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互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題論文
摘要：當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大背景下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度結(jié)合，而互聯(lián)網(wǎng)金融就是其產(chǎn)物之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有力地打破了原有地之傳統(tǒng)金融發(fā)展模式，對于金融產(chǎn)業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展具有不言而喻的重要作用，但是新事物的產(chǎn)生必定伴隨諸多新問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過程中就出現(xiàn)了以金融監(jiān)管問題為首的一系列問題。如何在新的經(jīng)濟(jì)形勢下對互聯(lián)網(wǎng)金融加以有效的監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的順利發(fā)展具有重要意義。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的監(jiān)管問題進(jìn)行了分析和討論，并提出了相應(yīng)的解決策略。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；對策
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，形成一種建立在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算基礎(chǔ)之上的新的金融服務(wù)體系，中國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下四種商業(yè)發(fā)展模式：第一，以支付寶、微信錢包為代表的第三方支付平臺下所實(shí)用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；第二，以余額寶等為代表的客戶貨幣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；第三，在線眾籌平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；第四，P2P即互聯(lián)網(wǎng)金融對點(diǎn)借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在總體上看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的單筆交易額度較小，但是其總體的成交單數(shù)多，總成交額度巨大，因此互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的不良問題對整個(gè)金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展不容忽視，甚至?xí)䥽?yán)重危及國民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。諸多問題中，監(jiān)管問題一直是金融行業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域管理的核心問題。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)內(nèi)部，監(jiān)管問題就已經(jīng)非常突出，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，由于互聯(lián)網(wǎng)本身的非界定性，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管更顯得難上加難。與之相應(yīng)的是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在著法律建設(shè)不足、監(jiān)管機(jī)制不到位等問題，導(dǎo)致當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題尤為突出。
一、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性及其自身優(yōu)勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義
傳統(tǒng)的金融行業(yè)市場已經(jīng)不能滿足當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，主要表現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融市場融資、投資結(jié)構(gòu)單一化，不能滿足當(dāng)前顧客的多樣化需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展使得金融服務(wù)呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢，是對傳統(tǒng)的金融體系的一種補(bǔ)充，同時(shí)由于開啟了第三方支付以及結(jié)算業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)種類也得到了一定的補(bǔ)充，因而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及服務(wù)的迅速發(fā)展給經(jīng)濟(jì)帶來巨大推動力的同時(shí)也給人們生活帶來極大便利。其次，值得注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對于信用度要求較高，同時(shí)促進(jìn)了社會征信體系的發(fā)展（并不代表沒有了信用風(fēng)險(xiǎn)），而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信息收集以及信息整合方面的能力也是不容小覷的，因此有效促進(jìn)了人們對于個(gè)人信用的重視。此外，由于傳統(tǒng)觀念的影響，小微企業(yè)在進(jìn)行融資或者貸款的時(shí)候并不會受到銀行的格外關(guān)注，比如小微企業(yè)在起步階段面臨著嚴(yán)重的資金短缺問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開拓了多樣化的融資、投資、貸款渠道，因而有效解決了小微企業(yè)的資金問題，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的枝丫也迅速普及到農(nóng)村地區(qū)，從而有效解決了農(nóng)村的金融服務(wù)不足問題等。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢
（1）金融服務(wù)產(chǎn)品多，市場需求大。以銀行為代表的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)來說，商業(yè)銀行的主要客戶是大、中型企業(yè)以及政府機(jī)構(gòu)，而對于小微企業(yè)和居民業(yè)務(wù)的服務(wù)則難以有效滿足，究其原因是因?yàn)榇祟悩I(yè)務(wù)金額小、數(shù)量多，因此繁重的業(yè)務(wù)往往加大了銀行工作人員的業(yè)務(wù)強(qiáng)度，采取新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)則發(fā)展了一定的自助服務(wù)，有效降低了工作強(qiáng)度，而客戶僅僅需要根據(jù)自身需求按步驟操作即可完成相關(guān)業(yè)務(wù)，因此在當(dāng)前的傳統(tǒng)金融服務(wù)發(fā)展態(tài)勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)由于需求較大、服務(wù)方便從而獲得了有效發(fā)展。（2）平臺業(yè)務(wù)操作簡捷。互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融來說具有速度快、信息量大、操作簡單的優(yōu)點(diǎn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺可以采取現(xiàn)代的電子設(shè)備進(jìn)行隨時(shí)隨地的操作，完全省去了來回奔波的時(shí)間，極大程度上提高了金融行業(yè)的服務(wù)效率，同時(shí)給客戶隨時(shí)的自助服務(wù)，有效提高了客戶的服務(wù)體驗(yàn)感。（3）降低成本。相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)以及工作人員的配備及其工作強(qiáng)度，因而有效降低了人力資源的使用數(shù)量，從而降低了人力成本，同時(shí)依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺收取較小額度的手續(xù)費(fèi)，也成功減少了客戶趕去網(wǎng)點(diǎn)所需的時(shí)間和路途費(fèi)用，因此有效降低了人力成本和時(shí)間成本，從而為企業(yè)以及個(gè)人居民客戶解決了一些業(yè)務(wù)辦理上的實(shí)際問題。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管問題
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融行業(yè)形式之一，由于其快捷、方便、信息化程度高，因而獲得飛速發(fā)展，目前國內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的人正隨著支付寶、微信支付等第三方支付平臺的迅速發(fā)展而迅速增加，然而，相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨(dú)特的發(fā)展特點(diǎn)和規(guī)律，因此在監(jiān)管過程中出現(xiàn)了許多以前從未涉及過的問題。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設(shè)不完善
目前國家經(jīng)濟(jì)由高速發(fā)展轉(zhuǎn)為中高速發(fā)展的新常態(tài)下，國家在宏觀政策層面，對互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)加以肯定的支持態(tài)度，但是國家監(jiān)管部門卻對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)業(yè)缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)缺少相應(yīng)的法律監(jiān)管體系，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時(shí)因?yàn)楸O(jiān)管體制不健全的漏洞而產(chǎn)生投機(jī)倒把的現(xiàn)象。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身發(fā)展史較短，因而其本身存在一定的局限性，要想解決制度上的漏洞，打擊利用漏洞進(jìn)行違法經(jīng)營的行為，相關(guān)立法部門必須完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管體系。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融體系本身的不穩(wěn)定性
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，其體系運(yùn)行主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行相關(guān)的金融操作，但是正是由于互聯(lián)網(wǎng)本身的局限性，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在下述兩個(gè)方面：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融在其體系運(yùn)行過程中因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬性極易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，從而使得可能發(fā)生資產(chǎn)糾紛以及資金糾紛問題，比如前段時(shí)間的“e租寶”“聯(lián)璧金融”等企業(yè)由于信用風(fēng)險(xiǎn)問題引發(fā)大量投資人的資金損失；其二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息共享特點(diǎn)，極其容易導(dǎo)致用戶信息泄露，在造成個(gè)人隱私受到侵犯的同時(shí)給不法分子造成了可乘之機(jī)，引起諸多不法分子利用用戶信息對用戶或其親朋好友進(jìn)行詐騙的案件，分析其主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)欠發(fā)達(dá)，同時(shí)實(shí)名制程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而相關(guān)從業(yè)者卻缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識。網(wǎng)絡(luò)世界是虛擬的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也是通過虛擬化的平臺進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)交易，從而雙方的信用度不透明，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)，例如就P2P金融借貸來說，由于其資金少、筆數(shù)多，因而大部分銀行都對此類借貸缺少相應(yīng)的監(jiān)管以及后續(xù)追蹤。
（三）金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部競爭導(dǎo)致降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)
社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使人們對于金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的需求增大，同時(shí)對其發(fā)展要求也越來越高，人們對于金融產(chǎn)品形式的要求趨向于多元化，而非傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多都是由傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)演化而來，其本質(zhì)上是將一些網(wǎng)點(diǎn)面對面操作的業(yè)務(wù)改為互聯(lián)網(wǎng)操作，而在產(chǎn)品和服務(wù)本質(zhì)上并沒有創(chuàng)新，并不能滿足客戶多樣化的需求。另外值得注意的一點(diǎn)是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展迅速，因而嚴(yán)重威脅到傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，因此以銀行金融行業(yè)為代表的金融產(chǎn)業(yè)借助其國有企業(yè)的地位以及相關(guān)政策優(yōu)勢對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行前后夾擊，互聯(lián)網(wǎng)金融在夾縫中艱難生存，因此一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)為了獲得生存發(fā)展，往往降低對客戶的信息要求，使得一些不良客戶進(jìn)行相關(guān)的金融服務(wù)操作，從而造成損失；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)門檻低于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，使得一部分企業(yè)和從業(yè)人員并沒有相關(guān)的營業(yè)能力和從業(yè)資格，而增加了給投資者造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效措施
（一）加強(qiáng)監(jiān)管模式的制定以及體系的完善
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求迅速增加，因而在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的形勢之下，有關(guān)部門需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，有效處理好傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管之間的關(guān)系，而要妥善處理好上述兩種關(guān)系，需要進(jìn)行高效的監(jiān)管模式建立工作，而非盲目地追求大規(guī)模、低質(zhì)量的監(jiān)管。在完善監(jiān)管體制的時(shí)候，應(yīng)該根據(jù)不同行業(yè)領(lǐng)域、不同平臺以及不同經(jīng)營產(chǎn)品模式建立以監(jiān)管為主體、打擊為輔助的完整體系，明確其權(quán)責(zé)職務(wù)。與此同時(shí)，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管之時(shí)應(yīng)該與當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)做好互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的打擊工作，加強(qiáng)與政府部門的聯(lián)合監(jiān)管工作，將分散的互聯(lián)網(wǎng)金融資源進(jìn)行有效整合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系邁向規(guī)范化，起到防患于未然的重要作用。
（二）制定行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步晚但發(fā)展規(guī)模較大，因此不同地區(qū)形成了不同的監(jiān)管體系以及不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而在全國范圍內(nèi)尚未形成統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，主要原因是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)不完善。另一方面，由于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)存在較大差異，因此許多適用于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的法規(guī)制度不能照搬到互聯(lián)網(wǎng)金融中，而互聯(lián)網(wǎng)金融所需的法規(guī)制度在其要求上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融行業(yè)，因此很可能出現(xiàn)客戶在進(jìn)行類似傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作時(shí)出現(xiàn)違規(guī)甚至觸犯法律的現(xiàn)象。因此，要想做到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展，必須制定一個(gè)規(guī)范的行業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)，以減少相關(guān)的違規(guī)問題，同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的信用體系建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)進(jìn)行行業(yè)內(nèi)的信息共享，有效加強(qiáng)社會征信體系建設(shè)。與此同時(shí)，在監(jiān)管體系以及信用體系方面建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可以有效發(fā)揮社會征信機(jī)構(gòu)的用處，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算功能建立有效的數(shù)據(jù)平臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系發(fā)揮應(yīng)有作用。
（三）加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的自律意識
在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，金融行業(yè)屬于高危行業(yè)，需要較高的自律意識。加強(qiáng)金融行業(yè)內(nèi)的自律意識可以有效促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的穩(wěn)步發(fā)展，形成以道德為支撐、法律為保障的行業(yè)秩序，可以在一定程度上減少行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的自律意識可以有效引導(dǎo)行業(yè)自身的穩(wěn)步前進(jìn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者的自律教育，通過自身的自律意識主動遵守相關(guān)法律法規(guī)，減少投機(jī)倒把等違規(guī)違法現(xiàn)象的發(fā)生。值得注意的是，僅僅依靠外部的監(jiān)管制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部也建立自身的監(jiān)管體系，并形成相應(yīng)的制約體制，以起到相互監(jiān)督的作用，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的規(guī)范、有序發(fā)展。
（四）完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)
要想更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展，還需要大力發(fā)展計(jì)算機(jī)技術(shù)，通過信息技術(shù)的更廣泛全面的應(yīng)用，有效增進(jìn)征信體系的建設(shè)以及行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)操作規(guī)范化，注意提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的技術(shù)水平以及相應(yīng)的道德素質(zhì)，注意吸引優(yōu)秀人才，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全保障，有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)違法違紀(jì)等不良問題的發(fā)生。
四、結(jié)語
當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展之新形勢需要互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展，以滿足以小微企業(yè)和個(gè)人為主要客戶群的日益增長的、多樣化的金融服務(wù)需求。相較于傳統(tǒng)的金融發(fā)展方式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、低成本等發(fā)展優(yōu)勢，但是由于發(fā)展起步晚、經(jīng)驗(yàn)少、制度建設(shè)不足等因素，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程以及監(jiān)管制度中依舊存在一定問題，這就要求相關(guān)部門必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度、相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，加強(qiáng)社會征信體系構(gòu)建，同時(shí)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部從業(yè)人員自律意識的教育及職業(yè)道德規(guī)范的教育，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康快速的發(fā)展，從而加強(qiáng)金融資源的使用效率，促進(jìn)金融體系的改革和創(chuàng)新，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供助力。
參考文獻(xiàn)
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作者：張翠君 單位：大連廣播電視大學(xué)
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