保障房貸款

　　保障性住房貸款【1】

　　當然可以申請貸款，如果你是首套房，可能享受7折利率，首付30%，你要向售樓部咨詢看是哪家銀行在做按揭。

　　銀行會告訴你具體流程。

　　如果你已婚，必須提供以下資料:

　　1、夫妻雙方戶口本、身份證、結婚證的原件及復印件

　　2、夫妻雙方收入證明

　　3、購房合同

　　4、首付款憑證

　　5、借款人照片三張

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　　保障房能不能貸款【2】

　　為解決低收入家庭的住房問題，各地都加大了保障房的建設力度。

　　隨著一批批保障房陸續竣工、上市，一個尷尬問題開始引起人們的關注——按照目前各家商業銀行的政策，保障房是沒法申請到按揭貸款的。

　　在省兩會會場，省政協委員、南京財經大學教授陸岷峰建議，政府應該鼓勵各金融部門創新業務品種，合規辦理保障房按揭貸款。

　　期盼像買商品房那樣辦到貸款

　　住在南京崗子村的新市民張先生，6年前從山東農村來到南京，在一家建筑公司打工，戶口也隨之遷到了南京。

　　去年初他結了婚，9月份老婆就懷孕了，買個兩室一廳的房子就成了他面臨的頭等大事。

　　老婆沒工作，這幾年他手里只攢了5萬來塊錢。

　　商品房是買不起的，他想到申請保障房。

　　于是，張先生到區房產局咨詢，得知自己符合申請的條件。

　　經過了幾個月的申請、篩選，終于進入了選房的程序，然而張先生卻與心儀的房子失之交臂。

　　“我看中了西善橋的西善花苑，一平米3000多元，比市價便宜很多，但是60來平方的兩室套，至少需要20萬元錢。親戚朋友借了個遍，勉強湊到10萬元。”張先生告訴記者，他跑到幾家銀行申請貸款，但都被拒之門外。

　　“銀行擔心我拿不到房子的產權，所以不給辦按揭貸款。”

　　從南京的幾家商業銀行了解到，以前很少碰到買保障房的人來申請貸款，這一方面是因為保障房資源稀缺機會珍貴，另一方面是保障房近幾年主要用于滿足拆遷安置。

　　最近隨著一批批的保障房陸續上市，前來咨詢申辦按揭貸款的市民便多了起來，但因為考慮到保障房的產權問題，銀行并未對這些低收入群體辦理貸款。

　　原因沒產權，銀行不放貸款

　　據悉，與商品房不同，保障房屬政策性住房，5年內不準上市交易，對于銀行來說，萬一5年內出現了貸款逾期怎么辦?銀行根本沒辦法處置房產。

　　因為保障房滿5年后由政府優先回購產權，政府不能回購的，需要住房人補交當時優惠的土地出讓金后方可上市交易。

　　“銀行是經營風險的，在分析是否能對沒有產權的保障房發放按揭貸款時，我們假定是借款人未能償還貸款本息，因此，保障房就成為銀行實現其債權的‘最后一根稻草’。”陸岷峰說，“這根稻草，銀行能否抓得住，關鍵還要看產權證能否辦到，如果辦不到，銀行執行的房子不能拍賣交易，最終還是‘空中樓閣’;如果政府部門未行使優先回購，借款人又沒有能力補足優惠的出讓金，銀行可采取第三方(意向購買者)等墊付形式解決。從銀行經營風險角度分析，如果保障房沒有產權，應不予辦理住房按揭貸款，除非有第三方兜底。”

　　淮安探索

　　推“共有產權房”，但仍貸不到款

　　貸不到款，連能夠享受的經適房都買不了，這種情況政府又該如何解決?省住建廳廳長周嵐表示，“對于買不起經適房的這種情況，這幾年政府一直在探索，比如淮安推出的共有產權制度，你可以先付一部分錢，先入住，但產權與政府共有，等有錢了再購買完全產權，這種做法省里一直是鼓勵推廣的，讓低收入人群盡早享受住房保障的實惠。”

　　可是，即便可以購買20%的產權，假設一套房子需要50萬，購房者也要先拿出10萬元，如果這10萬湊不齊，銀行不給貸款;幾年后想把剩余的80%產權買回來，就要一下子再掏40萬元，如果手里只有20萬元，想從銀行貸20萬，也是貸不到的。

　　“如果買房者沒有能力購買剩余的產權，那么，一是產權被政府部門收回，二是政府放棄剩余產權無償給其使用，三是延長購買剩余產權的期限。其實這也是銀行要發放其貸款的風險。政府部門可能會無償給住房人使用剩余產權，但銀行畢竟是經營風險的，要實現‘股東財富最大化’。”

　　陸岷峰說，銀行如果要對其發放貸款，首先必須要考慮借款人到期有沒有能力償還貸款的風險，即執行的抵押房產如何能實現拍賣的問題，要解決政府剩余產權的問題，如果解決不了，又沒有政府或第三方兜底的話，不可以發放按揭貸款。

　　建議政府出臺配套政策

　　想買保障房卻貸不到款，據悉，中央將加大保障房建設力度作為一項重要的民生工程，也對保障房開發企業給予了稅收、金融等方面的優惠。

　　因此，陸岷峰建議政府出臺一些扶持政策，鼓勵各金融部門創新業務品種，鼓勵合規辦理保障房按揭貸款。

　　不過，這個問題的解決還是要依靠更多的金融監管政策、政府扶持政策、商業銀行經營發展戰略和風險防范機制的創新，只有這樣才能讓銀行無后顧之憂，主動、大膽發放保障房貸款。

　　首套房首付比例調至2成

　　“首套商品住房的主要消費群體集中于城市剛需、城市低收入家庭、城市外來務工人員等，此類群體對首套商品住房需求及承受壓力都很巨大。”在今年的省兩會上，省政協委員劉正云建議，降低首套商品房首付比例及下浮基準利率。

　　據悉，“十二五”期間，江蘇提供保障性安居工程139萬套，與此同時，江蘇將有近470萬人成為城市居民。

　　劉正云認為，“如在首套商品住房貸款首付及基準利率上降低門檻，則在一定程度上緩解保障供給壓力。”

　　劉正云算了一筆賬：按照城鎮居民首套商品住房面積70平方米考慮，江蘇主要城市商品房平均價格按照8300元/平方米，首套住房總價約58.1萬元。

　　首套商品住房按貸款30年、以基準利率首付3成計算，首付款為17.43萬，貸款總額為40.67萬，支付利息57.23萬，月均還款2720元。

　　然而，如利率在基準利率基礎上下浮10%，這樣算來，支付利息為50.33萬，如此一來，比之前少還利息6.9萬。

　　月均還款額降為2528元，這意味著每月可以少還192元。

　　對此，劉正云建議，江蘇首套商品住房首付比例以兩成、基準利率下浮10%-20%，或出臺首套房貸優惠政策與此對應。

　　考慮到江蘇每個城市的住房需求、居民收入等也不一樣，建議根據蘇北、蘇中、蘇南區域情況，施行區域差別化信貸政策或優惠扶持政策。

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