銀保合作下的我國保險組織形式探究

時間：2022-10-05 21:02:50 金融畢業論文我要投稿

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銀保合作下的我國保險組織形式探究

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銀保合作下的我國保險組織形式探究

摘要：隨著經濟一體化的不斷推進，金融業到達了前所未有的高速發展期。政策的導向、技術的創新以及“大金融”理念的傳播推動了銀行、證券、保險等行業的交流和發展。跨行業合作已經成為了金融領域發展的必然趨勢。縱貫三大行業的發展現狀，銀行與證券的合作已經日趨成熟，從產品到經營都相對完善。而銀行與保險的合作卻仍然處在“磨合期”，產品研發、組織形式、權責分工、監管體系等一系列問題有待我們進一步的討論。

　　 關鍵詞：銀行保險研究發展等組織現狀

　　 一、銀行保險的內涵

　　銀行保險是在經濟全球化與金融高度發達的背景下，銀行產品與保險產品復合、銀行業務與保險業務交叉、銀行資本與保險資本相互滲透的產物。狹義的銀行保險可以定義為銀行作為保險公司代理人代為銷售保險產品的代理關系;廣義的銀行保險是指銀行與保險通過業務合作、資金融通、資源共享等一系列手段從而達到互利共贏的目的的經營模式。

　　隨著社會對于金融認知的逐漸增強，人們對于銀行以外的金融產品的的需求也顯著提升。從實際的客觀條件和消費者的主觀意識出發，銀行都具有卓越的品牌價值，良好的信譽保障，這一天然優勢對于銀行或保險公司拓寬其保險業務的深度和廣度具有極為便利的條件。在銀行與保險公司客戶信息共享的前提下，對目標群體細化和區分，使得保險業務的開展更具有針對性，提升了保單的簽單率，同時節約了經營成本。此外，銀行保險提供了一站式服務的經營理念。當代社會是一個講求服務效率的社會，各個職能部門都在此前提下進行合并重組，而銀行保險的出現正順應了當前的形式。

　　二、現階段我國銀保合作的的主要組織形式和發展現狀

　　可以說，歐洲是銀行保險的發源地，也是銀行保險制度最為完備的地區。早在十九世紀，比利時、西班牙以及法國的一些公司便開始全面提供銀行和保險服務。但一般認為二十世紀八十年代是銀行保險業的真正開始。

　　我國的銀行保險發展相對較晚，改革開放初期，中國人保公司恢復國內業務，部分地方的人民銀行變代為辦理保險業務。但這一時期我國處在金融市場建立的初級階段，各方面技術都相對落后，政府監管部門缺乏對于混業經營的監管經驗。國內一度出現金融秩序混亂現象。

　　銀行保險的發展契機在2000年，中國平安進行銀保產品創新，開發了一種分紅保險。2001年第四季度以后，銀行保險代理人業務迅猛發展，截至2002年，銀行保險保費高達388億，增長速度高達940%，部分壽險公司的銀保業務站總業務比例的50%以上，銀行代理已經和個人代理、團體代理一道，成為人身保險展業的三大支柱。

　　2004年以后，前期銀行保險的迅猛發展造成的問題逐一暴露，平安、泰康等壽險公司開始逐步限制銀行保險業務的發展。此后的幾年內，平安集團不斷地對深圳商業銀行投資，收購股權，經過了一系列的并購。2012年1月，平安集團收購深圳發展銀行，組建新的平安銀行正式對外營業。銀行保險又迎來了新的發展契機。可以說中國銀行保險25年的發展歷史，在一定程度上是中國金融改革的歷史濃縮。

　　現階段我國銀保合作的組織形式主要包括兩類

　　第一，雙方通過簽定合作協議的方式形成銷售聯盟銷售保險產品。

　　這是我國當下較為普遍的銀保合作的營銷模式。保險公司為拓寬銷售渠道，和商業銀行等銷售渠道通暢的機構簽訂代售保險、代收代付保費等協議。這也是較為狹義的銀行保險合作組織形式。保險公司利用銀行的品牌價值、客戶資源、結算便捷以及與客戶面對面交流等便利條件，彌補銷售渠道局限的不足。而銀行則借機拓展中間業務，賺取代理費用以及保險公司大額定期存單和資金拆解便利。現階段，該模式下開展的業務主要包括統代理的基本業務、利用互聯網開展的“銀保通”系統，以及保單抵押貸款等。

　　該形式雖然在一定程度上對與保險展業提供了新的便利條件。但是，合作雙方的利益需求點不同，實際操作中存在著各種問題。例如保險網點銷售人員缺乏對于銀行業務的了解，對于客戶的咨詢缺乏積極態度。與國際上基于資本就帶而形成的合作有所不同，我國的銀保合作基本處在一個松散代理的模式，在這種情況下，銀行在合作中處在絕對優勢地位，并且往往與兩家或兩家以上的保險公司進行合作，很容易受利益驅使而產生業務上的偏向。在這種運營模式下，銷售產品的單一化、創新動力不足成為核心問題。此外，對于保險網點銷售人員的權責分工也存在一定程度的爭議。

　　第二，通過集團化的方式，保險公司建立自己的銀行或者銀行建立自己的保險公司。

　　該模式即銀行和保險公司通過交叉持股，相互并購，對資源整合再分配，實現銀行與保險公司一體化經營。可以說，這是銀保合作中最為理想的模式。利用金融集團化的理念，真正的實現銀行保險的業務的開展。在我國，中國平安集團通過對深圳商業銀行的一系列并購重組，已經實現這一模式。

　　平安集團近年來利用平安銀行對保險產品進行推廣，成效顯著。

　　平安銀行保險業務以人壽保險為核心，開展包括分紅險、萬能險在內的一系列險種，并將業務范圍擴展到非壽險領域。各銀行保險業務點呈現逐年遞增的發展趨勢。在規模保費收入方面，2008年至2009年保費收入的增長較為迅猛，2010至2012年，為了配合我國的相關政策，平安集團對于銀行保險業務作出調整。總體來說，集團化的平安銀行保險業務基本與國際的銀行保險模式相接軌，除去國內政策因素以及我國金融市場的發展現狀，平安的銀行保險為我國該業務的發展提供較為成功的援例。

　　三、適應國情下的銀保組織形式的研究

　　根據我國現行的銀行保險的發展模式和發展現狀，結合我國的國情及政策導向。國內對于銀行保險的發展應從以下幾個方面入手。

　　首先，要強化銀保合作發展的宏觀政策導向，規范跨行業監管機制。2011年，銀監會聯合保監會發行的《商業銀行代理保險業務監管指引》中經明確指出，要對銀保業務的結構進行優化調整。改進和完善體制機制，防止出現商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭的違規行為。保監會與銀監會可以根據實際情況，各出調人員對于保險業務進行監督和勘察，對于不符合規定的業務勒令整改。同時，要保證相關監管部門的交流溝通，避免重復管理，重復審批、雙向領導的監管混亂的局面。

　　其次，針對不同規模的保險公司，在開展業務的過程中應該做到組織形式多元化，循序漸進，逐步發展。對于剛剛起步，資金相對薄弱的保險公司，可以開展前期的銷售聯盟，把重點落實在保險產品展業方面。針對自身產品的特點與銀行合作。但是，在開展業務的過程中要保證展業人員的素質。優化自身產品，加強對于技術型產品創新的投資。同時合作雙方保持信息交流對等，最大限度的實現互利雙贏。

　　對于有一定資本的中等保險企業來說，可以和銀行合作建立銀行保險業務公司，或對銀行注資，實現資本融通。該模式下銀行的收益將不僅僅局限于代理中介費用，而是獲得保險業務帶來的收益。此種模式使得銀行在合作地位中的主觀能動性更高，擴展了業務范圍，吸引了潛在儲蓄者。同時，對于保險產品的創新具有極大的促進作用。使得銀保雙方的合作關系更為穩固。

　　對于資本較為雄厚，資金來源較為充足的保險公司，可以通過集團化的手段對銀行注資，并購銀行成為其子公司。該模式即平安集團的現行模式。通過對于銀行股權的收購以及稀釋，使得保險公司成為控股公司。在金融集團化的情況下，保險公司將不再是合作中的被動方，而成為銀行保險業務的決策者。當然，從某種角度來說，此模式下銀保業務的合作是自身資產的一項優化行為，通過這種優化為集團帶來更大的利益。合作基于集團內部，并不存在主動與被動的差異。當然，這種集團化的行為需要相當的資金作為支持。

　　此外，在發展銀行保險業務的過程中，保險業對自身的定位要清晰。從宏觀角度上分析，開展銀保合作是加快金融業發展，實現資源優化配置的有效手段，借用銀行的良好平臺，能夠提高保險展業的成功率。但是，從另一方面來說，開展銀保合作業務是機遇的同時更是挑戰。2008年，保監會聯合銀監會出臺了《關于加強銀保深層次合作和跨業監管合作諒解備忘錄》，該政策的出臺鼓勵了銀行與保險業雙方在業務、資金等方面的交流。在此種前提下，銀行業也可以借助自身資源優勢獨立開展保險業務，這也是國外銀保合作的另一種形式。銀行借助客戶資源及累計的信譽優勢，開展的業務與保險公司自身的業務相比，具有天然優勢。因而，相關的監管部門在出臺政策方面應該具有一定傾向性與保護性，畢竟我國保險業處在發展階段，與相對成熟的銀行業體系相比還是具有相當的差距。保險業發揮自身優勢，在產品的創新性、多元化、專業化等方面保持自身的競爭力。

　　鑒于我國目分業經營、分業管理的現狀，大部分的銀保業務的組織模式仍然集中在初級階段。我們首先應該對現存問題進行優化，在金融市場與自身資本均達到一定要求的情況下再考慮進一步的發展，進而逐步實現金融集團化的完備模式。

　　參考文獻：

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