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余額寶及對銀行的啟示論文
余額寶及對銀行的啟示論文首先對余額寶進行闡述，接著把余額寶與百度百發、零錢寶進行比較，最后得出了余額寶對銀行的啟示。
余額寶及對銀行的啟示論文【1】
[關鍵詞] 余額;基金;收益;百度百發;零錢寶
余額寶是2013年6月13日由阿里巴巴集團支付寶上線的存款業務。通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。余額寶及相關貨幣市場基金產品的推出，為投資人提供了更多的投資理財選擇，是市場創新的積極探索。銀行應該適應新時代的發展，從余額寶中吸取經驗和教訓。
1 余額寶概述
余額寶是由第三方支付平臺支付寶打造的一項余額增值服務。余額寶服務是將天弘基金公司的基金直銷系統內置到支付寶網站中，用戶將資金轉入余額寶，實際上是進行貨幣基金的購買，相應資金均由基金公司進行管理，余額寶的收益是用戶購買貨幣基金的收益，用戶如果選擇使用余額寶內的資金進行購物支付，則相當于贖回貨幣基金。
余額寶對于用戶的最低購買金額沒有限制，一元錢就能起買。
轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益，收益計入余額寶資金內。即15：00后轉入的資金會順延1個工作日確認。
收益計算方法：(余額寶確認金額/10 000)×每萬份收益。
2 與百度百發、零錢寶比較
余額寶與百度百發、零錢寶的比較見表1。
3 對銀行的啟示
馬云曾說過銀行不改變，那就改變銀行。余額寶的出現對銀行業務有一定的影響。
(1)對銀行存款的影響。以前支付寶里面的閑散資金不能獲得收益，所以大部分都回流到原來的銀行賬戶，現在吸收大量的銀行活期存款轉入余額寶。
(2)對銀行理財產品及代銷基金的影響。現在余額寶只有一款貨幣基金產品，未來肯定會有更多的公司加入，必會對銀行的代銷業務造成沖擊。銀行的理財產品的收益比余額寶低，缺少申購資金和申購贖回時間的優勢，導致有部分銀行超短期理財產品的客戶會轉投互聯網基金。
(3)對銀行的市場地位的威脅。余額寶在具備活期存款流動性強，使用方便的特性的同時，又可以讓客戶獲得較高的收益，銀行目前很難有類似的產品相對應。
銀行面對余額寶的影響，要大膽迎接挑戰，做好備戰的準備。
(1)加大互聯網的應用，加快銀行轉型
銀行應該加大信息技術與銀行經營管理的深度融和，實施網絡銀行與實體銀行協調發展的長期戰略，從根本上從容應對互聯網金融帶來的各種挑戰。
(2)推出類似產品，不斷提升客戶價值
對活期存款方面，要提升客戶活期存款價值和加強個性化服務，可以推出類似的活期余額理財服務。在理財方面，要和互聯網金融相結合，采取相應的措施加強客戶黏性。利用互聯網建立社交網絡基金營銷平臺，鼓勵和激勵客戶在社交平臺上交流經驗，進行代銷基金。
(3)制定大數據經營戰略，提供個性化服務
銀行要充分認識大數據的重要性。銀行推出電子商務平臺，積累客戶商務活動數據，為實行大數據經營戰略做準備。同時，儲備人才，只有靠大數據人才對積累的業務大數據進行科學的管理與分析，為銀行經營提供有效的決策數據，為客戶更好地提供個性化服務。
理財有風險、投資須謹慎，用戶在看到余額寶的優勢的同時也要注意它的風險，不能盲目跟從。銀行必須充分重視互聯網金融帶來的變革，并積極主動創新，采取相應的措施適應市場的變化，在激烈競爭中存活下來。
主要參考文獻
[1]王瑩.余額寶的流動性、收益性及風險分析[J].中國商貿，2013(35).
[2]邱勛.余額寶對商業銀行的影響和啟示[J].新金融， 2013(9).
[3]劉凱.指尖上的理財產品——余額寶分析[J].電子商務，2013(12).
余額寶對銀行的影響和啟示【2】
在新時期，互聯網的發展為金融體系注入了新能量，勢必成為金融格局變化的推手和金融創新的強大動力。隨著馬云旗下余額寶的橫空出世，實現了與天弘基金的無縫對接，全民理財成為了可能，引發社會廣泛關注。
本文介紹了余額寶及其創新之處，通過與商業銀行傳統業務的對比，分析其對銀行的影響以及對中國未來金融創新的啟示。
關鍵詞：余額寶 創新 銀行
“如果銀行不能改變，那我們就改變銀行”。2013年6月13日推出余額寶，上線6天，余額寶用戶強勢突破100萬。截止6月30日，用戶突破250萬，存入資金66億。馬云當年的豪言壯語似乎正在兌現。
余額寶到底是什么?從本質上來講余額寶是類似于支付寶的支付工具，但它與傳統的支付工具有兩點不同。首先，它能讓存入的資金獲得遠高于活期存款的利率;其次，它只是購買天弘基金的支付工具;向余額寶轉入資金相當于購買等額基金，而轉出資金相當于贖回基金。
所以獲得的收益實際上是購買基金的收益，而不是存款的利息。從這一角度看，余額寶不是民眾所理解的吸收存款，而是購買基金。
余額寶的走紅，一方面得益于擁有8億用戶的支付寶平臺。據統計，支付寶8億用戶每年沉淀資金達300億，也就是說它吸收的不需付息的流動資金達300億，而這一直是被民眾所詬病的。推出余額寶，自然能借助支付寶的東風迅速推廣。
另一方面，余額寶高調公布7天年化收益率達3.98%，而銀行一年期存款不過3%，活期更是低至0.35%，這讓流動資金終于找到了生財之道。沉淀在支付寶的資金首當其沖，大量轉入余額寶。
余額寶的創新實際上是基于互聯網的創新，超快捷的轉入與轉出實現了基金的買入與賣出，不影響消費，隨轉隨用，讓接近現金的流動資產每日都有收益，這是余額寶的神奇之處。與傳統購買基金相比，余額寶快捷的優勢盡顯無疑;與傳統支付工具相比，高額的收益率又是強大的吸引力。這似乎解釋了余額寶為什么可以迅速沖擊了金融體系。
余額寶的全民理財基于兩點：一是零門檻投資;二是高流動性。通俗來說，只要你想轉，不管多少錢，余額寶都可以吸收;只要你想用，不管多少錢，余額寶都可以返還。而銀行最看重的是優質客戶，對于手頭并不寬松的大眾，銀行很難感興趣。
20%的客戶創造80%的利潤是銀行一直秉承的理念，銀行實際上是富人的銀行，難以滿足普通大眾的理財要求。余額寶的出現將會打破銀行高枕無憂的姿態，大量存款的流失使銀行經營管理資金減少，流動性降低，而且使來自利差的利潤減少，傳統的銀行經營模式迎來挑戰。
余額寶究竟對銀行會產生多大的影響呢?
第一是對存款業務的影響。一直以來，存貸利差是銀行利潤的重要保障。其中，活期存款接近免費的利率給銀行帶來巨額利潤。隨著余付寶的橫空出世，遠高于銀行活期利率甚至定期利率的余額寶收益勢必吸引大量資金，商業銀行存款分流。
第二是銀行短期理財產品的銷售受到影響。余額寶零門檻讓每位投資者的零錢都能獲得收益，同時，隨著可以取回進行消費，相當于活期存款的流動性，并且基于互聯網的快捷，每位投資者隨時可以掌控資金，這些讓銀行理財產品的銷售將構成影響。
第三是未來的支付寶將會于更多基金合作，推出更多可供選擇的基金，同時，余額寶的成功將會有更多的第三方支付工具效仿，這不得不讓人擔憂未來的銀行基金代銷業務將如何應戰。
正如網友戲稱——“余額寶在搶銀行的飯碗”，但是這種“搶”應該得到鼓勵和支持。正是“搶”帶來的的競爭壓力是我國金融體系完善的動力，推動了我國市場化的進程。銀行要在緊張激烈的角逐中始終保持自己的優勢，積極創新是其唯一出路。
一方面，銀行應開發創新金融產品，創造多元化、結構多樣化產品以滿足市場需求。特別是針對流動性強的資金，銀行應積極引導， “廢物利用”。并且應建立為全民服務的理念，積極擴大服務群體，不區別對待客戶。
另一方面，加快互聯網信息技術的應用刻不容緩。余額寶的成功在一定程度上是互聯網金融的成功。在快節奏的信息化時代，加強信息技術與銀行管理的深度融合是大勢所趨，基于互聯網的快捷實現更快的理財是未來金融產品的展方向。
余額寶的推出和發展并不是順風順水的，就在余額寶高調宣布用戶破百萬不久，證監會要求余額寶的部分銷售支付結算賬戶應向監管部門補充備案，逾期未辦將根據相關法律調查處罰。
在監管極為嚴格的金融業，余額寶能否沖破重冰掀起一股金融風暴仍有待時間檢驗，但它的創新意識及給整個銀行業帶來的危機感值得肯定。毫無疑問，當前的中國，需要馬云這樣的攪局者!
參考文獻：
[1] 朱小群：“余額寶”攪局銀行業，2013
[2] 趙佳琦：從余額寶看銀行產品創新，2013
余額寶對商業銀行的挑戰及啟示【3】
摘要：隨著互聯網金融對傳統金融業務的不斷滲透，以支付寶公司的余額寶為代表的互聯網基金短期內吸納了巨量的活期資金，對商業銀行造成了顯著沖擊。本文介紹了余額寶的業務流程和特點，分析了余額寶在多個方面給商業銀行帶來的挑戰，提出了商業銀行應對余額寶挑戰的策略。
關鍵詞：余額寶;商業銀行;啟示
一、余額寶的內涵
余額寶是支付寶公司針對支付寶賬戶余額推出的一項增值服務，用戶可以把支付寶余額轉入余額寶，被確認后即視為購買了特定基金理財產品，能夠獲得相對較高的收益，同時余額寶內的資產還能隨時用于網上購物或支付寶轉賬等。
二、余額寶的特點
(一)門檻低，理財容易
擁有至少一元錢，就可以申請成為余額寶用戶。理財門外漢甚至閑錢不多，想嘗試投資又害怕風險，想理財又囊中羞澀的人都可以參與。
(二)隨時存，隨心轉
客戶購買商品可以使用余額寶實時支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利。余額寶總金額還可以隨時轉出，轉出金額實時到達支付寶賬戶。
(三)收益性和流動性高效匹配
利用大數據技術，對“大促”和節前消費等影響備付金流動的因素進行事先預測，有效地解決了備付金的流動性風險，進而為高收益性提供可能，實現增利寶流動性與收益性的高效匹配。
三、余額寶對商業銀行的影響
(一)對商業銀行吸收活期存款業務的影響
從短期看來，影響不是太大。大多數人不是很了解余額寶，并且不經常網購甚至擔心余額寶的風險。由于對企業現金管理的要求以及企業為和銀行進一步深入合作的需要，企業一般不會將這部分資金轉入余額寶。
從長期看來，根據美國的經驗，上世紀60年代到90年代，由于美國基金市場的競爭，美國商業銀行活期存款占比由60%下降到了10%。[1]而余額寶的本質就是用資金來買基金，那么隨著它本身的壯大以及更多類似產品的發展壯大，便會對我國商業銀行活期存款規模產生影響。
(二)對商業銀行代銷理財產品業務的影響
銀行理財產品一般準入門檻較高，流動性較差，收益不穩定。而余額寶轉入門檻低，可隨時消費和轉出，具有理財和消費兩重功能，收益按天結算，屬于低收益的理財產品。從增利寶的特點和投資結構來看，增利寶與商業銀行的1天周期的理財產品性質最接近。相比之下，余額寶的高收益性、流動性和便捷性更能吸引有著短期理財計劃的客戶。
(三)對商業銀行基金代銷業務的影響
余額寶模式大大拓寬了基金銷售渠道，減少基金公司對商業銀行代銷的依賴，進一步分流商業銀行基金代銷業務。如果支付寶繼續推出更多具有結構化差異的基金產品，加上第三方支付公司的聚集效應，那么商業銀行的基金代銷業務將受到嚴重挑戰。[2]
四、余額寶對商業銀行的啟示
(一)強化“以客戶價值為中心”的創新意識
余額寶讓客戶的備付金“每1元”天天都增值，不少客戶享受到“大眾理財”帶來的魅力和增值感。這給商業銀行帶來的啟示就是在業務發展中以客戶價值為中心，加強市場調研，準確把握客戶的金融服務需求，創新金融產品、優化流程、提升服務，增強客戶的理財增值感。
(二)創新推出金融產品，提升客戶活期存款價值
活期存款“小而多”，但大多數客戶基于商業銀行對活期存款的管理投入缺乏，活期利息較低，不愿將錢存入銀行。面對余額寶搶占活期存款市場，商業銀行應提升客戶活期存款價值，可以與流動性管理好、歷史業績優秀的基金公司合作，推出活期余額理財服務，拓展T+0貨幣基金支付功能等。
(三)加大信息技術與銀行經營管理的深度融合
大數據是目前最受關注的新興信息技術，并已開始應用到各個行業。大數據正在變革我們的生活、工作和思維，開啟了一次重大的時代轉型，是一座“新金礦”。[3]借助大數據，余額寶實現了對資金流動性的準確預估，使基金贖回從傳統的T+2、T+3變為T+0，進而使余額寶實時消費支付成為可能。
商業銀行應利用客戶資源和系統優勢，建設、推廣和共享用一個電子商務平臺，實現了快速聚積交易;商業銀行也可通過社交媒體、搜索引擎和云計算來收集客戶相關信息。同時，商業銀行要積極培養既懂金融又懂大數據的人才。
參考文獻：
[1]王天宇.淺析“余額寶”對我國金融行業的影響[J].金融視線，2014(01)：132-133.
[2]邱勛.“余額寶“對商業銀行的影響和啟示[J].金融創新，2013(09)：50-54.
[3]邁爾—舍恩伯格，庫克耶.大數據時代——生活、工作與細維的大變革[M].杭州：浙江人民出版社，2013.
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