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談農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展面臨的問題及對策
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摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)展。本文建設(shè)通過建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務(wù)機制，健全監(jiān)管機制等措施，進(jìn)一步完善農(nóng)村保險市場。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展
保險具有風(fēng)險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達(dá)的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
(二)保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議
當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進(jìn)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：
(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。
鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼;出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機制
加強社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險業(yè)提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應(yīng)從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機構(gòu)的布局，在網(wǎng)點設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守;對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險經(jīng)營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。
(三)健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制
首先，引入同業(yè)競爭監(jiān)督機制。在目前的監(jiān)管體制下，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加大引導(dǎo)力度，鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角，增加農(nóng)村保險市場主體，通過適度的同業(yè)競爭，達(dá)到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。其次，健全保險協(xié)會網(wǎng)絡(luò)體系，重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，督促各保險機構(gòu)嚴(yán)格遵守保險同業(yè)自律公約，對違法違紀(jì)行為按職能范圍及時做出處理，切實維護(hù)公平的市場競爭秩序。再次，加強行業(yè)監(jiān)管力度，建議在地市級城市設(shè)立保險監(jiān)管分支機構(gòu)，加強對縣域保險市場的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
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