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淺析巴西提升金融服務(wù)可得性的實(shí)踐與啟示論文
金融包容，就是要為處于正規(guī)或傳統(tǒng)金融體系之外的中、低收入人口，特別是貧困階層提供機(jī)會，使得遭受金融排斥的小微企業(yè)、低收入人口等弱勢群體，能獲得有效的金融服務(wù)和足夠的金融產(chǎn)品。多年來，巴西政府積極推動代理銀行等各項(xiàng)普惠金融措施，大大拓寬了金融系統(tǒng)的覆蓋面，使巴西民眾享受到了普惠金融帶來的便利。融系統(tǒng)資產(chǎn)總量的81%。他們通過多樣化的分銷渠道，使其經(jīng)營活動覆蓋了欠發(fā)達(dá)地區(qū)。信用合作社在提供金融服務(wù)方面也扮演著重要的角色，與傳統(tǒng)銀行相比，其投資決策主要是區(qū)域性的。近50%的信用合作社位于東南部，大約有30%在南部，東北、中西部和北部地區(qū)占比分別為10% 。 9% 。6% 。通過小額信貸推進(jìn)普惠金融的小微企業(yè)信貸公司（SCM EPPs）也集中在東南部和南方。
一、巴西提升金融服務(wù)可得性的實(shí)踐
（一）巴西銀行機(jī)構(gòu)分布狀況
金融系統(tǒng)的覆蓋面可以用金融機(jī)構(gòu)的分布來衡量。巴西央行監(jiān)管下的金融機(jī)構(gòu)主要包括銀行、信用合作社和小微企業(yè)信貸公司（SCM EPPs）。這些金融機(jī)構(gòu)總部的地理分布粗略地反映了國家的財富分布。從區(qū)域分布看，巴西東南部和南部的金融機(jī)構(gòu)總部分別為1270家和581家，分別占全國總數(shù)的55%和25%；而北部地區(qū)只有91家，僅占全國的15%。
（二）巴西金融服務(wù)的分銷渠道
巴西金融服務(wù)的分銷渠道主要有以下兒類：銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（PAB）、電子服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（PAE）、高級服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（PA A、國內(nèi)代理商（Corresp）。信用合作社（co—ops）以及合作服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（PAC）。
巴西的分銷渠道（服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)）的安裝和運(yùn)營不需要央行授權(quán)，只是提前通知其關(guān)于操作限制的規(guī)定。各種分銷渠道（服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)）的功能如下：
PAB（銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)）一一是全能銀行、商業(yè)銀行、儲蓄銀行的附屬網(wǎng)點(diǎn)。PAB只能安置在政府機(jī)構(gòu)或私營公司，并提供所有服務(wù)機(jī)構(gòu)被授權(quán)提供的服務(wù)。
（三）巴西市鎮(zhèn)接觸金融服務(wù)的渠道普惠金融的發(fā)展離不開銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在偏遠(yuǎn)地區(qū)的擴(kuò)張。如今在巴西沒有哪個市鎮(zhèn)接觸不到金融服務(wù)。金融包容的改善，尤其是金融系統(tǒng)的可得性，與這個國家不斷增長的代理商數(shù)量密切相關(guān)。雇傭代理商提供服務(wù)，減少了金融機(jī)構(gòu)的成本，有助于提高其國內(nèi)競爭力，也擴(kuò)展了服務(wù)人群。這種低成本的營銷渠道使金融機(jī)構(gòu)的觸角延伸到一些偏遠(yuǎn)市鎮(zhèn)。在那里，倘若沒有代理商，人們就無法接觸到金融服務(wù)（在巴西有3%的市鎮(zhèn)只有代理商這一種金融服務(wù)渠道）。
巴西的金融服務(wù)渠道可分為四種類型：一是銀行網(wǎng)點(diǎn)，包括銀行分支機(jī)構(gòu)、高級服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、電子服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；二是代理商；三是合作點(diǎn)，包括合作社和合作服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；四是其他渠道，包括SCM和小額信貸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在全國206個只有一種類型的金融服務(wù)渠道的市鎮(zhèn)中，176個只有代理商，30個只有銀行網(wǎng)點(diǎn)；大約有60%的市鎮(zhèn)只有一種或兩種類型的服務(wù)渠道，而在有兩種類型服務(wù)渠道的市鎮(zhèn)中，絕大多數(shù)是銀行網(wǎng)點(diǎn)和代理商的組合。這說明，代理商是巴西主要的服務(wù)渠道。而只有代理商提供金融服務(wù)的市鎮(zhèn)都集中在東北部和北部巴西經(jīng)濟(jì)最弱勢的地區(qū)，有三種或四種不同金融服務(wù)渠道的市鎮(zhèn)主要集中在南部和東南部的情況表明，代理商在偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的作用更為明顯。
二、我國普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r
巴西和中國都是新興市場經(jīng)濟(jì)體，兩個國家都存在貧困人口金融服務(wù)不足、農(nóng)村金融覆蓋率低等問題。截至2013年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)約為20。9萬個，按人口維度計算，每萬人擁有的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)約為2。2個，高于巴西1。W的水平，但仍低于發(fā)達(dá)國家水平2。W。山于地區(qū)發(fā)展的不平衡，目前中國仍然有大部分人口沒有被傳統(tǒng)的金融服務(wù)渠道有效覆蓋。從普惠金融指數(shù)（IF D看，僅有北京、上海、浙江和天津吐省區(qū)處于高普惠金融區(qū)間，占全國的12。9%；仍有15個省區(qū)處于低普惠金融區(qū)間，占18。1%。從微觀層面看，我國在提升金融服務(wù)的可得性方面，尚有較大的提升空間，主要集中在以下方面：農(nóng)村金融成本高、網(wǎng)點(diǎn)少、基礎(chǔ)薄弱；中小企業(yè)仍然存在融資貴、融資難的問題；社區(qū)類小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢；在新技術(shù)革命沖擊下，一些金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新還不夠規(guī)范；消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)不足等。雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、第三方支付、移動支付、網(wǎng)絡(luò)保險等新興金融業(yè)態(tài)得到了蓬勃的發(fā)展，但數(shù)十年來，以大銀行為主導(dǎo)的金融體系結(jié)構(gòu)仍然沒有從根本上得到改變，市場競爭不充分，普惠金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力和盈利模式還需要有新的突破。
三、啟示與建議
（一）建立多層次、覆蓋廣泛、方便快捷的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)
巴西通過整合多種社會資源的方法，為廣大低收入群體提供金融服務(wù)渠道，很快擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，為我國建設(shè)普惠金融體系提供了有益借鑒。我國應(yīng)大力發(fā)展服務(wù)低收入群體、小微企業(yè)和三農(nóng)的社區(qū)銀行、金融便利店、自助銀行等新型網(wǎng)點(diǎn)模式；同時，繼續(xù)發(fā)展類似村鎮(zhèn)銀行的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。借鑒巴西的代理銀行經(jīng)營模式，通過金融便利店等現(xiàn)有資源規(guī)避傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)高成本的缺點(diǎn)。在不具備設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)條件的邊遠(yuǎn)地區(qū)，通過設(shè)置轉(zhuǎn)賬電話、汽車移動金融、自助服務(wù)終端等多種形式的電子服務(wù)渠道，以及推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等服務(wù)手段，讓農(nóng)民足不出戶就能享受到信息查詢、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款等金融服務(wù)。
（二）合理發(fā)揮商業(yè)銀行在推進(jìn)普惠金融方面的作用
首先，從參與層次方面看，商業(yè)銀行不但要填補(bǔ)金融服務(wù)的空白點(diǎn)，努力在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍上達(dá)到“普惠”的要求，還應(yīng)該關(guān)注農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)對現(xiàn)代化、新型金融服務(wù)的需求，通過與電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等廣泛開展深層次、高水平的合作，將更多技術(shù)含量高、附加值高的金融產(chǎn)品和服務(wù)引入這些地區(qū)，進(jìn)一步發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)的支持與促進(jìn)作用。
其次，商業(yè)銀行應(yīng)該以適當(dāng)?shù)姆绞絽⑴c到普惠金融體系建設(shè)中來。與傳統(tǒng)的高成本的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張相比，商業(yè)銀行所選擇的參與方式應(yīng)側(cè)重于項(xiàng)目化和間接式。例如，通過資金批發(fā)業(yè)務(wù)，為偏遠(yuǎn)地區(qū)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供信貸支持，幫助他們擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，覆蓋更廣闊的地區(qū)和更多的客戶；也可以協(xié)助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入央行大小額支付系統(tǒng)，支持農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境；還可以發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，在現(xiàn)有的經(jīng)營體系以外，培育適合普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營體系。
（三）逐步放寬對非銀行機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)代理金融業(yè)務(wù)的限制 世界銀行援助貧困人口咨詢委員會的研究結(jié)論表明，開明的金融監(jiān)管對銀行業(yè)務(wù)代理商的發(fā)展具有決定性的作用。巴西央行對代理銀行逐步放松監(jiān)管的實(shí)踐就充分證明了這一點(diǎn)。巴西當(dāng)前的法律允許所有金融機(jī)構(gòu)和其他巴西央行授權(quán)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)與公司簽訂合同，建立代理關(guān)系，而無論代理商是否是SFN的成員。代理商的服務(wù)包括提交開戶申請，存款賬戶的收支、接收和提交貸款申請，進(jìn)行債務(wù)催收服務(wù)以及接收和提交信用卡申請。法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)委托代理商開展金融服務(wù)，應(yīng)首先取得巴西央行的授權(quán)，并應(yīng)向中央銀行報送代理業(yè)務(wù)的范圍和區(qū)域，以及代理機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對代理商網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)安全性負(fù)責(zé)；代理商的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和雇員應(yīng)遵守保密方面的法律規(guī)定并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
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