信用風險排查報告

　　所謂信用，是指依附在人之間、單位之間和商品交易之間形成的一種相互信任的生產關系和社會關系。信譽構成了人之間、單位之間、商品交易之間的雙方自覺自愿的反復交往，消費者甚至愿意付出更多的錢來延續這種關系。

　　信用風險排查報告范文一：

　　縣聯社：

　　為扎實推進“雙建”工作的開展，及時發現業務操作和管理環節中存在的問題和不足，彌補漏洞，消除盲區和薄弱環節，夯實基礎，有效遏制各類風險的.發生，構建以流程管理為基礎的全面風險管理體系，確保各項業務穩健、快速發展，按照聯社統一部署，我部對各個工作崗位及制度遵守情況逐一進行了梳理，現將自查情況報告如下：

　　一、我部始終將綜合業務管理工作納入重要位置，長抓不懈，柜員操作基本規范，操作流程較明晰，交易真實，外部憑證均經客戶確認，帳務處理及時合規，風險控制環節較健全，控制措施到位，空白憑證管理規范，貸款業務操作流程明確，相關檔案打印及時。但也存在一定的不足。

　　二、存在問題：

　　（一）柜員設置不合理，存在一人多卡現象。營業部信貸復核員xx一人持有41xxxx號庫管員卡和一張41xxxx號普通柜員卡；

　　（二）、各儲蓄柜及信貸柜柜員尾箱均未核定現金限額，只對營業部整體庫存核定庫存限額50萬元。

　　（三）信貸業務方面四級分類貸款形態反映不實，存在

　　正常貸款科目中核算不良貸款現象。部分貸款到、逾期催收不及時，甚至出現貸款訴訟時效喪失現象。

　　（四）安全保衛方面：營業大廳北側紅外線報警探頭電池耗盡，造成該探頭暫時失靈。

　　三、針對以上自查出的風險點，我部對近期可以自行排除的風險點進行整改排除，對無權排除的風險點及時向聯社相關部門匯報，盡快將風險點逐一排除。

　　特此報告

　　信用風險排查報告范文二：

　　信用卡、電子銀行業務風險案例分析報告年初以來，信用卡中心緊緊圍繞“防范風險、合規經營”主題開展工作，在努力完成各項任務指標的同時，著重加強業務管理和各項規章制度的落實，多種措施并舉，有效地防范和控制了信用卡及電子銀行業務風險。下面，就我行信用卡及電子銀行業務發展過程中的風險隱患和防范情況進行具體分析。

　　一、信用卡業務風險與防范分析

　　（一）信用卡業務風險點分析及防范措施關聯案例

　　今年8月9日，農行山東泰安分行信用卡中心外呼平臺在外呼申請辦理10份公務卡時發現該批申請許多疑點，工作人員隨即提高警惕，根據支行申報資料填寫地址及所蓋公章上單位名稱，到現場進行了逐戶查找，核實確定了該申請單位地址為虛假地址。為進一步核實，工作人員又到被冒辦單位某防火辦公室與其工作人員進行證實，了解到該批辦卡人員都不是該單位工作人員。

　　為穩妥起見，又核對了所蓋單位公章，發現公章為偽造公章。

　　最終確定，這是一起利用虛假資料、偽造信息申請辦理信用卡的案件。從而成功防范了一起利用虛假資料申辦信用卡的案件，保全了我行資金安全。

　　1、個人信用卡業務風險分析信用卡業務具有分散性、高利潤、高風險的特點。由于信用卡所針對的客戶是風險相互獨立的消費者個人，客戶的多樣性和獨立性使得信用卡業務和傳統的對公業務相比，具有高度風險分散的特點。當前，我行信用卡業務風險隱患主要存在欺詐風險、持卡人信用風險和睡眠信用卡風險。

　　（1）欺詐風險。從我行信用卡發展情況來看，虛假申請和商戶欺詐與套取現金成為我行信用卡業務發展過程中的極大隱患。

　　虛假申請是指犯罪分子使用虛假身份、冒用他人身份或使用虛假資料獲取銀行卡進行欺詐交易。從當前信用卡業務發展來看，主要存在虛假資料申請。信用卡申請出現了身份證件真實有效，但工作單位信息（包括工作單位、工作單位地址、辦公電話等）和住宅信息（包括住宅地址、住宅電話等）均與實際情況不符的申請。

　　由于基層營銷人員片面追求績效卡量而忽略信用卡申領人真實單位信息和住宅信息的現象時而有之，而基層調查崗人員由于申請資料過多而多數采用電話調查的方式，有時不能真實反映申領人的真實信息；還有個別員工為了完成信用卡營銷指標弄虛造假，這對我行信用卡業務健康發展埋下了很大隱患。

　　（2）持卡人信用風險。這一風險主要是由于銀行在信用卡業務的發展上，重規模、輕質量，不能有效區分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴格把關所引發的風險。

　　我行信用卡目前處于初級發卡階段，主要以發卡量和市場占有率作為主要考核指標。這樣的發展模式勢必造成重數量輕質量的發展模式，有時為提高發卡量而人為地降低申領人準入門檻，對于客戶的授信未嚴格執行授信標準，由此引發了信用卡申領人惡意透支風險。

　　（3）大量閑臵和睡眠信用卡風險。由于農行信用卡發行較晚，發卡對象大部分已有招商銀行、中國銀行、建設銀行、工商銀行等其他商業銀行的信用卡，而擁有這些信用卡的持卡人被各家商業銀行共同確認為信用卡的中高級客戶群體，因此形成了一個持卡人擁有多家商業銀行的信用卡，從而造成了一些客戶一人手持多卡、信用卡大量閑臵和睡眠、累計信用額度較高。從我行發卡情況來刊，銀行工作人員只是簡單介紹信用卡消費的便利、積分優惠、贈送禮品等正面信息，而對信用卡相關的法律規定和相關風險等介紹宣傳的較少，影響了信用卡業務的健康發展。

　　2、主要防范措施

　　（1）加強風險防范，把好發卡準入關。我行信用卡中心將對申領人按照規定的程序進行嚴格審查，核實申領表中填寫的各項內容的真實性和完整性。

　　在資信調查上不能流于形式、走過場，要將責任落實到人，做到誰調查誰負責。同時，要加強對擔保人的嚴格審查，除嚴格審查擔保人的擔保能力外，還應進行當面核對，確認擔保的真實性、合法性和有效性，以避免追索時不必要的麻煩。申領人領取信用卡必須出具本人有效身份證件，原則上由本人親自領取，確有困難，委托他人代辦的，代領人除出示本人證件外，還要辦好登記手續。

　　（2）強化內部管理，規范業務操作。要嚴重按照《中國農業銀行信用卡章程》和《中國農業銀行信用卡業務管理辦法》進行規范性的業務操作。

　　一是要堅持各崗位業務人員有明確分工不得混崗作業，強化各崗位間的約束機制；二是要堅持辦理業務必須核對身份證與簽字相一致的原則；三是要堅持做好疑問查詢，超過限額授權的要登記有效身份證號碼；四是要堅持執行異地存款的登記制度，建立健全信用卡事后監督制度。

　　（3）做好商戶的培訓工作，增強特約商戶的風險防范意識。

　　要根據商戶不斷變化的實際情況，如人員流動，經營范圍擴大等，定期、不定期的對商戶進行培訓和現場指導，提高商戶驗卡、驗證、刷卡、簽章、授權等各項工作的效率和質量，以防止和減少特約商戶人員操作不當而造成的風險損失。

　　（二）商戶收單業務的風險及防范措施關聯案例

　　2009年10月中旬，上海某公司通過虛假資料辦理工商注冊登記并騙領了營業執照，然后以特約商戶身份向銀行申請3臺POS機。銀行未對公司提交的資料進行仔細的審查即為其辦理了相關的業務。隨后，該公司在網絡上發布廣告，吸引信用卡持卡人到該公司辦理套取現金交易（持卡人在不具備真實交易背景的情況下通過POS機透支刷卡，該公司扣除3%的手續費。

　　由于該公司在短短一個月內非法套取現金1600萬元，公安機關已經以涉嫌刑事犯罪為由對其立案偵查。

　　近一段時期以來，國內銀行卡收單業務風險事件呈高發態勢。部分地區商戶套取現金、盜刷持卡人資金等事件頻繁發生，不法分子通過虛假申請騙取商戶入網資格或通過租借、購買入網POS機具等實施違法犯罪活動，作案手段呈現異地移機、團伙作案、技術性強、資金轉移迅速等特點。近期還出現了不法分子通過消費后私自撤銷等方式對商戶進行詐騙的新手法，收單風險防范形勢十分嚴峻。此外，一些發卡行為轉嫁風險損失，頻繁發起針對商戶交易的批量調單，也對收單行業務管理提出了挑戰。

　　目前部分行收單風險意識淡漠，管理工作滯后，防控措施薄弱，難以適應風險形勢的需要。突出反映在商戶準入環節把關不嚴，未認真執行商戶巡檢、培訓的日常管理措施，未對商戶交易進行有效監控等方面。

　　針對以上問題采取的措施

　　1、加強商戶準入工作。

　　一是認真執行現場調查制度。要對目標商戶的營業場所、經營狀況等進行認真現場調查，不放過任何可疑情況，未經實地調查不得審批開通商戶，嚴防不法商戶準入。二是切實落實商戶實名審核措施，杜絕問題商戶進入。要充分利用聯網核查身份信息系統、人民銀行征信系統等渠道，核實目標商戶及負責人的相關信息，同時要利用中國銀聯風險管理系統、工商紅盾網、稅務部門網站等對目標商戶資料進行核查，落實商戶信息注冊實名制，嚴防虛假申請。三是嚴格批發類商戶審批手續。批發類商戶應主要限于專業批發市場中從事商品批發業務的商戶。

　　對于其他營業場所商戶、批零兼營商戶，其商戶類型要按照實際經營狀態設臵，不得隨意設臵為批發類。

　　對于存量批發類商戶，要逐戶進行排查，不符合條件的要重新簽約，調整MCC及扣率。四是對于在省行下發的商戶管理實施細則中列為謹慎發展的商戶類型，必須加強對商戶注冊成立時間、在我行開戶情況等方面的評估，采取更為嚴格的準入標準、調查措施和審批程序。五是根據商戶經營規模大小設臵單筆刷卡限額。

　　2、落實商戶日常管理措施一是加強新簽約商戶的管理。對于新發展的商戶，前3個月收單行至少要每月巡檢一次；對于謹慎發展的商戶，3個月考察期內收單行還要每月上門收取簽購單或要求商戶交單。

　　二是加強商戶巡檢管理。要確保至少每季度對商戶進行一次現場巡檢。要認真審核商戶經營狀況，檢查機具管理和使用情況。對于存在違規移機、出租、出借POS機具的商戶，要采取關閉商戶交易、控制商戶結算賬戶等措施。要核實商戶是否按要求保管簽購單據，發現異常情況的，要及時收回簽購單據，確保發卡行調單時我行能夠及時提供。三是加強商戶教育和培訓。要認真宣講合法合規受理銀行卡的相關法律界限和政策規定，特別是兩高院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律的司法解釋和公安部門開展的打擊銀行卡犯罪專項行動，對風險商戶產生威懾作用。要向商戶宣傳出租、出借、出售POS機具、結算賬戶和網銀證書的危害以及可能導致的嚴重后果，防止不法分子借機作案。要向商戶詳細講解收單業務規范操作手續、風險防范知識以及機具管理、收銀員及主管密碼管理、單據保管的相關要求，確保正確辦理業務。

　　二、電子銀行業務風險與防范分析

　　（一）網上銀行的主要風險、成因及防范措施：

　　關聯案例

　　2003年2月，美國一名電腦黑客攻破了一家負責代表商家處理Visa和萬事達卡交易業務的企業計算機系統，掌握了220萬個顧客的信用卡號；在日本，黑客利用安裝在網吧中的特殊軟件非法竊取用戶網上銀行的密碼，使1600萬日元不翼而飛。2002年，中國公安部曾經破獲一起不法分子利用黑客手段在銀行的網銀服務器中植入"木馬"程序，竊取了多家銀行和證券客戶的賬號、密碼信息進行詐騙的案件，涉案金額達80多萬元。

　　1、從風險發生的概率及危害程度看，網上銀行的風險主要來自三個方面。一是客戶自身風險，主要是由于企業內部財務制度不健全造成的。有的企業所有印章由一人保管，企業法人對財務事項長期不管不問，一旦財務人員出現道德風險，盜竊或侵占企業資金，很容易通過網上銀行非法轉移企業資金，并且作案分子可以先潛逃后作案，即使東窗事發，后續的案件偵破，追回資金的難度也會大大加大。二是銀行內部欺詐風險。多數來自銀行員工利用客戶對自己的信任，在客戶不知情的.情況下，代替客戶注冊網上銀行并掌握其網銀證書，通過網上銀行盜竊客戶資金。

　　三是網絡風險。網絡風險是犯罪分子基于互聯網技術，通過木馬病毒，網絡釣魚，虛假網站等手段利用客戶屬于防范和貪圖小利等心理，盜竊客戶卡號，密碼等關鍵信息，或遠程控制客戶計算機，通過網上銀行盜竊客戶資金。

　　2、風險的成因

　　概括起來主要有兩個方面：一是銀行外部原因。首先，客戶自身安全意識薄弱，誤以為保管好自己的銀行賬戶介質就可以高枕無憂，殊不知電子銀行誕生后，犯罪分子的作案手段發展到“無介質”狀態。其次，目前信息化領域法律法規不健全，對打擊和防范基于信息技術的木馬病毒，網絡釣魚，虛假網站等犯罪行為的措施和手段不就十分有效。二是銀行內部原因。主要是由于銀行的各項規章制度沒有落實到位。

　　3、防范網銀風險的措施首先，客戶的自我防護能力和安全防范意識是降低電子銀行風險的最佳途徑。一是銀行在營銷客戶時，應在充分了解客戶的基礎上酌情為客戶推介合適的金融產品；二是做好客戶培訓工作，在客戶注冊網銀后給予必要的操作指引，保證客戶能夠正常使用網上銀行。三是做好客戶安全教育和風險提示工作，充分告知客戶使用過程中可能遇到的風險，提醒客戶采取必要防范措施。其次，培育風險管理理念，加強員工職業道德教育，培養員工主動防范風險意識。

　　（二）ATM機等現金類自助設備的風險防范

　　關聯案例

　　20xx年5月31日22時，某持卡人到中國農業銀行某支行營業網點的ATM機取款。ATM出鈔口被不法分子用塑膠和強力膠水封住，客戶取款時因出鈔口封死，取款失敗。情急之下，持卡人看見ATM機一側貼有“電腦升級，如取款出現問題請及時與本行聯系……”的提示，于是，該持卡人按提示進行操作。然而，其卡上的4萬多元存款不翼而飛。

　　1、案件特點一是近年在自助設備上發生的案件呈高發態勢。多起案件中，犯罪分子利用偽造的刷卡、攝錄設備，竊取客戶銀行卡磁條信息、取款密碼，制作偽卡后瘋狂盜刷，導致客戶資金損失。二是發生在夜間。犯罪分子利用晚上，特別是凌晨自助銀行無人值守的時機，貼擋監控錄像鏡頭，伺機安裝盜卡設備，實施犯罪；三是盜卡設備越來越具備隱蔽性，一般客戶難以識別。犯罪分子使用的設備從卡槽設計、形狀、顏色、LOGO等方面都與自助設備融合程度很高，一般客戶難以識別；四是犯罪分子竊取到客戶銀行卡磁條信息、取款密碼，制作偽卡后，通過取現、轉賬、再取現的方式迅速轉移套取現金。五是張貼虛假告示，誘導客戶轉賬的作案仍有發生。

　　犯罪分子利用客戶不熟悉自助設備服務流程的機會，提供客戶虛假服務熱線的方式，騙取客戶資金。

　　2、建議目前，大量偽卡案件源于不法分子在銀行自助機具安裝側錄設備、攝像頭等竊取持卡人銀行卡信息、密碼，進而偽造卡片盜取資金。此外，在自助設備旁張貼“提示告示”欺騙持卡人轉賬等情況也大量存在。

　　首先建議提高銀行卡防偽技術；二是銀行應積極提示持卡人安全用卡，防止密碼等信息泄露；三是要嚴格落實制度中關于ATM機、自助銀行設備巡查制度，發現可疑情況的，要及時予以排除；四是出現銀行卡糾紛時，銀行應注意留存相關證據，及時報案；五是銀行卡案件涉訴的，可以采取持卡人對于其卡片資料及密碼泄露存在過錯、銀行的技術手段和業務操作符合標準、銀行對自助機具及場所等盡到安全保障義務、按照舉證規則應由持卡人對偽卡交易承擔舉證責任等抗辯理由積極維護銀行權益。

　　3、風險防范措施

　　一是各支行、網點要引起高度重視，增加巡查頻率。認真分析犯罪分子的作案特點，與保安服務公司簽定自助設備巡防協議，增加巡查頻率，對全行附行式自助設備、附行式自助銀行和離行式自助銀行的夜間巡查增加巡查頻率，做到及時發現問題和解決問題。開展巡檢工作時，要將自助銀行的門禁系統和自助設備機身是否有非法安裝物或張貼物，周邊是否有非法錄像設備等作為必查項目，并及時記錄檢查情況，發現異常，妥善處臵，并立即報告上級行。

　　二是及時清理用戶遺留的交易憑條。部分客戶在使用自助設備后，會遺忘或簡單處理交易憑條，巡檢人員要注意及時清理這些遺忘憑條，避免犯罪分子利用憑條信息實施詐騙。

　　三是在自助設備需要進行運營維護或維修工作時，除維護商工程師外，必須確保一名行內員工及一名保安在場，行內員工需佩戴可以標識身份的證件，防止犯罪分子利用維護操作，安裝非法設備。

　　四是重點關注自助銀行及設備周邊可疑人群，密切注意在自助銀行及設備周邊逗留時間過長、手持異常電子設備的人員，一旦發現異常行為，控制犯罪嫌疑人，并及時報告公安部門。落實專人，負責此類緊急事件的快速響應，切實保障客戶資金安全。

　　五是自助設備的管理員發現客戶賬戶、密碼信息可能泄露的情況，要立即整理卡號等信息上報相關部門，及時聯系客戶掛失、止付賬戶，凍結資金。

　　六是在自助設備上發現他行卡被盜信息，及時與發卡行客服聯系或通過中國銀聯公司協助聯系客戶。

　　七是加強客戶自助設備使用的安全提示，使用過程中出現問題，第一時間撥打95599聯系客戶服務中心。

　　八是加強對客戶安全使用自助設備的引導，要求大堂經理在平時的引導中，對客戶進行安全講解，告知客戶安全操作自助設備，同時向客戶散發安全使用自助設備宣傳資料，在營業網點門前電子門楣上滾動宣傳安全標語，營造“輕松存取款，安全不可忘”的濃厚氛圍，不要給犯罪分子留下可趁之機，提高防范效果。九是加強與外部的溝通、協調。積極與公安部門溝通、協調，現場取證，分析作案手段、特點，并主動配合公安部門，爭取早日破案，為客戶挽回資金損失。

　　綜上所述，市行信用卡中心將繼續加強信用卡、電子銀行業務風險防范與管理，切實開展業務自查和自律監管檢查工作，做到切實防控風險，保障信用卡及電子銀行業務合規經營、穩健發展。

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