互聯網金融對銀行業的影響
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【摘要】隨著互聯網金融的迅猛發展，給傳統金融業帶來越來越大的影響，我國金融業的主體—銀行業，正面對著前所未有的挑戰和沖擊。
本文從互聯網金融的內涵與表現形式出發，分析其對我國銀行業的影響，并從互聯網金融的角度重新審視傳統銀行業，提出相關的一些倡議及應對措施。
【關鍵詞】互聯網金融 銀行 影響 發展方向
一、引言
當前，微信支付、手機銀行、云金融等金融創新業務在我國快速發展，由此形成了一種新的金融模式——互聯網金融。
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域，依托于支付、云計算、社交網絡等互聯網工具，實現資金融通等業務。
隨著互聯網金融的發展壯大，新興互聯網金融公司將會對傳統金融機構帶來劇烈的沖擊與碰撞，未來甚至可能轉變傳統金融業的經營模式和運轉格局。
以銀行業為代表的傳統金融機構該如何應對這一新情況呢?本文擬通過對互聯網金融內涵及特征的探討，分析其對銀行業帶來的影響，最后針對銀行業未來的發展方向提出一些應對的倡議及措施。
二、互聯網金融概述
(一)互聯網金融的概念
互聯網金融是指依托于互聯網、移動通信技術實現資金融通等業務的新興金融模式，企業組織形式主要為小額貸款公司、第三方支付公司以及金融中介公司等。
互聯網企業快速發展，將業務拓展至金融領域，構建出信息技術與金融資本相結合的創新型互聯網金融模式。
(二)互聯網金融的本質及特征
互聯網金融在融資模式上，有別于傳統的金融模式，如間接融資、資本市場的直接融資等，互聯網金融模式本質上是一種直接融資模式。
但二者皆是金融，擁有價值流通的共性，因此，在本質上傳統金融與互聯網金融并無差別。
互聯網金融交易信息相對對稱，且交易成本低。
在互聯網金融模式下，基于互聯網公開、透明的特點，資金供應方能夠通過網絡搜索到對方全面的財力與信用狀況信息;交易無傳統中介，借助互聯網平臺省去了銀行等中間環節，擠掉了中間成本，有效的降低了雙方投融資成本。
另外，效率高，互聯網金融業務主要是在網上處理，業務處理速度快，辦事效率高。
如阿里的“信貸工廠”等。
(三)互聯網金融在我國發展目前狀況
互聯網金融在我國的發展勢頭很猛，阿里巴巴、騰訊、蘇寧等互聯網公司對金融業務的強勢進入，以及余額寶、P2P、微信支付等基于互聯網的應用不斷涌現，令我國傳統金融機構頗感壓力。
傳統金融業務在線化服務、P2P模式、眾籌模式，分別以各自擁有的優勢，逐漸吞食著市場的份額。
當然，互聯網金融在發展中也有自身的理由存在，如信用風險、非法集資風險等。
三、互聯網金融對銀行業的影響分析
(一)搶占商業銀行市場份額
面對互聯網金融迅猛的進攻態勢，以商業銀行為代表的銀行業的直接結果就是市場份額縮減。
永隆銀行董事長馬蔚華表示，互聯網金融在支付方式、平臺及跨界金融方面，對銀行造成沖擊，銀行可能基本上抵不過互聯網企業的進攻，被搶去市場份額。
同時，地產大亨史玉柱也表示，互聯網金融可能蠶食掉銀行20%的市場份額。
這可以很好理解，新事物的發展過程，必將會導致舊事物的縮減、退讓。
互聯網金融本身就有信息處理方面的優勢，效率高，加之無傳統中介，擠掉了中間成本，而商業銀行在信貸方面顯然沒有這方面的優勢，市場份額減少成為必定。
(二)減弱商業銀行中介功能
在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平臺，為客戶提供支付款業務，使資金供需雙方利用搜索平臺自主尋找交易對象，并完成交易，這與傳統銀行支付業務形成替代，致使傳統銀行在金融業務往來中資金中介的功能逐漸減弱，也就是說，互聯網金融將加速金融脫媒，加速商業銀行的資金中介功能的邊緣化。
未來商業銀行在信貸領域的作用，將會逐漸削弱，直至被取締。
(三)迫使商業銀行金融創新
經過這么多年的發展，商業銀行在業務經營方式、范圍上，都已固定成型，然而互聯網金融的出現，正沖擊著商業銀行傳統的發展模式。
中國銀行原副行長李禮輝認為，互聯網金融產品創新、服務創新、機制創新將迫使商業銀行作出轉變。
馬云也表示，銀行不轉變，我們轉變銀行。
商業銀行如果自身不發展創新，適應這個新時代，那么，就會有更多像互聯網金融的金融創新，倒逼商業銀行進行改革，否則，商業銀行這位傳統金融機構的“老師傅”，很有可能會被“亂拳打死”。
四、互聯網金融形勢下銀行業的發展方向
(一)以直面金融非中介化為起點
銀行貸款占社會融資規模的比重明顯下降很多，央行數據公布2014年上半年已不足六成。
隨著互聯網金融的強勢發展，使得金融脫媒的進程進一步加快。
因此，我國銀行業應該直面這一理由，并采取一定的應對措施。
首先，加強綜合服務能力，拓展銀行業務，收入來源多元化。
通過加強資產管理、債券承銷、財務顧問等多項金融服務，為客戶提供一攬子的金融服務。
其次，完善銀行業務機構，加大和擴展中間業務收入，特別是發展理財、開放式基金和資產管理等業務。
在國外，商業銀行的中間業務已發展得相當成熟，美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%更是來自于中間業務，由此可見，銀行發展中間業務的巨大潛力。
通過不斷調整經營方式，開拓新的經濟增長點，通開展代收代付、債券發行、證券買賣、融資租賃等業務，優化負債結構，降低經營成本，并尋求規避風險的策略，爭取更大的獲利空間。
最后，優化信貸結構，降低信貸資產相對占比，挖掘新的盈利空間。
通過向小微企業客戶、零售客戶推廣銀行理財產品，加強銀行業務精細化運作。
(二)以重視客戶體驗為核心
互聯網金融利用自身成本低、效率高的特點，緊緊拴牢了客戶的心，致使商業銀行面對大量的客戶流失的尷尬局面，因此，商業銀行未來的發展經營模式必須以客戶為中心。
首先，銀行在在開發設計新的產品服務時，就應該做足功課。
根據客戶的消費習慣，開發滿足客戶的個性化需求的金融產品;其次，對銀行流程進行整合、優化和創新，以保證對客戶服務的高效性以及體驗的舒適性。
比如，在解決銀行網點排隊等候時間長的理由上，銀行應結合自身的具體情況，開發設計新的應用，通過微信、QQ等形式的應用，使得理由在銀行之外就得到解決;最后，在滿足客戶需求時，也要想到如何滿足客戶對銀行辦事效率的要求，對銀行業務辦理程序進行簡化，減少業務上不必要的流程環節等，或者僅僅是對效率低的環節進行統一整治處理，以提高辦事效率。
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