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金融畢業(yè)論文

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題論文

時(shí)間:2023-03-22 23:48:23 金融畢業(yè)論文 我要投稿
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互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題論文

  摘要:當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大背景下,經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度結(jié)合,而互聯(lián)網(wǎng)金融就是其產(chǎn)物之一,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,有力地打破了原有地之傳統(tǒng)金融發(fā)展模式,對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展具有不言而喻的重要作用,但是新事物的產(chǎn)生必定伴隨諸多新問(wèn)題,而互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過(guò)程中就出現(xiàn)了以金融監(jiān)管問(wèn)題為首的一系列問(wèn)題。如何在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加以有效的監(jiān)管,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的順利發(fā)展具有重要意義。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨的監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行了分析和討論,并提出了相應(yīng)的解決策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題論文

  關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管;對(duì)策

  所謂互聯(lián)網(wǎng)金融,就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合,形成一種建立在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算基礎(chǔ)之上的新的金融服務(wù)體系,中國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下四種商業(yè)發(fā)展模式:第一,以支付寶、微信錢包為代表的第三方支付平臺(tái)下所實(shí)用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;第二,以余額寶等為代表的客戶貨幣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;第三,在線眾籌平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;第四,P2P即互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在總體上看,雖然互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的單筆交易額度較小,但是其總體的成交單數(shù)多,總成交額度巨大,因此互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的不良問(wèn)題對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展不容忽視,甚至?xí)䥽?yán)重危及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。諸多問(wèn)題中,監(jiān)管問(wèn)題一直是金融行業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域管理的核心問(wèn)題。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)內(nèi)部,監(jiān)管問(wèn)題就已經(jīng)非常突出,而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái),由于互聯(lián)網(wǎng)本身的非界定性,互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管更顯得難上加難。與之相應(yīng)的是,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在著法律建設(shè)不足、監(jiān)管機(jī)制不到位等問(wèn)題,導(dǎo)致當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題尤為突出。

  一、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性及其自身優(yōu)勢(shì)

  (一)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義

  傳統(tǒng)的金融行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)不能滿足當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求,主要表現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)融資、投資結(jié)構(gòu)單一化,不能滿足當(dāng)前顧客的多樣化需求,而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展使得金融服務(wù)呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢(shì),是對(duì)傳統(tǒng)的金融體系的一種補(bǔ)充,同時(shí)由于開啟了第三方支付以及結(jié)算業(yè)務(wù),使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)種類也得到了一定的補(bǔ)充,因而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及服務(wù)的迅速發(fā)展給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大推動(dòng)力的同時(shí)也給人們生活帶來(lái)極大便利。其次,值得注意的是,由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)于信用度要求較高,同時(shí)促進(jìn)了社會(huì)征信體系的發(fā)展(并不代表沒(méi)有了信用風(fēng)險(xiǎn)),而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信息收集以及信息整合方面的能力也是不容小覷的,因此有效促進(jìn)了人們對(duì)于個(gè)人信用的重視。此外,由于傳統(tǒng)觀念的影響,小微企業(yè)在進(jìn)行融資或者貸款的時(shí)候并不會(huì)受到銀行的格外關(guān)注,比如小微企業(yè)在起步階段面臨著嚴(yán)重的資金短缺問(wèn)題,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開拓了多樣化的融資、投資、貸款渠道,因而有效解決了小微企業(yè)的資金問(wèn)題,與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融的枝丫也迅速普及到農(nóng)村地區(qū),從而有效解決了農(nóng)村的金融服務(wù)不足問(wèn)題等。

  (二)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

  (1)金融服務(wù)產(chǎn)品多,市場(chǎng)需求大。以銀行為代表的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行的主要客戶是大、中型企業(yè)以及政府機(jī)構(gòu),而對(duì)于小微企業(yè)和居民業(yè)務(wù)的服務(wù)則難以有效滿足,究其原因是因?yàn)榇祟悩I(yè)務(wù)金額小、數(shù)量多,因此繁重的業(yè)務(wù)往往加大了銀行工作人員的業(yè)務(wù)強(qiáng)度,采取新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)則發(fā)展了一定的自助服務(wù),有效降低了工作強(qiáng)度,而客戶僅僅需要根據(jù)自身需求按步驟操作即可完成相關(guān)業(yè)務(wù),因此在當(dāng)前的傳統(tǒng)金融服務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)下,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)由于需求較大、服務(wù)方便從而獲得了有效發(fā)展。(2)平臺(tái)業(yè)務(wù)操作簡(jiǎn)捷。互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)具有速度快、信息量大、操作簡(jiǎn)單的優(yōu)點(diǎn),因此互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺(tái)可以采取現(xiàn)代的電子設(shè)備進(jìn)行隨時(shí)隨地的操作,完全省去了來(lái)回奔波的時(shí)間,極大程度上提高了金融行業(yè)的服務(wù)效率,同時(shí)給客戶隨時(shí)的自助服務(wù),有效提高了客戶的服務(wù)體驗(yàn)感。(3)降低成本。相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)以及工作人員的配備及其工作強(qiáng)度,因而有效降低了人力資源的使用數(shù)量,從而降低了人力成本,同時(shí)依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收取較小額度的手續(xù)費(fèi),也成功減少了客戶趕去網(wǎng)點(diǎn)所需的時(shí)間和路途費(fèi)用,因此有效降低了人力成本和時(shí)間成本,從而為企業(yè)以及個(gè)人居民客戶解決了一些業(yè)務(wù)辦理上的實(shí)際問(wèn)題。

  二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題

  互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融行業(yè)形式之一,由于其快捷、方便、信息化程度高,因而獲得飛速發(fā)展,目前國(guó)內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的人正隨著支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展而迅速增加,然而,相較于傳統(tǒng)金融行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨(dú)特的發(fā)展特點(diǎn)和規(guī)律,因此在監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)了許多以前從未涉及過(guò)的問(wèn)題。

  (一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設(shè)不完善

  目前國(guó)家經(jīng)濟(jì)由高速發(fā)展轉(zhuǎn)為中高速發(fā)展的新常態(tài)下,國(guó)家在宏觀政策層面,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)加以肯定的支持態(tài)度,但是國(guó)家監(jiān)管部門卻對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)業(yè)缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),同時(shí)缺少相應(yīng)的法律監(jiān)管體系,從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時(shí)因?yàn)楸O(jiān)管體制不健全的漏洞而產(chǎn)生投機(jī)倒把的現(xiàn)象。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身發(fā)展史較短,因而其本身存在一定的局限性,要想解決制度上的漏洞,打擊利用漏洞進(jìn)行違法經(jīng)營(yíng)的行為,相關(guān)立法部門必須完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管體系。

  (二)互聯(lián)網(wǎng)金融體系本身的不穩(wěn)定性

  互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中,其體系運(yùn)行主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行相關(guān)的金融操作,但是正是由于互聯(lián)網(wǎng)本身的局限性,給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在下述兩個(gè)方面:其一,互聯(lián)網(wǎng)金融在其體系運(yùn)行過(guò)程中因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬性極易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn),從而使得可能發(fā)生資產(chǎn)糾紛以及資金糾紛問(wèn)題,比如前段時(shí)間的“e租寶”“聯(lián)璧金融”等企業(yè)由于信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題引發(fā)大量投資人的資金損失;其二,由于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息共享特點(diǎn),極其容易導(dǎo)致用戶信息泄露,在造成個(gè)人隱私受到侵犯的同時(shí)給不法分子造成了可乘之機(jī),引起諸多不法分子利用用戶信息對(duì)用戶或其親朋好友進(jìn)行詐騙的案件,分析其主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)欠發(fā)達(dá),同時(shí)實(shí)名制程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,而相關(guān)從業(yè)者卻缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)世界是虛擬的,因此互聯(lián)網(wǎng)金融也是通過(guò)虛擬化的平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)交易,從而雙方的信用度不透明,導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn),例如就P2P金融借貸來(lái)說(shuō),由于其資金少、筆數(shù)多,因而大部分銀行都對(duì)此類借貸缺少相應(yīng)的監(jiān)管以及后續(xù)追蹤。

  (三)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

  社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使人們對(duì)于金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的需求增大,同時(shí)對(duì)其發(fā)展要求也越來(lái)越高,人們對(duì)于金融產(chǎn)品形式的要求趨向于多元化,而非傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多都是由傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)演化而來(lái),其本質(zhì)上是將一些網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面操作的業(yè)務(wù)改為互聯(lián)網(wǎng)操作,而在產(chǎn)品和服務(wù)本質(zhì)上并沒(méi)有創(chuàng)新,并不能滿足客戶多樣化的需求。另外值得注意的一點(diǎn)是,由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展迅速,因而嚴(yán)重威脅到傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展,因此以銀行金融行業(yè)為代表的金融產(chǎn)業(yè)借助其國(guó)有企業(yè)的地位以及相關(guān)政策優(yōu)勢(shì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行前后夾擊,互聯(lián)網(wǎng)金融在夾縫中艱難生存,因此一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)為了獲得生存發(fā)展,往往降低對(duì)客戶的信息要求,使得一些不良客戶進(jìn)行相關(guān)的金融服務(wù)操作,從而造成損失;另一方面,由于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)門檻低于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè),使得一部分企業(yè)和從業(yè)人員并沒(méi)有相關(guān)的營(yíng)業(yè)能力和從業(yè)資格,而增加了給投資者造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

  三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效措施

  (一)加強(qiáng)監(jiān)管模式的制定以及體系的完善

  隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求迅速增加,因而在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的形勢(shì)之下,有關(guān)部門需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作,有效處理好傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管之間的關(guān)系,而要妥善處理好上述兩種關(guān)系,需要進(jìn)行高效的監(jiān)管模式建立工作,而非盲目地追求大規(guī)模、低質(zhì)量的監(jiān)管。在完善監(jiān)管體制的時(shí)候,應(yīng)該根據(jù)不同行業(yè)領(lǐng)域、不同平臺(tái)以及不同經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品模式建立以監(jiān)管為主體、打擊為輔助的完整體系,明確其權(quán)責(zé)職務(wù)。與此同時(shí),在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管之時(shí)應(yīng)該與當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)做好互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的打擊工作,加強(qiáng)與政府部門的聯(lián)合監(jiān)管工作,將分散的互聯(lián)網(wǎng)金融資源進(jìn)行有效整合,使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系邁向規(guī)范化,起到防患于未然的重要作用。

  (二)制定行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

  由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步晚但發(fā)展規(guī)模較大,因此不同地區(qū)形成了不同的監(jiān)管體系以及不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),而在全國(guó)范圍內(nèi)尚未形成統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),主要原因是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)不完善。另一方面,由于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)存在較大差異,因此許多適用于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的法規(guī)制度不能照搬到互聯(lián)網(wǎng)金融中,而互聯(lián)網(wǎng)金融所需的法規(guī)制度在其要求上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融行業(yè),因此很可能出現(xiàn)客戶在進(jìn)行類似傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作時(shí)出現(xiàn)違規(guī)甚至觸犯法律的現(xiàn)象。因此,要想做到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展,必須制定一個(gè)規(guī)范的行業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn),以減少相關(guān)的違規(guī)問(wèn)題,同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的信用體系建設(shè),利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)進(jìn)行行業(yè)內(nèi)的信息共享,有效加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè)。與此同時(shí),在監(jiān)管體系以及信用體系方面建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可以有效發(fā)揮社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的用處,利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算功能建立有效的數(shù)據(jù)平臺(tái),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系發(fā)揮應(yīng)有作用。

  (三)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的自律意識(shí)

  在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下,金融行業(yè)屬于高危行業(yè),需要較高的自律意識(shí)。加強(qiáng)金融行業(yè)內(nèi)的自律意識(shí)可以有效促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的穩(wěn)步發(fā)展,形成以道德為支撐、法律為保障的行業(yè)秩序,可以在一定程度上減少行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)下,加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的自律意識(shí)可以有效引導(dǎo)行業(yè)自身的穩(wěn)步前進(jìn)。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者的自律教育,通過(guò)自身的自律意識(shí)主動(dòng)遵守相關(guān)法律法規(guī),減少投機(jī)倒把等違規(guī)違法現(xiàn)象的發(fā)生。值得注意的是,僅僅依靠外部的監(jiān)管制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部也建立自身的監(jiān)管體系,并形成相應(yīng)的制約體制,以起到相互監(jiān)督的作用,從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的規(guī)范、有序發(fā)展。

  (四)完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

  要想更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展,還需要大力發(fā)展計(jì)算機(jī)技術(shù),通過(guò)信息技術(shù)的更廣泛全面的應(yīng)用,有效增進(jìn)征信體系的建設(shè)以及行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)操作規(guī)范化,注意提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的技術(shù)水平以及相應(yīng)的道德素質(zhì),注意吸引優(yōu)秀人才,提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全保障,有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)違法違紀(jì)等不良問(wèn)題的發(fā)生。

  四、結(jié)語(yǔ)

  當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展之新形勢(shì)需要互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展,以滿足以小微企業(yè)和個(gè)人為主要客戶群的日益增長(zhǎng)的、多樣化的金融服務(wù)需求。相較于傳統(tǒng)的金融發(fā)展方式,互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、低成本等發(fā)展優(yōu)勢(shì),但是由于發(fā)展起步晚、經(jīng)驗(yàn)少、制度建設(shè)不足等因素,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程以及監(jiān)管制度中依舊存在一定問(wèn)題,這就要求相關(guān)部門必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度、相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè),加強(qiáng)社會(huì)征信體系構(gòu)建,同時(shí)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部從業(yè)人員自律意識(shí)的教育及職業(yè)道德規(guī)范的教育,引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康快速的發(fā)展,從而加強(qiáng)金融資源的使用效率,促進(jìn)金融體系的改革和創(chuàng)新,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供助力。

  參考文獻(xiàn)

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  作者:張翠君 單位:大連廣播電視大學(xué)

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