我國個人征信運轉模式的法律構建

　　信用是人類社會交往的基本行為準則,而個人信用在整個社會信用體系中有基礎性的地位。隨著我國經濟的發(fā)展,個人信用制度的缺失已越來越成為制約經濟發(fā)展和社會進步的重要因素。

　　摘要:個人征信運轉模式就是以個人征信機構設置為核心，包括監(jiān)管模式以及立法模式的制度系統(tǒng)�！肮�私兼顧”模式下，在個人征信機構設置上，以公共征信機構為基礎以私營征信機構為主導;在監(jiān)管模式上，采用專門機構集中監(jiān)管與其他監(jiān)管體制有機結合的綜合性監(jiān)管;在立法上采用專門立法與配套制度結合的混合式征信立法。

　　關鍵詞:個人征信運轉模式;個人征信機構;征信監(jiān)管個人征信運轉模式是統(tǒng)一的、普遍的個人征信制度運轉的基礎，根據我國經濟及社會發(fā)展特征，采用公共個人征信機構與私營個人征信機構并存的“公私兼顧”模式是恰當的選擇。

　　1.“公私兼顧”個人征信運轉模式的具體設計

　　1.1“公私兼顧”模式下個人征信機構設置。公共個人征信機構方面，中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫已經發(fā)展成為全國性個人征信機構，因此以其作為公共基礎設施在成本和效率上都是最優(yōu)選擇;在性質上，有關領導曾表示該機構目標是成為獨立于央行的第三方股份公司，但筆者認為此做法不妥，理由有二：其一，該數據庫是央行主導下運轉的，股份制公司性的轉化難免造就一個全國性壟斷的征信業(yè)巨型企業(yè)。其二，公共機構是作為行業(yè)公共基礎設施而設立的，應當面向征信市場平等開放，而股份制公司形式就意味著其將數據庫據為營利的工具，這無疑不利于私營個人征信機構的立足。因此，公共個人征信機構在性質上只能是一個公共部門，也只有這樣才會充分實現其作為基礎數據庫的公共服務職能。

　　隨著我國人口流動性的加劇，需要對個人信息經常地更新，若由公共征信機構負責則難保效率。筆者倡議：一要發(fā)揮網絡的功能，將央行數據庫與公共部門信息系統(tǒng)連接，實現基礎數據隨公共部門對個人信息的更新而更新;二發(fā)揮私營機構的主動性，開設通道便于其及時將在業(yè)務開展中了解的更新狀況反饋給基礎數據庫;三借鑒當前個人社保號查詢系統(tǒng)，以身份證號碼和姓名為依據為每位公民建立賬戶供公民登錄相應信息目錄核實自己的信息。

　　對私營個人征信機構而言，其管理與運作完全按照市場化模式進行。在組織形式上，可學習美國采用公司制，統(tǒng)稱為個人征信公司。在市場準入上，筆者認為不加區(qū)分采用核準制原則是不恰當的，理由有二：第一，我國征信實踐從發(fā)起到推動都是依靠公權力實現的，個人征信市場存在自主經營不足行政干預有余的缺陷，再加上核準制下苛刻的準入條件和繁雜的審批程序，新生個人征信公司發(fā)展必將難上加難。第二，對從事征信評級業(yè)務的征信公司理應采用高標準準入制度規(guī)范其業(yè)務，而對僅從事基礎性征信服務的公司也實行審批，對提高服務水平的作用不大反而提高了運營成本，增加了腐朽機會;也正因信用評級業(yè)務更高的專業(yè)性，我國征信條例修改稿才專門刪去適用于信用評級活動的規(guī)定。因此筆者認為，應借鑒證券法律對證券業(yè)務分項許可的做法，根據個人征信公司從事業(yè)務的不同區(qū)別門檻，營造公平、公正、有序的競爭環(huán)境。

　　私營個人征信機構的運作設計應當建立激勵機制確保征信服務有效性。筆者認為其運作應如下設計：首先授信主體要征得信息主體對于其信用進行調查的允許，此為前提;接著由作為征信產品使用者的授信機構直接與征信公司進行征信服務的交易，并向其支付相應的費用;最后，授信主體將具體的征信產品交由信息主體進行確認，如有異議再進行進一步的處理。這樣一方面利于降低征信公司與信息主體利益勾結而產生的道德風險;另一方面以受信主體作為服務對象來甄選個人征信公司，激勵著征信公司改善其業(yè)務水平;同時信息主體對征信產品的自我確認，為異議權的及時行使提供機會，也為侵權救濟的實現明確主體和爭議內容。另外，此機制中對征信服務的收費標準可以交市場自由決定，節(jié)約社會成本，提高市場效率。

　　2.“公私兼顧”模式下個人征信的監(jiān)管設置

　　2.1征信業(yè)集中監(jiān)管機構的設立與運作。在集中監(jiān)管機構的設立上，有學者主張設立征信監(jiān)督管理委員會，由國務院直接領導，獨立行使對征信業(yè)的監(jiān)管職能。然而單獨的監(jiān)督機構首先應以充分發(fā)展的征信行業(yè)和市場為依托才能發(fā)揮必要的效用，其所必需的大量的專業(yè)征信管理人才也須由征信行業(yè)來提供，而我國征信業(yè)尚處初步發(fā)展階段，行業(yè)的規(guī)模發(fā)展和統(tǒng)一市場的建立都尚待時日。因此筆者認為，設立單獨的征信業(yè)監(jiān)管機構利于保障執(zhí)法的權威性和中立性，然而目前只是理性構想和長遠目標，非制度設計的最優(yōu)之選。

　　面對我國個人征信監(jiān)管主體不明、監(jiān)管效力不高等理由，筆者認為由中國人民銀行進行集中監(jiān)管是明智之舉：一方面我國征信實踐過程中人民銀行承擔了主要的工作，由其來負責監(jiān)管是對資源的充分利用;另一方面“公私兼顧”模式下央行信用信息基礎數據庫是征信行業(yè)的基礎設施，以其為平臺由人民銀行對個人征信進行集中監(jiān)管也是有效的便宜之舉。在監(jiān)管內容方面，除了依法受理并審查個人征信公司的設立申請、公司變更名稱等重要情形的批準等通常事項、接受征信機構年度業(yè)務開展報告外，監(jiān)管機構還應負責組織從業(yè)資格考試，對取得資格的從業(yè)人員進行年度考核，推動專業(yè)人才的培養(yǎng)。

　　2.2其他監(jiān)管機制的完善。首先，要完善我國個人征信機構的內控機制，對業(yè)務開展流程全程監(jiān)控，以保障信息安全和征信產品的真實有效性。筆者倡議借鑒證券法律，建立個人征信業(yè)務的回避制度，對于征信公司的負責人及其從業(yè)人員執(zhí)行職責時，凡被征信對象與本人或其親屬有利害關系的應當回避，防止工作人員的違規(guī)操作。

　　其次，要健全個人監(jiān)督和司法救濟體制，發(fā)揮信息主體對于自身信用信息維持的主動性。征信條例修改稿有征信機構每年向公民個人免費提供一次本人的信用報告的規(guī)定，但缺乏可操作性。筆者倡議由公民個人在任意工作日都可向征信公司提出免費報告獲取申請，征信公司應當在合理的期限內作出相應報告并以電郵等適當形式發(fā)給申請人;在范圍上應限為除法律禁止外的一切內容，具體內容由信息主體自由選擇;另外，設立異議反饋通道，便于信息主體對異議信息向征信機構提出更正要求。在個人征信行為而產生的侵權救濟體制的完善理由上，筆者倡議應當建立相應侵權民事責任，直接對受害人賠償的責任承擔方式才是實現權利救濟最有效的方式，才能充分地調動個人對于征信活動監(jiān)督的積極性。