互聯網金融對傳統商業銀行的影響

時間：2022-10-26 07:07:52 金融畢業論文我要投稿

互聯網金融對傳統商業銀行的影響

　　隨著技術的飛速進步,互聯網金融模式也不斷成長起來�；ヂ摼W金融的創新模式種類繁多,包括手機銀行、手機支付、網絡銀行、阿里金融等多種形式,這些對保險、基金、銀行、證券等傳統金融機構帶來了較大的影響,我國一些大型互聯網金融公司都在結合自身的各種優勢來創新金融商業模式。以下是小編收集的關于互聯網金融對傳統商業銀行的影響的論文，歡迎大家借鑒哦!

互聯網金融對傳統商業銀行的影響

　　摘要：在電子商務快速發展的環境下，互聯網金融的興起加快了互聯網對金融市場的重構，對商業銀行產生了巨大的影響。本文在調查互聯網金融發展目前狀況的基礎上，以余額寶等形式為例，分析了互聯網金融對我國傳統商業銀行產生的各種沖擊。

　　關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;余額寶

　　一、前言

　　近些年來，互聯網企業不再滿足于僅向金融機構提供技術支持，而是利用深度挖掘得到的數據信息，將業務拓展到金融領域，新型互聯網技術如云計算、大數據和社交網絡等，借助互聯網金融的形態，不斷向金融領域滲透，以此為代表的第三方支付，阿里貸，線上融資等形式逐漸轉變著原有的金融格局。關于互聯網金融的概念，謝平、鄒傳偉(2012)指出，在融資模式視角下，互聯網金融本質上屬于直接融資，但與傳統直接融資不同的是，互聯網金融信息量更大，交易成本更低，效率更高。林采宜(2012)則指出互聯網金融是信息時代的一種新型金融模式，具備融資、支付及中介等功能。

　　二、互聯網金融的發展情況

　　國內具代表性的互聯網金融模式有第三方支付、P2P 貸款平臺和網絡信貸機構�；ヂ摼W支付領域：第三方支付的飛速發展，有效地解決了互聯網交易中的資金流動以及安全理由，在網購、基金、保險、代繳費用等方面已經侵入銀行傳統領地。而且，數據顯示，在“雙十一”的極限狀況下，銀行網銀支付的失敗率要高于部分基金支付系統。P2P網絡借貸領域：到2013年12月31日，國內350多家P2P網絡借貸平臺完成交易額已經超過600億。非P2P的網絡小額貸款領域：到2013年12月31日為止，僅阿里金融旗下公司發放的小額貸款已超過1500億，客戶65萬家，貸款余額125億。眾籌融資領域：國內已有21家此類平臺。這些形式的出現使得金融信息成本得到降低，諸如人人貸等創新模式可以納入信用記錄，觸動了傳統銀行在信息篩選、處理方面的既有優勢，也打破了銀行作為交易中介的原有理念，直接挑戰商業銀行的存在價值。

　　五年前馬云曾說過：如果銀行不轉變，我們就轉變銀行，中國平安的董事長馬明哲在2013指出平安最大的競爭對手是阿里巴巴、騰訊為代表的互聯網科技企業，而并非傳統金融企業。比爾蓋茨甚至認為“在21世紀，傳統商業銀行將是一群滅絕的恐龍”。互聯網金融對傳統商業銀行業的確產生巨大來的沖擊。

　　三、互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊

　　(一)對商業銀行業務的沖擊。

　　現在相當一部分的互聯網企業從非金融領域向金融領域滲透，無論是第三方支付，還是類似于P2P的貸款融資平臺，對銀行的傳統存貸業務帶來不同的影響。特別是2013年 6 月 13 日誕生的余額寶，僅6天時間，其支持購買的天弘基金市場份額便急劇上升，客戶突破百萬，日均凈申購額超過六千萬，截至2014年2月27日，上線才8個多月時間，余額寶用戶已經突破8100萬戶�，F擬與支付寶開展合作的基金公司已超過二十家。

　　支付寶的備付金規模約為200億元，而國內商業銀行的活期存款額已超過16萬億元，也就是說，目前即使支付寶全部備付金都轉入余額寶，也不能撼動商業銀行的活期存款。但縱向考慮，商業銀行的存活狀況似乎沒有這么樂觀。20世紀60年代的美國商業銀行的活期存款也曾占比達 60%，隨后貨幣市場基金的發展分流活期存款，到90年代，商業銀行的活期存款占比已降到10%，即從長期來看，貨幣基金對商業銀行活期存款的影響巨大。支付寶中，80后以及更年輕的客戶占到60%以上，他們經濟基礎單薄，更傾向于小額資金的穩健增值。余額寶在保“活”的基礎上，為活期存款資產打通了一條低風險的增值渠道，很可能成功分流傳統商業銀行的活期存款。作為第三方平臺獲得銷售基金牌照后，支付寶對銀行的基金代銷業務已造成強烈沖擊，雖然僅增利寶一支合作基金，規模早已破百億，若更多差異化產品的加入，考慮到第三方支付平臺的模仿能力強，積聚效應明顯，商業銀行的此類業務必將受挑戰。除此之外，余額寶對傳統商業銀行的理財產品影響也不可忽視。2014年以來，銀行普遍提高理財產品收益率，而隨著銀行間市場資金面的逐漸寬松，余額寶的7日年化收益率也跌破“6”，回到“5”時代，即使如此，余額寶優勢仍舊明顯。

　　(二)對商業銀行資金中介功能的沖擊

　　傳統商業銀行在金融業務的往來過程中充當資金中介，互聯網金融的出現使得相當一部分客戶借助互聯網電商(或者融資平臺)直接交易，隔絕了客戶與傳統商業銀行的聯系。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象，之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務，與傳統銀行支付業務形成替代�；ヂ摼W金融將加速金融脫媒，使商業銀行的資金中介功能邊緣化。

　　據一般均衡理論，無摩擦市場使資源達到最優配置，交易成本為零，中介無需存在。即交易過程信息不對稱是交易成本和金融中介存在的前提，其存在的目的是降低交易成本和信息不對稱�；ヂ摼W金融可以在很大程度上充當金融中介，對商業銀行等傳統中介起到有效的替代作用。

　　從制度經濟學的視角分析，互聯網中形成的制度由大數據、云計算、移動互聯網、社交網絡四個技術部分組成，而技術的顯著特點是邊際成本為零。互聯網金融此影響下，邊際成本也趨近于零。然而，現實社會中每筆交易都會產生一定邊際成本，只是互聯網金融可以有效降低這個成本。

　　(三)對銀行輿論地位的沖擊

　　雖然互聯網行業做了很多嘗試，目前還不能從根本上撼動商業銀行的地位，但是在人們的觀念和輿論上還是形成了非常大的影響力。這就從輿論和觀念上對金融產品和服務提出新要求，這對商業銀行也會帶來一定的沖擊。

　　參考文獻：

　　[1]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013(4) .

　　[2]邱勛.余額寶對商業銀行的影響和啟迪[J].新金融，2013(9).

　　[3]謝平.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012(12).

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