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村鎮(zhèn)銀行法律保障的必要性論文
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第6l條指出，該管理規(guī)定未盡事宜，參照《商業(yè)銀行法》等執(zhí)行。由此可見，村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。但村鎮(zhèn)銀行也不同于《商業(yè)銀行法》調整的一般的商業(yè)銀行。第一，注冊資本要求不同。《商業(yè)銀行法》要求設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本不得低于五千萬元人民幣，而《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求設立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本不得低于一百萬(在鄉(xiāng)或鎮(zhèn)設立)或三百萬元人民幣(在縣或市設立)。第二，治理結構要求不同。村鎮(zhèn)銀行的治理結構相對于商業(yè)銀行比較簡單靈活。第三，股東出資要求和股權結構方面不同。《商業(yè)銀行法》調整的商業(yè)銀行在股東出資要求和股權結構方面的限制比村鎮(zhèn)銀行少。第四，兩者在業(yè)務范圍上也有所不同，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍相對較窄，而且村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的地域范圍也有要求，這不同于一般商業(yè)銀行追求效益的本性。
村鎮(zhèn)銀行法律保障的必要性
國內(nèi)外的長期實踐表明，良好的法制環(huán)境是保障經(jīng)濟快速、健康發(fā)展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類法律制度越健全，法制環(huán)境就越好，這樣市場經(jīng)濟活動才能更加有序、規(guī)范地進行，各類經(jīng)濟關系才能得到良好的調整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷:負外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續(xù)發(fā)展需要相關法律的保障。銀行的負外部性是指銀行的經(jīng)營行為及其破產(chǎn)行為對廣大存款人可能造成消極的影響;銀行的脆弱性是指很多因素很可能會影響到銀行的正常經(jīng)營，使得銀行很容易陷入經(jīng)營不利的狀況，嚴重的時候還有可能導致其破產(chǎn)倒閉。對于村鎮(zhèn)銀行而言，其脆弱性與負外部性與一般銀行無異。因此，政府必須介入監(jiān)管，只有國家依法加強對銀行的法律監(jiān)管，才能使得銀行依法、合規(guī)經(jīng)營。同時，村鎮(zhèn)銀行自身抗風險能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農(nóng)村金融體系，一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)生倒閉事件，由此引起的影響可能對于農(nóng)村金融改革發(fā)展以及小額信貸事業(yè)都是個不小的打擊。因此，要解決這一問題，市場機制的自我調節(jié)是遠遠不夠的，而必須加強政府和法律的力量，對其進行適當監(jiān)管。
完善村鎮(zhèn)銀行法律保障的對策建議
各國的實踐表明，政府通過構建完善的政策法律體系可以為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)建和規(guī)范運行創(chuàng)設良好的外部環(huán)境，在很大程度上能保障金融機構實現(xiàn)有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。完善村鎮(zhèn)銀行政策法律體系，需要建立金融監(jiān)管與穩(wěn)定協(xié)調機制，這要求從農(nóng)村金融發(fā)展的實際需要出發(fā)，在借鑒國內(nèi)外先進經(jīng)驗的基礎上，統(tǒng)籌研究擬訂金融法制規(guī)劃，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律體系促進模式，以提升村鎮(zhèn)銀行綜合競爭力的高度。
第一，建議相關部門盡快制訂專門的關于村鎮(zhèn)銀行的法律法規(guī)，明確村鎮(zhèn)銀行的合法性地位，為村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融服務組織的市場準入、業(yè)務經(jīng)營、市場退出等方面做出具體的規(guī)范，進而形成更加開放、公平、健康的金融市場競爭秩序，更快更好地促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。當然此項工作需要各相關部門的通力合作。第二，從地方立法上來看，我國目前還沒有地方立法機關制訂有關于村鎮(zhèn)銀行的專門的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件，對于村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行的規(guī)定并沒有考慮我國農(nóng)村金融的區(qū)域性、層次性等特征。因此，應授權地方立法機關結合本地區(qū)金融市場發(fā)展的實際情況，制訂并出臺關于村鎮(zhèn)銀行債務清償、組織創(chuàng)新及法律責任等方面的具體要求，以保障村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)有序、健康、持續(xù)發(fā)展。但同時也要求相關法規(guī)的制訂必須在我國已經(jīng)基本上建立起來的具有中國特色社會主義特色的法律體系框架內(nèi)，這樣才能在促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的同時，保證我國經(jīng)濟社會的健康、持續(xù)發(fā)展。
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