淺議農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與拓展縣域市場的關(guān)系

時間：2022-10-08 07:21:54 金融畢業(yè)論文我要投稿

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　　小編整理了一篇關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與拓展縣域市場關(guān)系的論文，希望對大家有用。

淺議農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與拓展縣域市場的關(guān)系

　　導(dǎo)讀：本文針對縣域經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)、人文等特點，提出了農(nóng)業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟中，通過市場的正確定位、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等過程實現(xiàn)發(fā)展品質(zhì)的提升，以拓展縣域市場，做實“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。

　　論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行，金融產(chǎn)品，創(chuàng)新，縣域市場

　　一、前言

　　農(nóng)業(yè)銀行是我國四大國有商業(yè)銀行之一，其本質(zhì)屬性就是面向三農(nóng)的市場定位和責(zé)任。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，以區(qū)域化布局、標準化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營為特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展加快，第二、第三產(chǎn)業(yè)日益繁榮，中小企業(yè)異軍突起，農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長，農(nóng)民投資和消費能力日益增強。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟的發(fā)展，必然產(chǎn)生對金融服務(wù)的旺盛需求，農(nóng)行在縣域的有效發(fā)展空間將會日益拓寬。目前，縣域金融市場的打開已引起諸多銀行的關(guān)注，農(nóng)行面臨巨大的挑戰(zhàn)。當前，必須圍繞農(nóng)村金融市場定位、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展品質(zhì)提升等主題，大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供必要的支持，為“三農(nóng)”提供更好的金融服務(wù)。

　　二、農(nóng)行縣域市場定位分析

　　(一)縣域市場定位必要性分析

　　在利益最大化和短期利益的驅(qū)使下，之前農(nóng)行不斷將縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點撤銷，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸業(yè)務(wù)不斷萎縮，將農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場拱手讓與農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行。諸多商業(yè)銀行在縣域建立網(wǎng)點，展開了市場的競爭。在這樣的局勢下，農(nóng)行也不甘示弱期刊網(wǎng)，重新廣建網(wǎng)點，但是市場效果不是很明顯，很多網(wǎng)點資源浪費。這些現(xiàn)象都是由于農(nóng)業(yè)銀行在縣域市場上的市場定位不明晰導(dǎo)致的。對于農(nóng)行這樣規(guī)模的銀行，對縣域發(fā)展進行科學(xué)、正確的定位直接影響后續(xù)發(fā)展。

　　(二)縣域市場定位兩大問題

　　在明確了縣域發(fā)展定位的重要性問題之后，農(nóng)行還要解決好縣域定位的兩大關(guān)鍵問題，只有分析清楚了這兩大問題，才能明確自身的發(fā)展方向。

　　第一，做好區(qū)域定位，實行差異化。區(qū)域之間存在經(jīng)濟發(fā)展不均衡、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點各異等諸多不同點，尤其是東西部之間的縣域發(fā)展狀況完全不相同，東部地區(qū)縣域與城市一體化發(fā)展進程較快，經(jīng)濟基礎(chǔ)也相對較好;而中西部縣域大多比較落后，很多地區(qū)甚至還沒有擺脫貧困，這些地區(qū)對資金需求程度完全不一樣。為此，農(nóng)行需針對不同的區(qū)域，制定相應(yīng)的金融服務(wù)方案。因地制宜，實施差別化的市場定位和管理政策是農(nóng)行立足縣域市場的根基。

　　第二，必須明確金融服務(wù)業(yè)的行業(yè)重點。縣域有諸多的行業(yè)發(fā)展重點，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務(wù)等。農(nóng)行在定位的時候，一定要明確縣域金融服務(wù)業(yè)的行業(yè)重點，針對不同地區(qū)，結(jié)合這些地區(qū)固有的行業(yè)發(fā)展狀況，以及未來發(fā)展趨勢，對發(fā)展?jié)摿︔^大的行業(yè)進行重點關(guān)注和支持，從而實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的優(yōu)化。

　　(三)縣域市場定位

　　根據(jù)農(nóng)行當前的發(fā)展以及縣域的經(jīng)濟特點及整體發(fā)展趨勢，農(nóng)行可以將自身在縣域的發(fā)展戰(zhàn)略定位為以下兩個角色。

　　第一，要成為農(nóng)村小額信貸的批發(fā)商。我國農(nóng)村小額信貸最早出現(xiàn)于1993年，到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了將近二十余年的發(fā)展，但小額信貸仍然沒有發(fā)展壯大。2008年，中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會和中國人民銀行提出了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，為此，當前我國各地農(nóng)村不斷出現(xiàn)小額貸款公司、合作社以及村鎮(zhèn)銀行等貸款機構(gòu)，使得小額信貸展現(xiàn)了良好的局面。但是同當前農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展對資金的需求相比，這些機構(gòu)提供的資金遠遠滿足不了社會的需求，我國當前經(jīng)濟發(fā)展正往縣域傾斜，在未來發(fā)展當中，縣域經(jīng)濟勢必會成為我國經(jīng)濟的一大亮點，對農(nóng)村提供小額信貸也將會有廣大的發(fā)展空間。正是在這樣的背景之下，農(nóng)行應(yīng)該依靠自身的優(yōu)勢，通過對農(nóng)村金融機構(gòu)和一些非金融性的合作組織的信貸提供期刊網(wǎng)，成為對農(nóng)戶融資的主要批發(fā)商，擴大對“三農(nóng)”的投入渠道，使得自身在扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展壯大的同時，實現(xiàn)自身的快速發(fā)展。

　　第二，是要成為農(nóng)村金融政策性業(yè)務(wù)的代理商。當前我國農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在著諸多的問題，首先，農(nóng)村政策性銀行缺位鄉(xiāng)村;第二，農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能有效滿足當前農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需求。這些問題使得我國新農(nóng)村建設(shè)受到了一定程度的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展也受到了阻礙。農(nóng)行要把握好國家對政策性金融業(yè)務(wù)逐步實行商業(yè)化運作的新動向，在有利可圖的前提下積極參與政策性金融業(yè)務(wù)的招投標活動，在擴大自身業(yè)務(wù)規(guī)模的同時提高政策性資金的使用效益。

　　三、農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

　　(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

　　縣域市場，金融產(chǎn)品依然遵循傳統(tǒng)，以儲蓄、信貸業(yè)務(wù)為主。而目前，大中城市的金融業(yè)之所以如此發(fā)達，主要就是銀行通過金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新對客戶的需求進行引導(dǎo)，活躍了儲戶和金融產(chǎn)品使用者的資本運作積極性。同時，銀行通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為客戶解決疑問，為客戶帶來方便，最大程度地降低客戶的風(fēng)險，最大程度地幫助客戶獲得利益，提升了金融產(chǎn)品和銀行的品牌。為此，農(nóng)行要不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，使得縣域客戶認識到金融產(chǎn)品的重要性。開展產(chǎn)品創(chuàng)新有助于農(nóng)行實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，走出一條具有自身特色，又能有效滿足農(nóng)村客戶需求的發(fā)展之路。

　　(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向

　　金融產(chǎn)品是一種資本產(chǎn)品，有著其核心的產(chǎn)品，也有附加的產(chǎn)品價值。其核心產(chǎn)品也就是金融產(chǎn)品的屬性，也就是這個產(chǎn)品是解決客戶何種需求的，能為客戶帶來怎樣的核心利益;而附加產(chǎn)品就是金融機構(gòu)能夠為客戶提供的附加價值，比如，節(jié)省客戶的時間精力，降低客戶的機會成本等方面，是提高客戶忠誠度的重要途徑。核心產(chǎn)品的創(chuàng)新必須根據(jù)農(nóng)村建設(shè)需求開展。如根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，開辦農(nóng)副產(chǎn)品收購買方信貸等新產(chǎn)品與新服務(wù);根據(jù)農(nóng)村個體經(jīng)濟迅猛發(fā)展的需求，開辦農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款;根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村住房建設(shè)的需求，開辦農(nóng)村住房按揭貸款;根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入的需求，開發(fā)農(nóng)村農(nóng)田水利、電力、道路、小城鎮(zhèn)建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施貸款，財政專項收費權(quán)質(zhì)押貸款等。擴展電子業(yè)務(wù)使用功能上創(chuàng)新。如擴充惠農(nóng)卡的功能，使之成為能夠代繳稅費、電費、電話費、煤氣費、過路費等多功能銀行卡;運用覆蓋全國城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，為在農(nóng)行開戶的企業(yè)定制現(xiàn)金管理平臺等金融產(chǎn)品。金融附加產(chǎn)品的創(chuàng)新期刊網(wǎng)，來源于對客戶服務(wù)的創(chuàng)新，其本質(zhì)就是顧客體驗價值的提升。構(gòu)建“以客戶為中心”的組織體制和運作流程。在組織體制的設(shè)置方面，按照客戶的性質(zhì)、規(guī)模和金融服務(wù)需求設(shè)立法人大客戶業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部。在零售業(yè)務(wù)部中再針對高端客戶與普通客戶分設(shè)理財工作室、貴賓客戶工作室和零售服務(wù)中心，每個業(yè)務(wù)部直接面向特定客戶群體營銷綜合產(chǎn)品，提供各種金融服務(wù)。

　　四、發(fā)展品質(zhì)提升

　　發(fā)展品質(zhì)提升依賴于產(chǎn)品品牌的建立，品牌的建立必須提升銀行的服務(wù)形象、認知度、美譽度。農(nóng)業(yè)銀行在縣域市場上面臨強敵的競爭，農(nóng)行必須采取有針對性的措施，逐步將企業(yè)形象推廣。

　　(一)大力推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

　　大力推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，就必須對對現(xiàn)有的網(wǎng)點進行重新的規(guī)劃，對經(jīng)營有缺陷又無法改進和發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)點要果斷撤出，組建成形象好、服務(wù)功能齊全的營業(yè)中心，提高市場的認知度。通過營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型，銀行的知名度必然會得到很大的提升，局部的競爭力必然有所超越。

　　(二)強化客戶建設(shè)

　　除了網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型，還要強化客戶建設(shè)，對客戶資源進行整合。農(nóng)行需建立以客戶為中心的業(yè)務(wù)管理流程，針對不同客戶的不同需求，提供差異化、個性化的服務(wù)套餐，并對客戶信息有著精細地掌握。通過營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型和客戶建設(shè)，實現(xiàn)銀行服務(wù)與客戶需求的無縫對接，達到顧客的滿意度，形成銀行的美譽度。

　　(三)開展市場引導(dǎo)

　　引導(dǎo)市場就是農(nóng)行將產(chǎn)品的屬性教授予客戶，讓客戶接受之前未接受的產(chǎn)品，將客戶對產(chǎn)品的欲望轉(zhuǎn)化為對產(chǎn)品的認可，進而轉(zhuǎn)化為對產(chǎn)品的需求，也即進一步挖掘顧客潛在的消費需求。例如，在服務(wù)方式上進行創(chuàng)新。盡快開發(fā)適宜農(nóng)村使用的具有查詢、交易、轉(zhuǎn)賬、繳費、消費等非現(xiàn)金交易功能的新型電子機具。在有條件的鄉(xiāng)村借鑒電信企業(yè)模式，引導(dǎo)幫助農(nóng)民使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品。現(xiàn)金業(yè)務(wù)通過與信用社、郵儲合作解決。通過電子機具的布設(shè)和連鎖代理的模式，逐步將電子銀行延伸到鄉(xiāng)村，形成全面覆蓋的現(xiàn)代金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　(四)整合社會資源

　　農(nóng)業(yè)銀行在縣域競爭力不斷提升后，可與政府合作大型金融投資建設(shè)項目。一方面可以降低資本的風(fēng)險，獲取巨大的利潤，同時，更為重要的是培育了企業(yè)的良好形象，為新農(nóng)村建設(shè)做出巨大貢獻的社會責(zé)任形象。

　　五、結(jié)語

　　綜上所述，農(nóng)行要打開縣域市場、做好服務(wù)“三農(nóng)”任務(wù)使命，就必須做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提升發(fā)展品質(zhì)。要提升發(fā)展品質(zhì)，首要的就是正確地定位市場。市場定位可以得出市場需求的特點，根據(jù)市場需求，農(nóng)行需有針對性的開發(fā)各種金融產(chǎn)品期刊網(wǎng)，以切合客戶的要求，最大程度的滿足需求，最大程度地降低客戶的機會成本，最大程度地提高客戶的利益，降低融資風(fēng)險。金融產(chǎn)品應(yīng)市場需求而生，接下來就是將金融產(chǎn)品推廣出去，金融產(chǎn)品的推廣面臨兩大問題：一是客戶對金融產(chǎn)品屬性等方面的認知;二是競爭者市場上的競爭對策。解決第一個問題，需要銀行銷售人員與客戶的近距離溝通，切實體現(xiàn)企業(yè)對客戶利益的關(guān)懷;解決競爭者市場強大競爭問題，需根據(jù)競爭者產(chǎn)品和市場競爭策略，制定有差異的產(chǎn)品、市場策略，力爭體現(xiàn)更多于競爭者價值，為客戶帶來更多的價值;同時，也可以整合營業(yè)網(wǎng)點、整合市場資源，集中精力與競爭者一決高下。營銷的目標是為顧客提供更大的價值，這就需要不斷去切合市場的需求。金融產(chǎn)品是一種前衛(wèi)的商品，能夠衍生出很多的金融服務(wù)產(chǎn)品，農(nóng)行要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品，特別是對于縣域城鎮(zhèn)，潛在的需求還未得到完全的激發(fā)，產(chǎn)品的創(chuàng)新可以引導(dǎo)市場的需求，建立自己的品牌，樹立銀行良好的信譽形象。

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