互聯網金融對傳統銀行的影響
在我國，銀行業一直是金融業的主體。互聯網金融的快速發展給傳統金融業帶來越來越大的影響，以商業銀行為代表的傳統金融機構正面臨前所未有的挑戰和沖擊。面對這一新變化、新挑戰，傳統銀行業應該如何看待與應對?本文從互聯網金融的內涵與表現形式出發，分析其對商業銀行的影響，并從互聯網金融的角度重新審視傳統銀行業，提出相關的建議和對策。
摘要：近年來,隨著互聯網技術日新月異而興起的互聯網金融一直在如火如荼發展,并且已經受到我國政府高層的重點關注。互聯網金融的產生是為了滿足人們高效、便捷、差異化的金融服務需求,它是指把互聯網作為資源,利用大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎等互聯網技術實現資金融通的一種新型差異化金融服務模式。互聯網金融發展是具有一定理論基礎和技術基礎的,理論基礎包括金融創新理論、聲譽理論、長尾理論等;技術基礎包括社交網站、搜索引擎、大數據、云計算等,其中大數據是互聯網金融的核心資源,云計算是互聯網金融的核心技術。
關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 影響 對策
一、引言
如果要評選2013年度金融領域的流行詞，“互聯網金融”一定位列其中。互聯網金融不是一個新名詞，但卻是一個引領時代的新概念。它的走紅與阿里巴巴推出的“余額寶”密不可分，在某種程度上來說，是余額寶把這個新概念推上了風口浪尖，開啟了一個全新的金融時代。
隨著互聯網金融的快速發展壯大，新興互聯網金融公司和傳統商業銀行將展開激烈競爭，未來甚至可能改變傳統金融業的經營模式和運行格局。商業銀行目前雖居于各類金融活動的主導地位，但如不積極應對，將無法穩固同業的領先優勢。互聯網金融的出現對傳統銀行業帶來何種影響?商業銀行又該如何應對?本文擬對此作粗淺的探討。
二、互聯網金融的內涵與表現形式
從廣義的層面，互聯網金融是傳統金融服務的互聯網延伸，借助互聯網本身的便捷和廣度實現傳統金融機構在互聯網上的服務延伸。在這一模式下，傳統金融服務從線下擴展到線上，在時間和空間上外延了銀行的服務。從狹義的層面，互聯網金融只包括金融的互聯網居間服務和互聯網金融服務。前者典型的應用模式有第三方支付平臺和P2P信貸等，后者是網絡形式的金融平臺，這一模式多為電商向金融行業的滲透。
目前，互聯網金融的表現形式主要分為以下三類： 一是由金融機構進行的互聯網交易，即傳統金融交易方式的網絡化和電子化，當前商業銀行借助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發揮渠道作用，手機支付、手機轉賬和手機證券交易都屬于金融互聯網的內容;二是由電子商務企業與金融機構或不同種類金融機構之間進行合作而產生的新興業態，余額寶、理財通等產品屬于這一類型;三是由互聯網企業推出的金融業務，第三方支付、P2P信貸和眾籌等業務具有這一性質。
三、互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響
(一)提高銀行業的包容水平，拓展銀行業務的客戶和渠道。
截至2013年底，我國網民數量已達到6.04億，互聯網普及率達45%以上。在互聯網金融模式下，銀行的目標客戶群發生了改變，傳統物理網點優勢漸漸弱化，追求多樣化、個性化服務和樂于接受新鮮事物的中小企業及個人客戶更傾向于通過互聯網參與各種金融交易。金融服務的覆蓋面和滲透率不斷擴大，提高了傳統金融的包容水平。以余額寶為例，客戶對支付寶的安全與信譽的認同，使其將余額寶等同于高息活期存款，提高了支付寶客戶將銀行活期存款轉入余額寶的概率。同時，余額寶模式大大拓寬了基金銷售渠道，減少了基金公司對商業銀行代銷的依賴。
(二)商業銀行的金融中介角色面臨弱化，加速金融脫媒。
傳統商業銀行在金融業務往來中主要扮演資金中介的的角色。互聯網金融將加速金融脫媒，使商業銀行的資金中介功能邊緣化，這正是互聯網金融的核心意義所在。在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平臺，資金融通雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易。
(三)互聯網融資長期內將對商業銀行貸款形成直接沖擊。
憑借其在信息處理方面的優勢，互聯網融資可針對小微企業融資需求“短、小、頻、急”的特點設計流程及產品，更好地為其提供融資支持，搶占商業銀行在小微企業信貸領域的市場份額。相對于傳統融資方式，互聯網時代供需雙方可以直接聯系和交易，不需要任何中介就可以完成，信息幾乎完全對稱，交易成本降低，交易可能性邊界也極度擴大，這些優勢都是傳統銀行無法媲美的。
(四)商業銀行的傳統經營服務模式面臨變革。
一是“以客戶為中心”的服務模式亟待完善。互聯網金融尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放，運作模式上更注重互聯網技術與金融核心技術的深度整合，為客戶提供靈活性產品。二是商業銀行小微企業金融服務模式有待創新。通過余額寶、支付寶等平臺，阿里金融擁有了堪比央行征信系統的數據庫，通過大規模數據云計算，將網絡行為、網絡信用應用到小額貸款中，降低甄選客戶的成本和風險。三是商業銀行互聯網化進程仍需進一步加快。近年來，商業銀行紛紛加大了對電子銀行業務的投入，但這僅僅是對互聯網技術的應用，尚未達到互聯網金融的層面。互聯網金融不是將金融產品互聯網化，而是結合互聯網與金融進行創新。
四、從互聯網金融的角度重新審視傳統銀行業
互聯網金融之所以異軍突起， 一個重要原因是它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案。不容否認，當今商業銀行在經濟調控、風險控制、社會征信、龐大的線下客戶及專業服務等方面還具有強大優勢，但也存在不少弱性和缺失。因此，商業銀行要積極創新，不斷提升傳統業務的水平，改進賬戶管理、支付結算、存貸款流程等基礎性金融服務，以優質服務贏得市場、贏得客戶。傳統商業銀行要加快轉型步伐，提升網絡銀行、手機銀行等支付工具功能，依托移動通訊、互聯網，改進和開拓網上銀行、手機銀行、iPad 銀行、微信銀行等電子銀行“家族”業務，提供客戶遠程服務，向公眾提供更加便捷、高效的現代金融服務。 互聯網金融的崛起對于傳統銀行帶來的不僅是挑戰，也有機遇。互聯網企業的金融嘗試在一定程度上對銀行傳統業務也是一種補充，它也覆蓋了傳統銀行業務的一些盲區，因此還是有很積極的作用。同時，壓力也促使銀行主動去創新，不斷地加大創新和變革的力度，順應發展的潮流，充分發揮自身的優勢。通過重新洗牌，一些銀行可能成為行業中新的領頭羊。銀行所具有的豐富的產品開發和管理的經驗、完善的風險管理體系將有助于互聯網金融市場的穩定。
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