互聯網金融監管問題論文

　　摘要：當前經濟新常態的大背景下，經濟發展需要與計算機網絡技術高度結合，而互聯網金融就是其產物之一，互聯網金融的發展，有力地打破了原有地之傳統金融發展模式，對于金融產業乃至國民經濟總體發展具有不言而喻的重要作用，但是新事物的產生必定伴隨諸多新問題，而互聯網金融在其發展過程中就出現了以金融監管問題為首的一系列問題。如何在新的經濟形勢下對互聯網金融加以有效的監管，促進互聯網金融行業的順利發展具有重要意義。本文就互聯網金融發展過程中面臨的監管問題進行了分析和討論，并提出了相應的解決策略。

　　關鍵詞：互聯網金融；監管；對策

　　所謂互聯網金融，就是將互聯網技術與金融產業相結合，形成一種建立在大數據和云計算基礎之上的新的金融服務體系，中國目前的互聯網金融主要有以下四種商業發展模式：第一，以支付寶、微信錢包為代表的第三方支付平臺下所實用的互聯網金融產品；第二，以余額寶等為代表的客戶貨幣互聯網金融產品；第三，在線眾籌平臺為代表的互聯網金融產品；第四，P2P即互聯網金融對點借貸平臺為代表的互聯網金融產品。在總體上看，雖然互聯網金融產品的單筆交易額度較小，但是其總體的成交單數多，總成交額度巨大，因此互聯網金融中存在的不良問題對整個金融體系的穩定與發展不容忽視，甚至會嚴重危及國民經濟的正常運行。諸多問題中，監管問題一直是金融行業乃至經濟領域管理的核心問題。在傳統的金融行業內部，監管問題就已經非常突出，而隨著互聯網金融時代的到來，由于互聯網本身的非界定性，互聯網金融的監管更顯得難上加難。與之相應的是，我國互聯網金融存在著法律建設不足、監管機制不到位等問題，導致當前互聯網金融的監管問題尤為突出。

　　一、發展互聯網金融的必要性及其自身優勢

　　（一）互聯網金融產業發展的重要意義

　　傳統的金融行業市場已經不能滿足當今的經濟發展需求，主要表現在傳統的金融市場融資、投資結構單一化，不能滿足當前顧客的多樣化需求，而互聯網金融產業的發展使得金融服務呈現出多樣化的發展趨勢，是對傳統的金融體系的一種補充，同時由于開啟了第三方支付以及結算業務，使得傳統金融行業的業務種類也得到了一定的補充，因而互聯網金融產品以及服務的迅速發展給經濟帶來巨大推動力的同時也給人們生活帶來極大便利。其次，值得注意的是，由于互聯網金融產品對于信用度要求較高，同時促進了社會征信體系的發展（并不代表沒有了信用風險），而且互聯網技術在信息收集以及信息整合方面的能力也是不容小覷的，因此有效促進了人們對于個人信用的重視。此外，由于傳統觀念的影響，小微企業在進行融資或者貸款的時候并不會受到銀行的格外關注，比如小微企業在起步階段面臨著嚴重的資金短缺問題，互聯網金融的發展開拓了多樣化的融資、投資、貸款渠道，因而有效解決了小微企業的資金問題，與此同時，互聯網金融的枝丫也迅速普及到農村地區，從而有效解決了農村的金融服務不足問題等。

　　（二）互聯網金融產業發展的獨特優勢

　　（1）金融服務產品多，市場需求大。以銀行為代表的傳統金融服務業來說，商業銀行的主要客戶是大、中型企業以及政府機構，而對于小微企業和居民業務的服務則難以有效滿足，究其原因是因為此類業務金額小、數量多，因此繁重的業務往往加大了銀行工作人員的業務強度，采取新興的互聯網金融業務則發展了一定的自助服務，有效降低了工作強度，而客戶僅僅需要根據自身需求按步驟操作即可完成相關業務，因此在當前的傳統金融服務發展態勢下，互聯網金融服務由于需求較大、服務方便從而獲得了有效發展。（2）平臺業務操作簡捷。互聯網金融相較于傳統金融來說具有速度快、信息量大、操作簡單的優點，因此互聯網金融以互聯網作為交易平臺可以采取現代的電子設備進行隨時隨地的操作，完全省去了來回奔波的時間，極大程度上提高了金融行業的服務效率，同時給客戶隨時的自助服務，有效提高了客戶的服務體驗感。（3）降低成本。相較于傳統的金融服務，互聯網金融減少了銀行網點以及工作人員的配備及其工作強度，因而有效降低了人力資源的使用數量，從而降低了人力成本，同時依靠互聯網平臺收取較小額度的手續費，也成功減少了客戶趕去網點所需的時間和路途費用，因此有效降低了人力成本和時間成本，從而為企業以及個人居民客戶解決了一些業務辦理上的實際問題。

　　二、我國互聯網金融行業監管問題

　　互聯網金融作為新興的金融行業形式之一，由于其快捷、方便、信息化程度高，因而獲得飛速發展，目前國內使用互聯網金融的人正隨著支付寶、微信支付等第三方支付平臺的迅速發展而迅速增加，然而，相較于傳統金融行業，互聯網金融有其獨特的發展特點和規律，因此在監管過程中出現了許多以前從未涉及過的問題。

　　（一）互聯網金融法律體系建設不完善

　　目前國家經濟由高速發展轉為中高速發展的新常態下，國家在宏觀政策層面，對互聯網金融以及互聯網產業加以肯定的支持態度，但是國家監管部門卻對互聯網金融這一新興產業缺乏監管經驗，同時缺少相應的法律監管體系，從而導致互聯網金融在飛速發展的同時因為監管體制不健全的漏洞而產生投機倒把的現象。由于互聯網金融本身發展史較短，因而其本身存在一定的局限性，要想解決制度上的漏洞，打擊利用漏洞進行違法經營的行為，相關立法部門必須完善互聯網金融的法律監管體系。

　　（二）互聯網金融體系本身的不穩定性

　　互聯網金融在發展過程中，其體系運行主要是依靠互聯網來進行相關的金融操作，但是正是由于互聯網本身的局限性，給互聯網金融行業帶來巨大風險，主要表現在下述兩個方面：其一，互聯網金融在其體系運行過程中因為網絡的虛擬性極易發生信用風險，從而使得可能發生資產糾紛以及資金糾紛問題，比如前段時間的“e租寶”“聯璧金融”等企業由于信用風險問題引發大量投資人的資金損失；其二，由于互聯網金融的信息共享特點，極其容易導致用戶信息泄露，在造成個人隱私受到侵犯的同時給不法分子造成了可乘之機，引起諸多不法分子利用用戶信息對用戶或其親朋好友進行詐騙的案件，分析其主要原因是互聯網金融行業在發展過程中互聯網技術欠發達，同時實名制程度遠遠不夠，而相關從業者卻缺乏相應的風險意識。網絡世界是虛擬的，因此互聯網金融也是通過虛擬化的平臺進行相關的業務交易，從而雙方的信用度不透明，導致信用風險，例如就P2P金融借貸來說，由于其資金少、筆數多，因而大部分銀行都對此類借貸缺少相應的監管以及后續追蹤。

　　（三）金融產業內部競爭導致降低監管標準

　　社會經濟的不斷發展使人們對于金融產品以及金融服務的需求增大，同時對其發展要求也越來越高，人們對于金融產品形式的要求趨向于多元化，而非傳統的單一產品。當下的互聯網金融產品大多都是由傳統的金融服務產品結合互聯網技術演化而來，其本質上是將一些網點面對面操作的業務改為互聯網操作，而在產品和服務本質上并沒有創新，并不能滿足客戶多樣化的需求。另外值得注意的一點是，由于互聯網金融產品發展迅速，因而嚴重威脅到傳統金融行業的發展，因此以銀行金融行業為代表的金融產業借助其國有企業的地位以及相關政策優勢對互聯網產業進行前后夾擊，互聯網金融在夾縫中艱難生存，因此一些互聯網金融服務企業為了獲得生存發展，往往降低對客戶的信息要求，使得一些不良客戶進行相關的金融服務操作，從而造成損失；另一方面，由于互聯網金融從業門檻低于傳統金融產業，使得一部分企業和從業人員并沒有相關的營業能力和從業資格，而增加了給投資者造成損失的風險。

　　三、加強互聯網金融監管的有效措施

　　（一）加強監管模式的制定以及體系的完善

　　隨著經濟的發展，人們對于互聯網金融服務需求迅速增加，因而在當前的互聯網金融不斷發展的形勢之下，有關部門需要加強對互聯網金融的監管工作，有效處理好傳統金融行業與互聯網金融行業之間的關系、互聯網金融發展與監管之間的關系，而要妥善處理好上述兩種關系，需要進行高效的監管模式建立工作，而非盲目地追求大規模、低質量的監管。在完善監管體制的時候，應該根據不同行業領域、不同平臺以及不同經營產品模式建立以監管為主體、打擊為輔助的完整體系，明確其權責職務。與此同時，在進行互聯網金融監管之時應該與當地司法機關做好互聯網金融犯罪的打擊工作，加強與政府部門的聯合監管工作，將分散的互聯網金融資源進行有效整合，使得互聯網金融監管體系邁向規范化，起到防患于未然的重要作用。

　　（二）制定行業內統一標準

　　由于我國的互聯網金融產業發展起步晚但發展規模較大，因此不同地區形成了不同的監管體系以及不同的監管標準，而在全國范圍內尚未形成統一的監管標準，主要原因是因為互聯網金融的相關法律法規建設不完善。另一方面，由于傳統的金融產業與互聯網金融產業存在較大差異，因此許多適用于傳統金融產業的法規制度不能照搬到互聯網金融中，而互聯網金融所需的法規制度在其要求上要遠遠高于傳統金融行業，因此很可能出現客戶在進行類似傳統金融行業的互聯網金融業務操作時出現違規甚至觸犯法律的現象。因此，要想做到互聯網金融產業的規范發展，必須制定一個規范的行業內標準，以減少相關的違規問題，同時加強行業內部的信用體系建設，利用互聯網的技術進行行業內的信息共享，有效加強社會征信體系建設。與此同時，在監管體系以及信用體系方面建立統一的標準可以有效發揮社會征信機構的用處，利用大數據和云計算功能建立有效的數據平臺，對互聯網金融監管體系發揮應有作用。

　　（三）加強行業內的自律意識

　　在當前的經濟發展形勢下，金融行業屬于高危行業，需要較高的自律意識。加強金融行業內的自律意識可以有效促進行業內部的穩步發展，形成以道德為支撐、法律為保障的行業秩序，可以在一定程度上減少行業內部風險。在當前的互聯網金融發展形勢下，加強行業內部的自律意識可以有效引導行業自身的穩步前進。因此，互聯網金融行業的監管機構應該加強對互聯網金融行業從業者的自律教育，通過自身的自律意識主動遵守相關法律法規，減少投機倒把等違規違法現象的發生。值得注意的是，僅僅依靠外部的監管制度是遠遠不夠的，因此互聯網金融行業內部也建立自身的監管體系，并形成相應的制約體制，以起到相互監督的作用，從而促進互聯網金融行業自身的規范、有序發展。

　　（四）完善網絡技術

　　要想更好地促進互聯網金融的有序發展，還需要大力發展計算機技術，通過信息技術的更廣泛全面的應用，有效增進征信體系的建設以及行業內業務操作規范化，注意提高互聯網金融行業從業人員的技術水平以及相應的道德素質，注意吸引優秀人才，提高互聯網金融的安全保障，有效減少互聯網金融行業違法違紀等不良問題的發生。

　　四、結語

　　當代經濟發展之新形勢需要互聯網金融的健康快速發展，以滿足以小微企業和個人為主要客戶群的日益增長的、多樣化的金融服務需求。相較于傳統的金融發展方式，互聯網金融具有高效、低成本等發展優勢，但是由于發展起步晚、經驗少、制度建設不足等因素，導致互聯網金融發展過程以及監管制度中依舊存在一定問題，這就要求相關部門必須加強互聯網金融監管制度、相關法律法規的建設，加強社會征信體系構建，同時加強對互聯網金融內部從業人員自律意識的教育及職業道德規范的教育，引導互聯網金融行業健康快速的發展，從而加強金融資源的使用效率，促進金融體系的改革和創新，為實體經濟的發展提供助力。

　　參考文獻

　　［1］唐清利.互聯網金融監管模式創新研究［J］.社會科學輯刊,2015（2）.

　　［2］何劍鋒.論我國互聯網金融監管的法律路徑［J］.暨南學報（哲學社會科學版）,2016（1）.

　　［3］屈援,李安.互聯網金融的風險特征、監管原則與監管路徑［J］.學術交流,2014（8）.

　　作者：張翠君 單位：大連廣播電視大學

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