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互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上銀行論文
自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)以來，世界經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展受到了前所未有的影響。進(jìn)入21世紀(jì)，電子商務(wù)和第三方支付日漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是在世界范圍內(nèi)還是在我國，都呈現(xiàn)出了迅猛發(fā)展的態(tài)勢。
[1]互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展影響研究
1.1 研究背景
根據(jù)央行的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在2014年一月份，全國存款額下降9402億元，雖然存款額的減少是多方面的因素綜合影響所致，但不可否認(rèn)余額寶和理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的重要影響。
從2014年開始，余額寶的增長勢頭非常猛烈，
2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與現(xiàn)狀
2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的新生熱點(diǎn)事物
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，不少年輕人開始將目光投向“余額寶”、“理財(cái)通”等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。
相比前往銀行或通過電腦購買傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，這些創(chuàng)新的渠道只需打開手機(jī)動(dòng)動(dòng)手指，顯然要便利許多。
同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益體現(xiàn)更快、更直接。
截至2014 年1月15日，余額寶規(guī)模已超過2500億元，15天規(guī)模增長35%。
如果按1：6.10的匯率計(jì)算，2500億元相當(dāng)于409.84億美元。
根據(jù)彭博資訊統(tǒng)計(jì)的截至1月14日最新的全球基金規(guī)模數(shù)據(jù)，天弘增利寶基金的規(guī)模在全球貨幣基金中可排名第14位。
從0到2500億元的基金規(guī)模，余額寶僅僅用了200多天時(shí)間。
而從2500億元到4000億元，余額寶只用了大約30天。
截至2014 年2月14日，余額寶站上了4000億元的規(guī)模。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的影響
3.1.1 中介作用遭到削弱
自余額寶的正式推出至今，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛開始蔓延至社會(huì)生產(chǎn)、投融資、生活等領(lǐng)域，但已經(jīng)對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了較大的影響。
其次，P2P網(wǎng)貸、眾籌等模式威脅了傳統(tǒng)的小貸公司以及銀行的信用媒介地位。
以往的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，傳統(tǒng)銀行存在的原因在于銀行機(jī)構(gòu)具有非常高的信譽(yù)，它能夠利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)的作用，通過專門的信息技術(shù)降低社會(huì)的資本融通成本。
3.1.2 經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)。
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度發(fā)展降低了信息獲取和交易的成本，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資中介服務(wù)的需求。
在融資過程中，資金供給方與需求方不能高效地達(dá)成交易的重要原因之一是雙方不能及時(shí)有效的獲取對方的信息。
3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的影響
3.2.1 影響商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入來源。
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，通過其在金融領(lǐng)域的知識、技術(shù)以及復(fù)雜的操作流程向客戶提供專業(yè)化的服務(wù)，其主營業(yè)務(wù)收入主要來自于利差。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融對A銀行個(gè)人業(yè)務(wù)影響分析4.1 直接影響分析
(1)儲蓄存款數(shù)據(jù)比對
余額寶上線時(shí)間為2013年6月，現(xiàn)選取2013年6月至2013年12月期間A商業(yè)銀行個(gè)人儲蓄存款的增長情況。
在這段期間內(nèi)，該行個(gè)人儲蓄存款總余額從118.73億元增長至125.74億元，增量為7.01億元。
雖然增長速度不能算很快，但也保持了較好的增長水平。
由此可知，在余額寶等產(chǎn)品快速發(fā)展的這段時(shí)間內(nèi)，A商業(yè)銀行的儲蓄存款業(yè)務(wù)增長速度并未出現(xiàn)較大幅放緩或者倒退的現(xiàn)象。
因此，在總量上看，余額寶們并未對其產(chǎn)生較大的直接影響。
當(dāng)然，從另一方面看，我們從余額寶客戶的地域分布中可知，雖然其用戶遍布全國，但無論是從人數(shù)、金額等方面統(tǒng)計(jì)，江浙一帶作為阿里巴巴的大本營，對余額寶的貢獻(xiàn)是最大的。
而其他省市則相對而言，沒有那么火熱，因此其他省市的銀行受此影響也相對較小。
4.2 間接影響分析
以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品們對銀行業(yè)將造成深遠(yuǎn)的影響，作為眾多銀行中的一員，A商業(yè)銀行也概莫能外。
在分析余額寶們對A商業(yè)銀行的間接影響時(shí)，首先要先對余額寶們對整個(gè)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響著手，從整個(gè)銀行業(yè)的角度出發(fā)研究影響情況，然后再針對A商業(yè)銀行的特殊性再進(jìn)一步分析針對其單個(gè)機(jī)構(gòu)的影響情況。
(1)對銀行業(yè)的影響分析
關(guān)于余額寶們對銀行的正面和負(fù)面的影響，有不少討論，既有支持者，也有反對者。
下面對余額寶們將對銀行業(yè)產(chǎn)生的具體影響從不同方面進(jìn)行分析。
從長期來說，余額寶通過推進(jìn)利率市場化壓縮了銀行的利潤。
2013 年末，存款類金融機(jī)構(gòu)體系內(nèi)個(gè)人儲蓄存款余額467031.12億元。
A商業(yè)銀行專業(yè)的金融人才較為匱乏，缺乏市場經(jīng)驗(yàn)，其金融產(chǎn)品的研發(fā)能力很薄弱。
一方面，有相對高息的定期存款用于吸引客戶，另一方面，確實(shí)缺乏金融方面的高級人才，導(dǎo)致了該行在理財(cái)產(chǎn)品方面的落后。
在余額寶等產(chǎn)品的沖擊下，其理財(cái)產(chǎn)品落后的情況將有可能導(dǎo)致存款外流。
現(xiàn)行的利率水平為，整存整取一年期為3%， 二年期為3.75%，三年期為6.25%，五年期為4.75%，即使按上浮20%的比率進(jìn)行計(jì)算，上浮后的利率分別為3.6%、3.9%、5.1%、5.7%。
除了三年期和五年期的定期存款利率外，其他定期品種都遠(yuǎn)低于余額寶們的收益率。
5.結(jié)論
通過本文的論述可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國商業(yè)銀行具有較大的影響，對商業(yè)銀行來說，在銀行機(jī)構(gòu)方面，其中介作用被弱化，經(jīng)營模式和管理方式都受到挑戰(zhàn)，競爭模式也從此而改變;而在金融業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入來源受到了影響，客戶基礎(chǔ)、金融戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)競爭力和資金中介功能都受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。
[2]網(wǎng)上銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的探討
1 互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)
1.1 交易成本低、效率高
在互聯(lián)網(wǎng)金融中，資金交易各方通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺自行完成篩選、匹配和交易，運(yùn)營成本較低，消費(fèi)者通過對比可以根據(jù)自身需要，選擇適合自己的金融產(chǎn)品，提高了業(yè)務(wù)透明度和用戶滿意度。
由于通過計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理交易信息，業(yè)務(wù)操作完全標(biāo)準(zhǔn)化，消費(fèi)者不需排隊(duì)，業(yè)務(wù)辦理速度快、客戶體驗(yàn)好。
1.2 覆蓋廣、發(fā)展快
消費(fèi)者突破了時(shí)間和地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上可以找到自己需要的金融產(chǎn)品，服務(wù)更直接，依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。
1.3 機(jī)制靈活
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)作機(jī)制靈活，決策依據(jù)更貼近實(shí)際，受管理制度、傳統(tǒng)理念影響較小，能及時(shí)適應(yīng)市場變化，采取集體決策，使決策過程更為理性。
1.4 延遲支付
第三方支付公司可以在消費(fèi)者交易過程中代為保管貨款，充當(dāng)中間人角色，通過系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)買家在收到并查驗(yàn)貨物后再將貨款支付給賣家，有效降低信息不對稱造成的潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)
2.1 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融增加了金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，監(jiān)管部門無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的步伐，對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的合法性無法準(zhǔn)確定義，由于沒有明確的信息安全監(jiān)管條例，無法將用戶信息安全監(jiān)管落到實(shí)處，互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式的虛擬化、邊界模糊化，突破了時(shí)間和地域限制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)間配合不力，不能共享信息，范圍不清，極易造成監(jiān)管漏洞和重復(fù)監(jiān)管，不利于有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。
2.2 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)缺陷、開放式系統(tǒng)、密鑰管理和加密技術(shù)的不完善、TCP/IP協(xié)議的安全性問題、計(jì)算機(jī)病毒、黑客的攻擊都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險(xiǎn)，軟硬件系統(tǒng)受制于國外企業(yè)，極易造成金融系統(tǒng)紊亂，影響國家金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方互不見面，只通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生關(guān)系，這使得對交易者的身份、真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大，身份確認(rèn)、信用評價(jià)的信息不對稱增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)發(fā)生問題時(shí)，社會(huì)公眾對是否通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易產(chǎn)生疑慮。
2.4 法律風(fēng)險(xiǎn)
目前金融法制體系已不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，造成交易雙方權(quán)利、義務(wù)不明確，應(yīng)盡快完善金融法律法規(guī)，明確準(zhǔn)入、退出機(jī)制，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，保護(hù)交易雙方合法權(quán)益。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施
3.1 健全法律法規(guī)
與高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，我國法律法規(guī)建設(shè)步伐明顯較慢，因此為了更好防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)必須要制定更加健全的法律法規(guī)。
一方面，制定的法律法規(guī)必須要全面、詳細(xì)，明確指出不同互聯(lián)網(wǎng)金融組織形式，對其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)明確進(jìn)退機(jī)制。
另一方面，健全的法律法規(guī)還應(yīng)囊括有互聯(lián)網(wǎng)金融方方面面的金融環(huán)節(jié)，并能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)施情況進(jìn)行全面監(jiān)控，若出現(xiàn)違規(guī)違法行為能夠及時(shí)責(zé)令其進(jìn)行有效整改。
除此之外，還應(yīng)健全互聯(lián)網(wǎng)金融保密性相關(guān)法律，對用戶個(gè)人隱私及資料信息進(jìn)行保護(hù)。
3.2 加強(qiáng)監(jiān)管力度
目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明晰，導(dǎo)致其始終游離于監(jiān)管的邊緣。
因此，必須加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，具體可從以下幾方面著手。
首先，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空的問題。
由于網(wǎng)貸平臺P2P具有跨地域的特點(diǎn)，所以，需要銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行作為共同主體進(jìn)行監(jiān)管，商務(wù)、信息及金融等部門要給予互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管輔助幫助共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。
其次要制定詳細(xì)金融監(jiān)管方案，并綜合運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)進(jìn)行信息技術(shù)分析。
最后要積極借鑒國際互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管策略。
3.3 推動(dòng)行業(yè)自律
國內(nèi)目前已成立相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)，即互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，能夠?qū)κ袌鼋鹑谛袨橛枰灾萍s。
為了進(jìn)一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，首先我國可以借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，增加該協(xié)會(huì)與金融協(xié)會(huì)及互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)之間的合作，以此來確保金融行業(yè)共同利益得到維護(hù);其次，可以制定相應(yīng)的行業(yè)自律制度，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)際情況制定出較為統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn);然后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)多與企業(yè)進(jìn)行溝通交流，實(shí)現(xiàn)信息資源和技術(shù)資源共享，提升行業(yè)綜合風(fēng)險(xiǎn)防范能力;最后，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才培養(yǎng)，為風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)管提供人才支持。
3.4 加快發(fā)展網(wǎng)上銀行技術(shù)
與國外發(fā)達(dá)國家相關(guān)，我國網(wǎng)上銀行的整體發(fā)展水平明顯落后，信息化程度也很低，為使我國網(wǎng)上銀行盡快適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，務(wù)必要加大網(wǎng)上銀行建設(shè)中的投人，尤其是注重計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。
為做好這項(xiàng)工作，首先，在網(wǎng)上銀行信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)之初就要使用高標(biāo)準(zhǔn)要求，在建設(shè)中減少重復(fù)發(fā)開，避免低水平開發(fā)，減少浪費(fèi)人力、物力、財(cái)力。
其次，不斷促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)發(fā)展。
近些年，以美國為首的諸多國家都開始了加密軟件的研究，并在世界處于領(lǐng)先地位，為此，我國也要主動(dòng)學(xué)習(xí)、借鑒發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的加密技術(shù)，以促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)發(fā)展。
最后，我國銀行更要重視網(wǎng)上銀行的技術(shù)保證，不斷推進(jìn)數(shù)據(jù)庫更新與發(fā)展，構(gòu)建大型網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫，即便網(wǎng)上銀行系統(tǒng)遭受非法侵害，致使軟硬件出現(xiàn)故障、相關(guān)數(shù)據(jù)丟失也能夠及時(shí)恢復(fù)，同時(shí)，還要提升計(jì)算機(jī)核心技術(shù)，增強(qiáng)關(guān)鍵設(shè)備抵御非法侵害的能力。
總而言之，網(wǎng)上銀行是信息時(shí)代新型產(chǎn)物，也是眾多銀行開始搶占市場先機(jī)，提升市場地位，增強(qiáng)自身實(shí)力的重要方式，更是未來銀行的發(fā)展趨勢。
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，徹底改變了人們對銀行的印象，銀行也因此轉(zhuǎn)變了管理模式，網(wǎng)上銀行可謂是銀行業(yè)的重大變革。
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