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銀行非價格競爭及影響因素
摘要：銀行服務質量競爭是銀行競爭的重要手段。由于金融管制和金融產品差異性，數量競爭和價格競爭在銀行業市場上是不完全的，因此服務質量競爭成為主要的競爭手段。在不同的市場結構下，由于市場模仿程度的不同，銀行服務質量也會有很大的差別。在寡頭壟斷和具有潛在進入威脅的銀行市場上，模仿程度的提高會降低銀行業的服務水平。因此，金融知識產權的保護對提高銀行服務質量是很重要的。
論文關鍵詞：銀行,服務質量競爭,市場結構
一、銀行的非價格競爭的主要手段
Roth和Jackson(1995)認為銀行服務質量是市場績效的重要決定因素，他們把服務質量特征定義為兼容性服務、服務的便捷性、提供信息的準確性。而且提高服務質量的措施很容易被其他銀行觀察到。銀行服務質量競爭手段主要有：
1、潛在利息支付
Startz(1979，1983)認為，在存在存款利率上限的情況下，銀行可以通過提供免費服務來支付“潛在”利息。
2、業務網絡競爭
Salop(1979)認為銀行能夠決定它們的銷售數量和產品的質量水平。在企業主要采取質量競爭而不是數量競爭的情況下，過高的質量水平會導致福利總水平的降低。在實行數量限制的情況下，任何過分重視質量的行為都會發生。這也就解釋了為什么在普遍存在利率管制的國家銀行都建立了相當密集的業務網絡。
3、ATM兼容性競爭
Matutes和Padilla(1991)分析了銀行通過ATM系統進行競爭的情況，重點研究了銀行是否愿意與其他銀行共同使用ATM系統的問題。他們把競爭區分為網絡效應和競爭效應。網絡效應鼓勵銀行共同使用ATM系統，使消費者可以在較高存款利率和較大網絡之間進行權衡選擇。但是共享網絡使銀行之間更容易成為替代者，削弱了銀行共享網絡的動機。在存在轉換成本的情況下，銀行從那些被鎖定的客戶身上獲得收益。共享網絡的銀行比那些不兼容的銀行更具競爭優勢，會吸引很多不終于任何銀行的客戶。因此在一個兼容性的環境中，銀行的競爭加劇了，利潤會下降。
4、銀行質量信號
Matutes和Vives(1991)研究了銀行質量信號對銀行競爭的影響。銀行業的產品主要是經驗性商品，客戶搜尋該產品信息的效率很低，所以，廣告成為銀行創造品牌和形象的重要手段。服務質量也會遇到信息不對稱的問題。在貸款市場上，通過信用評估和監督借款人來搜集信息是一種重要的市場行為。信用可信度評估對銀行的競爭非常重要。如果一家銀行的信息產品能為競爭對手無成本地觀察到，就會導致信息生產的“免費搭車”問題(Hellwig，1991：46)。另一方面，如果銀行信息搜集的結果都能成為私人信息，那么每家銀行都懼怕吸引那些被評價為高風險和被競爭對手拒絕的客戶(Broecker，1990)。
二、市場結構對銀行服務質量競爭的影響
服務質量的提高可以被看作是一種服務質量創新。從創新的角度，我們可以很容易的看出市場結構對服務質量的影響。Loury(1979)假設在技術和市場不確定性條件下，每家銀行都進行研發投入，在不同的市場結構下，每家銀行都根據利潤最大化來確定研發投入。研究結果表明，更多的競爭并不能必然帶來讓人滿意的研發投入水平。
Shieh(1993)認為銀行采用新技術的決策使研發過程和產品質量聯系起來。當產品質量在購買之前不能被觀察到時，銀行采用降低成本技術的動機就被削弱了，那些通過價格來判斷產品質量的的客戶會認為降價會損害產品質量。因此，當采取不同的價格信號時，關于質量的信息不對稱會增強或削弱銀行創新的動機。
因此，對銀行服務質量的分析可以用對銀行的研發和創新投入來代替，研究表明，模仿、需求交叉影響對銀行服務質量競爭具有和總要影響。
DeBrock(1985)研究了的競爭對創新的影響，認為競爭規范對創新具有重要影響。Reinganum(1982)把模仿的因素納入研究模型中，在一個包含多家銀行的動態博弈中，完美的專利保護(或者沒有模仿的可能)會增加創新的動機，過度的技術模仿會降低私人進行創新的動機。Jackson等人(2003)用一個兩階段非合作博弈模型分析了在壟斷、雙頭壟斷、具有進入威脅的壟斷三種市場狀態下，競爭對銀行服務質量水平的影響，其中模仿(imitation)、需求交叉影響(demandinteraction)成為決定這種影響的方向和程度的決定因素。
Jackson等人(2003)假設在一個市場上有兩家銀行(
)，市場博弈分為兩個階段(
)，銀行從每筆交易中獲得常邊際收益
，并且不受其他因素或決策的影響。但是銀行可以通過增加交易量和服務質量水平來實現利潤最大化。在利潤最大化前提下，銀行將持續增加服務質量投資，直到邊際成本等于邊際收益。每一階段每一銀行都選擇一個服務質量
(
)，階段
銀行
的服務質量是
。
值越高，相應的銀行服務質量水平也越高。對于每一階段，都會有：
代表在階段
銀行
面臨的需求，
反應了一家銀行對另一家銀行需求的交叉影響程度，即需求的交叉影響。
為了提高服務質量，銀行總要有一定的物質投入，因此物質投入越多，銀行的服務質量就越高。但是當銀行可以從其他銀行那里模仿服務技術或者通過自身的經驗積累提高服務質量時，這種物質投入就會相應減少。用
代表銀行在前期達到的最高服務水平，
代表銀行對服務質量的物質投入并具有以下性質：(1)
隨著
的增加表現出邊際成本遞增，特別是當服務質量已經很高時;(2)
是
的減函數并且是凸函數。則有：
這里
，代表銀行在多大程度上依賴于自身或其他銀行過去的經驗來降低成本。
值越高說明以往的知識、技術對于現在的貢獻越大，也就是反映模仿的程度。用
代表階段
銀行
得到的利潤。假設在第一階段
，在第二階段
。在第二階段兩家銀行的利潤都會按照
進行折扣，
。
(1)壟斷市場
假設市場上沒有銀行2而且銀行2也沒有企圖進入市場，而且銀行1知道這個情況，此時銀行1就成為壟斷廠商。有：
首先分析第二階段：
根據利潤最大化一階條件有：
，
，那么第二階段最大化的利潤是：
。同理，
，那么，
，
經過替代，第一階段的利潤可以表示為：
結論：從以上的分析可以看出，壟斷條件下銀行最優的服務質量水平是：
，
。階段2的服務質量水平要高于階段1，兩個階段的服務水平都隨著模仿程度
的提高而提高。當銀行發現在階段2銀行達到一定水平的服務質量成本要低于階段1，而且服務質量的提高會提高銀行收益，因此階段2提供更高質量水平的服務就是最優的。模仿能力
的提高說明在階段2銀行可以更好的利用在階段1的投資，因此階段2的服務質量水平要高于階段1。當銀行知道在階段1的質量投資在階段2可以被充分利用時，銀行在階段1也會采用較高的服務質量。
(2)雙頭壟斷
假設在兩個銀行中一個是領導者一個是跟隨者。銀行1在階段1開始決策，這個決策可以被銀行2無成本的觀察到，銀行2在階段2作出相應的決策。假設
。
在階段2：
，
是最優解。
在階段1：
首先看階段2，銀行2的利潤最大化的一階條件可以得到：
，同理銀行1也有：
。那么兩家銀行的利潤是：
。在階段1，首先假設：
，
。 (1)當
時，銀行1首先決定一個質量水平
。銀行2的決策可以通過下面的等式得出：
那么銀行2的最優戰略是：
如果
，那么
; 如果
，那么
。在這些結果中，只有兩個可能的均衡：
，
。由于銀行1首先進行決策，可以看出：如果
，
;如果
，
。 (2)當
時，銀行2的最優決策是：
。因此，唯一的納什均衡是：
。結論：在雙頭壟斷的純戰略納什均衡中，在階段2，唯一的均衡是：
，
。
對于階段1，均衡的結果依賴于參數：
(1)當
時，均衡是
。 (2)當
;
，均衡是
。 (3)當
;
，均衡是
。
這些均衡的結果表明，雙頭壟斷的均衡服務質量水平要低于壟斷市場。階段1采用較高的服務質量水平會降低階段2的成本，但是這也會導致另一個銀行也采取較高的服務質量水平，這樣就削弱了來自階段1服務質量的收益。因此，競爭會降低銀行進行全面質量提高的動機。
再來考察模仿程度
對服務質量的影響。當市場上的需求交叉影響
較大時
，服務質量會隨著模仿程度
的增加而減少。為了防止對方模仿，兩家銀行都在階段1采取防御性戰略，他們對服務質量的投資很少。結果，和階段1相應，階段2的最優服務水平也要低于
值較低的市場。因此，在這樣的市場上的模仿會降低服務質量水平。當需求交叉影響
較低時，銀行會選擇不同的戰略。在階段1，服務質量的差異與模仿程度
是成比例的。當模仿程度
很高，
較低時，銀行服務水平的差異很大。很難確定領導銀行是否采用較高水平的服務質量。當
值較高時，銀行2會選擇模仿戰略，因此銀行1在階段1的投資同時也為銀行2積累了知識，因此削弱了銀行1提高服務質量的積極性。當
值較低時，當銀行2也采取模仿戰略時，銀行1對提高服務質量進行的投資雖然不容易被銀行2分享，但是基于創新成本的考慮，銀行1也可能不會對提高服務質量進行過多投資。
(3)具有進入威脅的壟斷市場
銀行1壟斷市場，但是在階段2銀行2試圖進入市場，進入市場的固定成本是
。銀行1在作出質量水平決策之后，銀行2再做相應是否進入的決策。假設銀行2預期階段2市場利潤是非負時就會進入市場。 而且銀行1更希望壟斷市場而不是允許銀行2進入。
假設銀行2在階段2決定進入市場，市場將變成雙頭壟斷并獲得利潤，只有當階段2利潤非負時銀行2才會選擇進入：
現在考慮銀行1的戰略。對于任何 ，很容易看出銀行1會阻止銀行2進入從而獲得壟斷利潤。銀行1能夠獲得的最高壟斷利潤的條件是： ， 是階段1的壟斷銀行1的服務水平。如果 ， 是和進入成本相對應的服務質量水平，銀行1就會選擇 阻止銀行2進入。當 時，在區間 ，銀行2不論是否進入，只要 ，銀行1的利潤也不會減少。如果銀行2被允許進入市場，那么銀行1的最優服務水平是：
， 是雙頭壟斷的服務水平。顯然 ，因此在區間 ，如果銀行1在 的壟斷利潤大于在 處獲得的雙頭壟斷利潤，銀行就會選擇 ;否則銀行1選擇 。因此存在一個 ，當 時，銀行1選擇 ;當 時， 。結論：從以上的分析可以得到以下結論：
(1)當銀行1現有的服務質量水平高于一定的水平時 ，銀行2在階段2會進入市場。 (2)如果銀行1能夠堅持壟斷服務質量水平 ，并阻止銀行2進入 ，那么銀行1就會采取這種行為。 (3)對于給定的階段1的決策，壟斷銀行獲得的利潤比允許其他銀行進入所得到的利潤高。因此，銀行1在階段1會使服務質量的投資低于最優值，即銀行1可能在階段1選擇一個 小于 ，這樣當 并且 時可以在一定利潤代價下阻止銀行2進入。 (4)如果銀行1決定允許進入，那么就會在階段1選擇雙頭壟斷服務質量水平 ，這里 。從以上的分析可以看出，在存在進入威脅的情況下，銀行的服務質量水平要低于最優水平。這個結論與以往的關于研發投入的研究結論是不同的，如Gilbert和Newberry(1982)等人認為，在存在進入威脅的情況下，企業會增加研發投入。這種差異產生的主要原因是銀行服務具有公共產品的特性。
再來看模仿程度 對市場結構的影響，也就是說模仿程度也是市場進入的壁壘。直觀上說，模仿程度的增加會提高競爭者進入的傾向。因為模仿程度的提高使進入者能更多的從競爭對手那里通過模仿而獲益，這也會影響廠商的競爭行為。 不是 的減函數，存在一個非負的有限數字 ，這是銀行進入的臨界成本，只有當 時銀行2才進入市場，并且 。設 是在階段1銀行1采用 情況下獲得的雙頭壟斷利潤; 是階段1銀行1采用 情況下獲得的壟斷利潤。當 時有： 。經過微分可以得到： 容易看出，分母是正數，分子經過替換可以得到 �？梢缘玫揭韵陆Y論：結論：存在一個 ， ，那么(1)當 時， ;(2)當 時， 。在需求的交叉影響比較小的市場上，當模仿程度 提高時，市場進入的臨界成本 也會提高時，銀行2的進入成本更有可能低于臨界進入成本，此時銀行2進入的可能性就增強了，而且模仿的收益是較高的，銀行2進入更容易。在需求交叉影響較高的市場上，模仿程度 的提高會降低進入的臨界成本，從而降低了銀行2進入成本低于臨界成本的可能性，進入的可能性就不大，銀行市場更容易成為壟斷市場。三、結論及啟示
以上分析了市場結構對銀行服務質量的影響，包括潛在進入者對現實市場的影響。在壟斷市場上，當模仿程度較高時，每個階段的服務質量都很高。
在雙頭壟斷市場上，較高的模仿程度會導致較低的服務質量水平。尤其是在需求的交叉影響較高時，競爭對手的模仿會減少進行創新的銀行的收益，也就是說模仿會降低收益。因此雙頭壟斷平均的服務質量會低于壟斷環境。當需求的交叉影響比較小時，銀行會采取不同的戰略，每家銀行都會發展自己獨特的質量品牌。但是，市場領導銀行并不一定會引導服務質量水平的提高。從總體上看，雙頭壟斷市場上銀行服務質量的平均水平還是有些低。
在具有進入威脅的市場上，模仿也會降低平均的服務質量水平。給定進入的臨界成本，當進入成本低于臨界進入成本時，就是雙頭壟斷市場;否則仍將是壟斷市場。直觀上看，模仿程度的提高會使進入壁壘降低。但事實并非如此，要看需求的交叉影響的高低。如果需求的交叉影響較高，而且模仿程度也較高時，進入的臨界成本就會降低，市場進入的可能性也小。相反，當需求的交叉影響較小時，模仿程度的提高會帶來更多的銀行進入市場。因此，較高的模仿程度并不一定意味著較多的市場參與者。
總之，市場結構對服務質量的創新決策具有重要影響，而市場上模仿程度的高低和需求交叉影響的大小會影響這種影響的方向和程度。國外的金融知識產權保護已經發展的很充分，這種趨勢已經開始影響我國，比如美國花旗銀行已經開始在中國申請金融知識產權專利，而國內銀行在這方面的意識還不強，這對于提高我國銀行業的服務水平是很不利的。
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