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社保和商保的13個(gè)區(qū)別

時(shí)間:2024-09-28 03:24:39 社保 我要投稿
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社保和商保的13個(gè)區(qū)別

  社保是我們生活最最基本的保障,是維持基本生活的保證。而商保則有獨(dú)特的保障功能和資產(chǎn)保全功能是其他金融工具不可替代的,具體我們可作如下幾個(gè)方面的比較:

社保和商保的13個(gè)區(qū)別

  保險(xiǎn)性質(zhì)

  社保是國(guó)家或企業(yè)對(duì)個(gè)人的醫(yī)療和養(yǎng)老的一種福利體現(xiàn),是強(qiáng)制性的,是一種“社會(huì)公平、人人公平”的原則。社保是一種低水平的保,而不是包。根據(jù)中國(guó)國(guó)情,僧多粥少,包是包不起的;

  而商保是一種個(gè)人行為,是自愿的,是個(gè)人按自己的經(jīng)濟(jì)能力,在社保的基礎(chǔ)之上自行規(guī)劃或單獨(dú)購(gòu)買,是一種更高層次的生活安排和體現(xiàn)。多規(guī)劃就多有,少規(guī)劃就少有,不規(guī)劃就沒有。

  交費(fèi)時(shí)間

  社保的養(yǎng)老,必須連續(xù)交費(fèi)15年后,到了法定的退休年齡才可領(lǐng)取。 商保的交費(fèi)時(shí)間靈活,一次躉交、3年,5年,10年,20年……都可以,時(shí)間長(zhǎng)短自己決定,早買早享受,40歲,50歲或60歲退休養(yǎng)老的安排,自己說了算。

  交費(fèi)多少

  社保的交費(fèi),只要參與,每個(gè)人都基本一樣,由單位交納20%(或12%)左右,個(gè)人交8%,月交方式,金額會(huì)隨著時(shí)間變化而增加;而商保是個(gè)人行為,根據(jù)自己的實(shí)際情況,多少自由,多交多得,少交少得。

  養(yǎng)老和醫(yī)療保障時(shí)間

  社保的醫(yī)療和養(yǎng)老功能都是活到多久保到多久,越長(zhǎng)壽受益越多;這點(diǎn)來說,社保對(duì)于長(zhǎng)壽很劃算,對(duì)于壽命短的不劃算,因?yàn)椴荒芡耍胰瞬荒艽I(lǐng)。

  而商保的養(yǎng)老,只有部分產(chǎn)品是保終身的,大多數(shù)只能是定期保到80歲,或是100歲;醫(yī)療險(xiǎn)也基本是交一年保一年,是定期保到65歲或80歲。如果附加了豁免,中途“走了”,受益人繼續(xù)可以領(lǐng)取。(香港保險(xiǎn)公司,不論是養(yǎng)老還是重疾保障均保到終身或100歲)。

  意外保障

  社保對(duì)于意外的保障只針對(duì)工作單位內(nèi),在此之外的上下班途中、家里或旅游途中發(fā)生的意外,都是不能報(bào)銷的。而商保意外和意外傷殘保險(xiǎn),一般來說,無論在哪都是可以報(bào)銷的。并且,意外保障都是低保費(fèi)即可獲得高額的保額。

  疾病保障

  社保涉及的醫(yī)療費(fèi)用,是拿有關(guān)憑證報(bào)銷,下有起付線,上有封頂線,中間除自費(fèi)藥外,在可報(bào)銷范圍內(nèi)再按比例報(bào)銷。

  而商保的小病住院報(bào)銷與社保是互補(bǔ)的,在社保報(bào)銷后,合同保障多少就報(bào)多少;而重疾報(bào)銷是疾病診斷后,憑診斷書提前給付,合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費(fèi)都是需要幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)或幾百萬(wàn)的很大一筆錢,這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫(yī)選擇提供了方便。這也就更突顯出商保的人性化。

  營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)貼費(fèi)

  商保可在住院期間給付50—200元/天來作為營(yíng)養(yǎng)費(fèi)的補(bǔ)貼,此補(bǔ)貼同時(shí)可作為床位費(fèi)或自費(fèi)藥的抵消. 而社保是做不到的。

  身故保障功能

  社保相對(duì)于在交費(fèi)期間或是還沒領(lǐng)幾次就身故的人是很不劃算的,按個(gè)人賬戶價(jià)值的部分退還和喪葬費(fèi)的限額報(bào)銷,對(duì)家人來說基本上都是沒什么補(bǔ)償?shù)?

  而商保的保障型產(chǎn)品,都有很高的壽險(xiǎn)保障,24小時(shí)或是定期生效后,不論投保時(shí)間的長(zhǎng)短,哪怕只交費(fèi)一次,對(duì)于被保險(xiǎn)人的身故都會(huì)給予家人高額的賠償金。讓家人在經(jīng)濟(jì)方面得到補(bǔ)償,讓老人能得到贍養(yǎng)、孩子能繼續(xù)正常地上學(xué)。而不至于一人出事,全家落敗。這一點(diǎn)對(duì)于一個(gè)作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的年輕人更是尤為重要。

  這一點(diǎn)上,社保體現(xiàn)的是一種單獨(dú)個(gè)體生活的維持,商保更多反映的是對(duì)個(gè)人及家庭的責(zé)任和保障。也就是說,社保的好處只在個(gè)人,而商保的賠付,更多的是對(duì)整個(gè)家庭的惠澤,或是挽救。

  豁免功能

  社保沒有保費(fèi)豁免功能。 商保有重大疾病和投保人的交費(fèi)豁免功能, 即在交費(fèi)期間,若被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾,保險(xiǎn)賠付以后余下的保費(fèi)可免交了,但其所享受的保單利益不變;或者是父母為孩子投保作的教育金保險(xiǎn),若交費(fèi)的投保人在交費(fèi)期間發(fā)生身故或全殘,余下的保費(fèi)免交,所享受利益不變,這也就是說,父母無論在什么情況下,都能保證孩子一樣地得到很好的教育;

  變現(xiàn)功能

  社保的交納,中間是不可以取錢出來的,只有在交滿后到固定退休時(shí)間才可拿錢出來,且領(lǐng)取的多少也是被動(dòng)的; 而商保的領(lǐng)取相對(duì)方便,可以利用保單貸款的方式或直接領(lǐng)取減低保額的方式,都可作應(yīng)急資金的變現(xiàn)。

  防通脹功能

  社保的費(fèi)用,會(huì)隨著通脹的變化水漲船高而增加;領(lǐng)取養(yǎng)老金按照退休時(shí)候平均工資計(jì)算,這是優(yōu)勢(shì)。 而商保的交費(fèi)是相對(duì)固定的,領(lǐng)取提前固定設(shè)定好這是缺點(diǎn),但是補(bǔ)充了長(zhǎng)期累積的分紅、理財(cái)型保險(xiǎn)浮動(dòng)的利率可以抵御通脹,防止我們的錢隨利率變化而貶值。

  受益對(duì)象

  社保的保險(xiǎn)是對(duì)個(gè)人,功能隨個(gè)人的去世而消失,家人或后人無法繼承和繼續(xù)受益;而商保的保障是隨被保險(xiǎn)人,無論交費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)短或是被保險(xiǎn)人的年齡,其壽險(xiǎn)保障是家人可以繼承得到的。

  也就是說,社保的交費(fèi),有可能會(huì)交的比得的多,但商保的交費(fèi),無論是活著的領(lǐng)取還是故后的賠付,得到的絕對(duì)比交的要多(除非是交費(fèi)前幾年單方面退保);并且,商保的身故受益人是被保險(xiǎn)人自己指定的,也可以不指定而默認(rèn)為法定的。

  避稅功能

  社保沒有避稅的功能。商保有避稅,安全保險(xiǎn)和傳承資產(chǎn)的功能。 總而言之,社保是座毛坯房,人要住進(jìn)去還得裝修、買家具。至于是簡(jiǎn)裝、是精裝還是豪裝,全在個(gè)人自己來決定——這就是商業(yè)保險(xiǎn)。


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