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家庭綜合理財(cái)規(guī)劃建議書范文
理財(cái)( Financial management)，指的是對(duì)財(cái)務(wù)(財(cái)產(chǎn)和債務(wù))進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值為目的。理財(cái)分為公司理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、個(gè)人和家庭理財(cái)?shù)取Ｈ祟惖纳妗⑸罴捌渌顒?dòng)離不開物質(zhì)基礎(chǔ)，與理財(cái)密切相關(guān)。下面是家庭綜合理財(cái)規(guī)劃建議書范文，歡迎閱讀參考!
家庭綜合理財(cái)規(guī)劃建議書范文
尊敬的王峰先生：
您好!
非常感謝您選擇了我們XX銀行XX支行理財(cái)中心進(jìn)行理財(cái)咨詢并允許我們?yōu)槟I(xiàn)上理財(cái)規(guī)劃建議書。我是XX銀行的理財(cái)規(guī)劃師，很榮幸能為您和您的家庭設(shè)計(jì)一份理財(cái)規(guī)劃方案。希望我們能夠長(zhǎng)期保持良好的合作關(guān)系。
本理財(cái)規(guī)劃建議書是在您于2013年7月9日向我行提供的個(gè)人和家庭信息資料基礎(chǔ)上，根據(jù)通常可接受的財(cái)務(wù)假設(shè)和合理的估計(jì)，綜合考慮您家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況、收入支出情況、理財(cái)目標(biāo)而為您量身制訂的，目的是幫助您用來明確財(cái)務(wù)需求和理財(cái)目標(biāo)，為您提供合理的家庭財(cái)務(wù)安排，以實(shí)現(xiàn)您個(gè)人和家庭的各種理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。
本理財(cái)規(guī)劃分析的結(jié)果可能與未來實(shí)際情況有所偏差，這是與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策等密切相關(guān)的，更與您提供的個(gè)人和家庭信息的真實(shí)性和全面性有關(guān)，希望您目前提供的家庭信息都是準(zhǔn)確和全面的。對(duì)本理財(cái)規(guī)劃建議書中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)，本理財(cái)規(guī)劃建議書不保證在分析過程中所采用各種金融產(chǎn)品的收益。我行的理財(cái)建議為參考性質(zhì)的，它并不代表我行對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。
為您制定理財(cái)規(guī)劃建議書的理財(cái)顧問具備金融理財(cái)規(guī)劃執(zhí)業(yè)證書，并具有多年理財(cái)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。我們一直嚴(yán)格遵守理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)道德準(zhǔn)則，對(duì)于您所提供的一切個(gè)人和家庭的信息，我們都會(huì)嚴(yán)格地為您保密。
目 錄
第一部分 規(guī)劃建議假設(shè)前提
第二部分 客戶基本情況描述
第三部分 客戶財(cái)務(wù)狀況分析
一、 資產(chǎn)負(fù)債分析
二、 收入支出分析
三、 財(cái)務(wù)指標(biāo)分析
四、 風(fēng)險(xiǎn)偏好分析
五、 財(cái)務(wù)不合理之處
第四部分 客戶理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)
第五部分 客戶理財(cái)規(guī)劃建議
一、 現(xiàn)金規(guī)劃
二、 保險(xiǎn)規(guī)劃
三、 投資組合規(guī)劃
四、 子女教育規(guī)劃
五、 退休養(yǎng)老規(guī)劃
第六部分 理財(cái)方案的預(yù)期效果
第七部分 理財(cái)方案執(zhí)行與調(diào)整
第八部分 附件及相關(guān)資料
第一部分 規(guī)劃建議假設(shè)前提
為了使本理財(cái)規(guī)劃建議書的結(jié)果具有較強(qiáng)的科學(xué)性和合理性，我們根據(jù)目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和對(duì)未來的形勢(shì)預(yù)測(cè)，提出以下幾點(diǎn)關(guān)于理財(cái)數(shù)據(jù)的假設(shè)前提。
一、 通貨膨脹率
通貨膨脹率一般是物價(jià)平均水平的上升幅度，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的不斷持續(xù)發(fā)展，政府宏觀調(diào)控能力也不斷得到提升。我們假設(shè)未來平均每年的通貨膨脹率為4%。
二、 收入增長(zhǎng)率
假定您和您太太的工資和獎(jiǎng)金收入的年均增長(zhǎng)率為5%。
三、 投資收益率
假設(shè)您退休前的投資綜合收益率為8%，退休后采取較為穩(wěn)健的投資策略，其綜合收益率為6%。
四、 房地產(chǎn)價(jià)格增長(zhǎng)率
根據(jù)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行狀況，我們假設(shè)您所在的廣東地區(qū)房地產(chǎn)價(jià)格每年增長(zhǎng)的速度為10%。
五、 住房按揭貸款利率
假設(shè)住房按揭貸款利率為7%，并且采用等額本息方式還款。
六、 教育費(fèi)用增長(zhǎng)率
根據(jù)目前國(guó)內(nèi)教育費(fèi)用的增長(zhǎng)情況，我們假設(shè)未來其增長(zhǎng)率為5%。
七、 社保養(yǎng)老金水平
參照您和您太太目前的收入水平，假設(shè)現(xiàn)在的社保養(yǎng)老金每月領(lǐng)取的金額為5000元。考慮到我國(guó)未來社會(huì)呈現(xiàn)老齡化趨勢(shì)，社保基金缺口日益擴(kuò)大，我們假設(shè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金收入未來每年增長(zhǎng)率為2%。
第二部分 客戶基本情況描述
王峰先生，1979年出生，目前34歲，大學(xué)畢業(yè)后獨(dú)自一人來到廣東工作，經(jīng)過10年的奮斗，王先生建立了個(gè)人的初步事業(yè)，目前擔(dān)任某外資公司部門總監(jiān)，年收入大約32萬元。5年前王先生認(rèn)識(shí)了現(xiàn)在的妻子黃穎，1985年出生，今年28歲，任某民營(yíng)企業(yè)的人事主管，年收入大約12萬元。二人相戀2年后于2010年結(jié)婚，組建了幸福的家庭。2011年，你們有了自己的愛情結(jié)晶，喜得一千金，取名王慧婷，現(xiàn)在2歲。
表1. 家庭成員列表
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家庭成員 |
姓 名 |
年齡（歲） |
職 業(yè) |
|
父親 |
王 峰 |
34 |
外資公司部門總監(jiān) |
|
母親 |
黃 穎 |
28 |
民營(yíng)企業(yè)人事主管 |
|
女兒 |
王慧婷 |
2 |
學(xué)齡前兒童 |
王先生夫婦結(jié)婚時(shí)，一起按揭一套80平米的房子，期限20年，首付3成，當(dāng)時(shí)房屋總價(jià)值大約60萬元。王先生夫婦目前總共有存款、基金等金融型資產(chǎn)30萬元左右，王先生夫婦除了購買社保以外，從來沒有購買過其他保險(xiǎn)。
王先生夫婦由于現(xiàn)在工作比較辛苦，希望退休以后能過上安詳舒適的生活，王先生想55歲退休，王太太50歲退休。現(xiàn)在家庭年支出約10萬元左右(不包括房貸)，退休后的生活水準(zhǔn)為現(xiàn)在的90%，退休后能夠保障25年到80歲。
第三部分 客戶財(cái)務(wù)狀況分析
王先生和王太太夫妻二人都是在企業(yè)中擔(dān)任部門高管，工資收入較高，工作也比較穩(wěn)定，正處于職業(yè)發(fā)展的上升通道，屬于令人羨慕的高級(jí)白領(lǐng)階層。
一、 資產(chǎn)負(fù)債分析
王先生夫婦目前總共有存款、基金等金融型資產(chǎn)30萬元左右。
2010年按揭一套住房(假設(shè)為6月份)，購買時(shí)房產(chǎn)總價(jià)值為60萬元，首付款為房產(chǎn)總價(jià)的三成，即為18萬元，余款為銀行按揭貸款42萬元，貸款期限20年，按揭貸款利率目前約7%。假設(shè)近幾年該房產(chǎn)價(jià)格每年增長(zhǎng)速度為10%，則可算出2013年6月底該房產(chǎn)價(jià)值約為79.86萬元。假如采取按月等額本息方式還款，則月供還款為3256.26元，年還款額為39075元，目前已還36期，剩余本金38.78萬。
根據(jù)以上數(shù)據(jù)測(cè)算，王先生家庭凈資產(chǎn)約為71.08萬元。
表2.資產(chǎn)負(fù)債表
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王先生家庭 2013年6月30日 單位：元 |
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資 產(chǎn) |
金 額 |
負(fù) 債 |
金 額 |
|
存款、基金等金融資產(chǎn) |
300,000 |
按揭還貸 |
38,7800 |
|
自有房產(chǎn) |
798,600 |
|
|
|
|
|
負(fù)債合計(jì) |
387,800 |
|
資產(chǎn)合計(jì) |
1,098,600 |
凈資產(chǎn) |
710,800 |
二、 收入支出分析
1.家庭收入分析
王先生年收入大約32萬元，王太太年收入大約12萬元。另外，王先生家庭的存款、基金等金融型資產(chǎn)30萬元左右，按照年投資收益率8%計(jì)算，年收益為2.4萬元。從圖1可以看出，王先生家庭收入中，王先生個(gè)人收入所占的比例最大，占將近七成的比例，可以說王先生是這個(gè)家庭的頂梁柱。同時(shí)，在所有的收入來源中，工資收入占總收入的95%，家庭收入中除工資收入以外的其他收入微乎其微。可見王先生家庭收入來源過于單一，萬一出現(xiàn)失業(yè)或者意外，將會(huì)給王先生的家庭帶來極大的沖擊。
2.家庭支出分析
根據(jù)上文測(cè)算，王先生每年的支出包括歸還房貸支出約3.88萬元，另外還有家庭生活支出約10萬元。家庭生活支出和房貸還款支出分別占家庭總支出的72%和28%，比例較為適中。
圖2.家庭支出構(gòu)成
3.收入支出表
根據(jù)以上收入支出情況分析，王先生家庭目前年結(jié)余大約32.49萬元，收入較為富余。(如表3所示)
表3.收入支出表
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王峰先生家庭 2012年7月1日-2013年6月30日 單位：元 |
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收 入 |
金 額 |
支 出 |
金 額 |
|
王先生工資收入 |
320,000 |
按揭還貸 |
39,075 |
|
王太太工資收入 |
120,000 |
家庭支出 |
100,000 |
|
投資收入（金融資產(chǎn)） |
2,4000 |
支出合計(jì) |
139,075 |
|
收入合計(jì) |
464,000 |
結(jié) 余 |
324,925 |
三、 財(cái)務(wù)指標(biāo)分析
通過對(duì)王先生的資產(chǎn)負(fù)債分析和收入支出分析，我們可以計(jì)算出如表4所示的財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)。
(1) 結(jié)余比率
結(jié)余比率的計(jì)算，主要是為了測(cè)算客戶的家庭收入在扣除各項(xiàng)開支以后的剩余程度，由此可以知道客戶提高其凈資產(chǎn)的能力，從而便于對(duì)客戶的結(jié)余資金做出合理規(guī)劃。結(jié)余比率 = 年結(jié)余/年稅后收入 = 324,925/464,000 = 70% 。參考值一般為30%，可見王先生家庭的財(cái)富累積速度非常快，在資金安排上有很大的空間。
(2) 投資與凈資產(chǎn)比率
計(jì)算投資與凈資產(chǎn)比率，主要是為了了解客戶目前的投資程度。按照經(jīng)驗(yàn)測(cè)算，該指標(biāo)一般在50%左右比較合適。王先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率 = 投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn) = 300,000/710,800 = 42% ，可見王先生家庭的投資比例還算較為適中。但以上30萬投資資產(chǎn)中包含了存款、基金等所有金融資產(chǎn)，應(yīng)該適當(dāng)提高存款外的其他金融資產(chǎn)投資比例。
(3) 清償比率
計(jì)算清償比率，主要為了判斷客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況是否安全，償債能力如何。清償比率一般的經(jīng)驗(yàn)值在50%以上，才說明資產(chǎn)負(fù)債情況基本安全。王先生家庭的清償比率 = 凈資產(chǎn)/總資產(chǎn) = 710,800/1,098,600 = 64.7% ,超過了50%的參考值。說明王先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況極為安全，同時(shí)也說明王先生家庭可以利用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)來提高資產(chǎn)的整體收益率。
(4) 負(fù)債比率
負(fù)債比率和清償比率都是反映客戶綜合償債能力的指標(biāo)，只是分別從不同的角度來判別而已。清償比率越高，財(cái)務(wù)越安全;負(fù)債比率越低，財(cái)務(wù)越安全。一般應(yīng)將負(fù)債比率控制在50%以下。王先生家庭的負(fù)債比率 = 負(fù)債總額/總資產(chǎn) = 387,800/1,098,600 = 35.3% 。可見，王先生家庭的財(cái)務(wù)較為安全。
(5) 負(fù)債收入比率
負(fù)債收入比率一方面可以反映客戶支出能力的強(qiáng)弱，另一方面還可以說明客戶短期清償債務(wù)是否有保障。負(fù)債比率一般保持在40%左右較為適中。王先生家庭的負(fù)債收入比率 = 負(fù)債/稅后收入 = 387,800/464,000 =83.6% ，說明王先生家庭短期清償債務(wù)的能力較弱。
(6) 流動(dòng)性比率
流動(dòng)性比率測(cè)算的是客戶的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來幾個(gè)月的家庭支出，也就是當(dāng)客戶持續(xù)幾個(gè)月沒有收入的情況下，憑借流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足這段時(shí)間的開支。如果家庭收入穩(wěn)定，則流動(dòng)性比率可以適當(dāng)?shù)托?相反，如果家庭收入不穩(wěn)定或者無法預(yù)料的支出較多，就應(yīng)該保持較高的流動(dòng)性比率。王先生夫妻二人工作較為穩(wěn)定，家庭收入也相對(duì)穩(wěn)定，可以將其流動(dòng)性比率保持在3左右。王先生家庭的流動(dòng)性比率 = 流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出 = 300,000/(139,075/12) = 26 ,說明王先生家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來大約26個(gè)月的支出。該比例較高，可以適當(dāng)調(diào)整其財(cái)務(wù)狀況。
四、 風(fēng)險(xiǎn)偏好分析
王先生經(jīng)過10年的打拼，現(xiàn)在成為一位外資公司的部門總監(jiān)，工作穩(wěn)定且收入較高，說明其為人穩(wěn)重踏實(shí)、工作積極上進(jìn)。王太太是一名民營(yíng)企業(yè)的人事主管，從其工作性質(zhì)可以了解到，她善于處理人際關(guān)系，做事情也中規(guī)中矩。在與王先生溝通中了解到，二人的工作非常繁忙與辛苦，也正說明二人在工作上非常吃苦耐勞。
通過王先生夫婦的家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀可以看出，二人并不善于投資理財(cái)或者是沒有精力進(jìn)行理財(cái)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估測(cè)試問卷(附件1)對(duì)王先生夫妻二人進(jìn)行測(cè)評(píng)，可知二人屬于穩(wěn)健型投資者。王先生的家庭收入較高，每年的收入結(jié)余達(dá)到70%之多，可以適當(dāng)將一部分盈余投資到風(fēng)險(xiǎn)較高的投資產(chǎn)品中去。
五、 財(cái)務(wù)不合理之處
1. 風(fēng)險(xiǎn)保障不足
王先生和王太太的收入分別占家庭收入的69%和26%，而且有一個(gè)2歲的女兒要撫養(yǎng)，另外還背負(fù)38萬余元的房貸負(fù)擔(dān)，一旦二人中有一人失業(yè)或者發(fā)生意外，都會(huì)給這個(gè)家庭帶來很大的不利影響。然而，王先生夫婦二人除了購買社保以外，從來沒有買過任何商業(yè)保險(xiǎn)，這種保障水平是非常低的。
2. 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理
王先生家庭目前僅有一套用于自住的房產(chǎn)和30萬元金融資產(chǎn)，而金融資產(chǎn)僅投放于存款、基金等產(chǎn)品上，王先生應(yīng)該適當(dāng)擴(kuò)大投資范圍，合理分布資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，如再購置一套房產(chǎn)用于自住或出租，適當(dāng)配置一些黃金等資產(chǎn)。
第四部分 客戶理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)
根據(jù)王先生的資料信息，我們認(rèn)為王先生家庭的理財(cái)目標(biāo)可以概括為以下幾個(gè)方面。
現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。
保險(xiǎn)規(guī)劃：適當(dāng)增加保險(xiǎn)投入，提高家庭生活保障，降低家庭面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。
投資組合規(guī)劃：為了讓家庭財(cái)產(chǎn)保值和升值，就必須學(xué)會(huì)打理自己的財(cái)產(chǎn)，通過進(jìn)行投資組合規(guī)劃合理的配置資產(chǎn)，進(jìn)而達(dá)到預(yù)期的投資收益。
子女教育規(guī)劃：雖然王先生尚未考慮女兒王慧婷的教育計(jì)劃，但是隨著我國(guó)教育水平的發(fā)展，目前本科生已經(jīng)不再算高學(xué)歷，我們暫為其女兒規(guī)劃出16年后大學(xué)四年的費(fèi)用。
退休養(yǎng)老規(guī)劃：王先生準(zhǔn)備55歲退休(21年后)，王太太50歲退休(22年后)，目前家庭生活年支出約為10萬元(不包括房貸)，打算退休后的生活水準(zhǔn)維持現(xiàn)在的90%。退休后保障25年到80歲。
由于王先生夫婦目前工作比較辛苦，您希望退休以后能過上安詳舒適的生活，在以上幾種理財(cái)規(guī)劃中您最為重視的規(guī)劃是退休養(yǎng)老規(guī)劃。因此，本建議書將著重為您做出退休養(yǎng)老規(guī)劃建議，而其他幾方面的規(guī)劃也是您必將會(huì)面臨的問題，我們免費(fèi)為您提供其他幾個(gè)方面的簡(jiǎn)單規(guī)劃建議，算是我們額外的增值服務(wù)。
第五部分 客戶理財(cái)規(guī)劃建議
一、 現(xiàn)金規(guī)劃
鑒于王先生夫婦工作收入比較穩(wěn)定，家庭備用金建議保持3個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可。王先生家庭目前每月的支出大約為：139,075/12=11590元。因此，王先生家庭備用金保留3.5萬元為宜。
以上3.5萬元家庭備用金可以分為：0.8萬元活期銀行存款;1.2萬元一年期定期存款(運(yùn)用12張存單法);1萬元貨幣基金(華夏貨幣基金“活期通”、贖回T+0實(shí)時(shí)到賬);信用額度在0.5萬元以上的信用卡，一方面便于刷卡消費(fèi)，另一方面可利用透支取現(xiàn)以備不時(shí)之需。
二、 保險(xiǎn)規(guī)劃
作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和有效的生活保障工具，保險(xiǎn)是十分重要和十分必要的。王先生家庭目前擁有的風(fēng)險(xiǎn)保障僅為夫妻二人購買的社會(huì)保險(xiǎn)，人身和財(cái)產(chǎn)都得不到應(yīng)有的保障，建議增加以下商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃。
1. 王先生的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃建議
王先生是該家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其收入占家庭總收入的69%，一旦發(fā)生意外，必將給這個(gè)家庭帶來災(zāi)難性的打擊，嚴(yán)重影響家庭成員的生活水平，因此保險(xiǎn)規(guī)劃要首先考慮王先生的風(fēng)險(xiǎn)保障問題。要保證家庭生活質(zhì)量在出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都基本不下降，保險(xiǎn)總額需要涵蓋女兒的成長(zhǎng)和教育費(fèi)用、妻子的退休生活費(fèi)用、房屋貸款等。以王先生年收入的10倍計(jì)算，保險(xiǎn)金額大約應(yīng)為320萬元。建議王先生購買280萬元人壽保險(xiǎn)和40萬元重疾險(xiǎn)。
2. 王太太的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃建議
根據(jù)王太太的基本情況，建議王太太購買100萬的人壽保險(xiǎn)和20萬的重疾險(xiǎn)。
3. 女兒王慧婷商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃建議
由于女兒王慧婷今年只有2歲，兒童的免疫力較低，可以為其購買一份健康醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)。
4. 王先生家庭不動(dòng)產(chǎn)商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃建議
王先生目前居住的房產(chǎn)是其家庭唯一的不動(dòng)產(chǎn)，可以考慮為該房產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額80萬元。
以上保險(xiǎn)規(guī)劃，基本能夠保障了家庭成員的人身安全和家庭財(cái)產(chǎn)安全。用于以上保險(xiǎn)方面的家庭全年新增支出大致為3萬元。
三、 投資組合規(guī)劃
1. 建立金融投資組合
建議將配置家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃后剩余的資產(chǎn)，以及年底家庭收入盈余部分，做成一個(gè)金融投資組合，進(jìn)行循環(huán)投資，合理配置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)退休前預(yù)期綜合收益水平為8%。
表5.金融投資組合
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無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) |
中等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) |
高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) |
|
投資比例 |
40% |
40% |
20% |
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投資對(duì)象 |
銀行存款、理財(cái)；債券 |
股票型基金 |
股票、期貨 |
|
投資收益 |
5% |
9% |
12% |
2. 堅(jiān)持基金定投計(jì)劃
基金定投即定期定額基金投資，具有類似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。它有自動(dòng)逢低加碼，逢高減碼的功能。定投的收益具有復(fù)利效果，本金所產(chǎn)生的收益加入本金繼續(xù)衍生收益。定投的復(fù)利效果需要較長(zhǎng)時(shí)間才能充分展現(xiàn)，適合于長(zhǎng)期投資。一般選取3-5只基金進(jìn)行定投，可以選擇指數(shù)型基金、股票型基金和混合型基金，它們的比例分別設(shè)為30%、40%、30%。
四、 子女教育規(guī)劃
王先生女兒今年2歲， 16年后將就讀大學(xué)，王先生現(xiàn)在需要為其大學(xué)四年的費(fèi)用做好準(zhǔn)備。
按照目前我國(guó)大學(xué)教育費(fèi)用每年大約2萬元的水平測(cè)算，假設(shè)未來教育費(fèi)用增長(zhǎng)率為5%，則16年后大學(xué)教育費(fèi)用為每年4.37萬元，四年共約18.84萬元。按照8%的投資收益率，籌集這筆費(fèi)用從現(xiàn)在開始到上大學(xué)前每年需要投入6213元。
五、 退休養(yǎng)老規(guī)劃
(一)退休當(dāng)年家庭支出測(cè)算
根據(jù)王先生退休規(guī)劃目標(biāo)測(cè)算其退休后第一年的家庭支出情況。在家庭生活支出方面，王先生打算退休后的生活水準(zhǔn)維持現(xiàn)在的90%，在不考慮通脹因素的情況下，退休后家庭生活年支出約9萬元，若假設(shè)通脹率為4%，則退休后第一年(21年后)的家庭生活支出為每年20.5萬元。在其他支出方面，考慮到退休后醫(yī)療費(fèi)用支出會(huì)增加，雖然王先生夫婦都購買了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但是為了提高其生活保障，我們還是需要為其規(guī)劃家庭醫(yī)療費(fèi)用自費(fèi)支出，綜合考慮目前平均家庭醫(yī)療支出水平和通脹情況，我們假設(shè)王先生退休后第一年家庭醫(yī)療費(fèi)用支出為每年4萬元。如此，王先生夫婦退休后第一年家庭總支出預(yù)計(jì)為24.5萬元。
(二)退休準(zhǔn)備金總額測(cè)算
根據(jù)王先生退休期間的家庭支出及其他數(shù)據(jù)，計(jì)算退休當(dāng)年需準(zhǔn)備的退休資金。王先生55歲退休，生活至80歲，退休期間生活25年，家庭年支出為24.5萬元。
王先生夫妻目前正常繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，且都是公司部門主管，社保繳納基數(shù)較高，因此退休后有一部分可觀的養(yǎng)老金收入。綜合考慮目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)水平及通脹因素，假設(shè)與王先生同等條件的家庭現(xiàn)在退休每月領(lǐng)取社保養(yǎng)老金為5000元，養(yǎng)老保險(xiǎn)金收入未來年增長(zhǎng)率為2%。退休后王先生夫妻可獲得的養(yǎng)老金為每年約9萬元。
王先生退休后家庭收支缺口為每年24.5-9=15.5萬元。假設(shè)通脹率為4%，退休后投資收益率為6%，可測(cè)算出王先生退休當(dāng)年需準(zhǔn)備養(yǎng)老金約293.6萬元。計(jì)算公式如下:
15.5*{1-[(1+4%)/(1+6%)]^25}/(6%-4%)=293.6(萬元)
(三)退休養(yǎng)老金的籌備
王先生要想實(shí)現(xiàn)退休后的生活目標(biāo)，需在退休當(dāng)年籌備好約293.6萬元的退休金。王先生到退休前有21年的時(shí)間來籌備退休金，假設(shè)投資收益率為8%，根據(jù)王先生目前家庭資產(chǎn)狀況，可將金融資產(chǎn)中的三分之一，即10萬元用于退休金的初始投入。根據(jù)以上數(shù)據(jù)(投資期限=21年，收益率=8%，期初投資=10萬，終值=293.6萬)，可測(cè)算出，王先生從現(xiàn)在開始到退休前每年尚需追加投入48244元用于退休金的籌備，該部分年金投入可從每年的家庭收入結(jié)余中提取進(jìn)行資產(chǎn)配置。
(四)投資組合方案
根據(jù)以上測(cè)算結(jié)果，王先生要想實(shí)現(xiàn)積累退休準(zhǔn)備金的目標(biāo)，需要保證投資收益率不低于8%的水平。為了達(dá)成這一水平，可以將其用于退休金的規(guī)劃的初始資金10萬元和每年投入的48244元進(jìn)行合理配置，方案大致如下表所示。
表6.養(yǎng)老金投資組合
|
配置工具 |
配置比例 |
初始投入金額 |
追加投入金額 |
預(yù)期收益率 |
|
保險(xiǎn)（年金） |
10% |
10000元 |
4824元/年 |
4% |
|
定期存款（5年） |
15% |
15000元 |
7237元/年 |
5% |
|
長(zhǎng)期國(guó)債 |
25% |
25000元 |
12061元/年 |
6% |
|
基金(定投) |
40% |
40000元 |
19298元/年 |
10% |
|
股票（藍(lán)籌股） |
10% |
10000元 |
4824元/年 |
15% |
|
合 計(jì) |
100% |
100000元 |
48244元/年 |
|
第六部分 理財(cái)方案的預(yù)期效果
根據(jù)上述理財(cái)方案的規(guī)劃，我們對(duì)理財(cái)方案的預(yù)期效果進(jìn)行展望，主要從現(xiàn)金流量和規(guī)劃完成情況進(jìn)行分析。
1.規(guī)劃后現(xiàn)金收入支出情況
|
年份 |
年齡 |
收入（元） |
支出（元） |
現(xiàn)金凈流入（元） |
|||||||
|
王先生 |
王太太 |
女兒 |
王先生工資 |
王太太工資 |
金融 資產(chǎn) |
房貸 |
家庭生活 |
保險(xiǎn)規(guī)劃 |
教育規(guī)劃 |
||
|
2013 |
34 |
28 |
2 |
32.00 |
12.00 |
32.40 |
3.91 |
10.00 |
3 |
|
59.49 |
|
2014 |
35 |
29 |
3 |
33.60 |
12.60 |
64.25 |
3.91 |
10.40 |
3 |
|
93.14 |
|
2015 |
36 |
30 |
4 |
35.28 |
13.23 |
100.60 |
3.91 |
10.82 |
3 |
|
131.38 |
|
2016 |
37 |
31 |
5 |
37.04 |
13.89 |
141.89 |
3.91 |
11.25 |
3 |
|
174.67 |
|
2017 |
38 |
32 |
6 |
38.90 |
14.59 |
188.65 |
3.91 |
11.70 |
3 |
|
223.52 |
|
2018 |
39 |
33 |
7 |
40.84 |
15.32 |
241.40 |
3.91 |
12.17 |
3 |
|
278.49 |
|
2019 |
40 |
34 |
8 |
42.88 |
16.08 |
300.77 |
3.91 |
12.65 |
3 |
|
340.17 |
|
2020 |
41 |
35 |
9 |
45.03 |
16.89 |
367.38 |
3.91 |
13.16 |
3 |
|
409.23 |
|
2021 |
42 |
36 |
10 |
47.28 |
17.73 |
441.97 |
3.91 |
13.69 |
3 |
|
486.38 |
|
2022 |
43 |
37 |
11 |
49.64 |
18.62 |
525.29 |
3.91 |
14.23 |
3 |
|
572.41 |
|
2023 |
44 |
38 |
12 |
52.12 |
19.55 |
618.20 |
3.91 |
14.80 |
3 |
|
668.16 |
|
2024 |
45 |
39 |
13 |
54.73 |
20.52 |
721.62 |
3.91 |
15.39 |
3 |
|
774.57 |
|
2025 |
46 |
40 |
14 |
57.47 |
21.55 |
836.54 |
3.91 |
16.01 |
3 |
|
892.64 |
|
2026 |
47 |
41 |
15 |
60.34 |
22.63 |
964.05 |
3.91 |
16.65 |
3 |
|
1023.46 |
|
2027 |
48 |
42 |
16 |
63.36 |
23.76 |
1105.33 |
3.91 |
17.32 |
3 |
|
1168.23 |
|
2028 |
49 |
43 |
17 |
66.53 |
24.95 |
1261.68 |
3.91 |
18.01 |
3 |
|
1328.24 |
|
2029 |
50 |
44 |
18 |
69.85 |
26.19 |
1434.50 |
3.91 |
18.73 |
3 |
4.37 |
1500.54 |
|
2030 |
51 |
45 |
19 |
73.34 |
27.50 |
1620.58 |
|
19.48 |
3 |
4.59 |
1694.36 |
|
2031 |
52 |
46 |
20 |
77.01 |
28.88 |
1829.91 |
|
20.26 |
3 |
4.82 |
1907.73 |
|
2032 |
53 |
47 |
21 |
80.86 |
30.32 |
2060.34 |
|
21.07 |
3 |
5.06 |
2142.40 |
|
2033 |
54 |
48 |
22 |
84.91 |
31.84 |
2313.80 |
|
21.91 |
3 |
|
2405.63 |
|
2034 |
55 |
49 |
23 |
89.15 |
33.43 |
2598.08 |
|
22.79 |
3 |
|
2694.87 |
|
2035 |
56 |
50 |
24 |
|
35.10 |
|
|
|
|
|
|
2.規(guī)劃完成情況
現(xiàn)金規(guī)劃：家庭緊急備用金3.5萬元，可以從流動(dòng)資產(chǎn)中投入。
保險(xiǎn)規(guī)劃：每年3萬元的家庭成員人壽保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均可從當(dāng)年收入中列支。
教育規(guī)劃：女兒的大學(xué)費(fèi)用可從每年結(jié)余中列支納入專項(xiàng)投資。
退休規(guī)劃：王先生退休當(dāng)年資金凈值為2694萬元，遠(yuǎn)大于退休當(dāng)年需要準(zhǔn)備的293.6萬元退休金，金融資產(chǎn)足夠滿足其退休期間的生活目標(biāo)，并且可以適當(dāng)提高生活質(zhì)量要求，比如購置別墅住宅以提高居住條件，或者增加環(huán)游世界的旅游支出。
第七部分 理財(cái)方案執(zhí)行與調(diào)整
王先生家庭未來收支可能發(fā)生較大變化，同時(shí)可能面臨其他很多不確定因素，而且本規(guī)劃方案中的金融產(chǎn)品均存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。我們會(huì)定期分析相關(guān)數(shù)據(jù)，根據(jù)實(shí)際情況的變化隨時(shí)為您提供更加合理的建議，以實(shí)現(xiàn)您的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。具體的調(diào)整關(guān)系為：
1.本規(guī)劃建議書調(diào)整周期為1年，我們會(huì)定期根據(jù)您情況的變化來修改建議書。
2. 金融市場(chǎng)或者理財(cái)相關(guān)方面發(fā)生重大變化時(shí)，我們將及時(shí)通知您，并建議您調(diào)整理財(cái)方案。
3. 如果王先生家庭在財(cái)務(wù)、成員關(guān)系等方面發(fā)生重大變化，請(qǐng)及時(shí)通知我們，以幫助您調(diào)整理財(cái)方案。
再次感謝您對(duì)我們的信任和支持，您的意見和建議是我們前進(jìn)的動(dòng)力!祝愿您和家人身體健康，并早日實(shí)現(xiàn)人生理財(cái)目標(biāo)!
第八部分 附件及相關(guān)資料
附件1. 風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估測(cè)試問卷
本測(cè)試結(jié)果有效期為1年。以下10個(gè)問題將根據(jù)您的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資風(fēng)格、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等對(duì)您進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，我們將根據(jù)評(píng)估結(jié)果為您更好的配置資產(chǎn)。請(qǐng)您認(rèn)真作答，感謝您的配合!(每個(gè)問題請(qǐng)選擇唯一選項(xiàng)，不可多選)
1、您目前所處的年齡段?
□18 - 30歲
□31 - 50歲
□51 - 60歲
□高于60歲
2、您的家庭年收入為(折合成人民幣)?
□5萬以下
□5 - 20萬
□20 - 50萬
□50 - 100萬
□100萬以上
3、您每年的金融產(chǎn)品投資比例,占您每年家庭收入的?
□小于10%
□10%至 25%
□25%至 50%
□50%以上
4、下面哪項(xiàng)是您最近一年的投資現(xiàn)狀?
□除存款、國(guó)債外，幾乎不投資其他金融產(chǎn)品
□大部分投資于存款、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品，較少部分投資于股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品
□均衡的分布于存款、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、股票、基金等
□大部分投資于股票、基金、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、較少投資于存款、國(guó)債
5、您有多少年參與過股票、基金、期貨等的風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)?
□沒有經(jīng)驗(yàn)
□少于2 年
□2 至 5 年
□5 至 10 年
□多過10 年
6、以下情況，您會(huì)選擇哪種?
□有 100%機(jī)會(huì)得到1 萬元
□有 50%機(jī)會(huì)得到5 萬元
□有 25%機(jī)會(huì)得到10 萬元
□有 10%機(jī)會(huì)得到100 萬元
7、以下哪項(xiàng)描述最符合您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力?
□厭惡風(fēng)險(xiǎn)，不希望本金損失，希望獲得穩(wěn)定回報(bào)
□保守投資，不希望本金損失，愿意承擔(dān)一定幅度的收益波動(dòng)
□尋求資金的較高收益和成長(zhǎng)性，愿意為此承擔(dān)有限本金損失
□希望賺取高回報(bào)，愿意為此承擔(dān)較大本金損失
8、您計(jì)劃的投資期限是多久?
□1 年以下
□1-3 年
□3—5 年
□5 年以上
9、您的投資目的是?
□資產(chǎn)保值
□資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)
□資產(chǎn)迅速增長(zhǎng)
10、您投資產(chǎn)品的價(jià)值出現(xiàn)何種程度的波動(dòng)時(shí)，您會(huì)呈現(xiàn)明顯的焦慮?
□本金無損失，但收益未達(dá)預(yù)期
□出現(xiàn)輕微本金損失
□本金10%以內(nèi)的損失
□本金20-50%的損失
□本金50%以上損失
鄭重提醒：當(dāng)您的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生較大變化或發(fā)生可能影響您風(fēng)險(xiǎn)承受能力的其他情況時(shí)，請(qǐng)及時(shí)進(jìn)行重新測(cè)試，以確保您的投資決定與您對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所持的態(tài)度一致。投資理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，投資人需具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。如果投資人有情緒激動(dòng)會(huì)導(dǎo)致對(duì)身體不利的疾病，如高血壓、心臟病等，請(qǐng)慎重選擇投資理財(cái)產(chǎn)品。
本人聲明：在投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試過程中，本人提供的全部信息、資料是真實(shí)、準(zhǔn)確和完整的，測(cè)試結(jié)果真實(shí)、客觀地反映了本人的投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度。
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