小富靠節約 大富靠理財

“家庭個人理財”是一個時髦的詞兒，然而很多人對理財的認識存在著兩種誤區：一是認為理財就是生財，今年投1萬，明年就能生2萬。二是認為理財是“有錢人”的事情，老百姓沒幾個錢，無所謂理財。這兩種理財的觀念都是錯誤的。

　　什么是“理財”？理財是在對收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據對風險的偏好和承受能力，結合預定目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產和負債進行規劃和管理。

　　為什么我們要理財？心理學家馬斯洛的需求理論告訴我們，人類的需求是有層次之分的：在安全無慮的前提下，追求溫飽；當基本的生活條件獲得滿足之后，則要求得到社會的尊重；并進一步追求人生的最終目標自我實現。而要依據層次滿足這些需求，必須建立在不匱乏的財務條件之上。因此，我們必須要意識到理財的重要性，制定一套適合自己家庭的理財計劃，以達成自己的生活目標。

　　我們該如何理財？我們知道，追求極大化是“經濟學”的基本精神；依照客觀事實做成財務記錄是“會計學”的基本原則；資金的籌措及運用是“財務學”的主要課題。“家庭個人理財”是這些學科綜合運用的具體呈現，它以“經濟學”追求最大化為精神，以“會計學”的客觀紀錄為基礎，以“財務學”的運作方式為手段，以達到提升家庭生活品質，豐富家庭生活的目標。

　　一般說來，理財規劃有五個步驟：

　　第一，理清自己的家庭財務狀況。

　　家庭收入是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務善了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢都用在該用的地方。“月光族”如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。

　　第二，理清自己的理財目標。

　　從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

　　家庭理財按六個時期有不同的目標：

　　1.單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。

　　2.家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。

　　3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。

　　4.子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。人到中年，對養老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續投資在適當的保險上。

　　5.家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式，可以抽出相當比例的收入投入股市或基金中。此外養老保險也是較穩健的選擇。

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