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探析商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理論文
近年來，隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展和我國法律體系的不斷發(fā)展完善，我國商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)管理難度日趨加大，目前主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面，商業(yè)銀行內(nèi)控制度可能存在不符合現(xiàn)行法律法規(guī)規(guī)定的情況，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；另一方面，由于我國現(xiàn)有法律法規(guī)不夠完善，不能夠完全覆蓋商業(yè)銀行業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域，尤其是商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行缺乏有效的管控措施，容易觸發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將影響商業(yè)銀行的正常運(yùn)行和發(fā)展，增加金融行業(yè)的不穩(wěn)定因素，因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防控意識，完善法律風(fēng)險(xiǎn)管理。
一、法律風(fēng)險(xiǎn)的界定
在研究法律風(fēng)險(xiǎn)管理之前，首先需要明確什么是法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指銀行因經(jīng)營活動不符合法律規(guī)定或者外部法律事件導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)敞口的可能性，包括操作性法律風(fēng)險(xiǎn)和環(huán)境法律風(fēng)險(xiǎn)兩類。這一定義是國際律師聯(lián)合會（IBA）法律風(fēng)險(xiǎn)工作組經(jīng)研究得出的，目前得到了學(xué)界的普遍認(rèn)同。操作性法律風(fēng)險(xiǎn)，是指因銀行自身的操作風(fēng)險(xiǎn)控制體系不充分或者無效，未能對法律問題作出反應(yīng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境法律風(fēng)險(xiǎn)，是指法律本身導(dǎo)致意外的、不利的后果的風(fēng)險(xiǎn)，即法律的頒布、修訂以及廢除，給商業(yè)銀行帶來不利的法律后果。
二、商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)
法律風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)，與其他風(fēng)險(xiǎn)相區(qū)別，其特點(diǎn)主要表現(xiàn)在四個方面：一是法律風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍廣泛，它廣泛分布在商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的各個方面和各個環(huán)節(jié)；二是法律風(fēng)險(xiǎn)具有一定隱蔽性，即商業(yè)銀行在辦理具體業(yè)務(wù)或管理過程中違反法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定并不都是當(dāng)時產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)，很大一部分法律風(fēng)險(xiǎn)都是在業(yè)務(wù)辦理完畢后對方當(dāng)事人主張權(quán)利時發(fā)生的；三是法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生具有不確定性，并不是所有的法律隱患都會轉(zhuǎn)化成法律風(fēng)險(xiǎn)，比如，商業(yè)銀行違約后及時采取措施糾正或補(bǔ)救，得到另一方的認(rèn)可或諒解，法律隱患就不會成為法律風(fēng)險(xiǎn)；四是法律風(fēng)險(xiǎn)與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)緊密相連，一旦發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)，會導(dǎo)致社會廣泛關(guān)注，致使商業(yè)銀行聲譽(yù)、財(cái)產(chǎn)受到較大損失，并且影響的持續(xù)性較強(qiáng)。
三、商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理建議
鑒于法律風(fēng)險(xiǎn)的上述特點(diǎn)，結(jié)合我國商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，建議從以下幾方面完善法律風(fēng)險(xiǎn)管理：
（一）確立法律風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本架構(gòu)
由于法律風(fēng)險(xiǎn)涉及商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的各個方面和各個環(huán)節(jié)，因此，商業(yè)銀行的各個機(jī)構(gòu)、部門均應(yīng)承擔(dān)防控與管理法律風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。首先，商業(yè)銀行的管理層應(yīng)充分認(rèn)識有效防控法律風(fēng)險(xiǎn)的重要性，制定法律風(fēng)險(xiǎn)管控的基本制度，對法律風(fēng)險(xiǎn)防控工作進(jìn)行統(tǒng)一部署和監(jiān)督檢查。第二，明確法律部門的法律風(fēng)險(xiǎn)主管職能。法律部門集合了具有法律專業(yè)知識的人員，在防控法律風(fēng)險(xiǎn)方面有著較為突出的優(yōu)勢，因此應(yīng)明確法律部門主管商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)防控工作，包括制定法律風(fēng)險(xiǎn)防控的具體制度、制定日常檢查、培訓(xùn)以及應(yīng)急機(jī)制，參與業(yè)務(wù)制度的制定及重大事項(xiàng)的決策等。第三，明確其他部門在法律風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的職責(zé)。由于專業(yè)知識、人員配備等方面的限制，法律部門不可能管理到商業(yè)銀行整體經(jīng)營活動的各個層面和環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行其他部門也必須真正負(fù)起責(zé)任，落實(shí)法律風(fēng)險(xiǎn)防控方面的各項(xiàng)制度，及時與法律部門及相關(guān)部門進(jìn)行溝通，在日常工作和化解法律風(fēng)險(xiǎn)過程中積極支持和配合法律部門。
（二）完善法律風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)控制度
1、制定系統(tǒng)的法律風(fēng)險(xiǎn)管理制度。目前，關(guān)于法律風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)控制度主要分散在商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度之中。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是，可以較為具體的指導(dǎo)員工在從事具體工作同時防范法律風(fēng)險(xiǎn)。但其缺點(diǎn)是，對于法律風(fēng)險(xiǎn)管理沒有明確、系統(tǒng)的職責(zé)分工和管理?xiàng)l線，不利于法律風(fēng)險(xiǎn)的全局性、系統(tǒng)性管理。因此，商業(yè)銀行可視自身情況考慮制定系統(tǒng)的法律風(fēng)險(xiǎn)管理制度。
2、強(qiáng)化事前、事中、事后流程管理制度及監(jiān)督檢查制度。法律風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度應(yīng)區(qū)分事前、事中和事后，進(jìn)行流程化管理。在新業(yè)務(wù)開展之前，應(yīng)進(jìn)行充分的研究、論證，確保新業(yè)務(wù)合法合規(guī)；在業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)對業(yè)務(wù)涉及的合同等法律文書進(jìn)行法律審查，嚴(yán)格用印管理；在業(yè)務(wù)辦理完畢之后，應(yīng)開展針對合同等法律文書管理、實(shí)際履行情況的檢查，排查法律風(fēng)險(xiǎn)，對發(fā)現(xiàn)法律隱患的，及時采取措施妥善化解。
目前，商業(yè)銀行普遍能夠?qū)I(yè)務(wù)開展的事前和事中進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)管控，但對于法律風(fēng)險(xiǎn)的事后監(jiān)督檢查尚未引起足夠重視。商業(yè)銀行針對合同等法律文書的管理和實(shí)際履行情況的專項(xiàng)檢查及對現(xiàn)行制度合法合規(guī)性的專項(xiàng)檢查較少，多是在業(yè)務(wù)主管部門開展的業(yè)務(wù)檢查中一并對相關(guān)法律文書進(jìn)行檢查。但是，由于業(yè)務(wù)主管部門牽頭的檢查主要側(cè)重點(diǎn)是業(yè)務(wù)本身是否符合銀行業(yè)務(wù)制度規(guī)定，并且進(jìn)行檢查的人員不是法律專業(yè)人員，對合同等法律文書及現(xiàn)行制度中存在的法律隱患并不能及時發(fā)現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)重視法律部門或法律專業(yè)人員參與對合同等法律文書及制度的檢查，從法律專業(yè)角度防范和化解法律風(fēng)險(xiǎn)。
3、建立應(yīng)急機(jī)制，及時化解法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，并不一定最終造成聲譽(yù)及財(cái)產(chǎn)損失，如果及時、主動地采取妥善措施進(jìn)行交涉、應(yīng)對，可大大提升化解風(fēng)險(xiǎn)或降低損失的可能。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立一個先自下而上再自上而下的應(yīng)急機(jī)制，即在法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，以最短時間報(bào)送決策者，決策者與各專業(yè)部門研究確定應(yīng)對方案，再交由合適的人員處理，爭取在最短時間內(nèi)開展工作，確保風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)大并盡可能縮小，最終實(shí)現(xiàn)化解風(fēng)險(xiǎn)或降低損失的目標(biāo)。應(yīng)急機(jī)制的制定應(yīng)明確溝通的渠道、牽頭的部門和責(zé)任人員，避免溝通不及時或部門之間相互推諉，使商業(yè)銀行喪失主動化解法律風(fēng)險(xiǎn)的有利時機(jī)。
（三）加強(qiáng)法律培訓(xùn)，營造法律文化氛圍
商業(yè)銀行的任何經(jīng)營行為都以人為載體開展起來，因此加強(qiáng)對從業(yè)人員的法律培訓(xùn)、增強(qiáng)從業(yè)人員依法合規(guī)意識、在商業(yè)銀行內(nèi)部營造出法律文化氛圍，對商業(yè)銀行合法經(jīng)營、有效防控法律風(fēng)險(xiǎn)有著至關(guān)重要的意義。商業(yè)銀行應(yīng)盡快評估本機(jī)構(gòu)從業(yè)人員法律知識的整體水平，針對評估結(jié)果積極開展循序漸進(jìn)、形式多樣的法律培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的整體法律素質(zhì)。法律培訓(xùn)工作要突出重點(diǎn)、著眼基層，緊密結(jié)合商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，將與商業(yè)銀行重點(diǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)作為法律培訓(xùn)的重點(diǎn)內(nèi)容。
（四）科學(xué)配備法律工作人員
法律工作人員是商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理的核心力量和專業(yè)人員。但是，目前商業(yè)銀行的法律工作人員卻普遍不足。在人員緊張、工作量大的情況下，法律工作人員對法律知識和其他專業(yè)知識的及時補(bǔ)充、自我提高的速度也較慢，不利于商業(yè)銀行對法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上規(guī)劃目前所需法律人員的數(shù)量，逐步實(shí)現(xiàn)法律人員的充足配備。在合理分配工作崗位及工作量的同時，建立科學(xué)高效的正向激勵機(jī)制，調(diào)動法律工作人員主動進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性。此外，商業(yè)銀行也應(yīng)合理制定法律工作人員的年度培訓(xùn)計(jì)劃，加強(qiáng)對法律工作人員專業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。
參考文獻(xiàn)：
1、劉軼，《論〈巴塞爾新資本協(xié)議〉中的法律風(fēng)險(xiǎn)》，中國地質(zhì)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2006年5月第6卷第3期
2、張煒，《銀行法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)控制》，法律出版社，2004年
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