關注網絡金融創新

時間：2022-10-01 02:10:11 金融畢業論文我要投稿

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關注網絡金融創新

　　下面是小編整理推薦的關注網絡金融創新，歡迎各位金融畢業的同學閱讀，同時為大家推薦區域經濟協調發展法律規制的探究!

　　摘要：網絡的發展改變人類前進的腳步，金融業務的網絡化亦是大勢所趨。今年年初，騰訊和阿里巴巴這兩大互聯網巨頭就充分利用其龐大的網絡資源，推出了網絡信用卡。這一網絡金融領域的創新業務在為消費者提供便捷舒適的網絡購物體驗、節約信用卡發行成本等方面的作用不言而喻;然而，網絡信用卡也面臨缺乏監管、惡意透支風險大等一系列問題。筆者擬從法律角度，對網絡信用卡的運行進行研究。

　　關鍵詞：網絡信用卡;授信;惡意透支

　　一、概述

　　2014年3月11日，騰訊和阿里巴巴幾乎同時宣布將發行網絡信用卡的消息，然而，三天之后該業務就被央行就發文叫停。隨即引發了一場關于網絡金融創新的大討論，網絡信用卡將何去何從?隨后，央行的態度有所松動，發布《支付機構網絡支付業務管理辦法》的征求意見稿，意在為網絡信用卡業務的實施做好制度層面的準備，表示對于網絡信用卡只是“暫停”而非“叫停”。

　　信用卡是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。網絡行用卡以傳統信用卡業務為基礎，實現了申請和審批程序的網絡化。以支付寶為例，客戶只需關注支付寶內的公眾號，即可在線申請網絡信用卡，發卡行會根據其消費記錄等信息批準授信。

　　二、網絡信用卡的特征與法律關系分析

　　筆者認為網絡信用卡的實質在于審批過程的網絡化。事實上，隨著網銀業務的發展，銀行通過網絡提供金融服務并不鮮見，然而這些業務仍然需要申請人到業務大廳進行辦理。根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的規定：信用卡業務的申請材料必須由申請人親自簽名，而且要提供收入證明等個人信息，需要30天左右方可得到批準。網絡信用卡的審批過程則全部通過網絡進行，微信信用卡可以做到1分鐘完成審批，即時可用。

　　網絡信用卡的另一個特點在于授信基礎不同于傳統信用卡。傳統信用卡根據持卡人資信狀況，用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態管理，必要時可以要求持卡人提供擔保;網絡信用卡則不然，其授信的核心依據是消費能力，也就是所謂的“用戶等級”進行授信。然而消費能力未必能客觀地體現經濟實力，消費頻率與還款能力也并不相關，有時甚至成反比。

　　網絡信用卡的發行涉及三方主體：持卡人、電商和發卡銀行，三者之間或是服務合同關系或是業務合作關系，格式合同大量存在，利益博弈復雜，所以，出于維護網絡交易安全、高效的考慮，法律就該類主體之間協議多安排有一些強制性規定。

　　一方面，發卡行與電商之間是合作合同關系，其實質在于電商將其擁有的大量用戶資源提供給銀行，而銀行則利用其合法金融主體的地位發行網絡信用卡。但是，這種合同關系是否會侵犯第三人，即客戶的隱私權?這種權利的保護不僅僅是《消費者權益保護法》能及的。其次，如果雙方約定合同的內容是合作發行網絡信用卡，那么電商的主體資格又頗值得商榷，因為《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》明確規定只有商業銀行才有資格開展信用卡業務。

　　另一方面，客戶與發卡主體的之間是服務合同關系，該法律關系的主體應該是商業銀行和用戶，那么電商地位幾何?出現惡意透支等現象后，電商是否可以作為合法主體提起訴訟?當消費者的合法權益受到損害，電商應否承擔賠償責任?并且網絡信用卡的申請依據是格式合同，如何保障消費者的知情權與選擇權也是值得法律完善與思考的問題。

　　三、網絡信用卡的風險與規制

　　金融業務素以高風險與高收益并存而著稱，網絡信用卡作為互聯網與金融

　　相結合的新生事物，由于沒有專門的法律對其進行規制，正處于“監管真空”狀態，風險性不言而喻，這也是央行態度搖擺不定的本質原因。然而，因噎廢食與固步自封是不切實際的，而是應該通過合理的制度設計實現對網絡信用卡的有效監管。

　　首先，網絡信用卡的審批由于不需要進行身份驗證，出現一人多卡惡意透支的風險極大，對此可以采取關聯實名張賬戶的方法進行規制。央行在《支付機構互聯網支付業務管理辦法(征求意見稿)》中就提出了這樣的制度構想。在同一個支付機構的所有支付賬戶同一個銀行實名賬戶相關聯，對于支付賬戶的充值、取現等業務則通過該實名賬戶實現。實名賬戶就成為銀行控制持卡人網絡支付賬戶的紐帶，一方面可以避免一人多卡，惡意透支的出現，另一方面，也可以了解持卡人的經濟承受能力，更加客觀合理地授信。持卡人發現網絡支付賬戶有被盜用、冒用的風險時，也可以通過關閉實名賬戶的方式凍結網絡信用卡，避免損失。

　　其次，健全法律制度，提高立法層級。我國現階段規制信用卡業務的核心法律是《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，性質上屬于政府規章，具有明顯的行政色彩。與網絡信用卡相關的法律尚屬空白，所以應當加強法制建設，提高立法級別，以保護持卡人權益為中心，堅持加強金融風險控制，逐步與國際信用卡慣例接軌的總體思路。

　　總而言之，我們應該以開放的心態接受這一新生事物，同時加強法制建設，讓其在法律框架完善與發展。

　　參考文獻

　　[1] 中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函.

　　[2] 蔡秉坤.我國網絡交易中的電子支付法律關系分析與法制完善思考[J].蘭州學刊，2013(3).

　　[3] 為誰叫停虛擬信用卡?[N].僑報，2014-03-15.

　　[4] 支付機構互聯網支付業務管理辦法(征求意見稿)第十八條.

　　[5] 楊軍偉.論我國信用卡法律制度的完善[D].西北大學，2008.

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