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淺談區(qū)域農村金融發(fā)展途徑探索論文
［摘要］文章首先從農村金融發(fā)展的概念入手，就其不同流派進行了基本的論述，并簡單回顧了我國農村金融發(fā)展的歷程。其次，運用對比和抽樣調查的方法從金融供給和金融需求兩大方面對區(qū)域的金融發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，簡要論述了該地區(qū)金融發(fā)展取得的成果，總結出目前揚中農村金融發(fā)展存在的正規(guī)金融功能缺失、農村有效金融需求不足等問題。最后，在前面分析總結的基礎上，為解決目前農村金融發(fā)展存在的問題提出了對策和建議。
［關鍵詞］區(qū)域農村金融；農村金融發(fā)展；金融供給；金融需求
1農村金融發(fā)展概述
1·1農村金融的含義
從功能的角度考慮：農村金融能夠滿足農村經濟發(fā)展的各種金融需求，是能夠促進農村經濟不斷向前發(fā)展的金融，是一個隨著農村金融需求的變化而不斷變化的動態(tài)結構。從交易的角度考慮：農村金融是一種存在著規(guī)模經濟的交易，農村人口眾多，人口素質較低，交易次數多、信息不對稱，農村金融通過金融工具和金融中介降低交易成本，實現(xiàn)規(guī)模效益。農村金融實質上就是不同的交易主體通過選擇合適的交易對象，以期實現(xiàn)最大化收益的過程。這一過程實現(xiàn)了農村有限資源的合理配置，使得資金由供給者向需求者轉移。
1·2區(qū)域農村金融的基本含義
區(qū)域農村金融的基本內容主要包括：第一，該地的農村區(qū)域農村金融體系主要由正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構組成，它們各自發(fā)揮自己的作用，促進農村資金流動；第二，該地的農村金融市場構成：民間融資（民間借貸、合作組織內部融資）、貨幣市場和資本市場；第三，該地農村貨幣流通的情況：現(xiàn)金流通（農村企業(yè)農民的現(xiàn)金收支、農村信貸情況、農村金融市場的資金運動）和非現(xiàn)金流通（轉賬結算）。
2區(qū)域農村金融現(xiàn)狀的調查
2·1揚中市農村金融需求現(xiàn)狀
2·1·1農村企業(yè)的金融需求現(xiàn)狀
眾多的農村企業(yè)的發(fā)展需要資金的支持，使得本市農村企業(yè)的金融需求較大。但本市缺少了專門為中小企業(yè)服務的政策性銀行；而作為地方性的中小銀行又相對較少；國有銀行又傾向于為貸款違約風險較小的大型企業(yè)提供貸款；使得本市眾多的中小企業(yè)出現(xiàn)了融資困難的問題。從實際情況來看，本市農業(yè)銀行500萬元以下的客戶屈指可數；農村信用合作銀行雖然有7000多個客戶（客戶數是其他金融機構客戶總和的數倍），但貸款總量只占全市貸款總量的20%，所以大部分金融資源是被大中企業(yè)所占據的。
2·1·2農村政府的金融需求現(xiàn)狀
政府的金融需求主要體現(xiàn)在公共品和準公共品的提供上，所以從這一方面進行研究。以2012年為例，揚中市的公共財政收入為22。5億元，而城鄉(xiāng)建設所需資金為70億元，政府資金明顯不足，必須依靠外部融資。又需要政府大量的資金投入，揚中市一直致力于農業(yè)保險事業(yè)，早在2007年母豬農業(yè)保險參保率就已經達到了99。7%。近年來又不斷拓寬農業(yè)保險的承保范圍。為了最大限度地支持農業(yè)經濟的發(fā)展，保障農民的利益，政府承擔了保費的絕大部分，加大了政府對金融資金的需求。在農業(yè)基本現(xiàn)代化的進程中，揚中市財政、金融支農的力度逐步加大，2012年財政支農資金的增長幅度比一般預算支出的增幅高出了0。57%，農業(yè)貸款的增幅與貸款總額的增幅之比達到了1.11%。所以政府在提供政策性金融服務時同樣需要資金支持，為了發(fā)展揚中的經濟，改善名聲，政府對金融資金的需求較大。
2·2揚中市農村金融供給現(xiàn)狀
�。�1）國有商業(yè)銀行的服務情況。國有商業(yè)銀行在揚中市的網點主要以分理處為主，規(guī)模較小。分行一般設有6個窗口，分理處一般設有3個窗口，主要辦理現(xiàn)金業(yè)務。目前揚中市只有中國銀行開通了代收燃氣費的中間業(yè)務外，其他銀行均未開展除結算外的中間業(yè)務，而代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務各家銀行幾乎沒有。
�。�2）國有商業(yè)銀行的人員配備情況。揚中市國有商業(yè)銀行新進人員硬性要求學歷本科及以上，年齡低于26周歲。銀行原有工作人員普遍擁有本科學歷，研究生及以上學歷人數較少，服務隊伍呈現(xiàn)年輕化。
（3）網點數量情況。中國郵政儲蓄銀行在揚中市共有15家營業(yè)網點，ATM機的數量多過其他銀行。而作為揚中市本土的農村信用合作銀行擁有規(guī)模較大的19家營業(yè)支行網點，由于該銀行由原來的信用社發(fā)展而成，在市民心中具有舉足輕重的地位。
�。�4）服務情況。雖然只存不貸的政策取消，郵政儲蓄在揚中地區(qū)的影響力不如其他國有銀行和農信社。而一直以較高存款利率吸收存款的農信社，同時以低利率發(fā)放小額貸款。但由于農信社的網點分布較散，給小額存取帶來不便。
3揚中市農村金融發(fā)展存在的問題
3·1正規(guī)金融功能缺失
第一，政策性金融機構的功能缺失。目前中國農村的政策性金融機構有農發(fā)行、國開行和農業(yè)銀行。揚中市沒有農發(fā)行和國開行，缺少為農業(yè)的綜合開發(fā)以及農村基礎設施建設提供資金、政策支持的機構。農業(yè)銀行的業(yè)務范圍逐漸向其他商業(yè)銀行靠攏，使得支持“三農”的力度減弱。揚中市農業(yè)保險的承保范圍還比較狹小，比較完善的農業(yè)保險體系未能建立。第二，商業(yè)性金融機構的功能萎縮。國有銀行采用商業(yè)化運作，收縮了大量的農村網點（四大行在揚中網點較少），涉農的業(yè)務也有所減少。商業(yè)銀行把信貸業(yè)務的重心放在中心城市，對農村地區(qū)的貸款局限于基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境治理等大型項目上，使得農民貸款難、中小企業(yè)融資難的問題遲遲得不到解決。由農信社發(fā)展而來的農村商業(yè)銀行以相對較低的貸款利率吸引農民貸款，但農民的貸款增長主要為消費性的非農活動，不是出于支持“三農”的目的。
3·2正規(guī)金融服務水平有待提高
農村金融服務水平不高：一方面，在資金支持方面，2008年農村人均貸款為7700元，僅為城市人均的22%，城鄉(xiāng)地區(qū)金融資源的配置不合理；另一方面，在公司治理方面，經營機制死板、內部控制較弱，沒有制作單獨的門戶網站作為公眾了解信息的窗口。作為本土銀行的揚中市農村合作銀行沒有自己的網站，不便于公眾及時獲取相關信息。
3·3正規(guī)金融供需錯位
第一，農村金融機構提供貸款會要求貸款人提供貸款擔保或者抵押品，因為缺乏有效的抵押品，農民就不會向這些機構貸款；某些農村金融機構的貸款程序復雜、審批時間長，受教育程度比較低的農戶難以掌握一系列貸款程序（在調查中，有18。34%的農民因為不懂程序放棄申請貸款）。對于企業(yè)來說，貸款不僅審批時間長，還有一些附加成本：向相關的金融機構支付利息、為獲得貸款向金融機構內部人員送禮、請客吃飯等，這些附加成本平均占貸款額的4。33%。第二，農村金融機構存貸差的存在反映了農村資金的流向。2013年有137。37億元資金以金融機構存貸差的形式流出農村。農商行是眾多農民存款首選，因而成為農村資金外流的主體，郵政儲蓄在較長一段時間實行只存不貸的政策，從農村吸收了大量的存款，加重了資金外流的情況。農業(yè)銀行近些年來也從農村轉移資金。
3·4農村金融制度落后
國有商業(yè)銀行減少農村網點，逐步退出農村市場，這使得農商行的壟斷地位進一步加強，農村金融機構單一化程度進一步提高，農村資金外溢更為嚴重，不利于農村金融市場的平穩(wěn)運行。揚中市的國有商業(yè)銀行網點較少，四大行在這個鎮(zhèn)上只有一家支行。
4創(chuàng)新農村金融體系
4·1發(fā)揮農信社支持“三農”的核心作用
農信社作為農村金融機構主體，是實現(xiàn)農村金融發(fā)展的主力軍。為了使農信社能夠提供有效供給，政府應該給予其一定的稅收優(yōu)惠，妥善處理其歷史包袱。農信社改革措施中規(guī)定其信貸資金大部分仍需要用來支持當地的農業(yè)發(fā)展和農民增收，強調了農信社必須堅持服務“三農”的經營方向，真正成為服務于村鎮(zhèn)和農民的金融機構。
4·2改革農行郵儲及其他商業(yè)銀行
對農業(yè)銀行進行改革，目的是為了提高農業(yè)銀行對農業(yè)產業(yè)化、農村城鎮(zhèn)化和農村基礎設施建設的信貸支持質量和效益，為縣域經濟發(fā)展提供更高水平的金融服務。對于存在許多商業(yè)銀行的農村金融市場而言，農行不能干涉其他國有商業(yè)銀行在農村設立網點，也不能干涉其所提供的服務和服務對象。這種做法可以保持農行和農信社之間的競爭，良性的競爭使得農村的金融成本上升，有利于金融服務質量的提高。積極推進郵政儲蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。
4·3采取各種途徑發(fā)展其他金融機構第一，政府應采取適當的財政政策，以吸引適應當地經濟發(fā)展水平的股份制商業(yè)銀行，為農村金融發(fā)展帶來新鮮血液。當股份制商業(yè)銀行在農村發(fā)展形勢大好，盈利水平較高時，可以考慮組建縣域性的股份制商業(yè)銀行。2015年中信銀行和中國民生銀行入駐揚中市，就是實現(xiàn)這一目標所邁出的第一步。
第二，民間金融是我國農村金融供給中不可忽視的一部分，政府應適當放松對民間金融發(fā)展限制，規(guī)范其業(yè)務，讓私人銀行為農村金融的發(fā)展增添更多的活力。
第三，為融資難的中小企業(yè)提供擔保，使其能夠較為便利地獲得貸款，改善其信貸環(huán)境。揚中市政府成立了全資的揚中市投資擔保有限公司，目前已經與七家銀行建立了合作關系，累計為全市600多家中小企業(yè)提供1000余筆擔保，總額達15億元。政府應努力使這家擔保公司繼續(xù)發(fā)展壯大，為更多的中小企業(yè)解決燃眉之急。
第四，發(fā)展中小商業(yè)融資機構，中小企業(yè)因為大型商業(yè)銀行貸款門檻高面臨著融資難的問題，而農信社又不能完全擔負起中小融資供給，所以中小商業(yè)融資機構的出現(xiàn)一方面彌補這一不足；另一方面中小商業(yè)融資機構的存在對農信社的壟斷地位提出了挑戰(zhàn)。
第五，給予財政優(yōu)惠發(fā)展小額信貸機制，為從事小型農業(yè)生產的農民提供更多的小額信貸服務。揚中目前有盛大和眾盛兩家小額貸款公司。兩家公司自成立以來取得了良好的業(yè)績，政府應繼續(xù)對其實施營業(yè)稅和所得稅減免，以鼓勵它們發(fā)展壯大。
參考文獻：
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