農村信用社反洗錢工作制約因素分析

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　　[摘 要]近年來，農村信用社以其點多面廣的優勢，已然成為農村地區提供金融服務，支持“三農”經濟發展的主力軍。但通過調查發現，農村信用社由于受管理體制、人員素質相對低下、客戶群體特殊等因素制約，反洗錢業務無論是工作力度、工作實效，還是長效管理機制建設等方面，仍存在很多不足，需要在今后實際工作中進一步改進和提高。

　　[關鍵詞]分層次;重實效;可操作

　　一、存在的制約因素

　　1.1 內部因素

　　農村信用社管理體制有別于其他銀行機構。農村信用社以聯社為單位屬于獨立的企業法人，從經濟和法律角度講，每家縣聯社相當于一家獨立的銀行(企業)，實際所有人是省內的縣聯社共同入股，組建了省聯社。從行政角度講，每家縣聯社是一個管理信用社的行政部門，而省聯社又是最高行政部門，導致經濟上省聯社也成了縣聯社的實際管理者。但由于省聯社由縣級聯社發起設立，一定程度上缺乏履行行業管理職能必要的條件和手段，難以發揮應有的監管職能。現狀是各縣級聯社從自身的利益出發，對省聯社制定的一些制度包括反洗錢管理制度貫徹不到位，執行相對隨意，而省聯社若采取相對嚴格的管理措施，就會涉及干預縣級法人經營自主權的問題。致使多數農村信用社反洗錢工作乏力，缺乏積極性和主動性，洗錢風險防范意識較差。

　　隊伍建設緩慢不適應當前反洗錢工作需求。一是專職人才少、專業技能欠缺。基層農村信用社的反洗錢人員多是兼職，一人多崗現象勢必會影響反洗錢人員工作技能和專業素質難提高，造成反洗錢專職人才相對缺乏。二是反洗錢崗位人員流動頻繁。由于金融機構的利益最大化原則，反洗錢崗不被重視，發展空間有限。反洗錢崗人員不愿意從事反洗錢工作，或者有了好的機會就離開了反洗錢崗位，導致農村信用社反洗錢崗位流動頻繁。

　　反洗錢工作重要性認識不足制約了履職成效。大部分農村信用社的管理人員認為貧困地區經濟發展落后，農村地區人口受交通不便、文化水平低等因素限制，不會通過信用社實施販毒等洗錢活動，加之管理層怕得罪客戶，造成業務流失，影響自身經濟效益，對反洗錢法規制度執行比較松懈。

　　1.2 外部因素

　　反洗錢信息共享程度低。目前，各金融機構之間尚未建立反洗錢協調機制，各協調成員單位在各自職責范圍內關注異常資金動向，由于受行業保護等因素制約，農村信用社與其他銀行間無法共享銀行結算賬戶等信息，無法真正實現客戶身份識別的資源平臺信息互通，與相關部門間信息資源共享方面存在缺陷，對客戶身份無法和大額資金的來源無法辨別分析，給犯罪分子造成可乘之機，影響了反洗錢資金監測乃至是打擊洗錢犯罪的有效性。

　　被服務群體對反洗錢認同度不高。農村信用社主要服務“三農”，而當前農村文化水平稍高點的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，加上貧困的農村山區大多交通不便，信息閉塞，不知洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關法律法規，對信用社要身份證明文件及聯網核查等措施配合度較低，信用社在執行“了解你的客戶”上存在溝通障礙，因客戶不理解、不支持、不配合的情形引發的矛盾沖突在營業網點頻頻發生，網點人員在反洗錢工作中不同程度存在一定的畏難情緒。

　　農村地區反洗錢知識普及率偏低。農村地區反洗錢宣傳相對缺乏，社會公眾對反洗錢的認識不足，特別是對“了解你的客戶”認同難。首先，宣傳方式單一。各金融機構受宣傳成本制約，一般都是在營業網點擺放宣傳資料宣傳，大規模的進鄉鎮、進集市宣傳寥寥無幾。其次，各金融機構的反洗錢宣傳不同程度存在“重內輕外”現象，普遍重視對內部職工的宣傳，輕視對客戶的宣傳，鮮有專門針對農村人口，易于農村人口理解的宣傳形式，大多宣傳效果不甚理想。

　　二、對策與建議

　　針對上述存在的問題，農村信用社為了更好地開展反洗錢工作，防范自身金融風險，應努力做好以下幾點。

　　首先，充分認識反洗錢工作的重要意義，提高全員反洗錢意識。農村信用社各級管理人員和業務人員應充分認識到反洗錢工作的重要意義。高度重視反洗錢工作，在系統內大力開展反洗錢法律法規的宣傳培訓，從思想上扭轉“洗錢與農村信用社關系不大”的錯誤觀念，樹立“做好反洗錢工作有利于農村信用社長遠發展”的理念，加大對內控制度和反洗錢工作的指導、檢查、監督和考核，為反洗錢工作的順利開展提供保證。

　　其次，強化制度執行，增強履職能力。要根據反洗錢法及相關法規制度，制定切合農村信用社實際的實施細則和操作規程，并結合反洗錢工作新形勢、新要求、新變化，適時進行更新，使反洗錢內控制度和業務操作能夠有機結合，做到分工明確、職責分明、責任到崗、落實到人。認真履行客戶身份識別職責，妥善保管客戶身份資料，按照客戶的特點和賬戶的屬性正確劃分風險等級，及時更新客戶各項信息資料，為反洗錢工作的順利開展提供信息保證。要保證反洗錢人員工作相對穩定，確保反洗錢工作的連續性和延續性，切實履行好反洗錢的法定義務，及時總結經驗，認真查找不足，堵塞漏洞，實現反洗錢工作的流程化、有效化。

　　第三，加大反洗錢的宣傳和培訓力度，擴大反洗錢工作影響力。農村信用社應在日常的經營中加大反洗錢宣傳力度，以通俗易懂、喜聞樂見的宣傳方式擴大農村地區反洗錢知識普及面，使客戶了解洗錢犯罪現狀及造成的危害，充分認識到反洗錢工作的重要性，提高社會各界對反洗錢工作的認同，優化反洗錢社會環境。同時，要按照“分層次、可操作、重實效”的原則，制定由淺入深的反洗錢培訓計劃，采取舉辦反洗錢業務培訓班、案例講解分析、以會代訓等形式，不斷提升全體員工反洗錢業務的掌握、識別和運用能力。

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