銀行個人業務拓展方案-論拓展方案

　　【摘要】社會主義市場經濟的顯著發展在一定程度上促進了國有商業銀行業務結構的趨于完善，商業銀行業務發展戰略緊隨市場需求，逐漸擴展到個人業務上，個人金融業務的利潤份額在銀行總份額中所占的比率越來越大，個人金融業務產品被不斷地更新和開發出來。下面本文將結合國有商業銀行的發展現狀來具體分析存在的問題，并結合存在的問題提出相應的個人業務拓展對策，以此促進銀行業務結構的科學完善。

　　【關鍵詞】商業銀行 個人業務 拓展策略

　　商業銀行依據客戶對象的不同將銀行業務劃分為幾種不同的類型，個人銀行業務是指面向個人或家庭、提供各類金融產品和金融業務的一種業務范疇。國有商業銀行的個人業務作為銀行其他業務的有益補充，是商業銀行發展戰略的重要有機組成部分，實現對商業銀行個人業務的拓展有利于促進我國金融業的良性穩定發展。下面本文將首先分析國有商業銀行個人業務的發展現狀，并針對發展現狀中存在的問題進行全面分析，提出拓展商業銀行個人業務的具體對策。

　　一、我國國有商業銀行個人業務的發展現狀

　　國外發達國家國有商業銀行的發展還是較為先進的，反觀我國，國有商業銀行的起步晚、發展還相對緩慢。我國國有商業銀行在金融領域的漫長探索中困難重重，社會整體經濟發展水平不高，金融意識并沒有滲透到廣大人民群眾中去，加上商業銀行比較明顯的傾向于大商業客戶的趨勢，導致個人業務需求一直被隱性壓抑著，從而相應的限制了個人銀行業務的發展。因此，拓展商業銀行的個人業務，填補慣性業務中存在的業務空白具有非常深遠的顯著意義。多年實踐所累積的經驗告訴我們，商業銀行所存在的弊病需要及時解決才能促進商業銀行的快速發展，下面著重分析一下商業銀行所存在的問題。

　　(1)最明顯的問題是個人金融業務的品種過于單一，服務范圍有限。個人業務范圍給與的重視嚴重不足，發達國家個人服務業務多層次、多品種，而我國個人銀行業務相對單一，依舊僅是以儲蓄存款為主體;個人業務服務規模非常有限，服務結構與服務產品還不盡完善;

　　(2)技術更新緩慢。技術水平不高，網絡技術應用和普及的程度較低。突出表現在電子銀行和電腦網絡技術的不完善性上，很大程度上依靠柜臺和人工辦理業務，手機銀行、網上銀行才剛剛起步。

　　(3)社會范圍內的信用評估工作有待完善，銀行間的信息溝通不完備。信用評估工作是開展金融業務的基礎，需要有一個完備的信用評估體系來保障業務的順利開展，需要有效簡化繁瑣無用的手續，同時暢通銀行間的信息交流渠道;

　　(4)銀行職員素質有待提升，營銷售后質量層次不齊。營銷體系的不健全直接導致了營銷服務水平的低下，售后服務不到位的現象時有發生，營銷網絡建設不到位，營銷人員訓練不夠，營銷人員的專業業務水平以及業務技能不夠。

　　二、拓展國有商業銀行的個人業務的有效策略

　　(1)滿足客戶多元化需求，積極研發適用的個人業務產品。充分發揮銀行的載體功能，補充研發更多的功能來提升服務水準，推出集消費、外匯、證券、股票、基金、債券、代理收付、信貸等為一體的多功能新型實用信用卡。充分了解客戶需求，并結合國際先進經驗，廣泛引進先進的個人業務金融產品，做好產品的升級和更新換代，加強銀行、證券和保險三位一體的密切合作，打造自身最具特色的精品業務，樹立行業品牌意識。

　　(2)推進銀行高度網絡化建設，最大限度打破時空局限，完善網路銀行各項目的開發與運用。突破傳統發展局限，著重發展網上銀行、電話銀行、手機銀行、個人財務管理軟件等，借此打破時空局限，改變區域機構的局限。開發各類個人財務管理軟件，加快各類新型個人理財產品的投放。建設可靠性強的網絡信息化平臺，提升銀行職員網絡操作的技能。借助網絡向客戶普及銀行業務的基本信息，同時方便客戶對銀行業務的相關信息的咨詢、評估等。同時要機槍營銷方面的管理，引進個人業務的專業人員，提升個人金融業務服務團隊的整體素質。

　　(3)完善信用評估體系，強化風險意識，建立健全個人信用評估體系。總體來說，需要迫切加快個人信用體系建設，建立個人信用檔案，完善相關立法，借助法律手段來降低風險。同時，要加強銀行間信息的溝通交流，借助網絡技術平臺實現信息共享，有效促進公正、公平原則下個人業務的開展。

　　(4)打造專業個人業務服務團隊，培養和引進個人業務的專業人員，提升銀行職員整體素質。銀行業務的開展需要經歷市場需求的研究、新型產品的開發、業務過程的控制與管理、宣傳策劃、營銷等一系列連續的環節，這些環節的順利進行是業務辦理的保障之一，因此，需要竭力打造高素質、高服務水準的專業團隊，以此來保障縫紉業務的順利開展。

　　三、結語

　　個人業務在商業銀行的拓展，可以有效促進國有商業銀行業務結構的完善與創新。隨著商業銀行工作重心向個人業務方向的拓展和傾斜，可以有效提升個人業務在銀行利潤中所占的份額，這在一定程度上可以促進商業銀行自身進行優化改革，推出更加先進的個人理財財產品和理財服務。針對商業銀行中存在的比較明顯的問題，需要給予足夠重視，并且依據問題的關鍵點制定出最適宜的解決對策，不斷促進銀行個人業務的發展，以此推動國有經濟的穩定健康發展。

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