移動金融對普惠金融發展的影響程度分析論文

　　一、我國普惠金融發展特點與不足

　　(一)金融服務對象廣泛

　　普惠金融體現了金融公平，在這一體系中，不管是大型國有企業、壟斷企業，還是小微企業、個人等，均有享受金融服務的機會，社會上各階層的金融需求都能得到有效滿足。目前，大型經濟主體可以通過銀行信貸、股票市場等途徑獲得資金，但眾多弱勢群體仍然難以從正規金融途徑獲得資金，因此我國的普惠金融發展重點仍是弱勢群體，這可以通過小額信貸、小額保險等方式實現。

　　(二)金融產品豐富完善

　　普惠金融體制下，服務對象眾多，金融需求特點不一，僅僅依靠我國單一、大銀行為主的金融服務體系，是無法滿足普惠金融需求的。普惠金融體制下，小額貸款、典當、擔保、P2P等多種金融機構需要共同發展，提供多種類的金融功能和服務產品。不同的服務品種，具有自身的特點和優勢，從而滿足不同群體的需求。

　　(三)耗費較多的資金成本

　　要實現金融服務對象的全民覆蓋，必然要進行產品研發投入和基礎設施投入。以商業銀行為例，需要發展多種金融產品，涉及信貸投放、支付結算、理財保險等方面，才能滿足不同群體的需求，這就需要投入大量人力和資金進行研發。商業銀行的服務范圍若要拓展到農村地區，還需要構建物理網點，投放ATM機等硬件設施，提升網絡覆蓋范圍。但由于地廣人稀、客戶數量少、資金交易規模小，銀行在偏遠地區投入網點建設，往往又會入不敷出，達不到規模經濟的要求。

　　(四)隱藏潛在風險

　　潛在的金融風險一直是困擾普惠金融發展的最大障礙。普惠金融服務的小企業、個體工商戶、農戶，往往是大型銀行機構不愿服務的對象，他們具有抵押少、風險大、經營不穩定等弱點。近年來，小微企業倒閉、個體工商業主跑路的現象時有發生，給銀行帶來了部分不良貸款。此外，普惠金融業務種類繁多，風險種類不同，需要銀行具備較高的風險管控能力，才能全面應對風險威脅。

　　二、移動金融推動普惠金融發展的天然優勢

　　本文論述的移動金融，主要指手機銀行業務。2015年，中國人民銀行發布《關于移動金融技術創新健康發展的指導意見》，助力移動金融發展，在經過前期的市場預熱后，2015年有可能成為移動金融的普及年。移動金融具有手機使用人群廣、可以提供差異化的金融服務、運營成本較低、可以降低信息不對稱等特點，對于促進普惠金融發展具有天然優勢。

　　(一)手機使用人群廣

　　《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2014年6月末，我國手機網民規模達到5．27億，手機上網比例為83．4%，首次超過電腦上網80．9%的比例，手機成為第一大上網終端。以民生銀行為例，該行2012年底擁有手機銀行客戶約100萬人，到2014年底達到1300萬戶，手機銀行日交易筆數已經超過柜臺。在此背景下，大力發展移動金融，可以擴大普惠金融的客戶群體，拓寬服務范圍。

　　(二)可以提供差異化的金融服務

　　移動金融具有獨特的個性化優勢，用戶可以通過手機軟件綁定信用卡賬戶，實現手機支付水電費、買票、買理財等個性化服務。在手機上，銀行可以征求用戶的意見和建議，及時了解客戶需求，與用戶實時互動，并提供更多個性化服務，從而提高用戶使用忠誠度。

　　(三)運營成本較低

　　在移動金融模式下，銀行可以通過大數據系統，對客戶的信用狀況、還債能力、交易記錄進行分析，通過較低成本就可以篩選出低風險的客戶，免除了用于實地調研、查閱賬目的人工費用，從而達到節約運行成本、降低信貸風險的目的。此外，在移動金融模式下，許多通過現金渠道進行支付的交易，可以通過手機完成電子支付，對于銀行來說，也降低了實體網點的運營壓力。對于偏遠農村地區來說，即使沒有銀行網點，也可以通過手機銀行享受到金融服務，降低了物理網點建設成本。

　　(四)移動金融可以降低信息不對稱現象

　　手機銀行業務的存在，使得眾多小微經濟主體參與到銀行業務中來，并在系統中留下交易記錄、支付記錄、還款記錄，從而形成了數據龐大、信息豐富的大數據庫。銀行可以依托云計算手段，對大數據資源進行研究，分析客戶資信情況，降低了信息不對稱程度，為銀行尋找目標客戶提供了較好途徑。

　　三、借助移動金融發展普惠金融的路徑選擇

　　由于移動金融對于發展普惠金融具有獨特的優勢，銀行機構應大力發展移動金融業務，拓展移動平臺中介功能，開發大數據分析系統，做好手機銀行渠道建設。

　　(一)拓展移動平臺中介功能，擴大客戶覆蓋面

　　目前手機銀行業務主要集中在資金查詢、轉賬匯款、交易支付等功能，隨著金融發展，這些功能已不能滿足普惠金融的需要，銀行應從以下方面改進:一是拓寬手機銀行融資功能。融資是當前小微企業最為迫切的金融需求。商業銀行可以借鑒P2P融資模式，為客戶提供傳統銀行信貸產品以外的融資渠道，拓寬自身融資中介功能。二是開展移動電子商務功能。目前，國內已經成立了多家規模較大的電子商務平臺，如淘寶網、京東網、蘇寧易購等，銀行可以與這些平臺合作開展移動支付功能，為用戶提供便捷的支付功能服務;通過交易積累客戶交易信息，擴充大數據庫信息量。三是加快業務種類覆蓋面。銀行在手機銀行業務上，可以適時增加保險、基金、理財等金融服務，滿足不同用戶的需求。

　　(二)開發大數據分析系統，建立征信評級機制

　　一是銀行充分利用電商交易平臺、綜合服務平臺，積累豐富的消費者信息、企業交易信息，實現線上信用評估、信貸服務、咨詢服務、支付結算和營銷服務，拓寬信息積累的渠道。二是采用計算機軟件做好客戶數據的自動分析，了解客戶的行為和金融服務需求，并根據分析結果調整產品研發、公關營銷、市場拓展等策略。三是根據客戶的還款信息、支付信息、財務狀況等信息，還可以建立征信評級系統，為小微經濟主體確定信用評級，并進行動態維護，作為發放信貸資金的重要依據。四是為理財產品設計提供幫助。銀行通過大數據分析客戶理財習慣，并邀請客戶在手機端上提出理財期限、金額、風險偏好需求，發行此類理財產品，改變過去單純由銀行發行標準化產品的模式。

　　(三)做好移動金融渠道建設，擴大手機終端在農

　　村地區的使用范圍首先，手機銀行要做好電子渠道建設，與微信、微博、第三方支付軟件等合作，提高電子服務渠道的客戶使用率。此外，在農村地區依托集市、小商品交易聚集地等商圈，大力推廣移動支付業務。其次，銀行要加強農村地區物理網點的建設與服務，對農戶使用手機銀行業務如賬單查詢、轉賬匯款、水電費支付、話費支付等業務進行指導，提高農民使用手機銀行的意愿。

　　(四)建立安全交易保障機制，降低移動金融風險

　　銀行通過加強安全保障機制建設，提高客戶使用手機業務的信心。一是加強軟件、硬件管理，選擇可靠的電信運營商、軟件提供商，定期對手機銀行系統進行測試，發現問題后及時改進，同時各方還應相互協調，建立起有效的應急機制，隨時應對風險發生。二是要建立客戶損失快速理賠制度，使銀行保持良好的公眾形象，維持公眾信心。

　　(五)改進用戶金融服務體驗，培養客戶使用習慣

　　通過探索開展便民服務功能，如GPS定位服務導航功能等，為客戶提供附近網點位置的自助導航，使客戶充分感受到金融服務的便利性。通過手機轉賬匯款，免收手續費，激勵客戶自覺使用手機業務。通過種種以客戶為本的“貼心”服務，真正促進普惠金融的實現。

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