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金融支持民營經濟發展的改革取向與實施方法分析論文
【摘要】關于《金融支持民營經濟發展的改革取向與實施方法分析》的金融管理論文庫：為深入了解民營經濟發展中金融支持的諸多問題，筆者對江西省新余市金融支持民營經濟發展情況進行了調查，提出如下建議。
【關鍵詞】金融支持；民營經濟；改革
一、“四個亟待”：金融支持民營經濟發展的改革取向
1、信用建設逐步啟動，但信用制度不健全、失信失范的現象還普遍存在，信用建設亟待強化。（1）信用制度不健全。我國民營企業的經濟實力、經營風險和管理素質差別較大，這就需要有一個強有力的信用評估制度將它們區別開來。但長期以來，我國對民營企業評估制度一直欠完善，這使金融機構被迫抬高貸款“門檻”，如抵押貸款是我國商業銀行普遍采取的一種貸款制度，但民營企業因先天性不足的缺陷，僅靠抵押貸款難以滿足其發展需要。有些地方雖然成立了以政府啟動資金為主體的中小企業信用擔保中心，但因欠發達地區財力不足等因素影響，當前已經暴露出缺乏擔保損失的補償機制問題，這使大部分民營企業難以獲得必要的信用擔保。（2）信用環境不理想。一是少數地方政府信用行為不夠規范，導致銀企信用關系缺損。尤其是在國有企業改制過程中地方政府維權的態度不夠堅決和明確，致使金融債權難以落實，債務難以清償。二是當前居民的信用意識仍然比較淡薄，“遵信、守信、重信”的環境未能真正形成，一些貸款戶對金融債務漠然置之，誠信的社會道德體系健全緩慢，挫傷了金融機構放貸的積極性。
2、金融改革穩步推進，但現行的金融體制與機制還難以適應民營經濟的金融需求，金融改革亟待深化。據調查，經濟欠發達地區的民營經濟貸款難的問題，從金融供給方面分析的主因是： （1）信貸支持主體缺位。在我國銀行體系中，國有銀行占據著主導地位，但是，國有銀行存在著嚴重的制度性缺陷，如“一股獨占”， 100%由政府擁有；銀行仍然保持著準行政機構的性質，未建立有效的公司治理結構；另外，國有商業銀行市場主要定位在國有大中型企業、上市公司，信貸資金向少數優勢國有企業集中。欠發達地區的民營企業絕大多數規模較小，信用等級達到A級以上的企業占比低，商業銀行支持面越來越窄。據對新余市305戶民營企業的信用評級統計，A級（含A級）以上的只有69家，占22。62%，A級以下的236家，占比高達77。38%。而農村信用社市場定位在服務“三農”，按現行政策規定，原則上70%以上的貸款用于農業貸款，對民營企業的信貸投入存在政策性制約。（2）基層商業銀行信貸機制活力僵化。一是大部分基層商業銀行沒有貸款審批權，只有調查推薦權，尤其是縣域經濟中一些成長性民營企業、較好的項目，基層行只能推薦上報。二是強調信貸風險和責任追究，獎罰不對稱。一方面，上級行對基層行新增貸款風險考核過嚴，甚至不切實際地要求“零風險”，同時對信貸責任實行終身追究。另一方面，部分商業銀行沒有建立相應的信貸工作激勵機制，對取得突出成績的信貸人員沒有相應的獎勵措施，影響著基層信貸人員有效地發揮工作的能動性。
3、法制建設逐漸推進，但制度層面還不夠完善，司法公信力亟待提升。從民營經濟發展過程看，我國法律、政策不健全導致對私營業主的財產被侵犯，缺乏相應的法律保護；守法執法不嚴格，對個私業主的財產權保護不夠，致使一些私營業主無法運用法律手段保護自己的合法權益。
4、民營企業綜合素質有所提升，但管理方式還不夠穩固，整體“內功”亟待苦練。由于民營經濟自身的特性，在資本原始積累投資期采用了個體業主制、家庭制、合伙制等管理方式是合理的，發揮了企業組織機制的優勢。但當企業發展到一定規模后，傳統管理方式就可能成為企業規模發展的障礙和束縛。調查發現，新余市許多民營企業還沒有按現代企業制度要求組建規范化的有限公司或股份公司，沒有從體制上創造促進企業發展和擴大投資的動力。與此相關，民營企業在投資決策上主要憑借經營者的個人經驗，受經營者知識結構、信息來源等因素的局限，較難適應千變萬化的國內外大市場、企業規模不斷擴大、投資領域不斷拓寬和市場競爭日益激烈的要求。
二、環境改良和金融創新：思考與建議
環境改良要著力打造“四個平臺”，金融創新要從創新金融制度、創新金融服務理念和方式入手。
1、充分發揮地方政府的比較優勢，著力打造服務平臺。我國已經確立了非公有制經濟的地位，黨的十六大強調要完善保護私人財產的法律制度，民營經濟將在法律上得到保護。因此，各級黨委和政府要進一步把服務放在首位，創造一流的服務環境，要著力尋找和推薦好的投融資項目為民營經濟投融資構建服務平臺，做好民營經濟與金融業共謀發展的“紅娘”。
2、建立和完善企業信用擔保體系，構建弱勢群體貸款的信用擔保融資平臺。雖然欠發達地區中小企業信用擔保中心在一定程度上緩解了中小企業貸款難，特別是弱勢群體（民營企業）貸款“兩難”（抵押難、擔保難）的問題，但其信用擔保功能遠未發揮出來。在信用擔保中心自負盈虧的情況下，要鼓勵擔保中心給民營企業提供擔保，就得著力降低其擔保的風險，為此建議：一是建立再擔保機構和壞賬準備金制度；二是強化對中介性信用評級機構的約束，對說假話的評信機構應采取吊銷營業資格或高額罰款等措施；三是像江浙那樣可由工商聯牽頭組建民間資本獨資或由民間資本控股、少量財政資金入股的民營擔保公司。
3、穩步推進社會征信體系建設，嚴格失信懲戒力度，構建信用環境平臺。中央經濟工作會議指出，要把集中整治與制度建設結合起來，嚴厲打擊各種破壞市場經濟秩序的違法犯罪行為，加強法制建設和信用體系建設，創造良好市場環境。社會信用的好壞直接影響到金融資源的配置。因此，地方政府要大力整治社會信用環境，正確處理企業改制與金融維權之間的關系，為金融支持民營經濟發展提供寬松的環境。為此建議：一是發揮政府的比較優勢，整合現有的資源，著力推進區域征信體系建設，在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風尚，以信用建設促進區域民營經濟大發展；二是以有效矯正失信行為為目標，切實加大信用懲戒力度，加強對惡意逃廢金融債務企業和個人的制裁和打擊力度。
4、中央銀行應為金融支持民營經濟發展構建金融創新平臺。一是充分發揮中央銀行“窗口指導”的政策引導作用，在貨幣信貸政策上要進一步指導金融機構的信貸投向，促使金融機構加大對民營經濟信貸投入力度，引導金融機構開發適應民營經濟金融需求的新型信貸品種；二是面對加入WTO后金融市場變化加快和監管對象多樣化的特點，建議中央銀行要提高監管政策調整的頻率，鼓勵商業銀行進行金融產品創新；三是適時推進利率市場化，放寬商業銀行對民營企業的貸款浮動限制，適當增大利率的彈性范圍，以調動金融機構對民營企業信貸投入的積極性；四是對貸款發放中的免責內涵和條款進行界定和詳細規定，以提高信貸營銷的積極性和市場競爭力。
5、深化金融體制改革，加快制度創新，完善民營經濟的融資機制，拓寬融資渠道。首先要建立和完善為民營經濟服務的金融組織體系。國有商業銀行內部要設立專門為民營企業服務的信貸機構，制定適應民營經濟特點的貸款政策和管理辦法。可借鑒國外經驗，成立專門的中小企業銀行，專為民營經濟提供金融服務。一是在規范經營和加強監管的基礎上，探索組建民營股份制商業銀行；二是鼓勵地方性金融機構開展跨地區金融業務，構筑適應欠發達地區民營企業發展需要的地方性金融體系。其次要利用資本市場拓寬融資渠道。允許具備必要條件的民營企業運用發行債券和股票上市等手段進行直接融資，條件標準應與國有企業一視同仁。再次要探索設立創業風險投資基金，為民營企業投資高新技術項目提供資金保障。另外，要發展非正式金融業，包括民間借貸等等。
6、創新服務理念和方式，規范服務內容。金融服務要創新，首要是理念的更新、角色的轉換，要以市場為導向、以客戶為中心，為民營經濟提供優質、快捷的金融服務。因此，探討規范金融服務的對策就顯得尤為重要。筆者認為，規范金融服務，支持欠發達地區民營經濟發展應從如下幾個方面著手：（1）要確立對區域民營經濟大發展，金融服務迅速跟進的理念；（2）創立服務品牌，推行差別化、個性化服務；（3）不斷調整服務策略，完善服務內容； （4）創新服務方式，不斷改進服務手段； （5）建立監督考核機制等等。
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