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淺析國外農村金融制度保障農民利益論文
隨著農業的不斷發展，農村金融的發展在各國金融體系中的分量也越來越重。為了適應本國農村經濟，歐美國家都從自己的國情出發建立了自己的農村金融體系，主要有“4+1”需求功能型的美國模式、"6+1”領頭銀行型的印度模式、"5+1”分類對口型的墨西哥模式等。讓我們來看看他們是如何來保證農民利益的。
一、美國:“4+1”需求功能型
美國是世界上農業最發達的國家，農村金融組織是從需求的角度來構建的。該模式由 "4+1”即商業銀行、農村信用合作系統、政府農貸機構、政策性農村金融和保險機構等組成。主要特點為:
1.按照農業需要設計惠農金融服務體系
該體系由四大部分組成:一是商業銀行。美國聯邦儲備銀行規定，凡農業貸款占貸款總額的25%以上的商業銀行，可以在稅收方面享受優惠。二是農村信用合作系統。主要包括聯邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯邦土地銀行，由農業信用管理局管理。三是政府農貸機構，包括農民家計局、商業信貸公司、農村電氣化管理局三個機構。要說明的是，農民家計局主要是對不能從商業銀行借到低利率的青年農民提供適合農業生產周期的借款，這是一種“無追索權貸款”。四是政策性農村金融機構—一小企業管理局，專門向不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業提供融資幫助。
2.政府為信用社提供持續的激勵措施
美國以法律形式規定對信用社的優惠政策:免征各種稅賦;建立信用社存款保險;信用社不繳存款準備金;信用社可以參照市場利率自主決定存貸款利率。
3為農作物提供完備的保險業務
美國農業保險運行主要分三個層次:第一層次為聯邦農作物保險公司(風險管理局)，主要負責全國性險種條款的制定，風險的控制，向私營保險公司提供再保險支持等;第二層次為有經營農險資格的私營保險公司，它們與風險管理局簽訂協議，并承諾執行風險管理局的各項規定;第三層次為農作物保險的代理人和查勘核損人，美國農作物保險主要通過代理人銷售，他們負責具體業務的實施。
二、墨西哥:“5+1”分類對口型
墨西哥支持農村發展的金融機構比較齊全，包括國家農業銀行、商業銀行、保險公司、國家外貿銀行、全國金融公司及農業保險機構(即“5+1”模式)。主要特點為:
1.金融機構為農戶提供對口的金融服務
墨西哥根據農戶的不同情況，分別由不同的金融機構提供資金，如現代化大農場的資金由商業銀行、保險公司、國家外貿銀行等金融機構提供;具有一定的生產潛力的中等農場或農產的資金主要靠國家農業銀行提供優惠貸款;那些生產落后、不能獲得正常銀行貸款的貧困地區或貧困農戶主要靠政府通過專門的基金會提供的低息或無息貸款來發展生產、保障生活。
2.國家為農業保險提供一定的政策優惠
墨西哥農業保險公司的最初資本金由財政部提供。國家財政還提供該公司費用的25%以示支持，并對整個農業保險給予政策性免稅。 墨西哥還有其他4家商業保險公司經營部分農業保險業務，該農險業務向國有農業保險公司分保，并可經墨西哥農業保險公司從政府獲得30%的保費補貼。農業保險的推廣實行自愿原則。但是，對一些種植業、養殖業保險采取強制措施。
三、印度 :“6+1”領頭銀行型
印度農村金融體系最大的特點就是具有鮮明的多層次性，各金融機構之間既分工明確，又相互合作。這一金融體系構成了“6+1”領頭銀行型模式，即印度儲備銀行、印度商業銀行、農業信貸協會、地區農村銀行、土地發展銀行、國家農業農村開發銀行、存款保險和信貸保險公司。主要特點為:
1.用“領頭銀行”確保金融對農村支持
在農村金融發展中，印度推行“領頭銀行”計劃，就是在一個地區，必須有一家領頭銀行負責該地區的發展開發工作，該銀行必須向國家規定的優先發展的行業(如農業)提供金融支持。
2.用法律形式確保農村金融服務范圍印度政府在《印度儲備銀行法案》、《銀行國有化法案》、《地區農村銀行法案》等有關法律中，都對金融機構在農村地區設立機構網點提出了一定要求。如《銀行國有化法案》明確規定，商業銀行必須在農村設立一定數量的分支機構，將其放款的一定比例用于支持農業發展。
印度儲備銀行規定，商業銀行在城市開設1家分支機構，必須同時在邊遠地區開設2-3家分支機構。在今天的印度，平均每2萬個農戶就有1家農村金融機構為之服務。
3.用央行職能確保農村信貸投放
印度儲備銀行確定了“優先發展行業貸款”制度，要求商業銀行必須將全部貸款的40%投向包括農業、中小企業、出口等國家優先發展行業，其中貸款的18%必須投向農業及農業相關產業。
如果達不到規定比例，差額部分的資金以低于市場利率的資金價格存放到國家農業農村發展銀行，由該銀行對地區農村銀行進行再融資，也可購買印度農業農村發展銀行的債券。印度的農村金融體系建設解決了農民貸款難的問題。
此外，印度的農業保險充分發揮了保險在分散農業經營中風險的重要作用。農業保險實行自愿保險與有條件的強制保險相結合的方式，即進行生產性貸款的那些農戶必須參加相關農業保險，其他的保險如牲畜保險，實行自愿原則，由農戶根據自己的條件選擇是否參加。
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