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河南省農村金融發展現狀及對策
摘要：河南省是一個農業大省，農村人口占我省人口的絕大多數，因此農村金融的發展是我省政府關注的焦點。而目前我省農村金融體系還很不健全，民間金融發展緩慢。農村金融是河南省農村經濟發展的主要資金來源，農村金融體系不健全，嚴重阻礙了我省農村經濟的發展。因此，對河南省農村金融發展水平現狀的研究，將有助于解決好三農問題，并為我省相關政策的制定提供參考。
關鍵詞：河南省 ;民間金融 ;金融體系
一、前言
金融發展水平已經成為衡量一個國家經濟發展水平的重要標志。因此，對經濟收入水平與金融發展之間關系的研究，已經成為金融行業研究的重心。盡管國內外的學者已經對金融發展有了很多的研究，但是大多數的研究是從一個國家整體上進行研究的，從而得出相應的結論。然而我國各地區、各省份的經濟發展水平存在著差異性。因此，把中國作為一個整體進行研究，其結果可能存在著一定的偏差，所以，本文對河南省的相關現狀進行分析。研究河南農村金融發展現狀，對于促進河南地區經濟發展，解決三農問題，以及為我省制定金融政策具有重要的理論意義和正確的現實意義。
二、河南省農村金融的發展現狀
目前，河南省農村金融體系可以分為正規金融和非正規金融。正規金融主要是指法定的金融機構，包括政策性銀行中的農業發展銀行，商業性銀行中的農業銀行、郵政儲蓄銀行以及正在蓬勃發展的村鎮銀行，合作性金融中的河南農村信用社。非正規金融主要是指是指相對于正規金融機構而言自發形成的民間金融機構。
近幾年來，農村金融體系在河南省已初步形成。隨著我省經濟的發展，金融市場的競爭更加激烈，農業銀行逐步商業化 ，農業銀行從農村地區漸漸退出。隨著農業銀行的撤出，農村信用社發揮著越來越重要的作用，現已成為農村金融體系的主導者。所以，河南省形成以合作性金融為主，政策性金融和商業性金融作為助手，非正式金融作為補充，滿足農村各類經濟主體的需求的農村金融體系。雖然我省的農村金融體系已初步形成，但是其在發展過程中以及支持農村經濟發展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省農村金融供需嚴重不平衡，無法滿足農村各類經濟主體發展的需求。
三、河南省農村金融機構中存在的主要問題
(1)河南省農村政策性金融存在弊端。中國農業發展銀行是我省農村金融體系中唯一的政策性銀行，在河南省的農村金融體系中占據重要地位。河南農業發展銀行長期以來為我省三農發展提供資金支持，有效的發揮了在農村金融中的骨干作用。然而其在發展過程中存在著很多問題，例如河南省農業發展銀行主要為農業龍頭企業提供融資服務，而不是為個人提供金融服務，金融服務業務單一，金融服務功能不足等，這些問題的存在都限制了政策性金融作用的最大發揮。農業發展銀行主要對糧棉和其它農業龍頭企業提供融資服務業務，對象范圍比較局限，對其他信貸匱乏的農業項目的支持力度不足。政策性銀行的主要資金來源是國家財政撥款，財政撥款的資金往往不能按時到位。因此，這些問題的存在不能滿足農村經濟發展資金的需求，不利于河南省農村金融體系的進一步完善。
(2)河南省農村商業金融存在的問題。河南農業銀行是河南省農村金融體系的重要組成部分，其網點分布廣泛，具有雄厚的資金實力和完善的服務機制，對促進河南省農村經濟的發展發揮了重要作用。為適應我國金融發展的新形勢，農業銀行開始加快向商業銀行的轉變，業務經營方向逐步從農村轉向城市，河南省農業銀行大量撤出其在農村地區的營業網。目前農業銀行在河南省農村地區的業務主要是針對一些農村地區發展較好的一些企業，農業銀行在改革中制定了錯誤的發展方向，以城市市場為其發展的核心，放棄了潛力巨大的農村金融市場。農業銀行忽視了河南省的實際情況，在發展中出現的方向性錯誤，使其無法進一步滿足河南省農村經濟的發展的需求。
郵政儲蓄銀行成立以來主要為河南省農村地區提供發展所需的基本金融服務。然而，郵政儲蓄銀行曾經長期只能從農村吸收資金， 不能為農村經濟發展提供貸款，使郵政儲蓄銀行的金融服務業務的發展受到制約，因此無法進一步為農村經濟的發展服務。郵政儲蓄銀行的這一問題在一定程度上限制了其在農村金融發展中的地位。2008年，隨著河南第一家村鎮銀行欒川民豐村鎮銀行的成立，近幾年來村鎮銀行在我省得到蓬勃發展。截止2013年底，河南省開業村鎮銀行56家、籌建3家，另有4家已獲得銀監會正式備案，村鎮銀行已經覆蓋了河南省73個縣市，占河南省縣市總數的67%。雖然村鎮銀行在我省取得了一定的發展，然而在其發展過程中仍然存在著許多問題，目前的村鎮銀行貸款的對象還只限于一些小企業，其服務“三農”所起的作用并不明顯，對農民的生產經營活動需求資金卻很少能顧及。同時，一些縣域城鎮政府對村鎮銀行建設的支持力度不夠。這些問題的存在限制了村鎮銀行在河南省的進一步發展。
(3)河南省農村合作金融存在的問題。隨著商業銀行逐步從河南省農村地區撤出，近年來河南省農村信用社得到了迅速發展并逐步占據了河南省農村金融市場的主導地位。然而，我省農村信用社在其發展過程中還存在一定的問題，例如管理服務不到位、經營理念落后、農村地區經營環境惡劣等，這些問題的存在使得我省農村信用社的發展陷入困境。鄉鎮企業面臨著資金需求難以滿足，信貸支農資金不足，這些問題嚴重困擾著農村經濟的發展。這些問題的存在不利于河南省農村信用社的支農作用的發揮，不利于河南省農村金融體系的進一步發展。
(4)農村非正規金融發展中的難題。民間金融是一種非正規的金融體系， 在河南省的農村經濟發展中廣泛存在。近年來，河南省民間金融迅速發展，2012年河南省民間借貸累計額為17.1億元，同去年同期相比增長80%，這些民間借貸資本主要是滿足了一些中小企業的資金需求。民間金融雖然可以在一定程度上解決我省農村經濟發展的所需的資金問題，但是民間金融保障體系不健全，抵御風險的能力相對較弱。與此同時，我省的民間金融在法律保障方面還不完善，這些問題的存在不利于我省農村民間金融的健康發展。
四、河南省農村金融市場優化對策
我國農村金融改革應根據不同地區農村經濟發展的實際情況來進行。就河南省而言， 農村金融改革應該立足于河南省作為一個經濟相對落后的中部農業大省， 進一步優化農村金融結構，完善農村金融體系。
(1)政策性金融機構經營策略的改善。農業發展銀行作為河南省農村金融體系中的唯一的政策金融機構， 設立的目的就是為了規范金融市場。但是，目前作為農村金融體系中的河南省農業發展銀行由于業務范圍窄，對農村經濟的發展支持力度不足。因此農業發展銀行要擴大業務范圍，拓寬業務渠道，才能滿足多樣化農業發展的需要。具體改革措施包括：對于業務范圍窄，我們可以拓寬金融業務服務渠道，使農業發展銀行真正承擔起支農的重任;針對一些鄉鎮企業缺乏資金，增加對農貸款，同時農業發展銀行要從金融服務的各方面增加對農村經濟發展的支持;對于金融業務種類單一，我們需要進一步增加滿足各類經濟主體需要的金融服務業務;對于農業發展銀行資金來源不穩定，我們可以通過發行農業金融證券，從金融市場籌集資金等政策，使其真正的為河南省農業經濟的發展服務。
(2) 發揮農村商業金融機構的作用。河南省農村金融市場潛力巨大，從農業銀行發展的實際情況來看，河南省農業銀行發展的優勢不在城市而是在農村地區。因此，農業銀行要抓住農村這一巨大潛力市場。目前，河南省農村經濟結構和產業結構的調整為農業銀行的提供了發展的機遇，農業銀行可以在農村金融市場發揮其應有的地位和作用。同時，河南省農業銀行應根據我省的具體情況，加大對農村地區的發展力度，滿足農村不同經濟主體的金融服務需求。農業銀行只有面向三農，從新定位其市場，完善支農金融服務，才能更好地發揮農村金融對經濟發展的促進作用。
郵政儲蓄銀行是我省在農村地區營業網點最多的金融機構，為我省農村金融體系的完善發揮了重大作用。但由于郵政銀行長期只存不貸，因此，郵政儲蓄的從業人員缺乏金融業務方面知識，需要加強這方面的培訓。與此同時，郵政儲蓄銀行應該利用其在農村地區的網點和資金優勢，使其在河南省農村金融體系中占據重要位置，以更好的促進河南省農村經濟的發展。目前看來，盡管我省村鎮銀行建設正在蓬勃發展之中，但是河南的村鎮銀行建設還存在一系列問題，這需要河南省當地政府加強對村鎮銀行的重視，拿出具體優惠措施，吸引外地金融機構來河南省進行建設。我省各地政府要積極引導支持村鎮銀行創新業務的發展，使其更好地為中小企業及農村金融發展服務，各地縣域政府要鼓勵村鎮銀行的發展，鼓勵其開展業務創新服務，鼓勵其加大對三農的支持力度。
(3)完善農村合作金融的作用。河南省農村信用社成立以來一直扎根于農村，農村信用社在我國農村金融機構具有特殊的地位，河南農村信用社一直在我省農村金融機構中占據主導地位。但是，河南省農村信用社在其發展過程中也面臨著一些問題，需要及時有效的改革。河南省各地區經濟發展存在不平衡性，使得河南省農村信用社的改革不能一刀切，應該根據各地區的實際情況進行改革，提供適合農戶需要的符合農村實際情況的金融產品，滿足農村日益增長的金融服務需求，加大農村經濟發展的支持力度。充分發揮農村信用社在農村地區的優勢，促進河南省農村地區經濟的發展。
(4)發展農村非正規金融的作用。隨著經濟的迅速發展，河南省出現了許多非正規金融。根據河南省的具體情況，在融資困難的農村地區，由于正規金融機構的不足，難以滿足農村各類經濟主體的需求，民間金融正好起了一定的輔助作用。
民間金融的發展在一定程度上彌補了正規金融的不足。但是，另一方面河南省的民間金融正在逐步發展，為了使金融體系便于管理，政府應該采取措施積極引導引導農村非正規金融的規范化發展，規范其金融行為，使其便于管理。只有形成正規金融和非正規金融的互補競爭形式，農村經濟才能夠得到進一步發展。非正規金融對農村的融資能產生很大的作用，因此讓這些機構合法化才能更有效的服務于河南省農村經濟的發展。
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