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互聯網金融下的大學生消費信貸研究解析論文
互聯網金融是在計算機技術和網絡技術不斷發展和應用的基礎上形成具有便捷性的金融服務平臺。自互聯網金融誕生以來所受到的評價褒貶不一，有人認為互聯網金融的發展極大的便捷了市場經濟體制下商業交易的進行，但是也有人認為互聯網的風險性會導致互聯金融的風險加大，影響企業以及個人的經濟財產安全。在一路的爭辯中，互聯網金融發展到今天這個局面，一方面是市場經濟便捷性發展的需要，另一方面是人們觀念的巨大改變。就目前的情況來看，互聯網金融的規范性在不斷的強化，其業務涉及也越來越多樣。雖然說互聯網金融的業務涉及多樣，但本文主要以其信貸業務為研究對象，進而分析其和大學生消費之間的關系，目的是要為大學生現在的消費觀建設提供一定的理論參考。
一、互聯網金融的特性
(一)風險性
風險性是互聯網金融的主要特性。就目前的情況來看，互聯網金融的風險性主要體現在兩個方面：
一是互聯網金融機構平臺存在著風險。就目前的情況來看，在網絡上存在著諸多具有虛假性的互聯網金融機構平臺，這些平臺具有極高的仿真性，所以一半人員很難判斷其真假。因為平臺的真實性存疑，所以風險性比較大。
二是互聯網金融機構的工作人員存在著風險性。和平臺一樣，互聯網金融大環境下，部分人員可以偽裝成某些機構服務人員進行電話或者電腦端的操作，這就使得互聯網金融的風險性有了進一步的增加。
(二)虛擬性
虛擬性是互聯網金融的另一個特征。就虛擬性而言，也體現在兩個方面：
一是服務的虛擬性。因為互聯網本身存在著虛擬性的特征，所以在互聯網金融機構的服務當中，他們的服務是基于互聯網環境的，所以感受不真切，因此所服務的虛擬性突出。
二是貨幣的虛擬性。在互聯網環境中，金融交易最終的體現是在電子貨幣上，而電子貨幣也是虛擬的產物，所以也具有較強的虛擬性。
(三)便捷性
便捷性是互聯網金融的第三大特性。此特性體現在兩個方面：
一是交流的便捷性。因為交流主要通過網絡，而網絡的通達性效果比較好，所以互聯網金融的交流十分便捷。
二是交易的便捷性。在互聯網金融中，利用具有虛擬性的電子貨幣進行交易，所以無論是付款還是收款都可以利用快捷性的平臺和工具，因此可以實現交易的便捷。
二、大學生信貸消費的因素
(一)不正確的消費觀
大學生現階段表現出來的信貸消費并不是憑空出現的，而是有一定的因素對其進行了誘導，而首當其沖的誘導因素便是不正確的消費觀。在我國改革開放之后，不僅是經濟在飛速發展，思想理念也在不斷的進行著變化，尤其是國外思想對于我國的學生形成了比較大的沖擊。在國外，超前消費的思想理念十分盛行，而這種思想流入到我國后，對于學生的消費觀念產生了重要的影響。其實，超前消費的基礎是自身具備一定的經濟實力，但是大學生只接受了思想，對于其基礎并未有清楚的認識，所以在大學生活中，不少學生進行信貸消費，盲目跟隨先進生活的潮流，其實這就是一種不正確消費觀念的體現。
(二)同學間的攀比風
同學間的攀比風也是大學生信貸消費的一個主要誘導因素。在我國的文化傳統中，“面子”受到了極大的重視，所以不僅是學生，成年人也十分的要面子。目前的大學，因為規模在不斷的擴大，所以招生人數顯著的增加，這就導致了同一班級、同一寢室人員的復雜性。從現階段的大學生教學實踐來看，學生家庭背景的差異比較大，而在不同的家庭環境中，學生會形成不同的性格以及為人處世方式。在大學階段，來自不同家庭的學生在性格以及處事方面的差異會形成矛盾，而為了更好的在別人面前表現自己，維護自己的面子，學生間的攀比便開始了。
三、互聯網金融和大學生信貸消費的關系
互聯網金融和的學生信貸消費之間有著非常密切的關系，沒有更好的認識這種關系，以下從兩個方面進行闡述：
(一)互聯網金融滋生的大學生信貸消費的意識
互聯網金融和大學生信貸消費的顯著關系是互聯網金融滋生了大學生信貸消費的意識。就目前的實體金融平臺而言，對于其業務的開展有嚴格的約束。就拿銀行來說：在銀行要進行貸款，需要貸款人滿足成年的條件，而且在其他方面的考慮也相對嚴格，而要想獲得銀行的信用卡，更需要進行諸多因素的審核。所以學生進行實體金融平臺信貸的幾率比較小。但是互聯網金融不一樣，互聯網金融在業務開展方面存在著諸多漏洞，所以對于貸款人基本的調價審查比較寬松，這就使得學生貸款以及消費更容易實現，所以越來越多的學生通過互聯網來進行信貸消費。簡而言之就是互聯網金融的虛擬性助長了大學生的信貸消費意識。
(二)互聯網金融為大學生信貸消費提供了有利的條件
互聯網金融為大學生的信貸消費提供了有利的條件，這是互聯網金融和大學生之間存在的另一個顯著關系。目前的互聯網金融在各方面業務開展的時候，資質審查不到位的情況嚴重，所以學生申請信用卡成功的例子比比皆是。對于不具備還款能力或者是還款能力較弱的學生群體而言，信用卡的持有為其信貸消費提供了便捷的條件。以支付寶為例，支付寶不存在為學生提供信用卡的能力，但是花唄這種相當于網絡信用卡的支付工具極大地滿足了學生的信貸需求。另外，微信平臺的借唄也具備這個功能。簡單來講就是互聯網金融為學生的信貸消費提供了有利的條件。
四、啟示
(一)對于大學生要進行正確消費意識的培養
從上述問題的分析來看，學生不正確的消費意識和觀念會導致其出現錯誤的消費行為，所以為了更好的糾正和指導學生的信貸消費，首要的因素就是進行正確消費意識的培養。在消費意識的培養中：
一是要強調學生自身的經濟基礎。經濟基礎是消費行為的先決條件，通過二者的關系探討和學生自我認知的強化，讓學生正確的看待消費，并看清自身的經濟基礎。
二是要對信貸消費的嚴重后果進行強調。信貸消費雖然可以滿足學生的一時之需，但是消費習慣的養成卻十分的可怕。學生的經濟基礎弱，而信貸消費不僅要進行本金的償還，還需要進行利息的償還，這會使得學生的經濟壓力加重，進而造成學生自身和家庭負擔的加重。所以從后果負擔方面進行規勸，學生的消費意識可以得到矯正。
(二)社會金融監管機構要做好對互聯網金融的監督
從上述問題的分析發現，學生信貸消費的產生一方面與學生有關，另一方面與社會互聯網金融也有著顯著的關系。所以為了進行學生信貸消費行的規范，社會金融監督機構對于互聯網金融的監督要進行加強。就目前的情況來看，加強措施主要有兩方面：
一是社會金融機構要通過規章制度的制定來對互聯網金融的業務范圍以及內容進行矯正。從而使得互聯網金融的發展更加的健康。
二是銀監會要發揮職能，對于虛假經營的互聯網金融服務要進行徹底的整治，這樣可以凈化互聯網金融環境，從而保證其健康的發展。
簡而言之就是通過社會關注的強化進行監督作用的發揮可以有效的改變現階段的學生信貸消費行為現狀。
(三)互聯網金融業務的開展審查需要進一步強化
通過上述問題的分析發現，學生在互聯網金融大環境下進行信貸消費的一個主要原因是互聯網金融機構在進行業務開展的時候對于資料的審查不夠細致和嚴格，所以為了改變這一情況，需要做好兩方面的工作：
一是對于互聯網金融機構業務開展的審查要求進行明確，這樣可以根據要求達到審查的標準性，從而保證審查結果的嚴格。
二是針對學生要進行更為規范和嚴格的審查標準制定。總而言之，通過互聯網金融平臺自身的審查強化，可以有效的改變目前的審查虛假情況。
互聯網金融在目前的社會中產生了重要的作用，可以說是社會應用價值巨大。但是從學生的信貸消費行為來看，互聯網金融卻是學生信貸消費的主要提供者。對于消費能力較弱的學生群體而言，信貸消費是十分不正確的消費習慣，但是互聯網金融的存在卻助長了此行為，所以為了更好的對學生的消費行為進行規范，積極的分析互聯網金融的特點以及其和學生的關系，并就相關問題分析的啟示進行了解意義重大。
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