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互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及未來瞻望論文
摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的特征在于“一切買賣環(huán)節(jié)直接線上＋局部買賣環(huán)節(jié)間接（依賴于）線下”，而金融互聯(lián)網(wǎng)則是“局部買賣環(huán)節(jié)直接線上＋局部買賣環(huán)節(jié)直接線下”。從技術(shù)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步開展依賴于大數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)平安。
關(guān)鍵詞：淺談互聯(lián)網(wǎng)金融論文
2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國閱歷了飛速開展。2015年1月微眾銀行和6月網(wǎng)商銀行正式停業(yè)，標(biāo)志著地道互聯(lián)網(wǎng)銀行在中國正式降生。這樣，中國互聯(lián)網(wǎng)金融格局已根本完成多樣化，包括第三方支付、P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)基金、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險等多種方式。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)別
孫寶文等以為，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融就是“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”，與“前互聯(lián)網(wǎng)金融”相對而言。它包括兩局部，一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上展開金融業(yè)務(wù)，通常被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)；二是互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)（如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索技術(shù)、挪動互聯(lián)網(wǎng)）和傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上展開金融業(yè)務(wù)[1]。本文以為，運(yùn)用機(jī)構(gòu)法來辨別金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融容易含糊互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，而用“局部線上”與“全部線上”來區(qū)別金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融則更容易厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，并有助于了解互聯(lián)網(wǎng)金融開展的前景。簡單地講，金融互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的局部買賣環(huán)節(jié)經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行，其中主要是買賣要約和信息傳送經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，但身份核對、簽約等中心環(huán)節(jié)依然依賴傳統(tǒng)的線下方式進(jìn)行處置。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是全部的買賣環(huán)節(jié)直接經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行處置。比方，我們說網(wǎng)上銀行是金融互聯(lián)網(wǎng)而不是互聯(lián)網(wǎng)金融，緣由在于通常需求由銀行卡用戶到銀行柜臺現(xiàn)場開通銀行卡的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，相當(dāng)于現(xiàn)局面對面與銀行簽約，這當(dāng)然是典型的線下處置方式。而螞蟻小貸（原來的阿里小貸）對淘寶商家的貸款則是互聯(lián)網(wǎng)金融，由于貸款申請人無須經(jīng)過與螞蟻小貸公司面對面溝通，完整經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)由電腦自動操作即可完成貸款，貸款業(yè)務(wù)自身直接來講不依賴于線下操作，以至大局部貸款不依賴于人工干預(yù)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系
固然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的一切環(huán)節(jié)都經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)線上操作完成，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)要可以得以進(jìn)行，必需要得到金融互聯(lián)網(wǎng)的配合，從而間接依賴于線下操作。比方螞蟻小貸請求貸款申請者有實(shí)名認(rèn)證的支付寶賬戶，而實(shí)名認(rèn)證支付寶賬戶通常與手機(jī)綁定，而用戶在辦理手機(jī)號碼時通常需求到挪動通訊公司現(xiàn)局面對面核對身份。因而，螞蟻小貸業(yè)務(wù)固然不直接經(jīng)過面對面溝通而得以進(jìn)行，但它依然依賴于挪動通訊公司經(jīng)過面對面溝通而完成的手機(jī)號碼實(shí)名制。支付寶作為第三方支付，固然不需求用戶與支付寶公司面對面溝通，但支付寶賬戶必需與用戶的網(wǎng)上銀行賬戶進(jìn)行綁定才干進(jìn)行操作，而開通網(wǎng)上銀行賬戶通常必需請求用戶與銀行面對面溝通。因而，說到底，螞蟻小貸是間接依賴于其他金融機(jī)構(gòu)和通訊企業(yè)的面對面溝通而完成身份核實(shí)這一金融買賣最重要的環(huán)節(jié)的。經(jīng)過調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)金融的一切方式，能夠發(fā)現(xiàn)，固然互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)在于不直接依賴于線下操作、完整經(jīng)過線上操作而完成金融買賣，但它必需借助于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的電子貨幣和網(wǎng)上銀行等金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，或借助于通訊公司的手機(jī)號碼實(shí)名制業(yè)務(wù)，從而間接地依賴于線下操作。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)既互相區(qū)別又嚴(yán)密聯(lián)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)金融是：“一切買賣環(huán)節(jié)直接線上＋局部買賣環(huán)節(jié)間接（依賴于）線下。”而金融互聯(lián)網(wǎng)則是：“局部買賣環(huán)節(jié)直線線上＋局部買賣環(huán)節(jié)直接線下。”
三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來瞻望
既然互聯(lián)網(wǎng)金融是一切買賣環(huán)節(jié)直接線上操作，那么從技術(shù)上講它需求兩個根本條件：一是金融買賣征信數(shù)據(jù)可以經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)獲取，時興地講是要以“大數(shù)據(jù)”作為根底；二是信息平安技術(shù)較為成熟，可以有效避免網(wǎng)絡(luò)的攻擊。目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的開展處于從金融互聯(lián)網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)金融過渡的時期，經(jīng)過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電商平臺，再加上挪動通訊企業(yè)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)積聚，互聯(lián)網(wǎng)金融所需求的大數(shù)據(jù)已具備一定的根底。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融依然處于開展初期，互聯(lián)網(wǎng)金融所需求的大數(shù)據(jù)還處于積聚階段，不同機(jī)構(gòu)積聚的數(shù)據(jù)之間需求諧和口徑，數(shù)據(jù)買賣定價理論還有待深化，數(shù)據(jù)買賣與公民隱私權(quán)維護(hù)之間的兩難抵觸需求恰當(dāng)?shù)貦?quán)衡折中。即，有數(shù)據(jù)之間的諧和和買賣，新數(shù)據(jù)采集技術(shù)，大數(shù)據(jù)應(yīng)用算法等將成為互聯(lián)網(wǎng)金融未來開展的重要內(nèi)容。
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