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分析互聯網金融對商業銀行的影響論文
一、引言。
互聯網金融是在互聯網信息技術的基礎之上發展起來的,以資金融通及支付信息交流為平臺,旨在提升資金配置效率、減少金融中間環節。互聯網金融在發展之初主要有三種形式:金融中介公司、小額貸款公司以及第三方支付公司[1]。
其主要特點為交易成本低、信息量大、效率高。它的這種特點為傳統的商業銀行經營模式提出了挑戰。歸根結底,互聯網金融是互聯網行業與金融行業融合發展的新業態,在發展之初政府對其監管力度并不嚴格,隨著其發展的不斷改革與完善,已經逐步進入規范化發展階段。如今政府對互聯網金融的重視程度提升,也相應增加了對其的支持力度,那么,互聯網金融對商業銀行產生的影響便是顯而易見的。
二、互聯網金融對商業銀行的影響。
互聯網金融的出現,極大降低了交易成本,提升了資源配置效率,資源可獲得性強,對傳統商業銀行產生了極大挑戰。
(一)影響商業銀行的信貸業務。
作為商業銀行最重要的資產業務,信貸業務是商業銀行最主要的贏利方式。受到授信額度的限定以及風險規避等多方面原因的影響,小微企業在商業銀行貸款工作中困難重重。針對小微企業信貸融資問題,互聯網金融由于具備高速、覆蓋面廣以及成本低等優勢,能夠對該領域進行直接擴張。不得不說這是對銀行客戶資源的爭奪,傳統銀行的核心業務與盈利渠道正在被互聯網金融占領。有數據顯示,阿里信貸已經累計為數量超過13 萬家的小微企業提供融資服務,總額度高達280 億,而不良信貸率低于百分之一。
(二)使得商業銀行的支付能力降低。
作為技術與渠道的創新,互聯網金融的支付方式是通過移動支付進行的,在移動通信技術的作用下實現貨幣的轉移。第三方支付的迅猛發展,極大降低了商業銀行的支付中介功能。例如微信、支付寶、財付通等第三方支付軟件的應用,得到了用戶的一致好評,由于能夠為客戶提供多種形式的支付功能,在一定程度上弱化了用戶對商業銀行的應用。此外,伴隨著電子商務的崛起,互聯網第三方支付平臺的交易量、使用規模還將繼續擴大,并發展成為一個龐大的金融產業。
(三)對商業銀行現有的融資格局形成了挑戰。
互聯網金融模式中,信息不對稱性以及交易成本都大幅降低,傳統的資金中介被資金信息中介所取代,使得直接融資與間接融資的資源配置效率保持一致[2]。在這樣的競爭局勢下,傳統的商業銀行采取了一系列措施來提升自身的競爭力,例如平安銀行打造的“自金融”,便是引入了互聯網技術;廣發銀行重組架構,使得自身的體制機制能夠更好地使用網絡銀行。互聯網金融將會隨著互聯網與金融行業融合的推進,發展成為和傳統不同的第三種金融運行機制。
(四)為商業銀行的風險監管體系帶來了挑戰。
互聯網金融的誕生與發展,使得金融行業出現了明顯的混業經營現象,是對金融行業分業監管格局的挑戰。在互聯網金融模式下,由于發展模式不受時間與空間的限制,使得資本市場交易頻率大幅提升,增加了流動性風險因素。此外,在互聯網金融中,由于存在虛擬賬戶,這是傳統金融流動性監管的盲區,導致商業銀行資金中介的功能邊緣化,是對商業銀行風險管理體系的新挑戰。
三、互聯網金融時代促進商業銀行良性發展的建議。
(一)推進商業銀行轉型優化。
在當前互聯網金融的迅猛發展勢頭下,商業銀行發展面臨著諸多困難。商業銀行要想保持較高的競爭水平,就必須從多個方面推進其在互聯網金融體制中的布局改革。目前我國的商業銀行仍然在使用傳統的經營思路,對現有的業務結構布局依賴性較強。商業銀行經營中的業務條目繁瑣多樣,而且對物理網點的建設較為重視,而且銀行網點功能并無創新,只是重復傳統的業務流程。商業銀行的這種現狀使得其內部業務處理流程復雜,業務審批工作繁瑣、復雜,浪費時間,導致商業銀行的運行效率極低,無法滿足互聯網金融體制創新發展的需求。
為此,商業銀行必須從當前互聯網金融體制出發,促進自身的轉型與優化,改革當前的運營模式。積極拓寬客戶服務范圍,推進各網點之間和網點與客戶之間移動互聯網平臺的建設與完善,使得新的經營渠道能夠服務于更多的客戶,促進商業銀行傳統物理網點與新建移動互聯網融合,為客戶提供多方向互通銷售服務。促進經營理念由以自身為中心向以客戶為中心轉變,促進服務便捷、完善網絡虛擬服務目標的實現,并逐漸實現智能化經營管理。
(二)促進商業銀行與互聯網的融合發展。
面對來自互聯網金融發展的巨大壓力,商業銀行必須主動出擊,充分研究互聯網金融的特點,結合自身傳統業務,尋求與互聯網金融企業的合作,力求在競爭中合作[3]。這種合作不能局限于推動商業銀行金融服務項目的改革,而是應該著眼于促進商業銀行和互聯網金融企業達成共贏。
在我國,商業銀行和互聯網金融之間的融合能夠在多個方面聯合資源,構建出全面系統的銷售服務網絡。
第一,對于互聯網金融平臺中的實時消費記錄及信用評級,商業銀行可以充分利用,用來解決信息不對稱問題。實現資金流與信息流的完美匹配,降低經營管理中的風險,提升客戶體驗。
第二,二者可以共同整合上下游資源,促進項目流程系統的完善化發展。
第三,通過二者的融合發展,在不斷發掘新客戶群體的基礎上,牢固樹立與原客戶的關系,限制物理網點的盲目拓展。
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