自收到貸款申請(qǐng)及符合條件的資料之日起，應(yīng)在12個(gè)工作日內(nèi)給予申請(qǐng)人正式答復(fù)。貸款應(yīng)該及時(shí)下放，真正為農(nóng)民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實(shí)際作用。
（四）政策導(dǎo)向
首先，銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，在運(yùn)行的時(shí)候必然會(huì)考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應(yīng)該通過(guò)一定的政策，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。
其次，針對(duì)農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要，制定相應(yīng)政策引導(dǎo)并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會(huì)帶來(lái)更多的貸款需求，貸款又能促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。
再次，積極宣傳小額貸款政策，轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時(shí)提高農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民的信用水平，讓小額貸款成為對(duì)農(nóng)民和貸款機(jī)構(gòu)都有利的政策。
四、總結(jié)
小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)民占人口大多數(shù)的國(guó)家，吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行小額貸款，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們?cè)诒本┦写笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實(shí)踐調(diào)查來(lái)看，主要的問(wèn)題是農(nóng)戶需求少、信用不高、對(duì)貸款缺乏必要的信任，銀行利潤(rùn)小風(fēng)險(xiǎn)大、宣傳實(shí)施不到位。
農(nóng)村小額貸款需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳、簡(jiǎn)化程序、提高效率及政策引導(dǎo)，只有在實(shí)行過(guò)程中不斷發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，改進(jìn)政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實(shí)，廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農(nóng)民的生活水平才能得到提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才會(huì)更好的健康持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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貸款調(diào)查報(bào)告7
一、融資企業(yè)基本情況調(diào)查
1、改制與設(shè)立情況
年月日某省經(jīng)貿(mào)委批復(fù)對(duì)某省公司進(jìn)行股權(quán)設(shè)置和股份制改制，發(fā)起成立xx有限公司（以下簡(jiǎn)稱“xx公司“）。
2、借款人歷史沿革
xx有限公司位于xx市高新開(kāi)發(fā)區(qū)，是科工貿(mào)一體化企業(yè)之一，成立至今已有多年歷史，目前控股股東為xx有限公司（簡(jiǎn)稱xx信息，股票代碼：），第二大股東為xx有限責(zé)任公司，xx公司注冊(cè)資本為萬(wàn)元，總資產(chǎn)億元，年總銷售收入接近億元。主要經(jīng)營(yíng)范圍：；業(yè)務(wù)類型包括：，是某省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團(tuán)化企業(yè)之一。xx公司部分包含兩家企業(yè)xx有限公司(全資)和xx有限公司（參股）。公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化，經(jīng)營(yíng)品種數(shù)千個(gè)，銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省個(gè)地州市（縣），是xx省商業(yè)及物流配送的核心力量之一。公司所屬連鎖店成立于年月，是xx省內(nèi)較早開(kāi)展連鎖經(jīng)營(yíng)的企業(yè)之一，擁有余家連鎖大藥房，是xx零售業(yè)的重要組成部分。公司先后獲得“”等榮譽(yù)。
3、發(fā)起人、股東的出資情況
成立初期，公司股本萬(wàn)元，公司主要發(fā)起人有：
xx有限公司，出資萬(wàn)元，占比%；
xx公司出資B萬(wàn)元，占比%；
4、重大股權(quán)變動(dòng)情況
截止報(bào)告期，申請(qǐng)人股本結(jié)構(gòu)為：
xx有限公司持有萬(wàn)股，占比%；
xx有限責(zé)任公司持有萬(wàn)股，占比%；
5、主要股東情況
xx有限公司（以下簡(jiǎn)稱“xx“）成立于年月日。公司主要發(fā)起人xx公司（以下簡(jiǎn)稱“xx集團(tuán)”）前身為xx廠成立于年，主要從事產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，年進(jìn)入市場(chǎng)，
公司前X大股東為：
公司注冊(cè)地址為。辦公地址。經(jīng)營(yíng)范圍有。
6、獨(dú)立情況
公司獨(dú)立核算、管理和納稅。
公司資產(chǎn)無(wú)大股東挪用情況。
關(guān)聯(lián)交易占比較低，具備業(yè)務(wù)獨(dú)立性。
決策機(jī)構(gòu)獨(dú)立性弱，受控股股東控制。
7、高管持股情況
公司董事長(zhǎng)持有萬(wàn)股，占比%；
8、商業(yè)信用情況
公司納稅情況正常，無(wú)合同糾紛，經(jīng)查詢征信系統(tǒng)，企業(yè)能正常還款、無(wú)欠息。經(jīng)我行測(cè)評(píng)，企業(yè)信用等級(jí)得分分，信用等級(jí)為級(jí)。
二、業(yè)務(wù)與技術(shù)調(diào)查
1、行業(yè)情況及競(jìng)爭(zhēng)狀況
2、采購(gòu)情況
企業(yè)采購(gòu)渠道穩(wěn)定，存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為天，符合行業(yè)特點(diǎn)，采購(gòu)無(wú)關(guān)聯(lián)交易。
3、生產(chǎn)情況
公司是xx省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團(tuán)化企業(yè)之一，技術(shù)領(lǐng)先度高。資產(chǎn)權(quán)屬明晰，均購(gòu)買保險(xiǎn)，主要產(chǎn)品凈利率%，符合行業(yè)情況。公司通過(guò)行業(yè)認(rèn)證，質(zhì)量、安全符合規(guī)定。
4、銷售情況
公司零售一體化，經(jīng)營(yíng)品種數(shù)千個(gè)，銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省個(gè)地州市（縣），是xx省的核心力量之一。公司所屬零售連鎖店成立于年月，是xx省內(nèi)較早開(kāi)展零售連鎖經(jīng)營(yíng)的企業(yè)之一，擁有余家連鎖，是xx零售業(yè)的重要組成部分。
企業(yè)應(yīng)收帳款前X名分別為：
三、高管人員調(diào)查
1、高管人員任職及任職資格:
高管人員具備任職合法性。
2、高管人員的經(jīng)歷及行為操守:
XX 男年月出生，族，中共黨員，學(xué)歷，
年月至年月在xx工作，曾擔(dān)任過(guò)；年月至年月在xx任；
3、報(bào)告期內(nèi)高管人員變動(dòng)：
報(bào)告期內(nèi)無(wú)高管人員變動(dòng)。
4、高管人員對(duì)外投資情況：
公司董事長(zhǎng)除持有該公司萬(wàn)股、占比%以外，無(wú)其它對(duì)外投資情況。
四、組織結(jié)構(gòu)與內(nèi)部控制調(diào)查
1、公司章程及其規(guī)范運(yùn)行情況：
2、在融資人設(shè)立獨(dú)立董事制度下調(diào)查獨(dú)立董事制度及其執(zhí)行情況：
公司無(wú)獨(dú)立董事。
3、內(nèi)部控制環(huán)境：
公司是嚴(yán)格按照公司法設(shè)立的企業(yè)，公司制度執(zhí)行情況良好，并建立了授權(quán)及報(bào)告程序，同時(shí)，員工對(duì)內(nèi)控制度執(zhí)行情況良好。
4、業(yè)務(wù)控制：
業(yè)務(wù)控制流程有效，外部審計(jì)規(guī)范、定期。
5、信息系統(tǒng)控制：
流程和制度規(guī)范，系統(tǒng)完整、合理、有效。
6、會(huì)計(jì)管理控制：
會(huì)計(jì)制度、流程完整、有效、合理；
會(huì)計(jì)人員定期培訓(xùn)，并具備上崗資格；
會(huì)計(jì)人員能夠相互制約；
執(zhí)行電子授權(quán)規(guī)定。
7、內(nèi)部控制的監(jiān)督：
內(nèi)部審計(jì)完整、有效。
五、財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)調(diào)查
1.財(cái)務(wù)報(bào)告及相關(guān)財(cái)務(wù)資料：會(huì)計(jì)信息和實(shí)際情況相匹配；
調(diào)查中關(guān)注了企業(yè)重大財(cái)務(wù)異常情況；
企業(yè)控股子公司財(cái)務(wù)信息已經(jīng)并入xx公司合并報(bào)表；
企業(yè)在報(bào)告期前一年無(wú)收購(gòu)行為。
2、會(huì)計(jì)政策和會(huì)計(jì)估計(jì)：
會(huì)計(jì)政策和會(huì)計(jì)估計(jì)合規(guī)、穩(wěn)健。
3、財(cái)務(wù)比率分析：
①資產(chǎn)負(fù)債表概要：
借款人截至年月日，資產(chǎn)總額萬(wàn)元，負(fù)債合計(jì)萬(wàn)元，所有者權(quán)益萬(wàn)元。其中，流動(dòng)資產(chǎn)萬(wàn)元，流動(dòng)負(fù)債萬(wàn)元。數(shù)值較大的幾個(gè)主要科目有：
資產(chǎn)類：貨幣資金萬(wàn)元，應(yīng)收賬款萬(wàn)元。應(yīng)收賬款構(gòu)成主要是，其中金額最大的前5家為：
以上5家共計(jì)萬(wàn)元，占應(yīng)收賬款總額的%，帳齡都在一年以內(nèi)。其余單筆金額在元不等，較分散。xx公司的應(yīng)收賬款債務(wù)集中度不高，欠款企業(yè)基本為，合作時(shí)間長(zhǎng)，應(yīng)收賬款形成壞賬的風(fēng)險(xiǎn)較低。存貨萬(wàn)元，主要是原材料、在產(chǎn)品和產(chǎn)成品，無(wú)不具備使用價(jià)值的存貨。
負(fù)債類：短期借款元。應(yīng)付賬款萬(wàn)元，主要為xx公司向上游企業(yè)采購(gòu)的尾款。
②短期償債能力分析：時(shí)間指標(biāo)20xx年20xx年20xx年流動(dòng)比率
速動(dòng)比率
存貨周轉(zhuǎn)率
應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率
從上表可以看出，企業(yè)流動(dòng)比率相對(duì)穩(wěn)定，X年的流動(dòng)比基本保持在正常水平。公司連續(xù)X年速動(dòng)比率在%左右，相對(duì)較低，主要由于公司涉及，占用大量庫(kù)存。存貨周轉(zhuǎn)率保持在以上，應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率保持在以上，并且穩(wěn)中有增，符合行業(yè)特點(diǎn)。
總體看：企業(yè)具備一定流動(dòng)性，資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)能力強(qiáng)，具備短期償債能力。
③長(zhǎng)期償債能力分析：
資產(chǎn)負(fù)債率
利息保障倍數(shù)
工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率合理水平為65%，借款人一直保持在行業(yè)水平之下，還可以根據(jù)主營(yíng)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)情況，適當(dāng)提高資產(chǎn)負(fù)債率來(lái)提高盈利能力。xx公司的利息保障倍數(shù)保持在以上，且較為穩(wěn)定，隨著盈利能力的不斷增強(qiáng)后續(xù)還有繼續(xù)增加的空間。
借款人，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，具備較好的長(zhǎng)期償債能力。
④盈利能力分析：
時(shí)間
指標(biāo)
主營(yíng)業(yè)務(wù)收入
銷售利潤(rùn)率
銷售凈利率
xx公司的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)呈穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但總體盈利能力較低，是由于行業(yè)特點(diǎn)所決定的。環(huán)節(jié)利潤(rùn)相對(duì)低，終端銷售商的利潤(rùn)相對(duì)較高。企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入逐年增加、利潤(rùn)率保持穩(wěn)定，具備一定的盈利能力。
總體來(lái)看，企業(yè)的.資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，流動(dòng)性好，資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)能力強(qiáng)，具備一定的短期償債能力、長(zhǎng)期償債能力和一定的盈利能力。
4、現(xiàn)金流及還款來(lái)源：
企業(yè)用主營(yíng)業(yè)務(wù)收入且不限于主營(yíng)業(yè)務(wù)收入作為此次借款的還款來(lái)源。
xx公司每年的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，XX年計(jì)劃實(shí)現(xiàn)銷售元，XX-XX年的平均增長(zhǎng)率根據(jù)測(cè)算為%，企業(yè)增值稅率為%。XX- 年現(xiàn)金流預(yù)測(cè)如下：
XX年預(yù)收帳款年凈增加為元，應(yīng)收賬款凈增加為元。09年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流入元。XXXX年企業(yè)現(xiàn)金流入合計(jì)：
根據(jù)測(cè)算可以看出，企業(yè)從XX至謝謝XX年在借款期間內(nèi)可以形成現(xiàn)金流入億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于借款金額XX萬(wàn)元，并且企業(yè)采用第年各還本金人民幣萬(wàn)元，利息每季支付，具備還款來(lái)源。
六、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)調(diào)查
1、發(fā)展戰(zhàn)略：
①行業(yè)分析與預(yù)測(cè)：
年，xx行業(yè)實(shí)現(xiàn)累計(jì)工業(yè)總產(chǎn)值元，同比增長(zhǎng)％；實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入千元，同比增長(zhǎng)％；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額為元。
XX年月日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過(guò)《意見(jiàn)》和《實(shí)施方案》，行業(yè)將有望繼續(xù)保持一定的增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)未來(lái)3-5年行業(yè)的年增長(zhǎng)率不會(huì)低于20%。②整合預(yù)測(cè)：
公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化，經(jīng)營(yíng)藥品品種數(shù)千個(gè)，銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省，是xx省的核心力量之一。
通過(guò)此次收購(gòu)，xx公司控制了xx公司、加上收購(gòu)前控制的，以及流通行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)統(tǒng)一采購(gòu)、統(tǒng)一銷售、統(tǒng)一管理，有利于藥業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)的做強(qiáng)，有利于降低單位生產(chǎn)、流通成本、管理成本，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)。因此，xx公司此次收購(gòu)行為的協(xié)同性戰(zhàn)略目標(biāo)具備可行性。
2、歷年發(fā)展計(jì)劃的執(zhí)行和實(shí)現(xiàn)情況
根據(jù)對(duì)xx公司歷年的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和實(shí)際完成情況分析，均能完成計(jì)劃。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃具備可行性。
3、融資資金投向與未來(lái)發(fā)展目標(biāo)的關(guān)系
該筆業(yè)務(wù)借款用途為。因此，本次借款全部用于。
七、本次融資資金運(yùn)用調(diào)查
1、歷次融資及還款情況調(diào)查：
經(jīng)查：xx公司在歷次資金使用過(guò)程中，能夠按時(shí)還本付息。
2、本次融資資金使用情況：
①xx有限公司基本情況：
②xx主要會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)（單位：元）：
3、目標(biāo)企業(yè)股權(quán)構(gòu)成情況：
八、保證人調(diào)查
本并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)由xx有限責(zé)任公司提供連帶責(zé)任保證，保證期X年。
1、保證人基本情況：
2、保證人法人治理：
3、發(fā)展戰(zhàn)略：
①公司定位：
②重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)板塊：③經(jīng)營(yíng)思路：④發(fā)展目標(biāo)：
4、財(cái)務(wù)狀況
截止年底，凈資產(chǎn)為億元，對(duì)外擔(dān)保億元，本次提供萬(wàn)擔(dān)保，大幅小于企業(yè)凈資產(chǎn)，經(jīng)我行測(cè)評(píng)企業(yè)信用等級(jí)得分分，信用等級(jí)為級(jí)，具備擔(dān)保資格。
貸款調(diào)查報(bào)告8
分行信審部：
應(yīng)分行信審部審查人員要求，我們于200x年3月8對(duì)客戶***購(gòu)紅館1-1-5號(hào)商鋪的真實(shí)性進(jìn)行了調(diào)查，情況如下：
該客戶于200x年初在雙流中和鎮(zhèn)一次性付款購(gòu)置安置房一套。購(gòu)買紅館1-1-5號(hào)商鋪為其投資行為。其所在單位四川南方開(kāi)創(chuàng)實(shí)業(yè)有限公司主要經(jīng)營(yíng)消防器材、建材的安裝和銷售。客戶李秉信在單位為其安裝方面的`技術(shù)主管。在該單位已經(jīng)工作了6年時(shí)間，且收入穩(wěn)定。
寶嘉房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司在我行現(xiàn)有存款4000余萬(wàn)，其開(kāi)發(fā)樓盤——紅館銷售正常。近期開(kāi)發(fā)商無(wú)大量資金需求。開(kāi)發(fā)商出售1-1-5號(hào)商鋪應(yīng)屬真實(shí)行為。故應(yīng)無(wú)辦理假按揭套出現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)。
請(qǐng)審批。
經(jīng)辦人：
協(xié)辦人：
200x年2月1日
貸款調(diào)查報(bào)告9
一、開(kāi)發(fā)企業(yè)資信情況
1．開(kāi)發(fā)企業(yè)基本情況
企業(yè)性質(zhì) ：有限公司 公司經(jīng)營(yíng)期限： 10年
開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí) ：肆級(jí) 信用等級(jí)：
注冊(cè)資本 ： 20xx 萬(wàn)元所有者權(quán)益 ：20xx.45萬(wàn)元
總資 產(chǎn)：9716.16萬(wàn)元 總 負(fù) 債 ： 7626.11萬(wàn)元
【注：報(bào)表截止日期 20xx 年 12月末】
基本結(jié)算賬戶行 ： 中國(guó)工商銀行 銀行貸款總額 ：5000萬(wàn)元
法定代表人 劉彥 聯(lián)系電話 13947354929
財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 孔繁霞 聯(lián)系電話 13634750317
公司主要投資人 投資金額占實(shí)收資本
王春艷 400萬(wàn)元 20%
劉偉1600萬(wàn)元80%
法定代表人個(gè)人信用狀況：良好 。
2．開(kāi)發(fā)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況
（1）開(kāi)發(fā)企業(yè)近二年主要開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的運(yùn)作情況：開(kāi)發(fā)的主要業(yè)
績(jī)和主要開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目（對(duì)滾動(dòng)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目特別應(yīng)介紹上期開(kāi)發(fā)項(xiàng)目
的有關(guān)銷售情況）、信譽(yù)狀況：
鑫龍房地產(chǎn)20xx-2013年已開(kāi)發(fā)鑫源小區(qū)A區(qū)，合計(jì)銷售7棟，已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎(chǔ)上及開(kāi)發(fā)商在本市的.信
譽(yù)前提下，公司決定繼續(xù)開(kāi)發(fā)B區(qū)。B區(qū)一期合計(jì)432戶，
共8棟現(xiàn)已主體完畢。銷售情況良好。
（2）開(kāi)發(fā)企業(yè)與我行合作關(guān)系（以前樓盤項(xiàng)目合作情況，主要
介紹合作金額、客戶違約及開(kāi)發(fā)公司履行階段性保證情況）：
鑫龍地產(chǎn)一直以來(lái)與貴行合作，累計(jì)貸款5000萬(wàn)元，客戶無(wú)違約情況，我公司履行階段性保證，本項(xiàng)目已交付使用，信譽(yù)
良好。
在他行的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目借款、客戶違約及開(kāi)發(fā)企業(yè)履行階段性保
證情況：
無(wú)。
二、申報(bào)樓盤基本情況
1．樓盤概況
樓盤名稱：鑫源小區(qū)B區(qū) 樓盤性質(zhì)：住宅
項(xiàng)目占地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出讓 土地使
用年限: 70 年 。
總投資:8000萬(wàn)元 總建筑面積: 100000 ㎡ 項(xiàng)目容積率:2.1
國(guó)有土地使用權(quán)證 有建設(shè)工程規(guī)劃許可證 有 建設(shè)用地規(guī)劃許可證 有建筑工程施工許可證 有
是否分期實(shí)施是共分 期□否
樓盤所處地理位置：□市中心 次中心 □ 市郊
該小區(qū)位于沿山路西。
2．本次申報(bào)樓盤情況
本次申報(bào)為項(xiàng)目的第 1期 占地24000平方米
土地是否已被設(shè)定抵押 □是否
本期項(xiàng)目開(kāi)工時(shí)間：20xx年8月1日 預(yù)計(jì)建設(shè)周期: 10 個(gè)月本期投資:5000萬(wàn)元建筑面積:40782.88萬(wàn)平方米
其中：住宅 40747.22平方米（住宅類型：6 層 8棟 432戶）
住宅主要戶型為 建筑面積 87.13 平方米 204 戶 占比47.6%
建筑面積84.1平方米 60戶 占比14%
建筑面積108.56平方米 60戶 占比14%
建筑面積93.5平方米 108戶 占比24.4%
地下車庫(kù)個(gè)數(shù)為181個(gè)，占地面積9350平米 目前項(xiàng)目工程形象進(jìn)度：目前該項(xiàng)目主體工程已經(jīng)完畢。
3．樓盤資金情況
本次申報(bào)項(xiàng)目總投資額：8000萬(wàn)元 已完成投資額：4000萬(wàn)元
本期項(xiàng)目資金來(lái)源其中：項(xiàng)目資本金：20xx 萬(wàn)元
銀行借款： 0
預(yù)售收入：20xx萬(wàn)元
目前資金實(shí)際到位：4000萬(wàn)元
4．本樓盤與其他銀行合作情況
是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議□是否
三、樓盤市場(chǎng)預(yù)測(cè)
1． 樓盤市場(chǎng)定位
社會(huì)大眾群體工薪階層。
2．市場(chǎng)需求分析
霍林郭勒市大企業(yè)新引進(jìn)工人20000人左右，需求購(gòu)買房屋， 對(duì)于霍林郭勒市外來(lái)人口較多在霍市就業(yè)高達(dá)80%以上，外來(lái)人口住房需求較高，對(duì)于霍市舊城改造、城邊拆遷等，鑫源小區(qū)是屬于高品質(zhì)低價(jià)位，足以滿足老百姓的需求。
3．市場(chǎng)銷售前景和購(gòu)買客戶群體分析（包括已接受預(yù)訂情況）：
鑫源小區(qū)B區(qū)滿足市場(chǎng)需求，主要購(gòu)買客戶群為：鋁廠、電 廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來(lái)打工等,鑫源小區(qū)B區(qū)已銷售近40%。計(jì)劃至20xx年10月前銷售90%。
4．同類地段同類物業(yè)市場(chǎng)價(jià)格。 霍市的同類物業(yè)價(jià)格是政府規(guī)定的物業(yè)費(fèi)用相同。
5．本期樓盤銷售收入預(yù)計(jì) ：
其中：住宅銷售收入:11037萬(wàn)元 住宅銷售均價(jià): 2797 元/㎡
貸款調(diào)查報(bào)告10
自XX年9月以來(lái)，xxx信用社對(duì)本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持，截止XX年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達(dá)1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從XX年的3000多頭，達(dá)到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個(gè)，XX年高峰期奶牛的存欄量甚至達(dá)到了18000多頭。信用社對(duì)xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。
但XX年以來(lái)，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，XX年末和XX年頭兩個(gè)月，信用社的新增不良貸款達(dá)3000多萬(wàn)元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖。因此，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過(guò)調(diào)查，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個(gè)方面：
一、飼料價(jià)格上漲，牛奶的銷售價(jià)格低迷
從XX年3月，我縣奶牛飼料的平均價(jià)格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達(dá)42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高；作為養(yǎng)牛業(yè)一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的牛奶銷售收入，幾年來(lái)牛奶的價(jià)格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價(jià)格上漲的趨勢(shì)不成正比。而經(jīng)過(guò)測(cè)算，只有當(dāng)牛奶價(jià)格高于飼料價(jià)格0.25元/斤以上時(shí)，養(yǎng)牛戶通過(guò)銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費(fèi)、水電費(fèi)、獸藥、消毒費(fèi)和貸款利息等費(fèi)用支出，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，就是說(shuō)0.25元的牛奶和飼料的差價(jià)是奶牛養(yǎng)殖的保本價(jià)格。因此，XX年3月份以來(lái)飼料和牛奶的市場(chǎng)價(jià)格變化，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
二、奶牛銷售價(jià)格下滑
飼料價(jià)格的持續(xù)走高的市場(chǎng)形勢(shì)，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的'負(fù)作用使奶牛的價(jià)格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價(jià)格從高峰期(XX年)的每頭1.8萬(wàn)元到2萬(wàn)元，下降到目前的8000元到1萬(wàn)元，差價(jià)達(dá)1萬(wàn)元左右；小母牛犢的價(jià)格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價(jià)格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無(wú)人問(wèn)津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個(gè)方面：
1、成年奶牛價(jià)格下滑雖然目前對(duì)養(yǎng)牛戶的經(jīng)營(yíng)不會(huì)產(chǎn)生直接的不利因素，也不是造成目前養(yǎng)牛業(yè)虧損的主要原因，但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的信貸資產(chǎn)之一，其價(jià)格的貶值，直接造成養(yǎng)牛戶的資不抵債，使信用社的信貸資產(chǎn)形成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)其價(jià)格的走低與飼料價(jià)格的攀升的現(xiàn)實(shí)，直接形成牛犢和淘汰奶牛價(jià)格的下滑；
2、XX年以前，養(yǎng)牛戶通過(guò)銷售牛奶獲得銷售收入，已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤(rùn)。并且，養(yǎng)牛戶流動(dòng)資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對(duì)剩余的牛犢進(jìn)行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的根本保障。同時(shí)，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價(jià)格進(jìn)行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是”一片大好”。但是XX年3月以來(lái)，飼料價(jià)格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出，而由此帶動(dòng)的牛犢和淘汰牛價(jià)格滑坡的負(fù)面市場(chǎng)效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問(wèn)題。
三、流動(dòng)資金短缺，經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)惡性循環(huán)
由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下，流動(dòng)資金短缺，但仍必須投入資金，進(jìn)行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來(lái)養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動(dòng)資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營(yíng)養(yǎng)含量進(jìn)行維持，而這又勢(shì)必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來(lái)養(yǎng)活其它的奶牛，這種”以牛養(yǎng)牛”的現(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險(xiǎn)。
四、奶牛選購(gòu)價(jià)格過(guò)高、奶牛質(zhì)量參差不齊
XX年奶牛和牛奶市場(chǎng)待續(xù)升溫，在政府的大力號(hào)召下，大量農(nóng)戶選擇從事奶牛養(yǎng)殖。同時(shí)，過(guò)熱的市場(chǎng)造成了奶牛的價(jià)格膨脹，XX年7-12月份，成年奶牛的市場(chǎng)價(jià)格高達(dá)2萬(wàn)多元。由于部分農(nóng)戶缺乏市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和必要的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，在其從事養(yǎng)殖的起步階段，就出現(xiàn)了只重?cái)?shù)量、不顧價(jià)格、不重質(zhì)量的現(xiàn)象，盲目地購(gòu)進(jìn)大量的奶牛。據(jù)統(tǒng)計(jì)：XX年下半年，xxx鎮(zhèn)農(nóng)戶以2萬(wàn)元左右的高價(jià)，新增存欄奶牛5000余頭，人為地造成養(yǎng)殖成本過(guò)高。而且由于部分養(yǎng)牛戶缺乏必要的選牛經(jīng)驗(yàn)，部分奶牛品種不純、體質(zhì)差、產(chǎn)奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養(yǎng)過(guò)程中，部分養(yǎng)牛戶也沒(méi)有掌握科學(xué)的養(yǎng)牛方法，病牛和死牛的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。因此，在奶牛市場(chǎng)剛剛趨于平穩(wěn)的XX年初，其經(jīng)營(yíng)就已經(jīng)出現(xiàn)了虧損，使信用社的貸款過(guò)早地出現(xiàn)了不良。勉強(qiáng)維持經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)牛戶也由于較高養(yǎng)殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經(jīng)營(yíng)也已經(jīng)陷入了困境，無(wú)法正常歸還信用社的貸款。
五、養(yǎng)牛戶經(jīng)營(yíng)單一，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差
東棘鎮(zhèn)的大部分養(yǎng)牛戶搞專業(yè)養(yǎng)殖，放棄了農(nóng)業(yè)種植，沒(méi)有其他的收入來(lái)源，因此經(jīng)營(yíng)一旦出現(xiàn)虧損，在無(wú)法獲得信用社的資金支持的情況下，就無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。
六、信用環(huán)境污染，信用觀念有待加強(qiáng)
由于養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損，以及xxx信用社XX年全年基本停止發(fā)放養(yǎng)牛貸款的現(xiàn)實(shí)，部分養(yǎng)牛戶失去了繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的信心，對(duì)還貸和結(jié)息有抵觸情緒。一些養(yǎng)牛戶持攀比、觀望態(tài)度，以至一些原本信用意識(shí)良好的養(yǎng)殖戶也不能主動(dòng)歸還信用社的貸款，加大
了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現(xiàn)了”前清后增”。XX年以來(lái)，xxx鎮(zhèn)作為xx市”信用工程”的試點(diǎn)，初步建立的信用環(huán)境受到污染，廣大農(nóng)戶初步形成的信用意識(shí)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
七、信用社的貸款管理工作脫節(jié)
由于xxx信用社的貸款筆數(shù)多、xxx鎮(zhèn)的地域較為分散、養(yǎng)牛戶主動(dòng)還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強(qiáng)等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對(duì)到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對(duì)新增不良貸款的被動(dòng)清收上，信貸管理工作嚴(yán)重脫節(jié)。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一。
八、縣政府承諾的小額貸款貼息款沒(méi)有及時(shí)到位
XX年政府為了鼓勵(lì)和推廣奶牛畜牧養(yǎng)殖，采取了一系列優(yōu)惠政策，其中主要的一條就是對(duì)農(nóng)戶XX年至XX年的小額畜牧養(yǎng)殖貸款進(jìn)行貼息，并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經(jīng)到位，及時(shí)發(fā)放到農(nóng)民的手中，但縣政府應(yīng)該拔付的貼息款150余萬(wàn)元未能按時(shí)兌現(xiàn)。由于xxx鎮(zhèn)的貼息對(duì)象主要是養(yǎng)牛戶，因此貼息款的拖欠，對(duì)養(yǎng)牛戶的還息還貸造成了一定的影響，部分養(yǎng)牛戶對(duì)歸還貸款本息甚至出現(xiàn)了抵觸情緒。
針對(duì)xxx信用社不良貸款大幅攀升、養(yǎng)牛業(yè)貸款集中出現(xiàn)不良的不利局面，縣聯(lián)社已經(jīng)對(duì)xxx信用社的領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行了調(diào)整，縣聯(lián)社和信用社有關(guān)人員正積極采取措施，夜以繼日地清收、盤活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現(xiàn)。
貸款調(diào)查報(bào)告11
于x年x月x日向我社申請(qǐng)借款x萬(wàn)元，用途為購(gòu)買原材料煤炭，我部對(duì)其申請(qǐng)情況做了貸前調(diào)查，現(xiàn)將情況報(bào)告如下：
一、 該公司基本情況。
該公司成立于x年x月xx日，地址在，注冊(cè)資本x萬(wàn)元，主要自產(chǎn)自銷焦煤、粗苯，玻璃纖維，營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼為，組織機(jī)構(gòu)號(hào)為，國(guó)稅登記證為，地稅登登記證號(hào)，股本金構(gòu)成情況：出資x萬(wàn)元，占出資比例%;出資x萬(wàn)元，占出資比例%;出資x萬(wàn)元，占出資比例%;出資x萬(wàn)元，占出資比例%，限公司出資x萬(wàn)元， 占出資比例%.公司現(xiàn)有工人x人，占地x畝。在我社開(kāi)立了基本存款賬戶，現(xiàn)有貸款余額x萬(wàn)元，貸款卡號(hào)為。
二、經(jīng)營(yíng)情況。
x公司是經(jīng)x市經(jīng)貿(mào)委、x人民ZF同意批準(zhǔn)的唯一一家焦炭生產(chǎn)企業(yè)，x年經(jīng)x市經(jīng)貿(mào)委申請(qǐng)進(jìn)行技術(shù)改造，x市經(jīng)貿(mào)委出文(經(jīng)貿(mào)投[號(hào))，同意該公司進(jìn)行技術(shù)改造，改造后達(dá)成生產(chǎn)機(jī)制焦萬(wàn)。
該技改現(xiàn)已完工，在x年x月份開(kāi)始生產(chǎn)，通過(guò)xx年的生產(chǎn)，99-IV型焦?fàn)t生產(chǎn)線設(shè)備運(yùn)行良好，產(chǎn)品質(zhì)量合格，排污達(dá)到環(huán)保要求，公司經(jīng)營(yíng)基本正常。同時(shí)采取措施在x年x月份上焦?fàn)t煤氣綜合開(kāi)發(fā)利用工程，總投資x萬(wàn)元，該項(xiàng)目現(xiàn)主要內(nèi)容：利用焦煤爐氣提取粗苯，粗苯是一種化工原料，同時(shí)將提取粗苯后的煤氣作為生產(chǎn)玻璃纖維的燃料，玻璃纖維用在汽車蓄電池的生產(chǎn)配料，形成年產(chǎn)粗苯1800噸、玻璃纖維1200噸的生產(chǎn)能力，該綜合項(xiàng)目投產(chǎn)后運(yùn)行較好，生產(chǎn)的產(chǎn)品銷路較好，盈利情況也較好。在主產(chǎn)品焦炭市場(chǎng)疲軟，利潤(rùn)較低的情況下，從而充分利用附屬產(chǎn)品煤焦油和煤氣，實(shí)現(xiàn)公司最大化利潤(rùn)。
三、公司現(xiàn)有的財(cái)務(wù)情況。
截止到x年x月x日，該公司總資產(chǎn)x萬(wàn)元，其中貨幣資金x萬(wàn)元，應(yīng)收票據(jù)x萬(wàn)元，預(yù)付賬款x萬(wàn)元，存貨x萬(wàn)元，應(yīng)收賬款x萬(wàn)元，其他應(yīng)收款x萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)x萬(wàn)元，固定資產(chǎn)原值x萬(wàn)元，在建工程x萬(wàn)元，無(wú)形資產(chǎn)x萬(wàn)元，長(zhǎng)期待攤費(fèi)用x萬(wàn)元，負(fù)債合計(jì)x萬(wàn)元，其中短期借款x萬(wàn)元，其他應(yīng)付賬款x萬(wàn)元，流動(dòng)負(fù)債合計(jì)x萬(wàn)元，長(zhǎng)期應(yīng)付款x萬(wàn)元，所有者權(quán)益x萬(wàn)元，其中實(shí)收資本x萬(wàn)元，為個(gè)人資本金，未分配利潤(rùn)x元。1-2月實(shí)現(xiàn)收入x萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)成本x萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)稅金x萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)x萬(wàn)元，其他業(yè)務(wù)利潤(rùn)x萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)費(fèi)用x萬(wàn)元，管理費(fèi)用x萬(wàn)元，財(cái)務(wù)費(fèi)用x萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)x萬(wàn)元，凈利潤(rùn)x萬(wàn)元。
(1)償債能力分析：資產(chǎn)負(fù)債比率%，利息保障倍數(shù)，流動(dòng)比率為%，速動(dòng)比率%，從以上數(shù)據(jù)分析，該公司長(zhǎng)期償債能力較強(qiáng)，短期償債能力較好。
(2)盈利能力分析：總資產(chǎn)報(bào)酬率為%，凈資產(chǎn)收益率為%，銷售利潤(rùn)率為%，從以上數(shù)據(jù)分析，說(shuō)明該公司盈利能力一般，資產(chǎn)的收益較好。
(3)營(yíng)運(yùn)能力分析;總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)，存貨周轉(zhuǎn)率為%，通過(guò)以上數(shù)據(jù)，該公司總體營(yíng)運(yùn)效益一般，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益一般，營(yíng)運(yùn)能力較好。
該公司3月末財(cái)務(wù)報(bào)表：
截止到x年x月x日，該公司總資產(chǎn)x萬(wàn)元，其中貨幣資金x萬(wàn)元，應(yīng)收票據(jù)x萬(wàn)元，預(yù)付賬款x萬(wàn)元，存貨x萬(wàn)元，應(yīng)收賬款x萬(wàn)元，其他應(yīng)收款x萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)x萬(wàn)元，固定資產(chǎn)原值x萬(wàn)元，在建工程x萬(wàn)元，無(wú)形資產(chǎn)x萬(wàn)元，長(zhǎng)期待攤費(fèi)用x萬(wàn)元，負(fù)債合計(jì)x萬(wàn)元，其中短期借款x萬(wàn)元，其他應(yīng)付賬款xx萬(wàn)元，流動(dòng)負(fù)債合計(jì)x萬(wàn)元，長(zhǎng)期應(yīng)付款x萬(wàn)元，所有者權(quán)益x萬(wàn)元，其中實(shí)收資本x萬(wàn)元，為個(gè)人資本金，未分配利潤(rùn)x萬(wàn)元。1-3月實(shí)現(xiàn)收入x萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)成本x萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)稅金x萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)x萬(wàn)元，其他業(yè)務(wù)利潤(rùn)x萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)費(fèi)用x萬(wàn)元，管理費(fèi)用x萬(wàn)元，財(cái)務(wù)費(fèi)用1x萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)x萬(wàn)元，凈利潤(rùn)x萬(wàn)元。資產(chǎn)負(fù)債率%，流動(dòng)比率為%，速動(dòng)比率為%。
四 、這次向我社申請(qǐng)借款x萬(wàn)元，主要是在x年x月x日在我社的借款x萬(wàn)元于x年x月x日到期，該公司積極準(zhǔn)備資金在x月x日歸還貸款后，導(dǎo)致購(gòu)買原材料資金不足，特向我社再申請(qǐng)借款x萬(wàn)元，借款期限一年，到期用營(yíng)業(yè)收入歸還。
五、抵押擔(dān)保情況。
這次在向我社申請(qǐng)貸款x萬(wàn)元的抵押物為原抵押物：設(shè)備價(jià)值x萬(wàn)元，并由和x公司、做全額保證擔(dān)保。
(1)、x市新鑫煤礦基本情況。
該礦經(jīng)營(yíng)地址在x市，負(fù)責(zé)人：，經(jīng)濟(jì)類型為集體，注冊(cè)資金x萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍：煤礦開(kāi)采，有效期：x年x月xx日至x年xx月x日，具有安全生產(chǎn)許可證，編號(hào)：(川)MK安許證字[200]5B，具有采礦許可證，證號(hào)：，有效期x年x月至x年x月，生產(chǎn)規(guī)模年產(chǎn)煤3萬(wàn)噸。在x年x月1x日我部、及信貸科三人到該礦實(shí)地調(diào)查，現(xiàn)有工人x人，每天產(chǎn)煤近噸，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，今年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)純利潤(rùn)x萬(wàn)元。該礦經(jīng)濟(jì)類型為集體，實(shí)際上為私人所有，在x年用資金x萬(wàn)元購(gòu)得開(kāi)采權(quán)，同時(shí)投入資金x萬(wàn)元，已順利投產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有擔(dān)保能力。
(2)x有限公司基本情況。
該公司經(jīng)營(yíng)地址在號(hào)，法定代表人：，注冊(cè)資本人民幣x萬(wàn)元，主要經(jīng)營(yíng)超市和家用電器。x年xx月未，總資產(chǎn)x萬(wàn)元，其中流動(dòng)資產(chǎn)x萬(wàn)元，固定資產(chǎn)x萬(wàn)元，負(fù)債合計(jì)x萬(wàn)元，其中短期借款x萬(wàn)元為銀行貸款，應(yīng)付賬款x萬(wàn)元，應(yīng)付票據(jù)x萬(wàn)元，其他應(yīng)付款x萬(wàn)元，流動(dòng)負(fù)債x萬(wàn)元，長(zhǎng)期應(yīng)付款x萬(wàn)元，所有者權(quán)益為x萬(wàn)元，其中實(shí)收資本x萬(wàn)元，資本公積x萬(wàn)元，盈余公積x萬(wàn)元，未分配利潤(rùn)x萬(wàn)元。1-12月實(shí)現(xiàn)收入x萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)x萬(wàn)元。資產(chǎn)負(fù)債率為%。該公司財(cái)務(wù)狀況較好，經(jīng)營(yíng)正常有擔(dān)保資格和能力。
(3)x個(gè)人情況.
現(xiàn)年x歲，身份證號(hào)為現(xiàn)居住在，現(xiàn)系x有限公司董事長(zhǎng)，從事焦炭生產(chǎn)管理近x年，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，個(gè)人城實(shí)、守信，經(jīng)濟(jì)條件較好，同時(shí)在
(3)x個(gè)人情況.
現(xiàn)年x歲，身份證號(hào)為現(xiàn)居住在路，現(xiàn)任x公司董事長(zhǎng)，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，個(gè)人城實(shí)、守信，經(jīng)濟(jì)條件較好，具有擔(dān)保能力和資格。
六、 風(fēng)險(xiǎn)分析：
(1) 該公司是一個(gè)消耗能源較大的一個(gè)公司年產(chǎn)20萬(wàn)噸焦炭產(chǎn)量較小，受到國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的限制，其發(fā)展的.空間和時(shí)間局限性較大。
(2) 該公司雖然在環(huán)境上達(dá)到當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門的要求，但對(duì)當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境還是存在的影響。
(3) 該公司在近幾年經(jīng)營(yíng)情況較好，利潤(rùn)較好，能夠按時(shí)還本付息。
綜合以上所述，該公司在我社開(kāi)立基本存款賬戶，現(xiàn)被我部評(píng)為A級(jí)企業(yè)，為保證該公司生產(chǎn)的順利進(jìn)行，同意在 ，期限xx年，因該公司在我社入股xx萬(wàn)元都為投資股，按聯(lián)社規(guī)定利率優(yōu)惠‰，貸款利率為‰.請(qǐng)上級(jí)審批。
貸款調(diào)查報(bào)告12
根據(jù)市人大常委會(huì)的安排，4月10日至4月19日，市人大常委會(huì)副主任帶領(lǐng)市人大常委會(huì)財(cái)經(jīng)工委的同志深入到市開(kāi)行項(xiàng)目辦、巴州區(qū)、x縣調(diào)研全市使用國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款（以下簡(jiǎn)稱“開(kāi)行”）項(xiàng)目建設(shè)情況，并深入到市人民醫(yī)院、巴州區(qū)二中、巴中市圣泉自來(lái)水公司、巴水路、通木埡隧道、黃家溝干道、x縣中學(xué)、x縣人民醫(yī)院、x縣江口花園小區(qū)等使用開(kāi)行貸款項(xiàng)目建設(shè)單位和施工現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
一、政府高度重視，開(kāi)行貸款項(xiàng)目建設(shè)順利推進(jìn)
自20xx年4月市人民政府與開(kāi)行簽訂《開(kāi)發(fā)性金融合作協(xié)議》以來(lái)，我市認(rèn)真履約，與開(kāi)行密切合作，在不斷加強(qiáng)和完善機(jī)構(gòu)、制度的基礎(chǔ)上，切實(shí)加強(qiáng)了貸款資金使用和項(xiàng)目實(shí)施的監(jiān)管，市人民政府及時(shí)成立了使用開(kāi)行政策性專項(xiàng)貸款監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，并先后制定和出臺(tái)了《巴中市使用開(kāi)行政策性專項(xiàng)貸款監(jiān)督管理辦法》等10多個(gè)配套文件，市開(kāi)行項(xiàng)目辦、市財(cái)政局、市審計(jì)局、市監(jiān)察局等監(jiān)管部門及交通、城市建設(shè)兩個(gè)融資平臺(tái)認(rèn)真履職盡責(zé)，人員到位，工作得力，推進(jìn)了全市申請(qǐng)使用開(kāi)行貸款工作順利開(kāi)展。
（一）項(xiàng)目準(zhǔn)備比較充分，申貸工作卓有成效。截止20xx年3月，已經(jīng)市使用開(kāi)行政策性專項(xiàng)貸款監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)向省開(kāi)行申報(bào)貸款項(xiàng)目30個(gè)，申貸資金8.03億元，省開(kāi)行已核準(zhǔn)項(xiàng)目22個(gè)，核準(zhǔn)貸款資金5.3962億元，已到帳4.87億元。其中：交通建設(shè)項(xiàng)目3個(gè)，核準(zhǔn)金額1.3億元；城市建設(shè)項(xiàng)目9個(gè)，核準(zhǔn)金額3.xx億元；教育項(xiàng)目5個(gè)，核準(zhǔn)金額共計(jì)5512萬(wàn)元；衛(wèi)生項(xiàng)目5個(gè)，核準(zhǔn)金額共計(jì)4950萬(wàn)元。已向開(kāi)行申報(bào)，但未核準(zhǔn)項(xiàng)目8個(gè)，貸款金額2.28億元。
（二）重點(diǎn)建設(shè)全面推進(jìn)，部分項(xiàng)目初見(jiàn)成效。開(kāi)行已核準(zhǔn)的22個(gè)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目全面進(jìn)入施工階段，已使用資金3.87億元，占核準(zhǔn)資金5.3962億元的71.72%。巴（中）—樂(lè)（壩）路改造項(xiàng)目、巴（中）—水（寧寺）路改造項(xiàng)目（通木埡隧道工程已全線貫通正在做硬化路面等掃尾工作）、市興圣天燃?xì)夤镜诙䴕庠垂艿澜ㄔO(shè)項(xiàng)目、市委黨校基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、x縣中學(xué)學(xué)生公寓建設(shè)項(xiàng)目、南江縣中學(xué)春場(chǎng)壩分校建設(shè)項(xiàng)目、市人民醫(yī)院設(shè)備購(gòu)置項(xiàng)目等6個(gè)使用開(kāi)行核準(zhǔn)貸款1.615億元全部到帳并已使用，項(xiàng)目建設(shè)已全面竣工投入使用，已經(jīng)發(fā)揮較好效益。市工業(yè)園基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、巴州區(qū)人民醫(yī)院擴(kuò)建項(xiàng)目、x縣醫(yī)院住院大樓建設(shè)項(xiàng)目等3個(gè)使用開(kāi)行核準(zhǔn)貸款0.28億元，項(xiàng)目建設(shè)大部分已完工，很快將全面投入使用。
（三）誠(chéng)信意識(shí)不斷增強(qiáng)，合作關(guān)系更加密切。市政府與省開(kāi)行每年定期兩次溝通、交流、協(xié)調(diào)使用開(kāi)行貸款方面的情況，市開(kāi)行項(xiàng)目辦和市交通、城市建設(shè)兩個(gè)融資平臺(tái)經(jīng)常主動(dòng)與開(kāi)行保持聯(lián)系，增進(jìn)互信，省開(kāi)行也主動(dòng)關(guān)心幫助支持項(xiàng)目實(shí)施。市專項(xiàng)貸款監(jiān)管工作領(lǐng)導(dǎo)小組，市開(kāi)行項(xiàng)目辦、融資平臺(tái)與項(xiàng)目業(yè)主也相互支持協(xié)調(diào)，上下聯(lián)動(dòng)，多管齊下，做到早算息、早通知、早催收，積極歸集貸款利息。通過(guò)對(duì)項(xiàng)目單位負(fù)責(zé)人和財(cái)會(huì)人員的集中培訓(xùn)，學(xué)習(xí)有關(guān)使用開(kāi)行貸款的系列文件和規(guī)章制度，增強(qiáng)了項(xiàng)目單位的財(cái)經(jīng)紀(jì)律意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)和履約意識(shí)。自20xx年9月至20xx年3月，按借款合同約定時(shí)間及時(shí)支付了開(kāi)行貸款利息2806萬(wàn)元。
二、開(kāi)行貸款使用及其重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)中存在的主要問(wèn)題
（一）償債保障措施未完全落到實(shí)處，償債風(fēng)險(xiǎn)增大。
市政府雖然出臺(tái)了巴府發(fā)[20xx]38號(hào)文件，建立和完善了開(kāi)行貸款償債保障機(jī)制，對(duì)償還貸款本息作了明確規(guī)定，但個(gè)別項(xiàng)目業(yè)主并未完全落到實(shí)處。市工業(yè)園、巴州區(qū)后壩小區(qū)、南江縣朝陽(yáng)新區(qū)的土地開(kāi)發(fā)整理項(xiàng)目未落實(shí)市政府和開(kāi)行關(guān)于貸款質(zhì)押土地出讓收益存入“土地收益專戶”，并按每畝20萬(wàn)元上劃省開(kāi)行“還本付息歸集專戶”作為定額還款資金的規(guī)定；使用開(kāi)行貸款的教育、衛(wèi)生、天燃?xì)狻⒆詠?lái)水等經(jīng)營(yíng)性收費(fèi)項(xiàng)目業(yè)主，未遵守質(zhì)押合同約定，在與貸款平臺(tái)簽訂使用開(kāi)行貸款協(xié)議書(shū)后，沒(méi)有及時(shí)到市發(fā)行開(kāi)立專戶，有的即使開(kāi)了專戶，也未將事業(yè)性、經(jīng)營(yíng)性收費(fèi)收入（扣除支出部分）存入專戶作為還本付息備付金；除通江、南江外，其余市、縣區(qū)財(cái)政未按要求安排償債保障金和公益性貸款項(xiàng)目的資金利息，也未按規(guī)定納入財(cái)政預(yù)算。
（二）項(xiàng)目建設(shè)自籌資金不落實(shí)，實(shí)施難度增大。
比如：通江縣杜家坪小區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目自籌1000萬(wàn)元，僅自籌285.5萬(wàn)元；市城市建設(shè)投資公司實(shí)施的中楊小區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目自籌8000萬(wàn)元（含由市商貿(mào)園實(shí)施的黃家溝干道20xx萬(wàn)元）至今仍未落實(shí)。由于建設(shè)項(xiàng)目自籌資金不落實(shí)，不但增加了建設(shè)項(xiàng)目的實(shí)施難度，而且導(dǎo)致項(xiàng)目單位用開(kāi)行貸款去支付開(kāi)行利息。
（三）虛擬編制工程量資料，專款挪作它用。
部分項(xiàng)目業(yè)主采取由施工單位虛擬編制工程量資料申請(qǐng)開(kāi)行支付資金，然后再將資金收回存入專戶挪作他用，全市共挪用開(kāi)行貸款1621.67萬(wàn)元，占核準(zhǔn)貸款5.3962億元的3.01%。其中：通江縣規(guī)劃和建設(shè)局20xx年9月曾挪用通江縣杜家坪小區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目貸款資金1131.83萬(wàn)元，用于其它建設(shè)項(xiàng)目；x縣建設(shè)投資公司，20xx年10月曾挪用x縣江口花園小區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目貸款資金236萬(wàn)元，用于其它建設(shè)項(xiàng)目；市商貿(mào)園管委會(huì)挪用253.84萬(wàn)元，其中用于支付貸款利息和利息準(zhǔn)備金238萬(wàn)元。
（四）建設(shè)項(xiàng)目預(yù)算不足，資金缺口較大。巴（中）—水（寧寺）路黃家溝段3.4公里道路建設(shè)項(xiàng)目，工程預(yù)算2159萬(wàn)元，其中開(kāi)行核準(zhǔn)貸款20xx萬(wàn)元，因建設(shè)中局部地段反復(fù)滑坡，增加青苗、拆遷賠償，因設(shè)計(jì)方案變更等因素增加工程費(fèi)用達(dá)540.7萬(wàn)元，加上道路硬化新增預(yù)算430.4萬(wàn)元（不含利息），僅此項(xiàng)工程項(xiàng)目就出現(xiàn)資金缺口近1000萬(wàn)元。
（五）少數(shù)項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度緩慢，資金閑置背息。
全市使用開(kāi)行貸款項(xiàng)目閑置貸款資金高達(dá)1億多元，占貸款已到帳資金4.87億元的20.53%。x縣江口花園小區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目3000萬(wàn)元已全部到帳，目前僅使用資金1100萬(wàn)元；通江縣杜家坪小區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目3000萬(wàn)元已全部到帳，但目前僅使用資金1630萬(wàn)元；晏陽(yáng)初職業(yè)技術(shù)學(xué)院建設(shè)項(xiàng)目核準(zhǔn)貸款2250萬(wàn)元，已到帳1000萬(wàn)元，但目前僅用資金99萬(wàn)元，工程至今都尚未完全展開(kāi)。
三、對(duì)使用開(kāi)行貸款及其重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)的建議
（一）加強(qiáng)項(xiàng)目工作，爭(zhēng)取開(kāi)行更大支持。抓住開(kāi)行支持巴中發(fā)展的機(jī)遇，認(rèn)真總結(jié)政策性融資的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷探索和開(kāi)創(chuàng)開(kāi)發(fā)性金融支持巴中發(fā)展的新路子，緊緊圍繞“爭(zhēng)取大政策、建設(shè)大交通、培育大產(chǎn)業(yè)”的要求，著力在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)發(fā)展、旅游經(jīng)濟(jì)、城鎮(zhèn)建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面加強(qiáng)項(xiàng)目規(guī)劃、論證、儲(chǔ)存、報(bào)批和開(kāi)發(fā)，進(jìn)一步加大與開(kāi)行的合作力度，積極主動(dòng)爭(zhēng)取開(kāi)行更大的支持。
（二）落實(shí)償債措施，規(guī)避財(cái)政金融風(fēng)險(xiǎn)。使用開(kāi)行貸款從事土地整理開(kāi)發(fā)項(xiàng)目已質(zhì)押的土地出讓，必須先取得開(kāi)行同意，并按質(zhì)押約定將土地出讓收益分別存入“土地收益專戶”和“還本付息歸集專戶”；使用開(kāi)行貸款業(yè)主的事業(yè)性、經(jīng)營(yíng)性收費(fèi)收入（扣除支出部分），必須存入省開(kāi)行指定的貸理行—市農(nóng)發(fā)行的'專戶；各縣區(qū)財(cái)政預(yù)算必須將償債保障金、公益性貸款項(xiàng)目的利息按使用開(kāi)行貸款相關(guān)規(guī)定納入年初財(cái)政預(yù)算。
（三）加強(qiáng)資金監(jiān)管，嚴(yán)格杜絕擠占挪用。在嚴(yán)格執(zhí)行省開(kāi)行和市政府出臺(tái)的各項(xiàng)資金監(jiān)管制度基礎(chǔ)上，對(duì)項(xiàng)目單位使用開(kāi)行貸款要進(jìn)行全方位，多層次監(jiān)控，一要加強(qiáng)誠(chéng)信教育，增強(qiáng)履約意識(shí)；二要嚴(yán)把貸款資金支付關(guān)，從源頭上確保專款專用；三要加強(qiáng)貸款資金撥后檢查，核實(shí)資金開(kāi)支去向，確保資金專款專用，擠占挪用的資金必須歸位。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)使用開(kāi)行貸款項(xiàng)目進(jìn)行審計(jì)和監(jiān)察，對(duì)竣工項(xiàng)目要進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)，確保貸款資金使用安全。
（四）加強(qiáng)項(xiàng)目監(jiān)管，逗硬執(zhí)行工程招投標(biāo)。在項(xiàng)目的篩選、論證、評(píng)審上，要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，嚴(yán)把項(xiàng)目審批關(guān)；建設(shè)項(xiàng)目要堅(jiān)持依法招投標(biāo)，實(shí)施“陽(yáng)光作業(yè)”，杜絕“暗箱操作”等違法違紀(jì)違規(guī)行為發(fā)生。
（五）加快建設(shè)進(jìn)度，提高資金使用效益。對(duì)已核準(zhǔn)的貸款建設(shè)項(xiàng)目，要加快建設(shè)進(jìn)度，不能將貸款長(zhǎng)期閑置，力求做到早實(shí)施早見(jiàn)效。對(duì)預(yù)算缺口較大的工程建設(shè)項(xiàng)目，要盡快落實(shí)籌資方案，加快建設(shè)進(jìn)度。對(duì)自籌資金無(wú)路、實(shí)施確有難度、風(fēng)險(xiǎn)又較大的項(xiàng)目，要及時(shí)與開(kāi)行協(xié)商，當(dāng)機(jī)立斷，予以停建或另作項(xiàng)目安排。
貸款調(diào)查報(bào)告13
X月X日，XXX向我社申請(qǐng)抵押貸款XX萬(wàn)元，我社受理后，于20xx年X月X日對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下：
一、借款申請(qǐng)人及家庭情況
借款申請(qǐng)人:XXX，男，現(xiàn)年X歲，身份證號(hào)：522424XXXXXXXX，主要在XX縣XX路從事XX經(jīng)營(yíng)，其妻，XXX，身份證號(hào)：522424XXXXXXX，該戶無(wú)不良貸款記錄，無(wú)不良嗜好。借款人主體資格合法
二、申請(qǐng)借款情況
借款申請(qǐng)人于20xx年X月X日向我社申請(qǐng)借款XX萬(wàn)元，用于經(jīng)營(yíng)XX周轉(zhuǎn)，經(jīng)調(diào)查該戶在XX，由于XX，成本提高，造成該戶自有資金不足，從XXX出具該戶收入證明可以看出，該戶借款用途真實(shí)，合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體合法。
三、借款人資信情況
借款人XXX信譽(yù)較好，沒(méi)有不良借款記錄，勤勞節(jié)儉，守信用，無(wú)不良嗜好，品行端正，借款人資信情況良好。借款申請(qǐng)的主體資格合法。該戶與我社有長(zhǎng)期業(yè)務(wù)往來(lái)，能按時(shí)還本付息，資信狀況良好。
四、借款人的償債能力分析
借款人XXX從事電煤運(yùn)輸，根據(jù)其在XX開(kāi)據(jù)的收入證明該戶在20xx年工資及家庭運(yùn)輸收入XX萬(wàn)元，借款人自愿用自己的經(jīng)營(yíng)、工資收入作還款來(lái)源，借款人申請(qǐng)金額為XX萬(wàn)元，期限為XX個(gè)月，經(jīng)測(cè)算該戶12個(gè)月基本收入為XX萬(wàn)元，扣除該戶一家支出，約結(jié)余XX萬(wàn)元，但其另有獎(jiǎng)金及提成不算在其中，在借款到期后，該戶需支付利息XX萬(wàn)元，借款償還不會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，另此抵押物已在XX房管局抵押登記，由于該抵押物座落地段繁華，在借款不能償還的情況下，抵押物易變現(xiàn)。更進(jìn)一步縮小貸款風(fēng)險(xiǎn)。
五、借款存在的.風(fēng)險(xiǎn)分析
通過(guò)對(duì)該筆借款的調(diào)查分析，此款用于XX經(jīng)營(yíng)使用，其家庭收入相對(duì)比較穩(wěn)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，能在24個(gè)月之內(nèi)歸還借款。只要認(rèn)真做好貸后跟蹤檢查，貸款風(fēng)險(xiǎn)是能夠得到有效控制的。
六、抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析
抵押物是位于XX縣XX小區(qū),建筑面積為XX平方米。金沙縣評(píng)估事務(wù)所評(píng)估價(jià)格XX萬(wàn)元，評(píng)估單價(jià)為XX元，從目前市場(chǎng)房?jī)r(jià)看符合金沙縣房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格，和我社內(nèi)部估價(jià)相符，據(jù)當(dāng)前金沙房?jī)r(jià)預(yù)測(cè)，房屋價(jià)格仍呈現(xiàn)平衡上升趨勢(shì)，鑒于房管局對(duì)此抵押物的評(píng)估，預(yù)計(jì)在近24個(gè)月內(nèi)不會(huì)存在較大的下跌，房屋坐落地段較好，房屋產(chǎn)權(quán)清晰，未出租給他人使用，無(wú)任何產(chǎn)權(quán)糾紛，該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記，在抵押過(guò)程中我社信貸員全程參與，所以房屋抵押合法有效，即使貸款不能償還的情況下，抵押物變現(xiàn)容易，對(duì)我社信貸資產(chǎn)不會(huì)存在損失。
七、信貸員經(jīng)過(guò)調(diào)查得出結(jié)論
通過(guò)以上調(diào)查分析，借款人具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力。借款用途合規(guī)，且提供資料齊全并真實(shí)，因此同意蔣中楷辦理抵押貸款XX萬(wàn)元,期限XX個(gè)月，利率XX‰.
特此報(bào)告
貸款調(diào)查人：
X月XX日
貸款調(diào)查報(bào)告14
**信用社：
***于****年**月**日向我社申請(qǐng)抵押貸款***萬(wàn)元，我們對(duì)申請(qǐng)人提供資料的真實(shí)性、抵押擔(dān)保的合規(guī)性、貸款的可行性進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。現(xiàn)就調(diào)查的有關(guān)情況報(bào)告如下：
一、貸款主體調(diào)查
***，男，****年**月**日出生，現(xiàn)年**歲，其身份證編號(hào)為：***************，*******組人，現(xiàn)住****。家庭人口*人，愛(ài)人名叫***，女，****年**月**日出生，現(xiàn)年**歲，其身份證編號(hào)為：*****************;結(jié)婚證：******號(hào)，兒子，***，****年**月**日出生，現(xiàn)年**歲，其身份證編號(hào)為***************，在讀書(shū)。***20xx年以來(lái)在****開(kāi)辦幼園，中華人民共和國(guó)社會(huì)力量辦學(xué)許可證是以***妹妹***的名字登記的，****年**月**日****教育局頒發(fā)了中華人民共和國(guó)社會(huì)力量辦學(xué)許可證，名稱：*****;地址：****;舉辦者：***;辦學(xué)層次：學(xué)前教育;辦學(xué)形式：全日制;辦學(xué)范圍：***及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn);招生對(duì)象：學(xué)齡前兒童;批準(zhǔn)文號(hào)：****號(hào);有效期：四年;主管機(jī)關(guān)：****教育局。
***夫婦同信用社保持著良好的合作關(guān)系，在**信用社開(kāi)立了新的存款賬戶。帳號(hào)為：*************號(hào)。
調(diào)查意見(jiàn)：***有完全民事行為能力，有固定的住所和穩(wěn)定的辦園場(chǎng)所，有合法有效的身份證件、中華人民共和國(guó)社會(huì)力量辦學(xué)許可證，借款用途明確合法，在信用社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，有穩(wěn)定的收入和還本付息能力，無(wú)不良信用記錄，符合貸款的準(zhǔn)入條件規(guī)定。
二、財(cái)產(chǎn)及負(fù)債真實(shí)性調(diào)查
申請(qǐng)人***向我社提供了資產(chǎn)負(fù)債情況說(shuō)明，我們對(duì)該戶的資產(chǎn)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查查詢：
1、房屋一棟，價(jià)值****萬(wàn)元。位于*****，房屋建筑面積****㎡，無(wú)房產(chǎn)證，已交土地費(fèi)***萬(wàn)元，按照****鄉(xiāng)的房屋建造價(jià)，價(jià)值基本合理。
2、幼兒園各種游樂(lè)設(shè)備**萬(wàn)元;經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)盤點(diǎn)和查看，情況屬實(shí)。
各項(xiàng)資產(chǎn)合計(jì)*****萬(wàn)元。***的家庭財(cái)產(chǎn)真實(shí)，情況說(shuō)明價(jià)格合理。
***提供的資產(chǎn)負(fù)債情況說(shuō)明表述對(duì)外無(wú)負(fù)債，經(jīng)外圍調(diào)查，***婦沒(méi)有外部借款，也沒(méi)有為他人提供擔(dān)保，對(duì)外無(wú)負(fù)債，情況說(shuō)明真實(shí)，沒(méi)有遺漏和隱瞞的情況。
三、經(jīng)營(yíng)情況及用途調(diào)查
***自***年租房開(kāi)辦幼兒園以來(lái)，經(jīng)過(guò)**年的精心經(jīng)營(yíng)，逐步積累了豐富的幼兒園管理經(jīng)驗(yàn)和原始資金，并通過(guò)良好的教育質(zhì)量擁有一定的`生源。由于幼兒人數(shù)的增長(zhǎng)，****年在****街新建了****幼兒園，幼兒園占地面積約****㎡，房屋建筑面積約***㎡，聘有**位幼教師，**位司機(jī)，**位廚師。
****教育局****年***月***日頒發(fā)了中華人民共和國(guó)社會(huì)力量辦學(xué)許可證，名稱為****幼兒園，批準(zhǔn)文號(hào)為******號(hào)，有效期：四年，目前已開(kāi)辦四個(gè)班，有學(xué)前班、大班、中班、小班，有幼兒*****人。
***本次申請(qǐng)抵押貸款***萬(wàn)元，主要用于幼兒擴(kuò)班所需的流動(dòng)資金。其中：用于支付教職工工資***萬(wàn)元，幼兒生活費(fèi)及教材***萬(wàn)元。其貸款申請(qǐng)用途真實(shí)合法，不會(huì)危及貸款安全。
四、償還保障性及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償性調(diào)查
***開(kāi)辦幼兒園位于*****，占地面積約****㎡，建筑面積約***㎡，招生范圍為***及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，****年春季招收幼兒****人，每人收費(fèi)****元，學(xué)費(fèi)收入約****萬(wàn)元，**位幼師工資支出***萬(wàn)元，**位司機(jī)工資支出***萬(wàn)元，**位廚師工資支出***萬(wàn)元，教材支出***萬(wàn)元，水電支出****萬(wàn)元，生活費(fèi)支出****萬(wàn)元，一學(xué)期支出合計(jì)****萬(wàn)元，一學(xué)期可實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)約****萬(wàn)元，年利潤(rùn)****萬(wàn)元，借款期限兩年內(nèi)第一還款來(lái)源充足。
***用其哥哥****位于**********自有房產(chǎn)作抵押。該房地產(chǎn)土地證號(hào)**國(guó)用（****）第*******號(hào)，土地使用權(quán)人***，土地坐落于***********南，地類（用途）為住宅，使用權(quán)類型為出讓，土地使用終止日期為****年***月**日，使用權(quán)面積****㎡，其中分?jǐn)偯娣e****㎡。
該房地產(chǎn)房產(chǎn)證編號(hào)為：******號(hào)，房屋所有權(quán)人****，產(chǎn)別為私，房屋坐落于****街，同土地證指向一致。房產(chǎn)為磚混結(jié)構(gòu)，戶屋總層數(shù)**層，所在層數(shù)**層，建筑面積****㎡，房屋東與**路交匯，西與***交匯，臨近**學(xué)校和**超市，設(shè)計(jì)用途為住宅，房屋座落位置優(yōu)越，房產(chǎn)易于變現(xiàn)。
按**城區(qū)房地產(chǎn)該路段現(xiàn)行市價(jià)，*****元/㎡估算，初步評(píng)估價(jià)****萬(wàn)元。
根據(jù)《****農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》第***條關(guān)于抵押率的規(guī)定，“個(gè)人住房（含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率不得超過(guò)**%，商業(yè)用房的抵押率不得超過(guò)**%”，可抵押貸款****萬(wàn)元（***萬(wàn)元***%），抵押物合法、足值，房屋所有人及財(cái)產(chǎn)共有人已出具房產(chǎn)抵押承諾書(shū)，第二還款來(lái)源有保障。
****已向***信用社遞交了購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)申請(qǐng)書(shū)，愿意投足財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可以落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來(lái)源。
五、信用可靠性調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)分析與應(yīng)對(duì)策略
經(jīng)信用社信貸管理系統(tǒng)查詢，借款人、抵押人及全家成員在全縣信用社無(wú)歷欠貸款。經(jīng)在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)查詢，借款人、抵押人及全家成員無(wú)不良信用記錄，其道德品行良好，有良好的還款意愿。
（一）主要風(fēng)險(xiǎn)因素：
1、政策性風(fēng)險(xiǎn)：目前計(jì)劃生育政策允許農(nóng)村夫婦第一胎是女孩的在間隔四年后可以生育第二胎，如果如遇國(guó)家計(jì)劃生育政策調(diào)整，嚴(yán)禁生育第二胎，將直接導(dǎo)致生源不足，從而影響經(jīng)濟(jì)效益。
2、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：***街如再新開(kāi)辦幼園，將導(dǎo)致生源的減少，特別是當(dāng)前流感的發(fā)生期，如有幼兒感染，學(xué)校將面臨關(guān)閉停課，經(jīng)營(yíng)上存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
3、土地使用出讓年限已到期。
（二）主要風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策：
1、加強(qiáng)各項(xiàng)監(jiān)控。指定專人負(fù)責(zé)對(duì)該戶資金回籠、運(yùn)用等方面進(jìn)行監(jiān)控，全面掌握其經(jīng)營(yíng)情況。
2、要求借款人足額辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在抵押合同簽訂后，要求借款人在貸款發(fā)放前自主到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)足額辦理抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)的期限不低于貸款期限，保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息，并明確*****農(nóng)村信用合作聯(lián)社****信用社為第一順序受償人。
3、按照《****農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定，****信用社指派兩名客戶經(jīng)理陪同借款人到相關(guān)部門共同辦理合規(guī)的房地產(chǎn)抵押手續(xù)，抵押終止日期應(yīng)明顯大于貸款到期日期，同時(shí)復(fù)制“不動(dòng)產(chǎn)登記簿”作為重要信貸檔案保管。
4、加強(qiáng)貸后管理。按照《****農(nóng)村信用社貸后管理辦法》的規(guī)定，加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。
5、抵押房屋其土地使用出讓年限已到期，貸款前該戶必須到****土地局交足土地出讓金，土地出讓年限應(yīng)明顯大于貸款到期日期，方可發(fā)放抵押貸款。
六、綜合意見(jiàn)
根據(jù)以上調(diào)查情況，我們認(rèn)為借款人符合貸款的準(zhǔn)入條件，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，有一定的防御風(fēng)險(xiǎn)能力，第一還款來(lái)源充足，有合法足值的擔(dān)保抵押，有良好的還款意愿。同意發(fā)放最高額房地產(chǎn)抵押貸款****萬(wàn)元，本次貸款期限***個(gè)月，利率按****‰執(zhí)行，貸款按月付息，分期還本，即****年***月還***萬(wàn)元，***年***月貸款到期前還***萬(wàn)元。
特此報(bào)告
XX
XXXX年XX月XX日
貸款調(diào)查報(bào)告15
為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況，以及農(nóng)村信用社在支持"三農(nóng)"中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排，我們?cè)谖逶率巳罩廖逶露蝗諏?duì)信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過(guò)對(duì)信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計(jì)資料的對(duì)比以及到貸戶家中實(shí)地調(diào)查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實(shí)際情況，達(dá)到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。
年底，該村貸戶共欠信用社各項(xiàng)貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達(dá)百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項(xiàng)目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個(gè)體工商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達(dá)百元，人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶，占總農(nóng)戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為"省級(jí)小康示范村"。
二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信用社，雖然獨(dú)此一家經(jīng)營(yíng)，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無(wú)支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國(guó)家銀行都沒(méi)能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當(dāng)時(shí)正值信合系統(tǒng)"工程"實(shí)施及政府發(fā)展"主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)"的提出，信用社就抓住了這一機(jī)遇，以"工程"實(shí)施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的`習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無(wú)疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員，并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來(lái)，共投入了近萬(wàn)元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購(gòu)買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。
解決了吃飯問(wèn)題，對(duì)有富裕的時(shí)間及勞動(dòng)力，信用社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹(shù)有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時(shí)做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項(xiàng)扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實(shí)際困難，并在收獲季節(jié)上門服務(wù)，使貸戶及時(shí)還貸，減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入元，被譽(yù)為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項(xiàng)年收入已達(dá)到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢(shì)，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來(lái)，信用社對(duì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬(wàn)元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達(dá)萬(wàn)元以上，同時(shí)也對(duì)該村的養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)"一窩蜂"的現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實(shí)際，自發(fā)、自覺(jué)的搞起了特色經(jīng)濟(jì)。
三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)、存在的不足與今后幾年的設(shè)想
短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長(zhǎng)足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認(rèn)識(shí)了一個(gè)道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟(jì)，推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
支農(nóng)有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時(shí)，"社員優(yōu)先"的政策沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái);三是信貸支持多是"短、平、快"項(xiàng)目，有發(fā)展后勁的項(xiàng)目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對(duì)信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經(jīng)驗(yàn)成績(jī)不驕傲，對(duì)存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路，積極做好了投入西部大開(kāi)發(fā)的前期準(zhǔn)備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會(huì)拉動(dòng)當(dāng)?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對(duì)個(gè)體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對(duì)養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行信貸投入，使信用社的支農(nóng)工作再上一個(gè)新臺(tái)階。
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