理財方案

時間：2024-09-14 20:04:26 方案我要投稿

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關于理財方案模板匯編五篇

　　為確保事情或工作高質量高水平開展，就不得不需要事先制定方案，方案的內容和形式都要圍繞著主題來展開，最終達到預期的效果和意義。寫方案需要注意哪些格式呢？以下是小編收集整理的理財方案5篇，歡迎閱讀與收藏。

關于理財方案模板匯編五篇

理財方案篇1

　　如何讓“老有所養，小有所依”?章先生婚后有房無貸，存款略有富余，對于馬上想生個寶寶的他來說，如何為寶寶存一筆育兒基金，如何為老人攢一筆養老基金，都考驗著80后章先生的“財商”。

　　新婚燕爾，章先生和太太都沉浸在幸福之中。對于未來的新生活，夫妻倆都有一番美好的規劃。

　　“我們倆都30多了，真是時不待我呀。婚前就和太太商量過，婚后我們打算馬上生一個寶寶，兩家老人可都早盼著啦!”章先生的言語中透漏著絲絲甜蜜。

　　盡管生活過得有滋有味，但章先生婚后也體會到了自己對于家庭的責任。“婚前，我只要照顧好自己的父母，婚后我還要照顧好自己的小家庭。在我和太太的計劃里，我們馬上還會有一個期待以久的寶寶。我突然意識到自己所肩負的責任，必須現在就未雨綢繆早做準備。”章先生一手托著腦袋，略帶沉思狀。

　　育兒計劃早做準備

　　“20多歲的時候貪玩，覺得單身很自在。一晃到了30多歲，突然覺得兩個人才是生活，有個寶寶才叫家。想要肩負起一個家庭的`責任，就需要寬厚的臂膀。”章先生如是說。

　　既然有明確的育兒打算，章先生就想早做準備。畢竟從懷孕開始，大大小小的各類檢查、孕婦營養、孕婦生活用品以及到最后的生產，賬單會紛至沓來。章先生說他的一位朋友光懷孕期間就花了3萬多元。隨著寶寶出生，從奶粉、尿布、鋪食、醫療、玩具、衣服等支出更是成了家庭的基本開銷。等到寶寶上學那花錢簡直是如流水，各種課外學習班、補習班的學費都漲成了天文數字。面對未來這么大一筆持續支出，章先生每月都有固定存一筆育兒基金，以防等有了寶寶資金出現捉襟見肘。

　　所有做父母的心情都是一樣的，章先生也是如此，他想給寶寶創造一個良好的成長環境。

　　贍養老人責無旁貸

　　章先生不僅責任感很強，對父母也非常孝順。自從上班開始每月都會固定補貼家用，婚后依然如此，補貼的金額從最早的500元漲到了目前的3000元。令章先生意想不到的是，這么多年父母不僅沒花這筆錢還把它存了起來，等到他結婚再添上老兩口自己的積蓄一并交給章先生讓他去籌辦婚禮。

　　對于父母，章先生是既感激又愧疚。早前他們家老房子拆遷，按照章先生的計劃，分的一套二室一廳給父母養老，而自己拿現鈔另外購置婚房。可是父母斟酌一番后覺得貸款買房兒子壓力過大，因此，父母把分到的一套二室一廳讓給兒子做婚房，自己在動遷時補差價買了一套一室一廳。

　　父母為了兒子的無私付出，章先生都銘記于心。作為兒子，他覺得自己不僅有義務贍養他們，更有責任使他們的晚年過得幸福無憂。

　　家庭存款略有富余

　　章先生目前每月稅后收入1.5萬元，太太每月稅后收入1.2萬元，沒有任何家庭負債，兩人工作多年積累下了75萬元的存款。原本就生活過得并不浮夸的夫妻倆，在計劃養寶寶后更是有意識地控制支出。

　　家庭責任感極強的章先生表示，希望能有一套適宜的財富規劃方案，幫助他實現育兒、敬老和自身養老保障。

理財方案篇2

　　為更好地培養隊員勤儉節約、艱苦奮斗的道德品質，引導隊員通過自己的辛勤勞動所得購買隊章、隊報或向需要幫助的小伙伴伸出援助之手，讓隊員從中學會節約、學會付出、學會服務、學會感恩。特制定本活動方案。

　　一：活動時間：

　　20xx年10月起長期堅持開展下去

　　二、活動啟動

　　1、廣泛宣傳、發出號召：各學校大隊部可利用國旗下講話時間或廣播站時間向全體隊員發出倡議：宣讀由松北中心校少先大隊部提出的倡議書，號召隊員們不向家長要一分錢，用自己的雙手創造財富，變廢為寶，組建紅領巾回收公司，用自己的辛勤勞動所得購買《爭章手冊》，隊章、隊報等，并把多余的錢攢起來，作為紅領巾愛心基金，去幫助需要幫助的'小伙伴。

　　2、成立大隊變廢為寶中轉站及紅領巾愛心基金會：各校成立變廢為寶中轉站，各中隊成立廢品收集站，在隊員中公開招聘站長及其他工作人員，請中隊輔導員參與帳目的管理和監督，隊員們把用自己辛勤汗水賺來的錢存起來，適時為班級購買隊章、隊報，同時多余的錢存入大隊部的紅領巾愛心基金中，用來幫助需要幫助的小伙伴。

　　三、活動建議：

　　各中隊積極開展“雛鷹回收行動”，動員身邊的每個人節約每一張紙，把舊報刊雜志收集起來，或者將喝過的可樂瓶、飲料瓶等物品收集起來，統一回收、變賣。

　　每個班級里設一個回收箱（最好由學校統一規格、統一制作、統一指定擺放位置），并由專門同學管理回收箱，回收箱滿后再指定時間將物品送往大隊部變廢為寶中轉站，由大隊中轉站管理并計好回收物數量，大隊中轉站定期將回收物賣掉后將所得款物再記入各中隊帳。各中隊回收款將用于學校表彰及中隊表彰

　　大隊中轉站每周五12：00——13：00接收各中隊回收物。

　　崗位設置：

　　大隊部：站長一名（負責記賬）清點員2名（協助站長完成工作）

　　各中隊：站長一名（記好本班賬目）管理監督員2名

　　四、激勵辦法：

　　1、學校定期公布各中隊帳目并進行評比，將積極表彰在本次活動中表現突出的中隊及個人，并通過學校廣播進行宣傳。

　　2、向表現突出的隊員頒發節約章、愛心章等特色章目。

　　五、活動要求：

　　1、希望各校認真落實通知要求，結合學校實際部署實施，做好宣傳、教育工作，廣泛動員、深入開展，確保活動順利有序的進行。

　　2、進一步加強隊員活動期間的安全教育、文明禮儀教育、勤儉節約教育；培養隊員之間互幫互助、團結協作的精神，讓文明、節約之風吹進校園的每個角落，吹進隊員的心中。

　　xx中心校

　　20xx年9月25日

理財方案篇3

　　一、活動概況

　　（一）大賽背景意義

　　國內經濟的發展，居民收入的不斷提高，市民儲蓄比例逐年增加，人們對于科學投資理財的需求越來越大。

　　國外專家認為，在我國3年左右時間個人理財服務將占據金融業務中的重頭，理財服務也即將從傳統的以產品為中心的單一金融服務向以客戶為中心的綜合財富管理轉變，理財專業人才將成為家庭理財的核心顧問。

　　大學生是社會財富的創造者，也是企業發展的生力軍，希望借助此次大賽，通過理論與實踐相結合，展現同學的才華與能力，發掘大學生自生的潛力，提高競爭力和綜合素質，為社會創造更多的財富。

　　大學生畢業前是父母辛苦賺來的錢的消費者，畢業后完全發生了變化，他們得自己賺錢養活自己，年輕人必須養成良好的投資理財習慣，方能有一個健康的理財生活。

　　（二）大賽特色

　　1、市場化運作：充分滿足學生、院校、企業、承辦單位等不同相關群體的利益需求，使大賽將學生，院校，社會有機聯系起來。

　　2、實用性：大賽突出體現大學生理財人才培養目的，很好地把大賽和理財精英能力培養模式結合起來，強調參賽選手能力提升的同時，也強化高校品牌的樹立和提升。

　　3、競爭性：大賽在全校范圍內開展，搭建我校學生精英交流平臺，大賽的`觀賞性、競爭性和品位性非常高。

　　（三）大賽目的

　　1、宣傳理財知識，讓大學生更新投資理財觀念，學習提高投資理財技能。

　　2、增加同學們的社會適應性，培養職業技能。

　　3、擴展就業渠道，以便于獲得高薪職位。

　　4、讓廣大同學們知道理財，知道投資。

　　二、大賽介紹

　　惠州學院第二屆“兆達”杯投資理財大賽是由惠州學院教務處和經管系策劃主辦，惠州學院財務與會計協會承辦，廣東兆達融資擔保有限公司贊助。本次大賽將秉承公開、公平、公正的原則，競賽內容以投資理財知識和技能為主、理論知識為輔，努力為參賽選手提供一個規范化、專業化的競賽平臺和自我展現的舞臺，加深同學們對專業知識和實務操作技能的理解，促進同學們拓展專業思路，提高專業技能。

　　三、參賽對象

　　1、本次大賽面向惠州學院全體學生，不限專業和年級。只要對投資理財等方面的知識有熱情和興趣的同學均可通過報名參加比賽。

　　2、要求惠州學院大二、大三財務管理班每班至少有兩份作品，可跨班、跨系組隊。

　　3、本次大賽具有一定的專業性，要求參賽選手有基本知識的功底以及較強的分析、邏輯思維和表現能力。

　　4、要求參賽選手態度端正、負責、嚴謹，無特殊理由不得中途退賽，影響比賽進程。

　　四、大賽宣傳方案

　　（一）前期宣傳

　　1、投資理財專家講座（4月14日晚圖書館報告廳）

　　（1）通過講座讓更多同學了解什么是投資理財、投資理財的重要性、如何進行投資理財

　　（2）專家介紹此次投資理財大賽作品寫作思路。

　　（3）主講嘉賓：廣東兆達投資擔保有限公司資深投資理財規劃師

　　2、擺攤宣傳（4月9-13日少康樓前）

　　（1）現場進行地毯式的派單宣傳

　　（2）現場橫幅、海報

　　（3）現場咨詢

　　（4）現場接受報名

　　3、宣傳方案流程

　　（1）遞交策劃給社聯。

　　（2）以經管系名義將理財大賽通知下達全校各個院團委，再由各院團委將通知傳達給各班干部。

　　（3）在食堂，籃球場，宿舍區主干道前以海報、橫幅、傳單形式宣傳。

　　（4）利用惠州學院校報、校園廣播等對本次大賽進行宣傳。

　　（5）開通公共郵箱，提供疑問解答及資料下載（賬號：cxzlxz@126、com 密碼：153426）

　　（二）活動報名

　　1、報名時間：4月9日至4月13日 2、報名方式： (1)團隊人數：3—5人 (2)惠州學院參賽團隊將報名表交到財務與會計協會秘書處 (3)同時遞交電子檔報名表到財協郵箱：hzcaikuai08@163、com 3、報名電話：小雪 635268 世娟 642572

　　五、大賽流程

　　（一）初賽

　　1、抽題時間4月14日，由活動方組織參賽團隊抽取案例，屆時有5個案例供各參賽組抽取。 2、交稿時間：5月4日前

　　3、作品內容：原案例、分析報告（要求有電子檔和紙質檔）。

　　4、作品要求：作品字數不少于5000字（不含原案例）。按論文格式撰寫（含目錄、摘要、關鍵詞），采用a4紙打印，總標題3號黑體、小標題4號黑體，正文小4宋體，封面自行設計。

　　5、評比時間：大賽組委會相關專家將對其進行評比，并于5月10日公布初賽評審意見，最終評選出10支隊伍進入復賽。

　　6、 4月20日之前發送交本參賽隊伍合影靚照、隊伍名稱和參賽口號電子檔到財務與會計協會。4月25日開始為參賽隊伍開放投票網站，各參賽隊伍支持者可通過惠州學院經管系網站http://em、hzu、edu、cn/進行網絡票，5月25日21:30投票截止，支持票數最高者獲得最佳人氣獎（凡發現作弊者，一律除名并全校通報批評）。

　　（二）決賽

　　1、作品準備時間：5月11日至5月25日；

　　2、交紙質稿時間與方式：5月21日17：00之前交惠州學院財務與會計協會秘書處

　　3、同時發送決賽作品電子檔到財協郵箱：www、yooquu、com hzcaikuai08@163、com

　　4、決賽答辯和頒獎：5月25日晚7：00-9:30

　　5、決賽程序：決賽分為ppt作品展示、公開答辯兩個環節。

　　6、作品要求：入圍決賽的團隊需對初賽的作品進行修改，理清寫作思路，將初賽中沒有考慮到的問題要進一步思考，使作品更貼近實際，具有更強的可行性，并作出精美ppt。

　　7、環節要求：

　　（1）作品陳述：由各參賽隊選派一名同學對作品內容進行陳述，要求有ppt展示，時間為5分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時間必須停止講解）

　　（2）公開答辯：由評委成員針對參賽作品進行提問，答題時間為4分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時間必須停止講解）注意：決賽現場打分，同時根據網絡人氣投票，決出一、二、三等獎、優秀獎、人氣獎。

　　七、獎項設置

　　獎項

　　人數

　　獎金

　　一等獎

　　一名

　　600+證書

　　二等獎

　　二名

　　400+證書

　　三等獎

　　三名

　　600+證書

　　優秀獎

　　四名

　　100+證書

　　人氣獎

　　一名

　　300+證書

　　八、時間安排

　　1、4月9號前出海報、宣傳單

　　2、4月13號前遞交報名表

　　3、4月14號參賽隊抽案例

　　4、5月4號上交初賽作品

　　5、5月10號確定決賽隊伍

　　6、5月22號上交決賽作品

　　7、5月25號進行決賽并當場頒獎

理財方案篇4

　　自央行宣布實行新的人民幣匯率形成機制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調境內商業銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時，美聯儲連續第10次調高美元利率。這在一定程度上對近期漸現火爆的銀行外匯理財業務帶來了新的挑戰。

　　匯率改革以來，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數關口。匯改在使以美元為主的外匯資產面臨貶值風險的同時，也使投資者接受了一次實實在在的匯率風險管理教育。同樣，銀行外匯理財產品的投資價值受到考驗，且產品的期限越長，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財產品。因此近一個月來，一度趨于平靜的銀行外匯理財業務被“激活”，進入發行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財產品。為了盡可能地規避匯率變化帶來的風險，期限較短的外匯理財產品開始成為銀行力推的重點產品。據了解，這些產品受到了投資者的青睞。

　　但是，許多銀行推出的外匯理財產品紛紛與匯率市場、黃金市場等掛鉤，約定如果相關市場指數在事先劃定的區間內波動，就可以按實際運行天數得到一個較高的收益率。對于普通的投資者來說，看懂專業的名詞已非易事，更不用說找到相關市場的歷史走勢圖，研究掛鉤指數的運行區間并判斷收益水平。因此，這種理財產品的收益率存在很大的不確定性。

　　專家認為，有些銀行推出的外匯理財產品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時，其本金卻轉化成一種弱勢貨幣，這樣，盡管外匯理財收益率在不斷提高，但投資者已經遭受了匯率帶來的損失。

　　因此，相對來說，結構簡單、確定收益的短期外匯理財產品是目前投資者應該首選的外匯理財產品。短期產品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據匯率變化適時作出相應對策。

　　在關注匯率風險的同時，利率風險同樣不容忽視。央行今年3次上調境內美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調整后已經達到2%和1.875%。上調后的外幣儲蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開始增加不同期限的美元儲蓄品種，以滿足投資者的需求。如上海銀行增加了13個月、15個月和18個月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場人士普遍認為，今后1年內美聯儲基準利率將升至5%，外匯理財業務的收益率還有一定的提升空間。

　　事實上，除了關注匯率和利率變化帶來的風險之外，投資者還要警惕外匯理財產品相關條款中隱含的投資風險。目前有些外匯理財產品中存在著帶有迷惑性條款，在某種程度上也會給投資者造成損失。如有些外匯理財產品中常常打出“預期收益、累計收益”等與實際收益無關的字眼。值得注意的是，預期收益和累計收益并不等于實際收益。如承諾3年累計預期收益率高達13%，意味著實際年收益率僅為4.33%。其實累計收益對投資者來說只是一個相對概念，并不代表投資者得到的實際回報。

　　因此，投資者在購買銀行外匯理財產品的時候，一定要仔細閱讀其中條款，看清楚產品收益如何計算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標準下對同類產品進行比較。

　　盡管外匯理財產品面臨匯率、利率風險帶來的挑戰，但有關專家認為，近期央行出臺的多項外匯市場改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運用的工具增多，規避風險的手段也更多。相應地，銀行推出的外匯理財產品也會更加多元化。

　　中國農業銀行國際部風險經理呂航認為，由于多數外匯理財產品在設計之處已經考慮到規避可能存在的風險，與以往同類產品相比，近期一些外匯理財產品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財產品的年收益率已經接近4%。即使國內小額外幣利率繼續上調，外匯理財產品的收益率仍然具有明顯的優勢。在目前外幣投資機會增多，人民幣投資機會成本相應提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以內，投資者選擇1年期外匯理財產品的實際收益將高于同期人民幣定期存款收益。

　　同樣，對于許多不具備外匯專業知識的投資者來說，選擇外匯理財產品時應綜合考慮資金運用、避險、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風險的平衡，慎重選擇外匯理財產品。在目前情況下，期限較短，有固定預期收益的外匯理財產品是更好的選擇。

　　央行為何再度上調外幣存款利率？

　　中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調境內商業銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個百分點，調整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報》)。而現行三個月期人民幣存款年利率為1.71%，三個月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。

　　不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯儲(8月9日，美聯儲再度宣布加息25個基點，將聯邦基準利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯儲的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調整之后一段時間。因此，此次調整可以看作是中國利率進一步國際化的重要標志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調整促使老百姓采取繼續持有外幣的投資策略。與此相應，商業銀行也應該在上限內推出一系列金融產品來吸引外幣存款。

　　所謂小額外幣存款是指低于300萬美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自于一些個人投資者和中小型企業。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發布的報告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.

　　央行的政策固然有引導投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事。從中長期的角度來看，中國經濟增長的基本面短期內不會改變，高增長是可持續的。同時，中國政府有能力推動利率和匯率制度的改革，央行等監管機構市場操控的能力也正在不斷加強。在這樣的總體狀況下，廣大個人投資者和中小型企業不妨繼續持有外幣，推遲結匯。而從短期的角度來說，三個月期的美元利率已經超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內變動的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。

　　同樣，對于小額游資來說，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長期再選擇人民幣升值機會也是有利可圖的。

　　對商業銀行來說，外幣貸款增長率高于外幣存款增長率早已不再是新鮮事了。央行的統計數據表明：截至到20xx年底，境內金融機構的各項外匯存款比去年同期增長5.5%；而貸款比去年同期增長13.2%.商業銀行外匯頭寸的緊張迫使商業銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業客戶方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業的理財服務。

　　現代上班族的聰明理財法準備3至6個月的急用金就一般理財規劃來說，最好以相當于一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業、事故等意外或突發狀況的.應急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間，起碼要6個月，所以如果可以的話，預先準備6個月的生活費較妥當。減少負債，提升凈值大環境不佳，個人或家庭財務應變的實力尤其重要，也就是凈值(等于資產減負債)必須進一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負債，國內負債型態包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。基本上，個人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應優先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔保信用貸款最高。例如信用卡的循環利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負債，等于減少一大筆支出，在這需要開源節流的時刻就相當于多了一份收入。把錢花得更聰明經濟不景氣，企業縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預見的。因此，如果“開源”的工作有困難，那么有計劃的消費、從“節流”做起。其實聰明消費很簡單，選對時節購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現金漫無目的地消費。最好養成記帳的習慣，定期檢查自己的收支情況，并適時調整。養成強迫儲蓄的習慣“萬丈高樓平地起”，所有人理財的第一步就是儲蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發揮積少成多的復利效果。舉例來說，如果每個月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產，也是一種保障，所以無論國內外景氣如何變化，存錢的習慣還是不可改變。加強保值性投資股、匯市表現不佳，銀行定存利率也頻頻往下調降，現階段理財除謹守只用閑錢投資的原則以外，資產保值相當重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業經理人管理操作及節稅等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內外債券基金種類繁多，應先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔風險來選擇。至于銀行定存，在利率持續調降的趨勢下，最好選擇固定利率進行存款。不景氣時的行動力根據美國一項針對有錢人所做的調查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動力。換句話說，不景氣的時候，除了立即調整理財規劃，增加防御能力外，在擁有穩定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進場投資，掌握財富重新分配的機會。因為就長期投資的角度來看，景氣好壞是會循環的，不景氣持續兩、三年，最后還是會好轉，既然如此，投資當然要趁不景氣的時候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機會成為贏家。

　　6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實行農行公布下限施行門檻———本報訊 20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請農行北京分行房貸部門有關負責人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。

　　據介紹，按照央行規定，凡期限在五年以上的個人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執行新的基準利率，即年利率6.12%。但央行同時給出了一個5.51%的下限利率，各商業銀行有權在下限利率之上做浮動。

　　農行北京分行有關負責人表示，農行將對符合購買第一套自住普通商品住房(含經濟適用房)等6種情況的借款人執行下浮利率。

　　記者還了解到，根據央行的新規定，遇央行調整貸款利率，各商業銀行對個人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進行調整。目前，個人住房貸款都采用按年調整方式，在利率總體上處于上升周期時，按年調整可以讓借款人享受較長時間的原來利率。不過，據農行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調整利率，經銀行同意，并在合同中注明，也可以滿足借款人要求。

　　特別提示

　　利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調整時，銀行將根據整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應檔次基準利率。

　　可在基準利率的基礎上下浮的6種情況

　　1.購買第一套自住普通商品住房(含經濟適用房)，享受基準利率的0.9倍；

　　2.借款人所支付的首付款比例超出當地行規定的一成以上（含一成）的；

　　3.個人優質客戶，如職業穩定性較好、收入較高、社會信用較好的客戶；

　　4.購買農行總分行級房地產優質客戶開發的住房的；

　　5.在同一利率檔次中借款時間較短的客戶；

　　6.如果到20xx年1月1日利率調整時，借款人無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)，享受基準利率的0.9倍。

　　（注：不含同一借款人及其配偶申請第三套及以上住房貸款的）

　　學會增殖你的十萬閑錢

　　來源:

　　負利率時代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值；把錢投在高風險的股市？20xx年上半年不少投資者已經損失慘重；購買已處高位的房產？房地產行業已經是調控主要對象，房市未來走向不明，風險收益比已經難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢找尋出路呢？

　　周末老同學小聚，畢業幾年來幾個哥們工作雷厲風行、有所建樹，事業均小有所成。觥籌交錯間，大家又談起了人生規劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎么賺錢。

　　生財有道

　　濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好，存款還要交利息稅，房產得仔細考察后才能買，你說，現在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”

　　華笑道：“還真讓你問到了，現在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機構投資者開放，最近越來越多的券商向個人投資者推出了此項業務，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民。”

　　“真的？”“怎么回事，講來聽聽。”大家馬上來了興致，七嘴八舌地問道。

　　“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進行短期借貸。到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶。當然，前提有二：一是你必須在開辦此項業務的證券營業部申請上海或深圳股東賬戶卡；二是最少投資10萬元，因為每筆交易的申報數額不得少于100手，1手＝10張＝1000元。”華從容不迫地答道。

　　“那看來沒有10萬元閑錢，是無法投資的呀。”

　　“對，而且交易金額是10萬元的整數倍，比如說20萬元、30萬元。”華解釋道。

　　選擇靈活

　　說到專業的問題，華的話匣子打開了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據融出資金時間長短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購。”

　　“這1天、2天是什么意思呀？”一個哥們冷不丁地插了一句。

　　“呵呵，哥們你還挺會問。這的確是個專業概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當日，放出資金；在T+1日，也就是第2個交易日，資金和利息自動回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動回賬。”

　　在華的介紹下，大家知道了原來債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優勢，主要體現在回購品種種類豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據自己資金閑置期限的長短自由選擇。如果只有1個月的閑錢，就選擇28天的回購……”若有較長時間的閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍。”沒等華說完，濤便接過話茬。

　　收益率高

　　“華，債券回購是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎樣呢？”濤仍然不解。

　　華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道。債券回購最大的優勢就是投資所得不用交利息稅。我來給你們算一筆賬。”

　　華從包內掏出紙筆，現場演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現在有10萬元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。

　　先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”

　　“576元。”結果已經由大家公認的“鐵算盤”報了出來。

　　“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元。”

　　“最后，再看看R182操作的收益。”華接著說，“以20xx年7月30日這天的回購價格為例。182天期的國債回購價格是2.795，也就是說R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標準手續費是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多2000元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著大家聚精會神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多么大的成就感。

　　“那么回購價格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經歷的鋼果然經驗豐富。

　　“嗬嗬，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個關于債券回購的分析，結果我還記憶猶新。從上證市場R182的走勢看，從20xx年2月21日開始執行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場價格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。”

　　參考指標

　　華接著說，“其實這涉及收益參考指標的問題。債券回購的參考指標就一個，叫做成本利率。當回購價格高于成本利率時，投資債券回購的收益就會比存銀行同期活期存款多。”

　　“那么什么是成本利率，又怎樣計算呢？”一個聲音迫不及待地問道。

　　“有公式可以算出來。只是公式比較復雜，回去給哥幾個發個郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。

　　“華，你剛才說債券回購到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會神的。

　　“其實可以說債券回購的風險遠低于股票市場，這和債券回購的交易方式有關。在交易所操作國債回購時，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說某天操作國債回購后，等到回購交易到期時，投資者不需再一次委托，到時本金和利息會自動到賬，根本不用擔心資金拆出后不能按時回收的問題。”華講得很慢，用詞也在力求準確，周遭的人恍然大悟。

　　“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經濟難題時，就找你做咨詢了。”濤呵呵笑道。

　　幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個公式加一張表。

　　成本利率的計算公式如下：

　　成本利率=同期活期實際存款利率×（實際拆出天數/名義拆出天數）+（標準手續費率/名義拆出天數）×360。

　　其中，同期活期實際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；

　　實際拆出天數為因節假日因素造成資金實際的占用天數；

　　名義拆出天數為債券回購品種全稱中的天數；

　　標準手續費率為交易所規定的券商收取的交易手續費費率，品種不同，手續費不同。

　　銀行存款貨比三家時代將來臨

　　銀行活期存款明起按季結息，是利率市場化的重要動向

　　央行近日發布《中國人民銀行關于人民幣存貸款計結息問題的通知》，通知規定：從9月21日起，國內各銀行將執行新的人民幣存貸款計結息方式--活期由按年計結息改為按季度計結息；通知存款、協定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計結息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計、結息規則由各銀行自己把握。這樣，實際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進一步為推進利率市場化做準備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場化進程不可逆轉，二是，市場發展和競爭的需要，央行開始給商業銀行越來越多的市場定價權利，為利率市場化鋪平了道路。

　　昨天，建行，工行決定從21日起，個人活期存款將按季結息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現行計結息做法不變，這也是國有銀行首次自行調整計結息的方式。據測算，按照新的規則結息，相當于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機會，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長0.12元。

　　商業銀行計息方式的進一步市場化給我們老百姓理財帶來什么？如果是相同數額、相同期限的存款，在不同銀行實際產生的利息收益將有差別。這將進一步提高和刺激我們的理財意識，我們選擇銀行理財的標準會發生很多變化，比如，不僅僅關注銀行的信譽，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價還價了，當然，前提是銀行有更多的市場定價權，結息調整意義深遠，存款“貨比三家”時代有可能盡快來臨目前大陸銀行理財市場熱鬧非凡，但理財產品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質化非常嚴重，最根本的原因是金融理財產品創新和研發的基礎條件--利率的市場化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創新和理財操作空間，銀行理財中心要進行金融創新，給客戶，尤其是大客戶提供差異化、多樣化服務，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進的金融機構在價格市場化上做了不少的變通做法，比如說,為了規避存款利率管制,各商業銀行便通過"有獎儲蓄"等手段變相地提高存款的實際利率來爭取更多的存款。或與一些大客戶私下簽訂協議存款利率，或通過其他途徑給大客戶讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶優惠，就在信貸方面做出支持等。

　　實際上，銀行理財服務的競爭也必將經歷價格競爭階段，然后逐步轉向更深層次的服務質量和品牌競爭。如果利率市場化達到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來統一制定了，各家商業銀行可以根據市場情況和自身的資金狀況，采用差別化經營策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產品的花色品種多了，，客戶可以像購買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財產品和服務。

　　另外一個方面，銀行理財服務很重要的一個手段和服務內容就是現金賬戶管理服務，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務，目前國內一些股份制商業銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財服務--財富賬戶，但是，如果這種現金管理服務不能給一些大客戶提供優惠利率差異化服務，就很難將一個客戶的綜合現金資源整合在一個銀行或一個理財服務平臺上，更談不上后續的綜合理財服務內容，可見，理財服務差異化的實現前提是產品和服務差異化的定價策略，而利率市場化則是產品和服務差異化根本條件。

　　我們期待理財服務差異化時代即將來臨。