論我國農業保險查勘核保中存在的問題及對策

　　文章分析了我國農業保險查勘核保現狀和問題,針對現階段查勘定損技術相對比較落后的情況,提出將無人機技術以及手機監控技術應用于農險核保理賠中,提高農險核保理賠的效率,降低核保成本。

　　摘要： 隨著新保險國十條的頒布，國家明確要繼續大力發展農業保險，創新農業保險經營方式，完善管理模式，促進農險市場的快速發展。但目前而言，農險市場的查勘定損技術還比較落后，多數情況都依靠保險基層工作人員的主觀判斷進行評判，在出現問題時與農戶協商解決，這樣大大增加農戶和保險人的道德風險，不利于農險市場的發展。

　　關鍵詞： 農業保險; 查勘核保方式; 手機APP監控; 無人機檢測;

　　基于無人機應用和手機APP監控等新技術創新的模式是未來農業保險發展趨勢。能夠有效解決農業保險經營過程中面臨的信息不對稱、道德風險和效率等問題。同時可以更加充分發揮農業保險支農惠農的社會管理職能，保障糧食安全，提升農業保險的風險管理水平，促進農業保險模式的轉變，以更好地服務“三農”。

　　一、我國農業保險查勘核保問題現狀

　　目前，我國政府高度重視農業保險的發展，從2004年到2014年，十一年間中央一號文件都涉及到了農業保險的發展問題，從2006年起政府加大對農業保險的財政補貼，農業保險收入從2006年到2013年依次為51.8 億元、110.7 億元、133.9 億元、135.7 億元、170 億元，240.1億元和306.6億元，分別是2006 年未實行保費補貼政策時的6.12 倍、13.09 倍、15.83 倍、16.04 倍、20 倍、28.2倍和38.9倍。在快速發展的同時，我們也要看到農業保險經營過程中存在的相關問題，尤其應該關注查勘定損方面的問題。可以說，如果沒有科學準確的查勘定損技術的創新，農業保險的發展將會走到一個瓶頸。目前，就我國現有的農業制度和耕地實際情況而言，開展種植業農業保險最大的問題，就是承保時保險標的的確定和災害發生時災害的勘測及賠償制度的確定兩大問題，其中后者在筆者看來，更為主要。農業保險經營過程中信息不對稱的問題，農民保險意識匱乏，存在嚴重道德風險的問題，都嚴重影響了農業保險查勘定損的效率和準確性，進而嚴重影響了農業保險的健康發展。

　　二、我國農業保險查勘核保中存在的問題

　　(一)基層查勘定損協辦人員短缺

　　由于農業保險自身的特點，保險事故發生在農村，所以在農村基層需要大量的核保人員，尤其在發生重大自然災害時候，同一地區都遭受災害損失，但受災程度不完全相同，對于不同的村縣都需安排相關工作人員，針對不同農戶的受損情況，進行核保理賠。又由于農業保險受損需要在短時間內確定受損情況，不能延期或者推遲，進而需要進行大量工作，在一定時間內，導致人員缺少。保險公司由于自身的局限性，在多數農村都難以設立自己的辦事機構，基本上采取委托農村基層工作人員或者鄉村會計的方式，來處理核保問題。長期以來，核保人員待遇問題始終得不到徹底解決，參與核保的工作人員數量多、周期快以及轉換率高等問題，保險公司無法準確計算成本，不想給予過多的費用支持，并且下基層農村的車費補貼、農村日常三餐的飯費補貼等實際問題一直沒有落實。從而工作人員工作熱情不高，核保不負責任，拖拉散漫的現象時有發生，加劇了核保糾紛的發生概率，不利于增強農民的投保信心，以至于在一定程度上挫傷農民的投保積極性，不利于農業保險在農村的推廣。

　　(二)農業保險查勘核保技術落后

　　農業保險由于其自身的特點，導致在查勘定損方面會遇到很大的阻礙。首先，農業風險災害具有突發性的特點，在短時間內就會造成巨大的破壞。需要保險工作人員在第一時間趕到現場，如實準確的核定損失情況。但是又由于保險事故多發生在田間，難以迅速到達。所以經常造成定損存在誤差，引起爭端。其次，農業風險災害具有大面積性的特點，往往一個地區，同一時間，會遭受相類似的風險，這樣就會有一個先后定損理賠的問題，造成不必要的損失。最后，目前農業保險中還沒有相關設備，能夠快速準確的記錄反應損失情況，只是依靠工作人員的主觀判判，在與農戶出現不同意見時候，必然會引起雙方的爭議。

　　(三)農民道德風險問題比較突出，難以準確查勘核保

　　眾所周知，保險的投保和理賠都是一個時間點，而保險期間卻是一個時間段。由于農業保險主要工作重心在農村，而多數保險公司都沒有在農村設立工作地點，保險工作人員只能在較近的縣鎮工作，不能對農戶進行時時監督，基本都是在保險事故發生，接到保護索賠申請后，才出發對現場進行勘察，這就為保戶騙保提供了時間可能，進而理賠過程可以說僅僅是對已經造假過的損失現場的定損理賠。保險公司不能時時對保險標的進行監控，農戶就有了惡意投保的動機。以能繁母豬為例，農民飼養300頭能繁母豬，可能僅僅對其中100頭進行投保，如果出現母豬死亡的現象，無論死亡的母豬是否為保險標的，都像保險公司要求賠償。這樣大大加重了保險公司的理賠壓力，提高了賠付率。

　　三、農業保險查勘核保技術創新對策

　　(一)基于無人機技術的農業保險查勘模式創新

　　目前，在我國無人機遙感技術在農業保險中的應用僅僅處于起步階段。在所有經營農險產品的保險公司中，只有安華農業保險公司在使用，其余保險公司還處于嘗試和探索階段。但是就亞洲而言，大型保險公司Allianz集團在亞洲地區廣泛運用無人機遙感技術開展農業保險，為孟加拉國，柬埔寨，印度，印度尼西亞，菲律賓，泰國，貝托，越南等亞洲地區的7個國家約500萬戶生產大米的農戶，針對洪水和干旱災害，運用無人機與遙感技術相結合進行核保理賠，查勘定損。對主要大米產區上空的云圖進行分析，充分收集雨季期間的降水情況，進行時時統計。同時對于整個稻米的插秧，生長，開花，結果過程都能進行充分監控。用圖說話，為查勘定損提供了便利條件。

　　在我國，安華農業保險公司通過自主研制及應用無人機技術，有效的解決了農業保險災害發生時候，對災害損失的勘測以及賠償額度的確定的問題。每周三次對承包區域進行巡航拍攝，記錄影像，并上傳到總客戶端予以保留。對重點區域，災害頻發節氣，采取每日一次的巡航拍攝方式，使得記錄更加準確精細。用圖說話，用數據說話，可以有效解決農業保險虛保、冒保的問題。有效降低農業保險的承保風險。同時在查勘定損中，解決了受災農戶、受災品種、受災地塊及其損失面積的精確和真實性問題，解決了當前農業保險承保不清，理賠不準的粗放式經營現狀。

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