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利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的利弊及對(duì)策論文
摘要：伴隨30多年的改革開放，利率市場(chǎng)化已是我國(guó)金融體制改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。從商業(yè)銀行發(fā)展角度來看，利率市場(chǎng)化一方面加快了銀行朝著多元化價(jià)值增值方向發(fā)展的同時(shí)，另一方面也給我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)管理造成了一定負(fù)面影響。文章針對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的利弊以及應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行了深入探討，并給出了一些合理的建議，以促進(jìn)商業(yè)銀行能夠更好地適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)穩(wěn)步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；應(yīng)對(duì)策略
1、利率市場(chǎng)化的發(fā)展歷程
隨著改革開放的不斷深入，我國(guó)政府對(duì)利率市場(chǎng)化非常重視。1993年，中共中央十四屆三中全會(huì)上通過了《中共中央關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，就商業(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)問題表明了態(tài)度，允許商業(yè)銀行存貸款利率在一定幅度內(nèi)進(jìn)行自由浮動(dòng)［1］。1996年，我國(guó)銀行之間同業(yè)拆借市場(chǎng)利率逐步形成，在政府的大力支持下建立了一個(gè)統(tǒng)一的銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，中央銀行取消了對(duì)銀行間同業(yè)拆借利率的管制，對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的拆借利率做出了明確規(guī)定，允許其可根據(jù)市場(chǎng)資金供求狀況確定拆借利率。2002年3月，央行統(tǒng)一了中外資金金融機(jī)構(gòu)外幣利率管理政策。2003年，中共中央十六屆三中全會(huì)在1993年《中共中央關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》的基礎(chǔ)上進(jìn)行了完善，通過了《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，指出在利率市場(chǎng)化問題上要采取穩(wěn)步推進(jìn)的態(tài)度，充分結(jié)合市場(chǎng)供求狀況完善利率形成機(jī)制。2013年，十八大報(bào)告中就穩(wěn)步推進(jìn)利率和匯率市場(chǎng)化改革問題進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)，報(bào)告中提出要大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建立多層次資本市場(chǎng)，構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系。2014年11月到2015年5月，央行接連三次調(diào)整存款利率上限，最新至基準(zhǔn)利率的1.5倍。我國(guó)利率市場(chǎng)化是一個(gè)循序漸進(jìn)、逐步探索的過程，在20多年的發(fā)展過程中，大致可以分為三個(gè)階段：第一階段為貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的利率市場(chǎng)化；第二階段為外幣存貸款利率市場(chǎng)化［2］；第三階段為人民幣存貸款利率市場(chǎng)化。
2、利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義
第一，有助于金融產(chǎn)品自主定價(jià)權(quán)的形成。利率市場(chǎng)化改革給予了商業(yè)銀行一定自主定價(jià)的權(quán)力，商業(yè)銀行可以按照自身的實(shí)際狀況并因時(shí)制宜合理地確定貸款的價(jià)格，有效引導(dǎo)商業(yè)銀行的資金流向。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以自主選擇服務(wù)對(duì)象以更好地適應(yīng)銀行發(fā)展需求，使得銀行能夠緊跟金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐。根據(jù)商業(yè)銀行的發(fā)展行情分析，股份制改革已經(jīng)成為商業(yè)銀行改革的重要途徑之一，股份制改革在一定程度上加劇了商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，而商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)與價(jià)格密不可分，利率市場(chǎng)化改革促進(jìn)了金融產(chǎn)品自主定價(jià)權(quán)的形成，間接地促進(jìn)商業(yè)銀行不斷優(yōu)化自身內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)成本，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。
第二，有助于商業(yè)銀行向多元化、全方位經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的不斷更新。很多西方發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)告訴我們，在實(shí)行利率市場(chǎng)化改革過程中，社會(huì)融資將由以間接融資的方式向直接融資的方式轉(zhuǎn)變［3］。同時(shí)伴隨全球經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的到來，我國(guó)商業(yè)銀行不僅需要面對(duì)國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手賦予的壓力，而且還要承擔(dān)國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手給予的壓力，因此提高金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量在一定程度上能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行贏得客戶的青睞。那么，商業(yè)銀行有必要為企業(yè)打造一個(gè)融資平臺(tái)，不斷創(chuàng)新和完善自身金融產(chǎn)品，更好地為客戶提供豐富的個(gè)性化服務(wù)，使其提高經(jīng)濟(jì)利益，并能減少或防范金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中通過多元化的經(jīng)營(yíng)占據(jù)有利地位。
第三，有助于良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的形成。我國(guó)在沒有實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的時(shí)期，一些商業(yè)銀行在存款的籌集方面經(jīng)常通過“拉關(guān)系”的方式開展業(yè)務(wù)，這樣不僅對(duì)商業(yè)銀行健康穩(wěn)定地發(fā)展造成負(fù)面影響，而且容易造成惡性競(jìng)爭(zhēng)。利率市場(chǎng)化改革在一定程度上能夠間接地抑制并減少“拉關(guān)系”現(xiàn)象的發(fā)生，商業(yè)銀行應(yīng)通過降低經(jīng)營(yíng)成本、提高自身經(jīng)營(yíng)管理能力來吸引客戶。與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化還提高了貸款價(jià)格的透明度，使企業(yè)和個(gè)人都能夠深入了解貸款的價(jià)格，為其營(yíng)造一個(gè)理想的交易環(huán)境。
3、利率市場(chǎng)化大環(huán)境下對(duì)商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)管理造成的困境
3.1 不利于商業(yè)銀行盈利能力的提高
商業(yè)銀行是否能夠穩(wěn)健發(fā)展關(guān)鍵看商業(yè)銀行的盈利能力，目前我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力考核的重要標(biāo)準(zhǔn)是其在金融市場(chǎng)所占份額。伴隨我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的前進(jìn)腳步，一些商業(yè)銀行為了達(dá)到吸引客戶購(gòu)買金融產(chǎn)品服務(wù)的目的，不斷提高存款等金融產(chǎn)品服務(wù)的利率，降低貸款利率。而利差收入是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，商業(yè)銀行先是通過吸收存款的方式吸取社會(huì)上的一些閑散貨幣資金，然后通過放貸的方式貸款給企業(yè)和個(gè)人，兩者之間的利差就是銀行的利潤(rùn)來源。利率市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行利差收入減少，直接造成商業(yè)銀行盈利能力降低。表1為2015年我國(guó)商業(yè)銀行效益型指標(biāo)。表1表明，我國(guó)商業(yè)銀行每個(gè)季度非利息收入占比很低，而凈息差只占2.5%左右。利差的縮小使我國(guó)商業(yè)銀行的主要盈利能力減弱，利率定價(jià)能力弱，在存貸利率方面，規(guī)模較小的銀行為了吸引客戶，通常要為客戶提供比大銀行更有利的條件，這種情況下使得其生存條件難上加難［4］。
3.2 商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇
在利率市場(chǎng)化大環(huán)境下，由于各個(gè)商業(yè)銀行都擁有了一定的金融商品服務(wù)自主定價(jià)，商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)就由客戶關(guān)系轉(zhuǎn)移到了金融產(chǎn)品的價(jià)格上，價(jià)格戰(zhàn)是商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的主要形式。一些商業(yè)銀行為了能夠吸引更多的社會(huì)資金，不斷抬高存款理財(cái)利率，壓低貸款利率。這種方式雖然對(duì)提高商業(yè)銀行利潤(rùn)非常有效，但是一些商業(yè)銀行的利率已經(jīng)偏離了正常利率，使得其他商業(yè)銀行也不得不采取此種措施留住客戶，以保證貨幣資金不流失，最終導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入惡性循環(huán)的境地。
3.3 加大了利率定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理難度
第一，加大了商業(yè)銀行利率定價(jià)難度。利率市場(chǎng)化大環(huán)境下商業(yè)銀行不再統(tǒng)一按照中央銀行所制定的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，而是要結(jié)合當(dāng)時(shí)的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、其他商業(yè)銀行的定價(jià)水平、本行的綜合實(shí)力等多方面因素進(jìn)行定價(jià)，具有一定的復(fù)雜性。無論商業(yè)銀行的利率定價(jià)過高或過低都會(huì)影響銀行的利潤(rùn)，給銀行當(dāng)期收益造成一定影響。第二，加大了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理難度。由于商業(yè)銀行在發(fā)展過程中不僅需要制定一套科學(xué)、合理的經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略，而且還要充分考慮資金頭寸等因素，在這些環(huán)節(jié)中都離不開對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的分析。由于利率市場(chǎng)本身存在著一些不確定因素，在對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行管理時(shí)利率下浮，以及向高風(fēng)險(xiǎn)高收益的項(xiàng)目投放資金時(shí)利率上浮不當(dāng)?shù)脑挘蜁?huì)加大形成不良資產(chǎn)的概率，影響商業(yè)銀行貨幣資金的周轉(zhuǎn)。
4、對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的一些建議
4.1 樹立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)
首先，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的決策者及管理人員應(yīng)當(dāng)自覺樹立正確的利率風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，可以通過講座和會(huì)議等形式加大利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展重要性的宣傳力度，積極向各個(gè)部門貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)內(nèi)容，提高從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培養(yǎng)他們風(fēng)險(xiǎn)管理和洞悉的能力；其次，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)對(duì)本行從業(yè)人員進(jìn)行分類，充分結(jié)合從業(yè)人員的工作性質(zhì)，邀請(qǐng)專業(yè)人士進(jìn)行分層次培訓(xùn)，通過專業(yè)化的培訓(xùn)和鍛煉使其深入了解相關(guān)知識(shí)，以提高其風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在日常工作中更好地控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
4.2 建立一套合理的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門，重點(diǎn)對(duì)如何防范利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行學(xué)習(xí)和研究，根據(jù)實(shí)際需要對(duì)不同類型的業(yè)務(wù)進(jìn)行分類管理，建立一套完善的業(yè)務(wù)辦理流程，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)所存在的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估［5］。評(píng)估結(jié)果及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估狀況，并根據(jù)上級(jí)部門的意見制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，盡可能控制和防范利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)將給商業(yè)銀行帶來巨額的損失。
4.3 在原有基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善差異化定價(jià)體系
商業(yè)銀行應(yīng)在原有基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善差異化定價(jià)體系，在充分考慮銀行競(jìng)爭(zhēng)力的情況下，對(duì)利率水平進(jìn)行合理定價(jià)。對(duì)此，商業(yè)銀行可以通過運(yùn)用差異化利率戰(zhàn)略，分析不同層次客戶的綜合能力，根據(jù)客戶分類制定不同的利率水平；對(duì)一些一般客戶可以給予其正常利率，對(duì)于一些存款金額大以及貸款優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)當(dāng)給予其一定的優(yōu)惠，以吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶拓展其業(yè)務(wù)。
4.4 加強(qiáng)與其他銀行和非銀行機(jī)構(gòu)之間的合作
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視合作，利率市場(chǎng)化改革加劇銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)具有一定的必然性。所以商業(yè)銀行要取長(zhǎng)補(bǔ)短，積極與其他銀行和非銀行機(jī)構(gòu)合作，相互利用資源優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化自身服務(wù)，積極面對(duì)利率市場(chǎng)化考驗(yàn)，共同發(fā)展。
4.5 積極研發(fā)新產(chǎn)品
商業(yè)銀行不應(yīng)像以往那樣以利差作為其主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，因?yàn)殡S著銀行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，利差必然會(huì)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。表2為2010年至2015年中國(guó)5大銀行非利息收入占比情況。從表2可以明顯看出，非利息收入占比在不斷上升。通過計(jì)算可知，這5大銀行6年非利息收入占比的增長(zhǎng)率分別為：工商銀行34.27%、建設(shè)銀行9.43%、農(nóng)業(yè)銀行12.27%、交通銀行38.85%、中國(guó)銀行2.61%，這5家銀行的平均增長(zhǎng)率為17.70%，增長(zhǎng)趨勢(shì)較為平穩(wěn)。如果銀行仍然以利差作為其資金主要來源，在將來則很可能會(huì)被淘汰。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大對(duì)新型金融產(chǎn)品服務(wù)的投入力度，積極對(duì)不同客戶需要金融產(chǎn)品的種類進(jìn)行調(diào)研，并對(duì)所得出的信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，研發(fā)新型金融產(chǎn)品來滿足客戶的多樣化需求。
5、結(jié)論
總而言之，當(dāng)一國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度時(shí)，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化是必然的結(jié)果。我們應(yīng)該辯證地看待利率市場(chǎng)化，它有利也有弊，其在為商業(yè)銀行提供更大機(jī)會(huì)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行發(fā)展帶來了巨大的轉(zhuǎn)變。對(duì)此，商業(yè)銀行可以通過樹立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、建立合理的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系、完善差異化定價(jià)體系、加大對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理力度，以及積極研發(fā)新產(chǎn)品［6］、重視中間業(yè)務(wù)的拓展等方式，更好地穩(wěn)健向前發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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