商業按揭貸款利率

　　商業按揭貸款利率

　　個股方面，滬深300權重股昨日呈現普漲格局。其中，民生銀行、中國、浦發銀行和伊利股份昨日對指數上漲促進作用為明顯，當日指數貢獻度分別為3.47%、2.29%、1.81%和1.77%。

　　與之相比，歌爾聲學、湖北能源、中國船舶和中航飛機昨日對指數構成一定拖累，其當日指數貢獻度分別為-0.20%、-0.15%、-0.14%和-0.10%。

　　6月5日，有消息報道稱，北京多家中介稱北京分行個人住房按揭貸款最低指導價為：首套房按揭貸款最低為基準利率的1.1倍，

　　其中補按揭和接力貸最低為基準利率的1.15倍;二套住房按揭貸款最低為基準利率的1.2倍。

　　第一財經從民生銀行北京分行內部人士處獲悉，6月4日，民生銀行新發通知，要求北京地區首套房按揭貸款利率為基準利率1.1倍，二套為1.2倍。

　　調整之前首套按揭為基準利率，二套為1.1倍，即首套、二套利率均上浮10%。

　　此外，中信銀行、北京銀行近期二套房利率亦上浮10%，但首套維持基準不變。

　　從年初時最低的首套房貸款利率8.3折，先后經歷8.5折、9折、基準到如今基準上浮10%，就民生銀行北京分行而言，已經上調了4輪利率。

　　不過記者從北京某房地產中介了解到，只有部分商業銀行上調了首套房貸款利率至1.1倍，大多數仍然維持基準利率不變，但二套房利率基本是1.2倍。

　　記者從中信銀行內部獲悉，中信銀行總行營業部對首套房貸款執行的最低利率為基準利率，對二套房貸款執行的最低利率為基準利率上浮20%。

　　而北京銀行一位網點工作人員則告訴記者，該行對于首套房按揭貸款也依然執行基準利率。

　　據報道，新的住房按揭貸款利率政策于2017年06月05日正式執行，但考慮到業務的連續性，支行在2017年06月05日前已受理的按揭業務，

　　如果在2017年06月05日(不含)前錄入個人信貸系統或者客戶提供的網簽合同顯示的網簽日期在2017年06月05日(不含)前，該類業務 可按原按揭貸款利率政策執行。

　　“大家都在尋找合適的價格，同業之間有交流，大家也有跟隨政策。

　　并非所有客戶都適應。

　　假如客戶信用狀況不好，對銀行綜合貢獻不高，銀行有可能以基準利率批。

　　反之也有可能有優惠。

　　這完全是利率市場化與客戶評估的綜合考慮。

　　”一位股份制商業銀行主管零售負責人對記者指出。

　　按揭貸款利率上調將對樓市產生巨大沖

　　對房地產來說，決定它榮枯的最為重要的兩大經濟杠桿。

　　一就是住房稅收政策，二是住房按揭貸款利率政策。

　　因為房地產市場的稅收政策不同，不僅決定能否把房地產市場的投機炒作者與住房消費者區分，決定這個房地產市場是一個什么樣的市場，

　　也決定了房地產市場利益分配關系，決定了住房投資者進入樓市之后獲利大小。

　　可以說，人類歷史上最偉大發明就是金融市場的出現，而金融市場的出現的空前繁榮又在于住房按揭貸款的出現。

　　歐美國家是這樣，中國也是如此。

　　不過，中國更是把住房按揭貸款這個工具更是發揮得淋漓盡致，從而打造了中國經濟十幾年的繁榮。

　　但是，應該是成也蕭何，敗也蕭何。

　　住房按揭貸款一旦過度使用，它也是世界上一次又一次金融危機的根源。

　　利用住房按揭貸款，中國造就了十幾年房地產市場繁榮及經濟繁榮，同時，中國也利用住房按揭貸款吹大了一個巨大的房地產市場泡沫。

　　而這個房地產市場泡沫同樣是在人類歷史上創紀錄及破記錄的。

　　對于這個巨大的房地產泡沫，從2016年開始，中國政府已經意識到中國房地產市場泡沫的危險性，特別是一線城市的房地產市場泡沫的危險性，

　　并開始調控治理，及出臺各種行政的措施希望以此來遏制這個房地產市場。

　　但是其效果肯定會不理想。

　　因為人類歷史上最大房地產泡沫并非是這些行政工具催生的。

　　不過，最近政府的房地產市場調控政策已經開始在慢慢地轉向，由所謂的五限，即限購、限貸、限售、限價、限商等方式開始轉向樓市杠桿的核心，住房按揭貸款利率。

　　對于這一政策的變化，對未來中國房地產市場的影響肯定是巨大的。

　　因為，在房地產市場的稅收政策還沒有進行更多的調整時，住房按揭貸款利率是最為重要的工具。

　　住房按揭貸款利率上升，不僅會增加要進入者的貸款成本，降低投資者購買收益預期，也為增加已經購買住房者的貸款成本。

　　因為，除非有特別條款，以前的住房按揭貸款利率基本上都是采取的浮動利率。

　　如果按揭貸款利率全面上升，那么已經購買住房者的貸款利率下一年度也會上升。

　　如果這種情況發生，這對房地產市場將造成巨大影響。

　　據報道，近期北京等一線城市房地產市場的住房按揭貸款利率正在上升。

　　北京這個星期一(6月5日)率先傳出首套住房按揭貸款利率上調至基準利率(4.9厘)的1.1倍，即5.39厘，北京的民生銀行當天已經做出調整，其他銀行據報也會跟進，第二套住房按揭貸款利率更是已經已全面執行不低于基準利率的1.2倍。

　　這也是北京今年以來第5次調高首套住房的按揭貸款利率，由年初基準利率的85折，一路升至這次基準利率的1.1倍。

　　除了北京之后，上海的民生銀行也執行首套住房按揭貸款利率不低于基準利率1.1倍，中信銀行更將首套住房按揭貸款利率上調到基準利率的1.2倍。

　　還有，根據《南方都市報》報道，廣州的民生銀行首套住房按揭貸款利率也已經上調到基準利率的1.1倍，當地的中信銀行、浦發銀行也跟進。

　　有國有銀行的網點負責人也表示，目前的住房按揭貸款額度有限，會優先考慮高利率的客戶。

　　有媒體計算出，如果按揭貸款利率全面上調，將全面增加購買住房者的成本。

　　比如，按貸款800萬元，還款期限30年計算，首套按揭貸款執行基準利率月貸款為42,458元;如果執行基準利率的1.1倍，月供增加2,415元，至44,873元，

　　升幅達5.7%;還款總管則由由1,528萬元升至1,615萬元。

　　也就是說，按揭貸款利率全面上升，肯定會加重購買住房者還款負擔。

　　但是，這僅是靜態的計算，即假定住房按揭貸款利率這次上調到基準利率的一點一倍后，以后不會調整，但實際上，目前國內的住房按揭貸款合同都是浮動利率，很少是固定利率。

　　由于住房按揭貸款是長期貸款，30年間其利率變化是相當不確定的。

　　特別是當住房按揭貸款利率進入升通道時，其利率水平軌跡將逐漸地上移。

　　在這種情況下，當住房按揭貸款利率全面上升，購買住房者的貸款負擔全面上升也是必然。

　　對當前的購買住房者來說，由于從來沒有經歷過利率上升讓還款負擔全面加重的情況，現在多數人對此是沒有感覺的。

　　所以現有多數購買住房者還不會感覺到有多少風險。

　　但是，如果象美國2004-2005年利率持續上升17次一樣，如果經歷了中國上個世紀90年代一年期存款利率基本上處于10%以上時期，

　　那么高融資、高杠桿的購買住房者所面臨的風險就立即顯現出來，甚至于恐慌情緒隨之爆發。

　　因為，這時，不僅在于住房按揭貸款利率全面上升，還款負擔嚴重增加，更在于中國的住房按揭貸款合同是無限責任，更在于這時的住房價格下跌比想象得更快。

　　如果這種情況出現，那么嚴重高杠桿的購買住房者想逃也會沒門。

　　因為，一方面房價可能下跌比想象得快，另一方面住房沒有交易，無人再來接手。

　　也就是說，如果住房按揭貸款利率成為房地產市場重要調控工具，它不僅對一線城市起作用，對二線、三線、四線城市所起的作用也是一樣的，

　　因為金融市場的價格不會出現城市之間的嚴重差異性，而且這種金融市場的價格是不容易被地方政府所左右的。

　　所以，最近，萬科集團董事會秘書朱旭日前表示，由于客戶目前認購資格受到很多限制，以及銀行對住房按揭貸款額度發放的限制，下半年的房地產市場是非常謹慎。

　　國內房地產市場的調整或許由此開始。

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