授信業務精細化管理調研報告范文

　　一、關于產品創新能力

　　當前，國內外經濟形勢錯綜復雜，國內經濟增速放緩，國際經濟形勢嚴峻，有效信貸市場空間逐步趨小，為爭奪有限的信貸資源，金融同業間的競爭日趨“白熱化”。農行要從激烈的同業競爭環境中脫穎而出，僅僅依靠傳統的同質化競爭手段顯然難以成功，必須通過差異化的競爭才能取得突破，這對我行的產品創新能力提出了更高的要求。目前，我行新產品的推出由各條線業務部門分頭進行，各自為政，存在市場反應速度慢、推出效率低、通用性不強、缺少特色產品等方面的問題。要解決這些問題，建議從以下三方面來提高產品創新能力。

　　一是要建立通暢的市場信息反饋通道。目前，我行缺乏專門的市場信息反饋渠道，基層行獲取的市場需求信息很難及時傳遞，并引起足夠重視，轉化為合適的產品。以動產質押與貸款為例，機械制造業、造船行業是泰州地區的支柱產業，鋼材是這兩個行業生產的主要原材料，物理、化學性能穩定性，損耗小，不易變質，便于長期保管，流動性強，易于變現，屬于優良的動產質押物，開展動產質押與貸款業務具有良好的市場前景，且風險可控，流動性優于房產抵押，我市其他金融機構早已推出了相關的動產質押產品，而我行一直無法開辦此項業務，導致我行在同業競爭中處于劣勢，甚至有部分客戶出現了流失。

　　二是加強市場調研，豐富產品類型。對內而言，在推出新產品的過程中，要強化部門之間橫向聯系，加大創新力度，結合多種業務品種開發復合型產品。對外而言，一方面，加強金融市場的深入研究，以方案營銷為手段，及時捕捉市場需求信息，適時推出適銷對路的新產品。另一方面，加強產業鏈金融產品的研究，通過打造行業產業鏈整體解決方案，開發新產品，推動相關業務的有效發展，既能加強對現有客戶的維護，又能拓展市場的寬度。

　　三是加強產品實施情況的反饋，及時修正完善已有產品。新產品推出后，與市場要進行不斷的磨合，因此，還需要加強產品推出的市場反應情況調查，及時根據市場要求對產品進行修正完善，使產品更趨合理。

　　二、關于提升經營管理層次

　　1、推行管理行前臺部門的事實部制模式。將管理行前臺部門直接營銷職能單獨劃出，實行事業部制管理，充分發揮各級管理行前臺部門的精英團隊優勢，成為農業銀行城區業務和轄內大客戶拓展的主力軍，真正啟動由部門銀行向流程銀行的轉變，推動系統性、行業性大客戶的直接營銷、維護、管理的高效和科學運行。

　　2、加強集團性客戶的扎口管理。集團性客戶具有組織機構復雜，關聯企業隱蔽，銀企信息嚴重不對稱，信貸監管和風險控制難度系數高，風險的發生具有突發性、連鎖性、擴散性和數額大等特點。因此，集團性客戶，特別是跨區域的集團客戶應作為提升經營管理層次的重點，但要面對市場實際，不能一味等軋口。在實際管理過程中，對單個客戶可單獨授信，由軋口行匯總。協辦行要定期向主辦行通報成員企業的評價情況及獲取的相關信息，集團主體所在行應定期牽頭對集團進行整體評價，對集團整體風險及時反饋和提示，通過主辦行與協辦行的合作，多渠道、全方位地了解集團信息，甄別真偽，在動態中控制單個客戶的授信，在把握風險的同時，有效提高運作效率。

　　3、建立以風險程度為核心的分層管理模式。提升經營管理層次，應該是風險管理層次的提升，即將風險難以控制和難以把握的業務提升層次，而不能簡單地理解為審批權限的提升，對風險較低的客戶和業務，不僅不能上收，還應該適當的下放權限。目前，我行的客戶分層管理模式，實行的是大額客戶和大額業務的權限上收，大額客戶和大額業務就其風險絕對額固然可能相對較高，但并不能單純以業務的額度來確定風險程度，對于某些黃金重點客戶，相同額度的業務風險程度要遠遠低于相同額度的中小客戶業務集合，因此，我行建議，管理行最重要的是把好客戶的準入關，從嚴審核客戶的準入資格，在準入資格已確定的一定時期內，對黃金、重點客戶應盡可能將具體的業務權限下發，縮短信貸業務的審批流程，提高信貸運作效率，增強農行的同業競爭力。

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