小微企業融資信用擔保的現狀及對策

　　近年來，我國擔保機構代償率不斷上升，導致了擔保機構的資金嚴重缺乏，下面是一篇關于我國小微企業融資困難問題探究的論文范文，歡迎閱讀參考。

　　我國的小微企業在國民經濟中占有很大的比例，屬于企業金字塔中的最底層。小微企業在增加就業、提供稅收、開發新產品、帶動經濟發展等方面發揮著巨大的作用。但是，小微企業的發展卻面臨著很多困難，融資困難是最為突出的困境之一。

　　一、我國小微企業融資存在的困境

　　融資難是很多小微企業面臨的最大問題。雖然小微企業對社會的貢獻很大，但是國家給予的貸款比率只占所有正規機構貸款總額的20%，這些貸款金額遠遠不能滿足小微企業的發展需要。

　　商業銀行對小微企業的貸款金額嚴重不足，主要有兩方面的原因：一是小微企業發展不穩定，向小微企業貸款風險比較大。沒有固定的貸款擔保，可供抵押的資產不穩定，企業的財政制度不健全、抗風險的能力比較弱。在這種不穩定的情況下，如果商業銀行向小微企業發放貸款則很容易出現不講信用、不還貸款的情況，導致銀行的資金周轉受到嚴重的威脅。二是銀行向小微企業提供貸款有較高的成本。小微企業的貸款有金額較少、情況較急、頻率較高等特點。對小微企業貸款時，銀行要花費很大的人力和物力進行核對和評估。相對于大企業而言，由于小微企業每次的貸款金額不高，銀行的利益比較少，很多商業銀行不愿意向小微企業做信貸服務。很多商業銀行迫于政府和社會的壓力，向小微企業提供信貸服務，不僅資金總量很小，而且對小微企業開出很多嚴厲條件，從而導致了很多小微企業出現貸款難的問題。

　　二、我國小微企業融資信用擔保的現狀

　　(一)擔保資金放大倍數不足

　　企業擔保資金的多少決定著企業能夠承擔多大的風險。目前，我國小微企業的資金有限，因而擔保資金不能滿足提供信貸業務的商業銀行的資金缺口。以吉林省為例，2014年底，吉林省融資信用擔保的企業合計166家，注冊資金150億元，同比增長為15.5%。但是全省小微企業的資金需求總數為760億元，可實現融資信用擔保金額500億元，融資缺口260億元。另外，目前我國的融資信用擔保資金放大倍數只有3～4倍，不僅低于我國規定的融資擔保6～12倍的放大倍數，更與發達國家的擔保資金的放大倍數60、70倍相差甚遠。

　　(二)風險分擔的比例不合理

　　按照國家的有關規定，擔保機構與相關銀行應該在“合作共贏、風險共擔”的規則下進行擔保。但是在實際的運行過程中，商業銀行為不想承擔信貸業務中風險，拒絕向小微企業提供貸款的例子比比皆是，也有的銀行為了自己的利益而要求擔保機構承擔全額的擔保資金。一旦發生任何信貸的代償、賠付的情況，就需要擔保機構承擔100%的擔保資金，這就把銀行與小微企業的信貸業務的全部風險都轉嫁到擔保機構的身上。

　　(三)擔保資金的補償機制不完善

　　近年來，我國擔保機構代償率不斷上升，導致了擔保機構的資金嚴重缺乏。由于2014年我國經濟的不景氣，銀行提高了與擔保機構的合作條件，導致了很多擔保機構為維持企業的正常運營而提高擔保的收費標準，甚至有的機構靠非法集資彌補小微企業資金的短缺。再加上國家的補償機制不完善，如果擔保機構存在代償問題，就會面臨被迫倒閉的絕境。

　　(四)信用擔保的法律不健全

　　針對小微企業融資信用擔保存在的問題，我國陸續出臺了相關的政策，但是這些政策都具有一定的局限性，而且關于擔保方面的政策概述不具體，實際操作性不強。例如，對具體的小微企業的擔保金額、擔保金額的使用期限、擔保機構的信用問題等概述不明確。2014年初，某擔保機構的資金鏈出現問題，并且被曝出違規操作的現象。實際上，這種情況在擔保機構中是常見的現象，因為信用擔保業務有風險高、收益低的特點，很多民營擔保機構不承擔大規模的擔保業務，而是把資金都投入到高回報的業務中，因而導致擔保業務事故頻發，這也顯示出我國的信用擔保法律法規不健全，沒有形成統一、有序的擔保體制。

　　(五)擔保機構的擔保傾向于大型企業

　　小微企業出現的融資困難與商業銀行擔保傾向于向大型企業有關，銀行在貸款過程中經常出現“嫌貧愛富”的情況。不僅如此，擔保機構在考慮到風險問題時，就會放棄對這些小微企業的融資擔保業務，他們把更多擔保業務給中型企業，這就導致微型企業的融資困難。因此，國家應該建設小微企業的信用擔保體系，保障小微企業的健康發展。

　　三、應對小微企業融資信用擔保存在問題的對策

　　(一)完善小微企業融資擔保體系

　　(1)建立融資擔保補償制度。建立小微企業融資信用擔保體系補償制度可以從下面幾個方面考慮：一是政府可以參照當年小微企業融資缺口的統計，按照融資缺口的比例調整政府的財政預算，向小微企業擔保資金劃撥專項融資基金。二是各地區的商業銀行應針對政府的政策，按照每年貸款余額的一定比例向擔保機構繳納一定的費用，作為該擔保機構的會員銀行，這樣可以擔負起風險的分擔責任。國家銀行也可以根據當年的小微企業貸款的額度調整法定的準備金率。三是小微企業也可以學習銀行的方法，向擔保機構上交一定的會費，申請成為擔保機構的會員，享有該擔保機構的優先貸款服務，而擔保機構也可以運用這些資金健全擔保規則、擴大擔保機構的規模、放寬擔保金額，促進小微企業的長遠發展。

　　(2)健全我國的融資擔保法律法規。人民代表大會和國務院應針對融資擔保問題制定專門的法律法規，由各相關部門制定具體的配套細則。首先，要明確小微企業擔保機構的基本標準，如一定的資本金額、擔保機構的信用等級、公司人員的專業知識、公司的規模等，只有具備基本的標準才能成功注冊為融資擔保機構。其次，在風險承擔方面，要明確小微企業、擔保機構和銀行三者的責任分擔比例，避免三方面出現權責糾紛事件，對失信的一方國家要根據融資擔保法律法規給予嚴懲。 　　(二)健全小微企業擔保風險控制機制

　　在信用擔保機構的經營過程中，風險無處不在。風險是一個不穩定的動態過程，信用擔保機構想要穩定的發展必須形成風險動態控制機制。擔保機構應從內部的管理入手，加強以下三個方面的工作：對小微企業的綜合調查;跟蹤小微企業的貸款去向;加強對信用擔保機構工作人員素質的培養，監督信貸業務的工作流程、防止出現工作人員違規貸款擔保的現象。

　　(三)完善小微企業融資服務體系

　　首先，應建立和完善小微企業的信用評價制度。建立信用評價制度和評價機構，為小微企業提供融資信用擔保提供評級服務，政府要鼓勵企業參與到信用評價機構中來，并根據小微企業的特點給予評級幫助。其次，小微企業要加強與各個擔保機構和商業銀行的交流與合作。小微企業、擔保機構和商業銀行三者是相互依賴、相互制約的關系，擔保機構起著橋梁的作用，服務于小微企業又服務于銀行，擔保機構的信用等級對三者之間業務的順利進行提供保障。最后，擔保機構要建立一批專業化的擔保人才，提高信用擔保機構的質量。

　　(四)加快反擔保體制建設

　　要使小微企業融資的道德風險和違約風險有效降低，必須完善風險保證金體制和反擔保體制。首先，應對擔保時間較長或者擔保額度較大的被擔保企業提供擔保品或反者擔保人，同時加大對擔保品的價值評估力度。其次，風險擔保金額的比例應以擔保企業的信用評價為基礎，按照貸款額度、貸款時間、企業風險等級的具體內容對企業進行信用擔保。如果合同履行完畢時企業沒有出現違約情況，應將風險保證金如數退還;如果企業在合同履行過程中出現了違約的情況，則應從風險保證金中扣除貸款金額。最后，應該按照需要完善信用保險制度，通過保險公司的介入，使擔保風險得到有效降低。

　　四、結語

　　我國的小微企業目前雖然面臨著一些困難，但是通過對這些困難進行分析，就能找到解決這些困難的措施。相信通過完善小微企業融資擔保體系、健全小微企業擔保風險控制機制等措施的落實，我國的小微企業在不久的將來一定會實現快速的發展。

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