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淺論發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考
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【摘要】目前我國的個人理財業(yè)務(wù)仍處于初級階段，存在著很多問題，本文淺析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和面臨的問題，并提出了相應(yīng)的建議。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;個人理財;發(fā)展;對策
個人理財業(yè)務(wù)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景
在我國個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化的帶動下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。
(一)個人理財業(yè)務(wù)將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展
從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經(jīng)驗(yàn)的限制，人們僅靠個人是很難成功地進(jìn)行理財?shù)摹Ｋ裕麄冃枰獙I(yè)的理財建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財計劃。因此，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是很有必要的。
(二)投資市場環(huán)境的改善將擴(kuò)大個人理財業(yè)務(wù)的市場空間
近年來，證監(jiān)會積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會極大地增強(qiáng)居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。
(三)混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
2005年國務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題
由于我國的個人理財業(yè)務(wù)起步相對較晚，還存在著一些問題。
(一)國家金融業(yè)政策的限制
目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。”銀行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(二)缺乏專門的理財服務(wù)系統(tǒng)的支持
隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(三)客戶對理財認(rèn)識存在誤區(qū)
由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認(rèn)識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對個人理財?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識，理財觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認(rèn)為理財就是賺錢。
(四)外資銀行加入競爭
外資銀行進(jìn)入我國市場，在帶來機(jī)遇的同時也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，可見外資銀行加入競爭將會給國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的沖擊。
(五)經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新
一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認(rèn)識不到位，沒有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費(fèi)。目前，個人理財業(yè)務(wù)僅僅局限于理財產(chǎn)品方面，沒有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財咨詢服務(wù)和投資組合建議。
(六)缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員
從國外情況來看，理財還涉及到稅務(wù)、財務(wù)、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實(shí)際操作，而理財業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內(nèi)，因此對理財人員的要求非常高。而我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財人員大多是從柜臺業(yè)務(wù)人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但顯然，國內(nèi)的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的建議
(一)加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變
隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營將是必然的趨勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。
(二)建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)
目前，我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求，想要適應(yīng)以后銀行業(yè)發(fā)展的步伐，就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺建設(shè)，形成專門的理財服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。
(三)倡導(dǎo)正確的理財觀念，加強(qiáng)理財知識的普及
商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財知識的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財市場。同時，倡導(dǎo)正確的理財觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。
(四)加強(qiáng)品牌建設(shè)
加強(qiáng)品牌建設(shè)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動，打造統(tǒng)一的財富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個人理財品牌時應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。
(五)加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，針對不同群體，提供個性化服務(wù)
現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且模仿能力強(qiáng)，在這種情況下，只能獲得一時的利益，得不到長久的效益。因此，在上述對客戶進(jìn)行細(xì)分的情況下，應(yīng)該針對不同的群體提供不同的服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新。沒有兩個客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產(chǎn)品是必須要研究的。當(dāng)能夠根據(jù)每一位客戶的需求做出最適合他的產(chǎn)品，那么“個性化”服務(wù)就達(dá)到了極致。
(六)壯大理財專業(yè)人員的隊伍
理財人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，因此，各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)，滿足理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，對我國今后的理財人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業(yè)知識外，還應(yīng)具備良好的語言溝通以及抗壓能力，組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。
參考文獻(xiàn)
劉蘭英,楊志.我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性分析[J].金融經(jīng)濟(jì),2009,12.
于靜.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與思考[J].青年科學(xué),2010(02).
【淺論發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考】相關(guān)文章：
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